宿州市民間資本借貸的現狀、風險及治理

宿州職業技術學院 王俊奇 王曉慶 王雪瑩

民間借貸主要指自然人、法人和其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。它不是經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的銀行及其分支機構進行資金融通的行為。根據主體之間的不同，可以分為民間個人借貸、個人與企業之間以及企業與企業之間的借貸。它作為一種社會自發的融資模式，借貸主體自身的供需關系導致民間借貸的規模不斷壯大，它的形成與發展不僅有歷史緣由，同時也是現實情況下的無奈選擇。

目前，我國民間借貸的案件層出不窮，宿州市當然也為民間借貸案件所困擾，據了解，2015年，我市公安機關共受理非法集資類案件39起，立案35起，其中，公安部督辦案件3起，公安廳督辦案件4起，涉及群眾7800余人，涉案總金額高達27億元。這種現象已經極大地擾亂了區域金融秩序，給廣大百姓帶來了極大的損失。甚至因此發生了一系列群體性事件。

一、宿州市民間融資的基本現狀

民間融資的特點在于人多面廣、相對自由度高、借貸靈活等，很難有準確數據。經過廣泛調研，估計2018年宿州社會上的融資規模約500億元,其中民間融資總額在150億元左右，約占全市社會融資總額的30%，調研對象涉及個人、典當業、小貸公司、擔保公司、中介機構及小微企業。有民間融資行為的企業大體集中在農產品加工、制造業、商業企業等行業。經過調查，在本市的各類小額貸款公司、擔保公司、財務投資公司、財務咨詢公司、財務投資公司等中介機構大約有49家，而且部分中介機構也存在民間融資行為。

（一）民間借貸的主要成因

一是民營企業處于發展爆發期，資金需求量相對較大，如果向銀行貸款，不但手續繁雜、嚴密，特別涉及大額資金的借款必須有足值的抵押物品或質押品，同時辦理抵押登記也加大了籌資成本，而且如此缺點多多的正規貸款也不好貸，即使是國家大力推廣的農戶小額信用貸款，雖有靈活方便的優點，但是貸款金額小，難以滿足需求。與之相比，民間借貸手續簡便，資金額度可大可小，使用時間較長，方便民營企業的籌資。

二是銀行存款利率大幅下調，存款人收益大幅下降；據最新2017年7月銀行存款基準利率表顯示，銀行貸款活期存款0.35%；半年利率1.30%、半年到一年利率1.5%、二至三年利率約2%。經調研，民間借貸計息利率，一般采用兩分利模式，即月利2%，一年就是24%，按照國家規定不得高于法定銀行貸款利率的四倍，大部分高于金融機構的貸款利率。

（二）民間借貸的特點

1.融資主體非單一化

民間資本的使用者主要包括：個人、個體工商戶、小微公司老板、企業法人等主體。而主要融資主體是小微公司老板以及企業法人。據不完全統計，宿州市70%以上的小微企業存在民間融資行為。

2.借貸行為非公開化

民間融資是自發形成隱秘的融資關系，其憑借社會信用進行融資，借貸雙方基本不愿向外界透露借貸信息,處于相對保密狀態, 它的最大特征是借貸雙方的有關信息難以把握，資金流向難以掌控，政府監管難以介入，因此其真實情況不好確認。再加上民間的融資機構本身處在合法與違法之間的邊緣地帶，有的甚至刻意規避監管，從而加大了民間融資的風險。

3.借貸利率存在差異化

與正規金融機構相比，民間的借貸利率平均在月息2%左右。一般而言，城鎮比鄉村利率高，城鎮上的借貸利率大約在月息1.5%至3%之間，而鄉村借貸利率一般為月息1%至2%之間。小微企業用來生產經營的借貸利率一般在2%左右。

4.借貸組織種類繁多

若干年來，市場上出現了擔保公司、財務公司、咨詢公司、財務投資公司、寄售行、典當行等多類型公司，這些組織以各種名義進行投融資業務宣傳，規模不斷擴大，成為了資金借貸之間的中介者。他們通過專門的融資從業人員，以“投資”、“理財”的名義聚集民間資本，然后放貸給小微企業，為企業解決資金需求，通過收取一定的中介服務費來拓展業務。

（三）民間借貸存在的主要問題

1.民間資本缺少完善的征信體系，投資具有盲目性

中國人民銀行建立的征信系統，目前無論與金融機構發生信貸關系的客戶信用，還是民間融資者的客戶信用都在逐漸完善。投資者對借款方的經濟實力、經營狀況和信用狀況等方面的信息也相對較多，但是依然缺少對稱的信息了解。民間投資者由于種種原因，對國家的產業發展政策、企業發展的未來難以把握，同時受高利率的誘惑，盲目投資，加大了投資風險。

2.借貸糾紛頻發，影響社會穩定

近年來，宿州市因為民間融資而產生的經濟糾紛案件逐年增加。特別是非法集資后，缺少投資眼光，導致投資失敗，不能按時支付高額利息，甚至投資者的本金也難以收回，出現惡意逃債和暴力收債現象，投資者損失慘重，引發刑事案件和群體性上訪事件。這行現象不但嚴重損害了宿州市的社會信用環境，而且也嚴重影響了社會整體的和諧與穩定。

二、民間借貸的風險和問題

（一）民間借貸的風險

1.法制觀念不足，民間借貸風險較大

由于民間借貸一般發生在親朋好友之間，由于手續簡單，主要通過以口頭形式、借條等方式來借貸，缺少擔保與抵押，再加上民間借貸放貸方的法制觀念不足，借款到期后，放貸方礙于情面不催還，借款方也不積極償還，借錢不還容易產生糾紛。我國《民法通則》第135條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年。”口頭借款又無見證人，缺少有法律效力的證據，導致風險產生，資金難以收回。

2.借款期限不一，放貸方難以防范風險

銀行借款有完備的合法合同，借款以短期為主（一般在一年內），同時定期進行貸后檢查，及時了解借款方的經營情況，發現壞賬風險就積極資產保全。但是民間借貸因為是親戚朋友，相對了解，也沒有有效的監控手段，如果放貸期限較長，借款者經營中一旦出現問題，放貸者就會血本無歸。

（二）民間借貸風險引發的問題

1.企業融資成本增加，導致企業負擔加重

企業高息借貸雖然能解燃眉之急，卻增加了融資成本，導致財務支出加大，如果沒有收效很高的經營項目，利潤的增加難以補償借款利息，會使得企業的利潤沒有增大，反而減少了，因此高息借貸增加了企業負擔。

2.引發高利貸滋生，促使食利階層出現

民間借貸的高額利息，會導致高利貸的滋生與壯大，民間借貸利息往往是銀行借款利息的2--4倍。資本的趨利性會導致民間資本流向高利貸行業，直接或者間接促進不事生產的食利階層出現。

3.債務糾紛增多，影響社會安定

民間借貸手續簡單、盲目性大、規范性不足，容易產生債務糾紛。由于民間借貸金額相對較小，上億的非法集資會涉及成百上千人，一旦發生資金鏈斷裂，往往造成大量人員的血本無歸，從而引發群體性上訪事件。有人借貸用于賭博、吸毒，欠錢不還，還可能有涉黑性質的追債公司專門用于追債，導致傾家蕩產。

4.影響國家利率政策的實施，干擾了正常的金融秩序

金融機構的利率制定是國家根據經濟發展來確定的，帶有明確的政策性與調節性。民間借貸的利率往往是由市場供求關系形成的，高利率會吸引民間資本從金融機構流向民間市場，不但影響了國家利率政策的實施，還影響了銀行等金融機構籌集資金的能力，不利于金融系統的宏觀調控。

三、宿州市民間借貸治理的對策及建議

為了規范宿州市民間借貸行為，遏制非法融資，加強政府對民間借貸的引導與治理，形成健康有序的金融市場，穩定社會治安，特提出以下對策和建議。

一是構建金融監管體系，明確監管職責。宿州市政府可以賦予金融監管部門對民間借貸行使監管職能，明確其職責。在目前法律政策的基礎上，研究制定《宿州市民間借貸管理辦法》。建立由政府主導，金融部門牽頭，銀行、公檢法等部門共同參與的民間借貸監管和風險處理協調機制。

二是構建征信體系，實現網上信息共享。組織相關部門收集個人以及企業的信用狀況等信息資料，建立各自信用檔案。對個人與企業開展信用評級工作，完善征信體系。鼓勵通過市場化運作成立民間融資借貸登記服務中心，實施融投資雙方登記備案制度，實現民間融資行為陽光化、規范化操作。

三是構建民間借貸規范體系，加強日常監管。特別要加強對民間融資中介機構的資金來源、資金流向、利率、不良資產等情況的日常監管。制定民間融資管理制度、實施細則、運行規則等。對民間借貸市場要有常態化的治理整頓，規范其秩序。

四是構建民間借貸風險的宣傳體系。利用報刊、電視、廣播、互聯網等傳媒手段進行投資風險宣傳，提高社會公眾的風險意識和識別能力。加大對處非法集資典型案件的公開報道力度。從嚴打擊民間借貸的違法行為,嚴防擾亂金融管理秩序犯罪活動。