精準扶貧下安徽省數字普惠金融及不同維度的空間差異研究

李 俠宋來敏

（1.蚌埠工商學院，安徽 蚌埠233000；2.安徽財經大學，安徽 蚌埠233030）

一、引言

我國經濟由高速增長轉變為高質量發展，互聯網+、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術成為當今經濟發展的重要驅動力。其中，數字經濟是經濟發展的一大新動能，而數字普惠金融是數字經濟的一個重要分支。貧困和貧富差距擴大是當前很多國家尤其是發展中國家面臨的嚴峻問題之一。精準扶貧是我國第一個百年奮斗目標的重點工作，自2012年十八大以來我國進入精準扶貧的新時代，但傳統金融的發展在減貧方面具有許多局限，例如低收入者、殘障人士、小微企業等弱勢群體或特殊群體面臨“貸款難、貸款貴”等金融難題。2016年1月，世界銀行發布《世界發展報告：數字紅利（2016年）》，該報告指出：數字技術、互聯網的發展，通過包容、效率和創新為貧困及弱勢人口提供了無法企及的發展機會[1]。趙澤威（2019）利用2013-2017年78個國家數字普惠金融的相關指標研究了數字普惠金融的減貧效應，結果發現數字普惠金融的發展對絕對貧困的減緩具有正向作用，并能夠改善相對貧困[2]。黃倩，李政等（2019）也分析了數字普惠金融的減貧效應，得出相對于富裕階層，貧困群體更能從數字普惠金融發展中獲益[3]。數字普惠金融以數字技術驅動金融發展模式創新，具有高覆蓋、低接觸和低成本等特征，在一定程度上降低了金融準入門檻，能夠有效提高金融服務的可獲得性，為解決上述金融難題提供可行路徑[4]。當前讓金融扶貧工作精準到戶是數字普惠金融的主要目標。

安徽省是扶貧任務較重的省份。十八大以來，安徽省貧困發生率從2012年的12.6%下降為2019年的0.6%，減貧成就顯著。其中，數字普惠金融精準扶貧起到了不可替代的作用。但安徽省內數字普惠金融發展仍存在發展不充分、不均衡等問題。一方面，部分地區受移動寬帶未覆蓋，基本數字化條件未達到等客觀因素的影響，難以便捷地從金融機構獲得所需的金融服務；另一方面，由于安徽省南、北地區的經濟發展存在顯著差異，導致地區間數字普惠金融發展不平衡，有些地區未能發揮好金融在扶貧工作中的主力軍作用。在此背景下，有效識別安徽省各地區數字普惠金融發展水平的空間差異以及找出產生差異的主要方面，為促進安徽省欠發達地區數字普惠金融均衡發展提供事實依據，繼而助力安徽省實現金融精準扶貧，打贏脫貧攻堅戰。

二、理論基礎

（一）樣本與數據

安徽省現有16個地級市，本文以安徽省16個地級市所有的區縣為樣本，選用北京大學數字金融研究中心發布的“北京大學數字普惠金融指數”[5]描述安徽省各地區的數字普惠金融發展水平，該指數是反映數字技術助力金融發展總體情況的綜合性指數，包括覆蓋廣度、使用深度和數字化程度三個維度。研究數字普惠金融發展的空間差異只分析數字普惠金融總體狀況不夠全面，需要進行細致的多維度分析。本文以各市為群，各區縣為基本單位，根據數據的可獲得性，收集安徽省2016-2018年各區縣的數字普惠金融指數及其三個維度對應的指數來研究安徽省16個地級市數字普惠金融發展的空間差異。

（二）Dagum基尼系數及分解方法

本文運用Dagum基尼系數及其分解法[6]對安徽省16個市數字普惠金融發展及三個維度的空間差異進行研究。Dagum基尼系數越大，差異越大。用Dagum基尼系數衡量差異的最大優點是該系數既能有效地識別地區非均衡的來源，又將地區之間的交叉影響考慮在內，其結論更加精確。

Dagum基尼系數的計算式如公式（1）所示，G表示安徽省16個市數字普惠金融發展差異的總體基尼系數，yji（yhr）（i為j市的區縣，r為h市的區縣）是j（h）市任意一個區縣的數字普惠金融指數或其三個維度對應的指數，是安徽省各區縣相應指數的平均值，n是安徽省區縣的個數，k是安徽省地級市的個數，nj（nh）是j（h）市內區縣的個數。G越大說明安徽省16個市的數字普惠金融發展水平或其三個維度總體差異越大。

進行基尼系數分解，需先根據安徽省各市相應指數的均值對各市進行排序，如公式（2）所示。

根據Dagum基尼系數分解法[6]，將求得的基尼系數分解成三部分：市內差異的貢獻Gw（表示安徽省各市內數字普惠金融發展水平或三個維度的分布差異）、市間差異的貢獻Gnb（表示安徽省各市間數字普惠金融發展水平或三個維度的分布差異）和超變密度的貢獻Gt（由于各市數字普惠金融發展水平或三個維度有交叉影響而對總體差異產生的影響，若各市不存在交叉影響，超變密度的貢獻即為0），三者之間的關系滿足公式G=Gw+Gnb+Gt。各部分計算公式如下：

公式（3）與（4）分別表示j市的基尼系數Gjj與市內差異的貢獻Gw，其中，。

公式（5）和（6）分別表示j市與h市之間的基尼系數Gjh和市間差異的貢獻Gnb。Djh為j市與h市之間數字普惠金融或三個維度指數的相對影響，其計算式見公式（7），其中djh與pjh的計算式如公式（8）、（9）所示，Fj（Fh）為j（h）市的累計密度分布函數，本文將djh定義為市間相應指數的差值，可以理解為j市與h市中所有yji-yhr＞0的樣本值加總的數學期望，pjh定義為超變一階矩，可以理解為j市與h市中所有yhr-yji＞0的樣本值加總的數學期望。

公式（10）表示超變密度的貢獻Gt。

本文基于以上方法測度和分解Dagum基尼系數，衡量安徽省16個地級市2016-2018年數字普惠金融發展及三個維度空間差異以及差異的主要來源。

三、安徽省數字普惠金融及三個維度的空間差異分析

（一）安徽省數字普惠金融指數描述性分析

由表1可知，從總體上看，安徽省16個市的數字普惠金融指數基本呈現顯著的逐年上升趨勢，且2016-2017年的增長幅度要明顯大于2017-2018年的增長幅度。從個體看，各市各區縣數字普惠金融指數均值呈現明顯的地區差異，省內南部地區高于北部地區，2016-2018年排名穩于前五的有合肥、蕪湖、馬鞍山與黃山，排名穩于后五的有宿州（排名16）、亳州（排名15）和阜陽（2016年排名14，2017年與2018年排名12），與經濟的發展程度具有顯著的趨同性，并具有一定的地理相關性。對于標準差系數，2016-2018年，合肥排名分別為1、1、4，蕪湖排名分別為9、4、8，馬鞍山排名分別為3、6、7，黃山排名分別為13、12、12，標準差系數越大，表明各市地區內數字普惠金融的發展水平差異越大，由此說明發展程度較高的黃山、蕪湖數字普惠金融的發展相對均衡，合肥、馬鞍山雖然平均發展水平較高，但內部差異相對較大；宿州的 排 名 分 別 為11，11，13， 亳 州 的 排 名 分 別 為16，15，15，說明宿州與亳州地區內發展差異相對較小，但這兩座城市在省內的發展程度最低。另外，蚌埠的數字普惠金融發展水平在省內居中，但其標準差系數排名為4、2、1，說明蚌埠地區發展程度不高，且發展相對不均衡。綜上可知，安徽省內數字普惠金融發展存在發展不充分與發展不均衡等問題。

表1 2016-2018年安徽省16市數字普惠金融指數描述性分析

（二）基于Dagum基尼系數分解法分析安徽省數字普惠金融及三個維度的空間差異

并有上升趨勢，而各市內的貢獻率有下降趨勢，說明安徽省數字普惠金融發展的不均衡主要是由市間的發展不平衡造成的，各市內發展差異對安徽省整體的影響有下降趨勢。對于數字普惠金融的三個維度，數字化程度總體基尼系數逐年減小，說明各市間的數字化程度具有趨于均衡的趨勢；覆蓋廣度與使用深度總體基尼系數都具有增大趨勢，說明安徽省數字普惠金融的覆蓋廣度與使用深度差異增大，2016-2018年覆蓋廣度各市間的差異貢獻率超過57%，使用深度各市間的差異貢獻率超過66%，并都有上升趨勢，各市內的貢獻率變化不大，覆蓋廣度的超變密度貢獻率高于使用深度，說明安徽省數字普惠金融覆蓋廣度與使用深度的差異也主要是由市間的不均衡造成的，各市內發展差異對安徽省整體的影響無顯著變化，而各市間的交叉影響產生的差異覆蓋廣度要高于使用深度。綜上可知，安徽省數字普惠金融、覆蓋廣度與使用深度的差異程度都具有上升趨勢，只有數字化程度的差異具有縮小趨勢，且數字普惠金融及三個維度的差異主要是由市間差異引起的，市內差異占比較小，且年度變化幅度也較小，說明安徽省數字普惠金融的差異主要是由各市間的覆蓋廣度與使用深度的差異引起的，且覆蓋廣度各市間的交叉影響程度要高于使用深度。

2.各市內各區縣數字普惠金融及三個維度發展的空間差異分析

如圖1所示，安徽省各市內數字普惠金融發展的空間差異也基本呈擴大態勢，其中馬鞍山、淮北、安慶、滁州、六安、宣城這六城市的空間差異是先減后增，說明各城市內數字普惠金融在各區縣內不能夠得到均衡的發展。從三年的基尼系數均值來看，結合表1，安徽省內數字普惠

為分析安徽省16個市數字普惠金融及三個維度空間差異的大小和來源，進而分析安徽省數字普惠金融產生空間差異的主要方面。本文以各區縣為基本單位，以市為群利用Dagum基尼系數分解法，對2016-2018年安徽省總體差異、市內差異、市間差異、超變密度進行了測算，具體結果與分析如下。

1.安徽省數字普惠金融及三個維度的空間差異來源分析

由表2可知，安徽省數字普惠金融總體基尼系數從2016年的0.026增長到2018年的0.035，說明安徽省各市數字普惠金融發展水平的差異具有擴大趨勢。2016-2018年各市間的差異貢獻率均超過62%，金融發展程度相對較高，發展也較均衡的有黃山、宣城、蕪湖等市；宿州與亳州基尼系數雖小，但數字普惠金融指數也較低，說明整個地區數字普惠金融發展不夠充分；其他城市數字普惠金融發展水平無論高低，都存在著發展的不均衡性，其中合肥、蚌埠、淮北，安慶，淮南五市基尼系數均值排名靠前，2018年蚌埠、安慶、六安三市基尼系數的增長速度超過了50%。

表2 2016-2018年安徽省16市數字普惠金融及三個維度發展差異來源及貢獻

圖1 2016-2018年安徽省16市數字普惠金融指數總體基尼系數趨勢圖

由如圖2可知，合肥、蕪湖、淮南、黃山、阜陽、宣城六市2016-2018年地區內數字金融覆蓋廣度差異不大，說明在這六個市內，覆蓋廣度不是造成數字普惠金融發展水平地區內差異的主要原因；蚌埠、淮北、銅陵、安慶、滁州、宿州、六安、亳州、池州九市數字金融覆蓋廣度的空間差異呈現擴大態勢，其中蚌埠、安慶、六安2018年基尼系數的增長幅度較大，說明蚌埠、安慶與六安三市覆蓋廣度發展的不平衡是地區內數字普惠金融發展不平衡的一大原因；馬鞍山市的覆蓋廣度差異縮小，說明馬鞍山市的覆蓋廣度縮小了地區數字普惠金融發展的不平衡性。

圖2 2016-2018年安徽省16市數字普惠金融覆蓋廣度總體基尼系數趨勢圖

如圖3所知，淮北、滁州、阜陽、宣城四市的數字金融使用深度地區內差異呈縮小趨勢，其中淮北使用深度的地區內差異縮小幅度較大；其他城市地區內的使用深度差異程度均呈擴大趨勢，其中蚌埠、安慶、六安三市使用深度地區內差異擴大幅度較大。說明使用深度發展的不平衡是各市內數字普惠金融發展不平衡的主要原因。

圖3 2016-2018年安徽省16市數字普惠金融使用深度總體基尼系數趨勢圖

由圖4可知，安徽省各市的數字化程度地區內差異基本呈縮小趨勢，且除安慶與宿州兩市以外2016年到2017年基尼系數均呈大幅度下降。合肥、馬鞍山兩市在2018年地區內數字化程度差異又有小幅度上升，其他城市地區內數字化程度均呈逐年縮小趨勢。說明各市地區內數字化程度的差異不是造成地區內數字普惠金融發展差異的原因。

圖4 2016-2018年安徽省16市數字普惠金融數字化程度總體基尼系數趨勢圖

四、結論與建議

本文基于北京大學數字金融研究中心發布的數字普惠金融指數，選用其中安徽省2016-2018年16個地級市各區縣的數字普惠金融指數，用Dagum基尼系數分解法對安徽省16個地級市數字普惠金融及其三個維度發展的空間差異進行了測算與分解，分析了市內差異、市間差異、超變密度對總體差異的貢獻程度。主要結論有：

（一）安徽省16個市的數字普惠金融指數基本呈上升趨勢，但各市各區縣數字普惠金融指數均值具有顯著的地區差異，省內南部地區高于北部地區，與經濟的發展程度趨同且有一定的地理相關性。黃山、蕪湖數字普惠金融發展程度高且地區內發展均衡，合肥、馬鞍山發展程度高但地區內發展均衡，宿州、亳州地區內發展差異不大，但整體發展程度低，蚌埠市發展程度在省內居中，但地區內差異較大，說明安徽省數字普惠金融發展存在著較嚴重的發展不均衡與不充分等問題。

（二）從總體看，安徽省數字普惠金融、覆蓋廣度與使用深度的差異均有上升趨勢，只有數字化程度的差異呈縮小態勢，而數字普惠金融及三個維度的差異主要是由市間差異引起的，說明安徽省總體數字普惠金融的差異主要是由各市間的覆蓋廣度與使用深度的差異引起的，且各市間的交叉影響程度覆蓋廣度要高于使用深度；從各個市看，各市內數字普惠金融發展的空間差異也呈擴大態勢，其基尼系數變動趨勢基本與使用深度對應的基尼系數變動趨勢一致，說明各市內各區縣數字普惠金融發展的差異主要是由使用深度不一致造成的；其次是受覆蓋廣度差異的影響。

基于本文的研究結論，可從以下兩個方面來均衡安徽省數字普惠金融發展的地區差異，以提高數字普惠金融在安徽扶貧工作中的作用：

（一）以各市數字金融的覆蓋廣度與使用深度協同發展促進安徽省金融服務均衡化。相對落后地區，如宿州、亳州，地方政府應制定相關政策引導數字普惠金融的發展，積極利用數字技術開展移動終端金融服務，配備更多優秀的金融從業人員，設立基層服務點，實現線下與線上結合的金融服務模式，充分發揮數字金融的影響力；對發展程度高，差異程度較小的地區，如蕪湖、黃山，應注重金融創新，開發新的產品和服務，滿足地區內居民更高層次的金融需求；對于發展程度高，但地區內差異程度大的地區，例如合肥、馬鞍山，或發展程度不高，地區內差異也大的地區，例如蚌埠，應充分利用好發展程度較高的區縣的空間溢出效應，注重經驗與信息的分享，結合當地特征，推動市內各區縣以及市間數字金融覆蓋廣度與使用深度的空間協同性，緩解安徽省金融服務不平衡的問題。

（二）安徽省各市引進與培養金融科技人才，加強數字普惠金融基礎設施建設。以金融科技推進數字金融基礎設施建設，加快構建多元化、廣覆蓋的數字金融基礎設施體系，在此基礎上有針對性的設計金融產品，滿足一般性公共和個性化金融服務需求，提高各市數字金融的使用深度，助力各市數字金融協同發展。