財產(chǎn)保險公司發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的策略選擇路徑探析

河北經(jīng)貿(mào)大學 肖 潔

非車險業(yè)務(wù)當前盈利效果難以達到預(yù)期，部分公司甚至還處在虧損階段，只有加強非車險業(yè)務(wù)在當前財產(chǎn)保險公司中的占比，才能夠有效保證保險公司的發(fā)展，讓保險公司能夠更好因?qū)Ξ斍暗氖袌鼋?jīng)濟，面對越來越劇烈的競爭。

一、財產(chǎn)保險公司發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義

隨著近年來我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，很多的行業(yè)在逐漸改變自身的競爭手段，很多的保險公司已經(jīng)在這種趨勢下，逐漸顯露出一些頹勢，在這樣的情況下，很多保險公司的車險業(yè)務(wù)盈利空間被壓縮，所以大力發(fā)展非車險的業(yè)務(wù)，能夠有效提升企業(yè)收入，保證保險企業(yè)的生存和發(fā)展。在當前的保險公司之中，提升非車險業(yè)務(wù)所占的比重，主要有以下幾個方面意義。

（一）優(yōu)化保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在我國當前保險公司的發(fā)展之中，從1987年開始，我國的保險行業(yè)中，交通工具的保險已經(jīng)成為當時的第一，甚至在千禧年之后，保險公司車險業(yè)務(wù)的占比已經(jīng)超過所有收入的一半，成為了保險公司中最大的經(jīng)濟來源。也就是在這一年之后，保險公司開始意識到當前的結(jié)構(gòu)是不利于保險公司發(fā)展的，因此在后續(xù)的發(fā)展之中，保險公司開始逐漸控制車險收入在所有收入中所占有的比重，讓其降低到百分之五十以下，并且逐年開始減少。隨著當前的經(jīng)濟的發(fā)展，保險行業(yè)也有非常多的資本開始涌入，其中很多新成立的保險公司，在面對投保類型的時候，為了能夠更好保證自身的發(fā)展，只能夠選擇來錢比較快的車險，導致在當前很多新保險公司中，車險重新占領(lǐng)比重的大頭，甚至很多的保險公司車險能夠占比達到95%，嚴重影響了保險公司的發(fā)展，讓保險公司的結(jié)構(gòu)出現(xiàn)一定的問題。

（二）非車險投保能夠保證提升公司的經(jīng)營效益

保險公司的經(jīng)營以及發(fā)展的時候，必須保證自身的利益最大化。但是在當前車險占比極高的情況下，為了能夠吸引更多的用戶，很多的保險公司在保險賠付率方面提高了比例，車輛又是一個非常容易發(fā)生事故的行業(yè)，所以很多的車險占有極大比重的公司處在連年虧損的狀態(tài)之下，對于保險公司的長期發(fā)展來說是非常不利的。為了能夠優(yōu)化當前的結(jié)構(gòu)，只能夠提升當前保險公司的非車險比例，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)更大規(guī)模的效益，促進保險行業(yè)發(fā)展。

（三）有利于拓展保險領(lǐng)域以及發(fā)揮保險社會管理功能

隨著當前經(jīng)濟的發(fā)展，保險作為一種社會保障制度，在社會的發(fā)展中能夠起到非常重要的調(diào)節(jié)作用，因此在當前的保險行業(yè)中，保險業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸滲透到生活中的各個領(lǐng)域，發(fā)揮著非常重要的作用。其中保險公司主要有三大功能，分別是保證社會資金、讓社會資金能夠融通以及協(xié)助社會管理等多個方面。然而在當前的保險公司發(fā)展之中，保險行業(yè)存在的很多隱患，較之于發(fā)達國家的保險業(yè)務(wù)，也有很大的差距，所以在當前的保險公司中，要有更好的發(fā)展，必須加強對非車險業(yè)務(wù)方面的涉足，這樣才能夠更好發(fā)揮社會管理功能。

（四）業(yè)務(wù)的拓展能夠有效提升保險公司的形象

保險公司必須不斷擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，保險公司的業(yè)務(wù)涉及范圍越廣，保險公司自然能夠有更多的資金用于發(fā)展方面，所以自然能夠保證賠付的方式以及效率，保證客戶的利益。在當前的社會，從居民生活、居住、學生上學等多個方面，都有大量的保險需求，因此只有不斷對這方面進行提升，才能夠有效保證保險公司的非車險業(yè)務(wù)拓展，加強保險公司與日常生活的關(guān)聯(lián)，保證保險公司能夠獲得更多的社會影響。

二、財產(chǎn)保險公司發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的策略

（一）積極開展企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)

作為我國當前財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占比僅次于車險的業(yè)務(wù)，在保險投保的過程中占有著非常大的比例。因此，必須不斷對市場需求的保險進行拓展，開展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保證企業(yè)的發(fā)展。在這個過程中，當前中小企業(yè)是非常好的一個客源挖掘方向，中小企業(yè)成立的時間比較短，因此在發(fā)展的過程中缺乏系統(tǒng)的指導，很多時候都是依靠企業(yè)高層的決斷發(fā)展，這種發(fā)展也導致了企業(yè)應(yīng)對風險的能力比較低，所以就為當前的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)提供了一個非常良好的機會。

（二）大力發(fā)展家庭財產(chǎn)保險

我國的人口眾多，因此在當前的財產(chǎn)保險之中，家庭財產(chǎn)保險的體量在不斷增大。發(fā)達國家對于這方面的保險非常重視，意識到位。然而在我國，當前幾乎所有的家庭對于財產(chǎn)保險方面的重視程度不足，城市中投保的家庭財產(chǎn)保險概率僅有7%左右，更不用說意識方式更差的農(nóng)村家庭。隨著當前我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國人均的收入也有了非常大的提升，因此在當前投保家庭財產(chǎn)保險不僅不會成為家庭的負擔，甚至能夠在一定程度上提升家庭生活質(zhì)量。所以面對當前這樣的情況，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該不斷發(fā)展這方面的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)制定的方面，可以從以下幾個方面開展：首先是分出不同的層次，讓不同層次的家庭能夠面對不同層次的賠付方式，這樣能夠降低家庭的負擔，也能夠降低賠付的壓力。其次是擴大產(chǎn)品范圍，讓不同地區(qū)，不同家庭都能夠選擇適合自身的保險業(yè)務(wù)。最后就是擴大宣傳，讓更多的家庭能夠了解自身的需求，從而對當前的保險業(yè)務(wù)進行選擇。

（三）大力開發(fā)責任險等業(yè)務(wù)

責任險是一種保險的高級形式，在當前的發(fā)達國家中占比非常大，隨著當前我國基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，人們意識的逐漸提升，責任險逐漸成為了當前保險業(yè)務(wù)的重點。該業(yè)務(wù)的發(fā)函也能夠有效提升當前財產(chǎn)發(fā)展的需求以及潛力。所以，保險公司應(yīng)該抓住時代的脈絡(luò)，發(fā)揮自身社會風險管理者的角色，讓保險業(yè)務(wù)能夠更深入人們的生產(chǎn)生活之中，能夠滿足責任險的市場需求，從而擴大自身的財產(chǎn)保險范圍，形成新的財產(chǎn)需求點，讓責任險成為當前保險業(yè)務(wù)新的業(yè)務(wù)增長點以及利潤增長點。

（四）積極拓展以工程項目為主的工程保險業(yè)務(wù)

隨著我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，如今我國已經(jīng)產(chǎn)生了大量的房地產(chǎn)企業(yè)，這些企業(yè)在發(fā)展的過程中，不可避免需要面對一些風險，這些風險就是保險行業(yè)介入非常好的時機，其中在當前的工程中，建筑工程保險以及安裝工程保險更是大頭。然而在當前的建筑工程企業(yè)中，由于宣傳的不到位以及意識不足，只有少部分頭部企業(yè)會重視這方面的問題，更多的企業(yè)則是對這方面不聞不問。所以，國內(nèi)的保險公司應(yīng)積極拓展以工程項目為主的工程保險業(yè)務(wù)。一方面是保護人們的生命財產(chǎn)安全，一方面也能夠及時止損。因此加強相關(guān)的人員對這方面認識能力是非常重要的。

（五）大力開展以“三農(nóng)”為主的保險業(yè)務(wù)

我國是農(nóng)業(yè)大國，其中農(nóng)林畜牧都是非常重要的經(jīng)濟組成方式，但是這些傳統(tǒng)行業(yè)都對保險不是十分重視，我國有著非常大的“三農(nóng)”保險缺口，但是保險公司卻在這方面的涉及不足，宣傳也不夠，“三農(nóng)”保險甚至可以稱為我國保險的缺口，所以想要拓展保險行業(yè)的發(fā)展，促進保險行業(yè)能夠有更好的發(fā)展，增強這方面的業(yè)務(wù)，是非常有必要的。

三、結(jié)束語

綜上所述，在當前的保險業(yè)務(wù)中，保險公司想要降低車險的占比，發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，在借鑒發(fā)達國家先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國發(fā)展的特色情況，不斷對當前業(yè)務(wù)進行調(diào)整，同時，依靠國家政策以及自身的宣傳擴大非車險業(yè)務(wù)發(fā)展，讓保險行業(yè)能夠有更加科學的結(jié)構(gòu)，更好的發(fā)展。