經(jīng)濟(jì)全球化背景下我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

付振海（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司吉林省分行）

■ 金融全球化內(nèi)涵特點(diǎn)

隨著跨國公司的發(fā)展和國際金融舞臺(tái)不斷活躍，國家之間的貿(mào)易往來程度逐級(jí)加深，全球各國不同地區(qū)的金融業(yè)務(wù)、金融政策都相互交織在一張國際化的金融網(wǎng)中，不同金融機(jī)構(gòu)、公司互相合作、滲透和往來已經(jīng)達(dá)到非常成熟的水平，這是不同國家金融單元在這張國際化金融網(wǎng)中成為不可分割的一部分。

金融全球化不僅可以帶動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也可以影響全球經(jīng)濟(jì)，成為非常敏感的一環(huán)。金融全球化是為全世界的資金提供廣泛的市場(chǎng)，并重新分配世界范圍內(nèi)的資金，不僅可以使發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，還讓發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)邁上快車道，更為全球一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)有了大量的發(fā)展啟動(dòng)資金。可以說人類的發(fā)展走向離不開金融全球化，金融全球化推動(dòng)人類進(jìn)步，主要表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：

（1）資本流動(dòng)全球化。金融全球化讓資本流動(dòng)范圍擴(kuò)大到全球范圍，即全球金融機(jī)構(gòu)和公司都可以在全球范圍內(nèi)找到自己的投資方和被投資方，資本成為了流動(dòng)性最廣闊的資源和工具，減低了資本流動(dòng)成本。主要標(biāo)志為20世紀(jì)90年代以來，隨著國際資本總量增加到一定數(shù)量，市場(chǎng)活躍度達(dá)到前所未有的高度，加之這30年左右的金融操作，這部分資金抓住了國際資本膨脹的浪潮，融資總額增長(zhǎng)了十倍，量的積累達(dá)到了質(zhì)的飛躍，可以更好的促進(jìn)資本流動(dòng)全球化。

（2）金融市場(chǎng)全球化。金融活動(dòng)需要平臺(tái)，全球化的金融活動(dòng)需要全球化的金融市場(chǎng)提供載體，為了適應(yīng)全球金融逐步形成超越地域限制的金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，全球不同金融市場(chǎng)在不斷發(fā)展中，逐漸形成了一體化金融市場(chǎng)和金融中心。一體化金融市場(chǎng)隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，讓金融市場(chǎng)信息在全球范圍內(nèi)得到共享和遠(yuǎn)程操作，從而完成了金融信息系統(tǒng)、支付交易系統(tǒng)走向網(wǎng)絡(luò)化。金融市場(chǎng)在技術(shù)的加持為金融全球化提供走向世界的土壤環(huán)境。

（3）金融機(jī)構(gòu)全球化。機(jī)會(huì)與壓力并存，經(jīng)濟(jì)全球化讓全球金融機(jī)構(gòu)有了更好的發(fā)展空間，與此同時(shí)也帶來更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，世界各國大銀行和各種金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)張世界版圖的同時(shí)都在優(yōu)化和擴(kuò)充自己的業(yè)務(wù)范圍。許多老牌的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將自己的全球化經(jīng)營業(yè)務(wù)作為自己的戰(zhàn)略選擇，通過在不同國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)完成海外開拓。

■ 金融全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）當(dāng)前背景下我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇

隨著我國加入世貿(mào)組織，國家對(duì)金融業(yè)走向世界制定了行程表，這是中國金融業(yè)走向全球化重要的一步，也讓我們商業(yè)銀行業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇，具體體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（1）凈化商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)需求。金融國際化的浪潮已經(jīng)席卷全球，我國商業(yè)銀行在眾多外資企業(yè)來華建企的形勢(shì)下，利用好本地資金實(shí)力和地理優(yōu)勢(shì)會(huì)迎來許多與外企合作共贏的機(jī)會(huì)，這對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一定發(fā)展空間。

（2）拓展海外商業(yè)合作，開拓國際金融業(yè)務(wù)版圖。在我國商業(yè)銀行開拓海外市場(chǎng)在國外多地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，積極為我國跨國企業(yè)在海外提供金融服務(wù)，助力民族企業(yè)發(fā)展，幫助中國企業(yè)走出國門，建立實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的雙向合作。

（3）促進(jìn)我國商業(yè)銀行在國際金融舞臺(tái)中博覽眾長(zhǎng)，提高管理服務(wù)水平。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在機(jī)制轉(zhuǎn)型過程中已取得長(zhǎng)足進(jìn)步，通過吸收國內(nèi)外成功管理經(jīng)驗(yàn)不斷的優(yōu)化經(jīng)營業(yè)務(wù)和經(jīng)營機(jī)制，但是我們必須承認(rèn)現(xiàn)在我國還與國外現(xiàn)代的、規(guī)范的商業(yè)銀行存在差距。在此情況下，通過與外資銀行的交流合作和相互競(jìng)爭(zhēng)中學(xué)習(xí)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提升管理和經(jīng)營水平。

（二）當(dāng)前背景下我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知至21世界以來，雖然國際金融行業(yè)整體在穩(wěn)步發(fā)展，但是全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)猶在耳畔，整個(gè)世界金融穩(wěn)定性在逐漸降低，因此在發(fā)展我國商業(yè)銀行的同時(shí)必須警惕金融全球化可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

（1）海外業(yè)務(wù)拓展過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行走向國際舞臺(tái)的過程中將面臨許多外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，如何提高我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融全球化的重要課題。尤其在次貸危機(jī)之后，國際金融巨頭排名大洗牌，這位中資銀行國際化提供了一定的發(fā)展空間，中國銀行在海外開拓中逐漸顯露出優(yōu)勢(shì)，也表現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭。通過海外并購和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)中國商業(yè)銀行開拓海外市場(chǎng)的重要手段，但這種方法存在一定隱患，一方面中資商業(yè)銀行完成每一步的海外擴(kuò)張都將面臨當(dāng)?shù)劂y行的猛烈沖擊，中資銀行的海外業(yè)務(wù)必將獲得一定積壓；另一方面，在海外不同的政治文化制度下，管理理念和管理方法還需要一段時(shí)間來調(diào)整和磨合。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不斷提高。當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)主要來自信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)，這其中包括傳統(tǒng)意義上貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，也包括由于違約可行性變化造成銀行資產(chǎn)流失的風(fēng)險(xiǎn)。在“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”的金融政策下，商業(yè)銀行更加青睞于有政府背景的金融項(xiàng)目，這種集中貸款項(xiàng)目過度集中在大型企業(yè)和政府背景項(xiàng)目也在一定程度上買下來信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）金融操作風(fēng)險(xiǎn)突出。我國商業(yè)銀行在走向國際過程中，在企業(yè)內(nèi)部管理和體系建設(shè)上與國際傳統(tǒng)銀行存在一定差距，往往由于“流程銀行”的標(biāo)準(zhǔn)缺失發(fā)生一系列違規(guī)操作造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此彌補(bǔ)當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)管理短板是我國商業(yè)銀行國際化的當(dāng)務(wù)之急。

■ 金融全球化下我國銀行業(yè)的發(fā)展方向及策略

我國商業(yè)銀行國際化是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，同時(shí)也是我國金融體系發(fā)展的重要一步。它需要國家從宏觀調(diào)控方面的支持和相關(guān)政策的配合，更需要作為微觀主體的銀行業(yè)自身做大做強(qiáng)。

（一）國家政策和宏觀調(diào)控方面

（1）加強(qiáng)國家銀行走出海外的政策框架。我國作為發(fā)展中國家，我國金融體制改革仍在進(jìn)程中，在邊成熟邊成長(zhǎng)的道路上中國商業(yè)銀行要充分發(fā)揮好發(fā)展中國家開放金融保護(hù)條款，按照計(jì)劃穩(wěn)步開放金融市場(chǎng)，按照我國金融體制建設(shè)的節(jié)奏和步伐穩(wěn)步打開市場(chǎng)，發(fā)揮中央銀行監(jiān)管能力，使國有銀行和商業(yè)銀行改革同步適應(yīng)。

（2）鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行開拓國際版圖。由于商業(yè)銀行在國際舞臺(tái)角逐中面臨來自眾多方面的壓力，這就要求我國商業(yè)銀行在“走出去”之前就要做到行業(yè)規(guī)范高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)，通過與跨國企業(yè)之間開展金融合作從而完成商業(yè)銀行跨過轉(zhuǎn)型。

（3）健全金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和兼并重組的保險(xiǎn)機(jī)制。金融全球化背景下由于外資銀行涌入我國資本市場(chǎng)，導(dǎo)致與國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，許多國有商業(yè)銀行在激烈的角逐中被迫倒閉，退出市場(chǎng)。而近年來，外資商業(yè)銀行不斷重組合并，勢(shì)力不斷壯大，在此情況下我國商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（4）中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管。中央銀行作為我國金融業(yè)的核心銀行，對(duì)整個(gè)國家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起到宏觀調(diào)控的作用，同時(shí)肩負(fù)貨幣政策制定和引導(dǎo)監(jiān)管整個(gè)市場(chǎng)。新形勢(shì)下，央行要發(fā)揮好國家指揮棒作用，不僅要引導(dǎo)國有商業(yè)銀行有序發(fā)展，同時(shí)要對(duì)外資銀行進(jìn)行法制化科學(xué)管控，尤其要加強(qiáng)外資銀行資質(zhì)情況、資產(chǎn)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管控、違法處理等方面的監(jiān)督。

（二）國有商業(yè)銀行自身建設(shè)方面

（1）立足長(zhǎng)遠(yuǎn)開展海外業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，以價(jià)值投資著眼發(fā)展海外市場(chǎng)，在開拓市場(chǎng)同時(shí)加強(qiáng)自身建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

（2）健全和完善內(nèi)部管理體制。加強(qiáng)國有銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，努力研究行業(yè)管理體制差異化，立足市場(chǎng)不斷提高服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的經(jīng)營理念，管理水平與標(biāo)準(zhǔn)與國際行業(yè)對(duì)標(biāo)。

（3）積極防范信用風(fēng)險(xiǎn)。首先重點(diǎn)防范貸款違約項(xiàng)目，從次貸危機(jī)中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)管理措施，尤其對(duì)房地產(chǎn)這種資金巨大、風(fēng)險(xiǎn)較高項(xiàng)目高度重視；其次做好大額項(xiàng)目放貸管控，嚴(yán)格審查服務(wù)方相關(guān)資產(chǎn)和資質(zhì)，制定恰當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施；最后針對(duì)信用不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的用戶，建立信用授權(quán)限額。

（4）強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。在操作層面加強(qiáng)內(nèi)部管控，在不斷完善內(nèi)部管理機(jī)制的同時(shí)控制操作風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行中建立健全的內(nèi)控機(jī)制和審查機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)操作準(zhǔn)則和責(zé)任落實(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。持續(xù)加大力度調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，做好金融創(chuàng)新，通過不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)完成產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)升級(jí)，促進(jìn)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。