普惠金融背景下農村金融生態環境建設

楊　薇

普惠金融背景下農村金融生態環境建設

楊薇

（遼寧金融職業學院遼寧沈陽110000）

城鄉二元經濟結構的存在一直制約著我國經濟的均衡發展，在普惠金融背景下，開拓農村新的發展空間，完善我國農村地區金融生態環境的建設具有重要意義。文章在分析我國農村金融生態環境現狀的基礎上，闡釋了制約農村經濟發展的諸多因素，并結合我國實際提出優化我國農村金融生態環境的政策建議。

普惠金融；農村金融；生態環境

1 普惠金融在我國的發展現狀

在《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》中指出，普惠金融是指以機會平等為前提，并立足于商業可持續發展，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠二字強調了金融服務對象的廣泛性，不僅包括發達地區人群以及大中型企業，更重要的是服務于農民、城鎮低收入人群和小微企業等傳統意義上享受金融服務最少的群體。普惠金融并不是慈善救助，而是在商業模式下以較小的成本實現供給方與需求方的雙贏。近幾年，我國在不斷加大普惠金融的推行力度，并取得了一系列矚目的成績，在金融機構數量增加的同時更提升了金融服務的質量，使更多低收入群體以及小微企業享受到了金融服務的便捷。農村作為大量農業人口的聚集地，對金融服務的需求廣泛而迫切，雖然金融機構以及金融產品正在逐漸實現區域性普及，但農村地區的金融服務需求依舊無法得到全面滿足。普惠金融的推廣將有利于擴大基礎金融服務的覆蓋面，進而促進農村地區金融生態環境的改善。

2 金融生態環境建設對農村發展具有重要意義

金融生態環境泛指維持金融發展所需要的各種因素的總和，農村地區是農村金融生態環境的依托，而服務農村是農村金融發展的意義所在。農業是國民經濟的基礎，農村的發展關系到社會主義現代化建設全局性的實現。減少農村貧困人口數量，縮小城鄉差距，打造農業產業化經營并實現鄉村的振興是現代化建設的歷史性任務。農業農村的發展不僅要依靠人才，還需要大量資金的投入，無論是發展農村電商還是推進農村特色化產品經營，都需要有一條穩定且持續的資金鏈來維持并促進各項產業的發展，而目前我國農村區域建設中的資金構成主要來自政府補助，社會及金融機構資金來源相對匱乏，難以滿足農業現代化發展的需要。所以，加快農村金融生態環境的建設，在普惠金融的背景下，讓金融真正的成為農村發展的助推器具有重要意義。

3 我國農村金融生態環境的現狀及存在問題

目前，隨著農村信用社的普及以及各類農村電商平臺的建立，我國農村金融生態環境已經發生了很大改善，但距離實現農業農村現代化還有一段差距，金融行業對于服務農業農村發展還有許多待完善之處。

3.1 農村金融供給不足無法滿足農業農村多樣化需求

由于長久以來形成的城鄉二元經濟結構，我國農村地區發展落后，與之相配套的金融服務資源匱乏，無法覆蓋整個區域的需求。從金融機構的數量和種類方面看，雖然近幾年金融機構擴張的步伐從未停止，機構數量在不斷增多，但機構種類相對單一，始終是銀行一支獨大，而在銀行體系中，以農業銀行為代表的傳統商業銀行的主流板塊布局已遠離農村金融市場，支撐農村市場的主要就是農村合作銀行和農村信用社。而農村合作銀行和農村信用社由于規模有限，加之金融專業人才短缺，所以能夠提供的專業服務有限，主要集中于初級階段的基礎服務，產品種類少且技術含量較低。由于市場吸引力差，證券、保險、信托、租賃等金融機構并未在農村地區形成規模，而近幾年比較熱門的互聯網金融服務雖然正在逐步布局農村產業，但畢竟規模有限，沒有形成規模全覆蓋，更無法滿足農村居民的多種需求。

3.2 農村金融法治環境不完善增大了構建金融生態的難度

法治是市場經濟正常運轉的保障，沒有一套完善的法律制度的配合，很難建成良好的金融生態環境。目前我國農村地區法治建設尚未完善，漠視法律的現象時有發生，且有很多行為或游離在法律之外，或處于法律的灰色地帶。在一些邊遠地區，很多農民法律意識淡薄，不懂法也不學法，對待法律法規漠不關心，甚至有一些農村基層干部法律觀念也十分缺乏，認為權大于法，以自我為中心，不能履行鄉村干部應盡的崗位職責。而且，由于目前的金融法規更多的是為城市而立，針對農村的法律法規十分匱乏，對于農戶之間的金融糾紛缺乏明確的處理章程，對于惡意騙貸等行為沒有相應的法律規章加以約束而導致債權人權益受損。此外，由于法律意識淡薄，不少農戶在利益受到損害后選擇自認倒霉，這在一定程度上助長了違約者的氣焰。所以，加強農村金融法治建設對于構建良好的金融生態環境至關重要。

3.3 農村信用體系不健全阻礙普惠金融的推廣

一直以來，金融信用體系構建始終是金融生態環境建設中的重要一環，我國征信體系在不斷完善，但是對于農村地區，征信系統的建立還任重道遠。因為征信體系不健全，在農村的借貸業務中，銀行因為缺乏足夠的信用參考而不敢將大額資金貸給借款人，且貸款審批手續復雜，流程較長，使一些有潛力的項目不能得到充足的資金支持，因而發展受限。而新興的互聯網金融服務也由于信用體系的不完善而無法實現規模的擴張，由于信息不對稱而導致的風險事件頻發，無法真正的惠及民眾。一方面，正規金融機構出于謹慎性原則，嚴格控制資金借貸額度，另一方面，隨著農業產業化的發展，農戶對于資金的需求與日俱增，兩方面的矛盾導致農村地區地下金融活動盛行。民間借貸和地下錢莊這類處于灰色地帶的地下組織成了資金供應的補充，由此也引發了一系列金融風險。

3.4 系統性金融風險給農村地區經濟發展帶來不確定性

與城市經濟產業機構不同，農村經濟的發展更多的要依賴自然條件，所以，來自自然環境方面的系統性風險不可避免地成為農村金融生態環境建設中的一個不確定因素。自然環境的一個最大特點是難以預測，并且可控性差，而且波及范圍較廣，一旦發生嚴重的自然災害，對農村地區的經濟發展將造成難以估量的損失。此外，市場風險中的價格因素也常常影響著農業產業結構的布局。由于農業生產的季節性較強，一旦投入生產，規模便難以改變，產量更要依賴于自然條件的優劣。農產品的價格由市場供求所決定，而市場經濟變幻莫測，農產品的價格更是波動頻繁，農業生產的先天條件決定了農業產業結構的調整永遠滯后于市場的變化，由于信息的不對稱，往往當前緊缺的產品在眾多農戶擴大規模后就變成產量過剩，價格一路下滑，給生產者造成巨大損失。

4 完善我國農村金融生態環境建設的建議

在普惠金融的背景下，完善我國農村金融生態環境建設要繼續發揮傳統金融機構的優勢作用，也要實現金融創新，以多元化金融渠道和金融產品服務廣大農村地區。

4.1 拓寬融資渠道，形成多樣化普惠金融供給體系

農村市場潛力巨大，隨著市場化程度的加深，農民開展農業生產活動的邊界在不斷拓寬，對于科技的依賴程度越來越高，對于金融服務的需求也呈現出了多樣化趨勢。隨著農業生產向規模化與產業化轉變，對于資金的需求越來越迫切，傳統的借貸業務已經不能滿足當前農業發展的要求，這就需要商業銀行積極轉變業務模式，提高借貸業務審批效率的同時推出更多適合農村地區的服務與產品，并加大線上業務的比重，引導客戶適應線上業務操作，節約服務時間并提高服務效率，使資金盡快流向有需求的農戶和企業。在商業銀行實行轉型的同時，還應積極引導證券、保險、信托、小額貸款公司、典當行等機構涉足農村產業，作為銀行類金融機構的補充，增加融資渠道，提供差異化服務，實現風險分擔，為農村居民的生活及農業生產帶來更多便利。此外，還可以將期權與期貨產品進一步引入農業生產，發揮期權與期貨產品的風險規避功能，為穩定農業生產提供有力支持。

4.2 加強法治建設，為農村金融生態環境建設提供堅實法律保障

要形成一個良好的金融生態環境，必須采取有力措施來加強農村的法律法規建設。首先，要加強對農民的法律教育，增強農民的法律意識，在廣大農村地區進行法律法規宣傳講解，引導農民知法懂法，進而遵法守法。其次，提高執法人員隊伍素質，加強執法隊伍建設，在法律的框架內做到公平公正執法。最后，加強農村金融法治建設，對于違法行為嚴厲打擊，加大對違約者的處罰力度，同時堅決保護債權人的合法權益，通過法律法規的建立，提高資金在融通過程中的安全性，進而合理引導資金的流向，提高資金的使用效率。

4.3 完善征信制度，加強農村信用體系建設

沒有完善的信用體系，普惠金融難以真正推廣，金融生態環境的構建也將缺乏靈魂的支撐，所以加強農村信用體系的建設勢在必行。首先，在農村地區加強誠信觀念的傳導，讓更多的人了解信用的重要性和失信行為的危害，進而減少騙貸等危害正常金融秩序的行為。其次，擴大信用數據的采集范圍，將更多的人和更多的行為納入征信系統，結合互聯網和大數據的優勢，升級現有征信系統，實現信息的分散化采集，加快信息更新速度，擴大信用采集覆蓋面。最后，完善失信懲罰機制，加大失信行為的懲罰力度。信用體系的建設離不開制度的完善，只有建立一套獎懲分明的制度體系才能在整個農村地區形成良好的信用風氣。如果說道德觀念是軟約束的話，那么法律制度就是硬約束，通過明確的法律制度讓誠信者獲利，讓失信者付出應有代價，軟硬約束相結合才能營造出信用良好的社會環境，而只有信用體系的完善才能降低金融機構的貸款審批成本，節約借款人提供證明材料的時間，進而實現資金的有效配置。

4.4 通過風險分擔與補償機制降低農村金融系統性風險

針對農業生產經營過程中所面臨的系統性風險，政府一方面應加大政策扶持力度，給予農戶和農業企業更多的稅收和貸款優惠，并積極引導社會資金向農村地區流動，增強農戶及農業企業抵御風險的能力。對于自然災害等不可抗拒因素所導致的巨大經濟損失，政府可以給予一定的補償，進而分擔農戶或農業企業的風險。此外，還應加快農業保險體系的建設，通過政策性保險和商業保險相結合的模式來轉移部分系統性風險，政府可以通過補貼保費或稅收優惠等方式吸引商業保險機構進入農村市場。同時，完善農村地區保險制度并制定相應的法律法規對于建立一個完備的保險體系進而降低農村金融系統性風險也至關重要。

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F832.35

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2095-1205(2020)01-37-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.01.23