鄉村振興背景下解決“三農”融資問題的策略探討

車慧慧

摘要：鄉村振興戰略旨在實現農業農村現代化，解決“三農”問題是工作的重心。目前，由于金融體系發展不完善、信貸資質不足，導致融資難問題仍舊很突出。本文在鄉村振興背景的基礎上，采用文獻研究法對“三農”融資問題進行探討，通過梳理“三農”融資難的原因，進而提出鄉村振興背景下解決“三農”融資問題的優化建議。

關鍵詞：鄉村振興 “三農”融資 優化建議

隨著鄉村振興戰略的提出，“三農”融資問題更加突顯出其重要性。鄉村振興戰略提出要實現農業現代化，實現這一目標需要資金支持，“三農”融資作為實現這一目標的有效途徑需要予以重視。

一、“三農”融資問題的提出

（一）融資模式角度

劉小榮（2016）分析了傳統金融機構對于支持“三農”問題存在的不足，分析了其原因，進而得出應該用互聯網金融模式支持“三農”發展；于赤生、王巖（2018）順應國家鄉村振興戰略的要求，提出要完善信貸管理體制，提出了要積極推廣PPP模式，同時指出了PPP模式存在的問題，進而得出國家應當在融資方面予以政策支持；高彥彬（2018）以河南省為例，分析了現有農村融資模式以及傳統融資模式的局限性，進而結合發展狀況提出了創新型的融資模式；陸剛、孫蕓莉（2019）以河北省為例，基于電商扶貧在河北省的應用，提出了可以結合當地發展情況及優質資源來選擇電商模式。

（二）融資策略角度

董玉峰、曹寧、蘭翔英（2020）通過對數字普惠金融的介紹，根據農村貧困的長期性和多維性的特點，提出可以借助互聯網平臺采用農業眾籌融資；楊中梁、周玉紅（2015）從政府、銀行、企業三方面分析了“三農”融資難問題的原因，得出解決“三農”融資難問題需要銀政企三方合作；樓文龍（2016）以內蒙古農業銀行依托蒙牛公司推出“數據網貸”產品為例，提出解決“三農”融資問題可以借助互聯網金融技術；姜凌、馮曉菲（2018）以商業銀行在內蒙古開展貸款數據保證為例，運用Heckman模型確定物權公司對貸款的可行性，得出“三農”融資可以運用土地經營權抵押；宋光磊（2019）認為在鄉村振興背景下，由于貨幣傳導不暢、供給不足、利率高等問題的存在，提出解決“三農”問題的相關策略。

（三）文獻述評

“三農”融資問題一直備受學術界關注，通過上述學者的研究可以看出，有的學者是從現存融資模式存在的不足出發，探究新的融資模式；有的學者從“三農”融資難的原因出發，探究新的融資策略；還有部分學者是以某一融資模式在某地區的運用，通過與地區特點相結合，發現不同區域的融資模式都有其成功的地方，從而指出我們應當借鑒其思路，探究適用性更強的融資方式。

通過對以上文獻進行梳理，本文旨在前人研究的基礎上，以鄉村振興戰略為背景，從“三農”融資的用途出發，進而分析當前現狀，找到其存在的問題，然后提出相關的優化建議，找到更適合的融資模式，突破“三農”融資瓶頸，盡快實現鄉村振興戰略的目標。

二、“三農”融資的用途分析

鄉村振興戰略提出，要實現“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的目標，使得“三農”融資用途越來越多樣化。

對于農民而言，融資用途包括：生產融資，即農業生產基本需要，有農具、農產品種植成本等基本支出；生活融資，包括子女上學、家庭紅白事、房屋修建以及日常生活支出等。這其中，占比最大的應當是生活融資，他們需要小額融資來解決生活需要。當然，也可能出現突發性融資需要，比如自然災害導致農業收入不佳、重大疾病導致家庭失去勞動力等情況。

對于農村而言，普遍存在基礎設施薄弱的問題，要想構建生態宜居的環境來改善人民生活，就要從環境治理、道路修復、污水處理、公廁修繕等方面加大投資力度；要想實現健康生活，也需要大量的資金支持；后期的運營維修，同樣需要人力、物力、財力的支持。

對于農業而言，目前仍處于傳統的農業模式，要想提高效率、解放勞動力，實現農業現代化，就需要資金支持。同時，農業要想擴大種植規模、實現增產創收，也需要前期的資金投入來購置機器設備及農作物種子等。

三、目前“三農”融資的現狀

（一）融資渠道

融資渠道分為內源融資和外源融資，其中，內源融資主要包括自有資金、存款利息以及出租房屋的租金收入等，外源融資包括銀行借款、向金融機構借款以及民間融資等。對于農民而言，考慮到風險問題同時自身金融知識薄弱，他們會首選內源融資，由于其本身的資金積累比較薄弱，需要適當進行外源融資，因其信用資質不足、缺乏相應的擔保抵押，外源融資主要集中在民間融資和農村信用社借款，融資成本高、風險大，也不利于資金積累；農村信用社資金缺乏、體系不健全，而且借款程序比較繁雜，難以借到大額資金。目前，無論是區域范圍還是全國范圍內，“三農”融資都局限于非正規的金融機構，由于自身局限性難以從正規渠道借入資金，因此“三農”融資渠道比較狹窄。

（二）融資規模

目前，“三農”融資的規模不斷擴大，需求逐漸增加，城鄉二元體系也導致農村資金外流，加劇了“三農”資金需求的缺口。2015—2019年“三農”貸款數額逐年增加。雖然農村也有一些金融機構，但是隨著融資規模的不斷擴大、金融體制的不完善以及與“三農”相關的融資機制比較缺乏，導致“三農”融資仍存在許多問題。人民銀行近期發布的2019年金融機構貸款投向統計報告顯示，2019年末，本外幣涉農貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%。針對“三農”融資現狀，中業興融CEO李德表示：“農村金融缺口高達3萬億元，農戶融資難、融資貴依然是農村社會經濟發展的一大阻礙?！?/p>

（三）融資方式

當前，“三農”融資方式主要包括農民專業合作社融資、民間融資以及政府小額扶貧款等，雖然“三農”融資方式呈現逐漸多樣化的趨勢，但是實用性較強的融資方式仍很缺乏。農民貸款經歷比較少，相關信用數據也較少，導致正規金融機構因擔心風險而不愿提供資金；由于自身積累不足，難以提供合格的抵押擔保，難以籌集到資金；農民更愿意用少的抵押甚至不用抵押的方式籌得資金，無形中也增加了“三農”融資的難度。

四、“三農”融資難的原因分析

（一）資金需求方原因分析

1.資金需求量小。農民融資主要集中在生活融資，資金需求量小，難以吸引正規銀行及金融機構的資金支持。同時，農村信用社的發展不足以支持“三農”融資，農村信用社追求自身利益最大化，與農村基礎設施融資的公益性相背離。正規金融機構更愿意將資金用于便利的城鎮，“三農”融資因主體本身資金需求量小，其更愿意尋求手續費低的借款機構，這無疑增加了他們融資的難度。

2.信貸資質偏低。農民平時對信用資質方面的積累比較少、金融知識也比較薄弱，而正規金融機構的手續比較繁瑣，需要完備的資料；自身的存貸較少，缺乏規范的交易記錄，金融機構難以掌握其真實的資產情況；農民缺乏對信息的保護意識，可能出現信息被利用而導致信譽不良的狀況，大大影響金融機構的審批程序。目前社會整體信用處于緊縮的狀態，銀行對于不良貸款率的審核越來越嚴格，會排斥把錢借給信貸資質偏低的主體，間接影響了銀行信貸人員對于支持“三農”問題的積極性，增加了“三農”融資的難度。

3.缺乏有效抵押。農民的收入大多依靠農業收入，而農業收入又受到自然環境、市場環境等不確定因素的影響，同時目前農業生產創新不足，大多依靠手工種植和收割，缺乏效率，使得收入難以保證，這使得他們缺乏有效的抵、質押物，無疑也增加了融資的難度；而且對于農村而言，最有可能的抵押物就是房屋及土地，但是房屋難以進行估值變現，對于不同的地域，房屋的估值也有差別，所以難以找到有效的抵押物來進行融資抵押。

（二）資金供給方原因分析

1.服務模式較單一。銀行及金融機構的服務模式單一，缺乏專門針對“三農”融資的金融產品。傳統的金融產品成本高、手續復雜，不利于“三農”融資?！叭r”融資主體希望尋求貸款程序簡單、利息低、抵押擔保少甚至無抵押的貸款，而現有商業銀行由于其追求利益最大化，單純的銀行貸款融資手續費、利息費用偏高，難以與農民的收入水平相匹配，加之金融機構的相關程序與助力三農發展的公益性不匹配，也增加了“三農”融資的難度。隨著國家鄉村振興戰略的出臺，銀行及其金融機構應該針對“三農”融資的特征進行創新發展。

2.信息存在不對稱。銀行及金融機構難以掌握資金需求方的真實狀況，無論是資產狀況還是信用狀況都難以知曉，同時存在資金需求方故意不提供或少提供信息的情況，使得銀行及金融機構因擔心風險問題而不愿出資。如果資金提供者能夠充分了解“三農”融資主體的情況及全部信用信息，就可能更快地提供資金，目前信息存在不對稱的情況，使得“三農”融資難問題的更加突出。

3.征信體系不完善。銀行及金融機構缺乏針對“三農”融資的征信體系，平時缺乏對信用信息的收集，沒有建立關于“三農”融資的數據庫，也缺乏相關的政策支持，制約了金融機構資源向“三農”的投放。盡管農民專業合作社可以實現擔保機制，但是相關機構沒有對此進行相關信用的記錄和評價，進而影響到銀行放貸的金額和利率。銀行及金融機構一旦不能準確了解資金需求方的情況，考慮到自身風險問題，不愿意為“三農”融資主體提供相應的資金支持，這無疑也會增加“三農”融資的難度。

五、建議

（一）運用互聯網+模式，破解“三農”融資瓶頸

電商扶貧作為脫貧攻堅的“互聯網+”新功能，在“三農”融資方面作出了積極貢獻。對于農產品豐富、但交通不便利的地方，許多滯銷的農產品可以采用電商模式，如個人利用拼多多助農平臺，對農產品進行網上銷售，實現增收，間接解決融資難問題；或者利用政府和社會力量成立電商公司，對產品進行統一包裝，進而進行銷售，借助品牌效應增加自身收入；也可以采用阿里農村電商模式，推進農村淘寶項目發展，在推動農村經濟發展、提高農民生活水平的同時，通過建設物流服務網點，解決部分貧困人口就業問題，靠自己的勞動獲得收入，實現間接融資。

（二）采用PPP（政府和社會資本合作）融資模式，促進“三農”小額融資

“三農”融資需要的資金較少，對于交通便利、生活環境優美的農村，通過發展民宿產業，將民宿與特色農業相結合，基于PPP模式使得投資企業對民宿擁有經營權，農民擁有所有權，借助旅游業拓寬農產品的銷售渠道，同時實現額外的收入，通過引入社會資本實現小額融資。PPP模式不僅可以用于發展旅游業，對于農村其他值得投資的項目，在對接政府及有關部門、理順各方權益關系的情況下，都可以實現增收，進而實現融資。

（三）創新反擔保的方式，解決抵押物不足問題

“三農”融資主體由于自身缺乏有效的抵押物，同時缺乏合適的擔保機制，導致融資難情況的發生。可以采用反擔保方式，成立專門的擔保機構，“三農”融資主體通過抵押自有原材料、半成品等動產給擔保機構，讓擔保機構與金融機構進行協商，為農業主體獲得一定的資金支持。目前正在試點的土地經營權抵押貸款，也是解決缺乏抵押的重要舉措，只要經營狀況良好的土地都可以作為抵押，通過銀行的評估就能獲得利率較低的貸款。同時，國家應當出臺相應的政策推廣信用工程建設，實現不需要抵押擔保就能獲得小額信用貸款，發揮信用杠桿的作用。

（四）采用創新融資平臺，降低信息不對稱成本

目前對“三農”融資主體的相關資產、信用等信息難以全方位掌握，利用新技術可以實現信息的互通，通過在農村建立相關數據庫，建立誠信檔案，利用大數據進行信息整合，建立信息共享體系，并定期對失信主體進行反饋，這樣就可以解決信用不足的問題，讓銀行及金融機構愿意進行放貸，在獲得自身利益的基礎上，實現對風險的控制?！叭r”融資主體也可以采用加入保險的方式，付出小額資金來獲得信用資質，從而解決信貸資質不足的問題。

（五）開展眾籌融資模式，籌集社會資本融資

“三農”融資可以選取農村創新型的項目，向大眾募集資金，這種方式準入門檻低、成本低；可以依托互聯網技術籌集社會資本，比如像扶貧助學這樣的公益項目，可以接受社會資本，進而推進農村基礎設施發展，為“三農”融資主體提供一定的幫助；還可以鼓勵回鄉捐資辦企業，提供一定的就業機會，集社會資本推動鄉村振興戰略的實施。隨著普惠金融的發展，對于特色農產品也可以進行眾籌，不僅局限于資金籌集，也可以是實物眾籌，承諾以農產品予以回報，吸引更多的人加入鄉村振興中來。

（六）成立專門服務機構，完善農村金融市場體系

目前銀行和金融機構缺乏針對“三農”融資的特色服務，應建立專門服務“三農”的金融機構，根據“三農”融資的特點和需求，制定符合“三農”融資的專項政策，為“三農”融資提供專門的資金支持。

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（作者單位：河北師范大學）

責任編輯：欣文