近代中國社會保險的發展

摘 要：近代中國連年的戰爭、災害使得大量中國農民不得不放棄土地、流入城市成為工人，遭受外國資本主義的殘酷剝削。工人一方面要高強度的工作，另一方面獲得的薪資卻極為低廉，只能保障基本生活，一旦生病或發生工業傷害，輕則破產，重則可能因無法及時治療失去生命。在這樣的社會背景下，保險從業者大力號召普及社會保險、試辦勞工保險，《保險季刊》作為近代中國保險學會創辦的會刊、保險界宣傳保險知識的刊物，也反映出了當時的這一社會潮流。

關鍵詞：民國時期;? 社會保險;? 保險季刊

近代中國內憂外患、國難重重。近代人民生活在水深火熱之中，生活窮苦，連年的戰爭、災害使得大量中國農民不得不放棄土地、流入城市成為工人，遭受外國資本主義的殘酷剝削。中國的民族資本主義有一定的發展，但是在華商實力薄弱、技術落后的情況下，為與外商抗衡，也不得不對工人進行更為殘酷的壓榨。工人一方面雖要高強度的工作，另一方面獲得的薪資卻極為低廉，只能保障基本生活，一旦生病或發生工業傷害，輕則破產，重則可能因無法及時治療失去生命。在這樣的社會背景下，保險從業者大力號召普及社會保險、試辦勞工保險，《保險季刊》作為近代中國保險學會創辦的會刊、保險界宣傳保險知識的刊物，也反映出了當時的這一社會潮流。

一、《保險季刊》中涉及社會保險的內容

在季刊中，涉及和介紹社會保險、宣傳社會保險，號召應當開辦社會保險、普及勞工保險這一險種的文章共有5篇，占到了《保險季刊》共一卷三期的12%。而火災保險、貨物保險等財產保險共9篇，占20%，僅略高于前者。從這一比例比較可以看出，當時的保險界對于開辦社會保險的重視與呼聲之高。

（一）社會保險所包含的內容以及社會保險與勞工保險的關系

社會保險在現代是指國家為了分散人民失業、死亡、疾病、養老等的風險，對喪失或因疾病、失業暫時喪失勞動能力的人提供保障的一種社會制度，我國目前的社會保險由國家強制舉辦，主要包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。

《保險季刊》中對社會保險的定義及內容有介紹共有兩篇，其一是張明昕在《簡易壽險與社會保險》一文中簡略介紹了近代社會保險包括疾病、負傷、生育、殘疾、養老、死亡、失業等，并指出社會保險有狹義與廣義的區分，狹義的社會保險只含疾病和衰老保險，廣義社會保險則保障民眾的生老病死。其二是陳稼軒在《勞工立法之社會保險問題》中將社會保險定義為“保險之定義，即就多數人所自覺之同一危險，而此危險乃由偶然發生，被其損害者亦為少數人，因此多數人謀分擔其經濟上之損失，而組織團體或公司，征集要保人加入”[1]。陳稼軒在文中同樣也將社會保險分為廣義和狹義，只是內容與張明昕有所區別，他認為廣義社會保險以全國的民眾為對象，狹義的社會保險以勞工為對象，也就是說，勞工保險的實質就是社會保險，只是二者的范圍有不同，并且近年來各國的社會保險正在趨于向廣義方向發展，二者之間的界限正在逐漸模糊。

通過季刊中的文章可以看出，近代的社會保險與勞工保險其實質是相同的，勞工保險就是指狹義上的社會保險，而至于失業保險等則是勞工保險或社會保險的具體險種。同時近代的社會保險與現代相比，在內容上有重疊之處，只是現代的社會保險，內容更為完備，普及范圍也更為廣泛。

（二）社會保險的創設及發展

現代通常認為，社會保險發展史上有兩個里程碑，一是德國首相俾斯麥首先建立社會保險制度，開世界社會保險之先河，二是20世紀30年代美國全面社會保障制度的建立。季刊中對社會保險的發展歷程介紹的比較多，并大都提及德國社會保險法律法規的創設及其在世界范圍內的積極作用。

在季刊中對社會保險創辦發展歷程進行介紹的文章較多，比較典型的當屬潘公展的《試辦勞工保險之建議—在中國保險學會第一屆年會演說詞》一文。文中詳細介紹了勞工保險的由來。十八世紀工業革命之后，生產方式發生了翻天覆地的變化，手工生產逐漸被機器生產取代，隨著工廠制度的建立和資本家對勞工剝削的進一步加深，加上工廠中生產環境惡劣，機器陳舊，工業傷害時有發生，但工人的工資低廉只能夠生活而不足以應付意外事故，雖然有各工廠工會與慈善團體的補助，但仍然時常發生勞資紛爭和階級斗爭，勞資關系日漸趨于對立，階級斗爭問題日益嚴重，在此背景下，勞工保險得以產生。德國最早實施勞工保險制度，其強制疾病保險和傷害保險制度是世界上最早的勞工保險法規。英國雖為工業革命最先發生、工業最為發達的國家，而德國雖工業發展遜于英國但卻最早開辦勞工保險的原因在于有“鐵血宰相”之稱的俾斯麥為安定社會秩序，一方面毫不留情的鎮壓勃興的社會主義，另一方面竭力制定法規改善工人的生存環境、為工人提供保障的緣故，德國社會保險的創立引發了世界范圍內建立社會保險的浪潮。

二、我國開辦社會保險、試辦勞工保險的原因

（一）社會保險的作用與意義

社會保險的意義：一是能補償人民因為意外、疾病或殘疾等所受的薪資上的損失;二是為死亡者家庭提供保障;三是能夠在投保者衰老沒有勞動能力時提供養老金。張明昕在《簡易壽險與社會保險》指出了社會保險這三大意義，并從社會保險的這幾大意義出發，將不以盈利為目的的任何一種保險都稱之為社會保險。

（二）我國應當普及社會保險、試辦勞工保險的必要性

季刊中，各位保險界精英憂國憂民，大力號召要順應社會潮流，普及社會保險。楊培之《勞工保險概論》一文，指出中國應當實施勞工保險的社會背景，強調了實施勞工保險的必要性。中國農民人口數量龐大，但是連年來的兵災、水災、旱災，大量農民流離失所，流入城市成為工人，加上世界經濟恐慌，僅1933年失業歸國的華僑就以百萬計，國內失業人口大大增加。而另一方面，工廠工人生存的基本權益無法保障，因工受傷者得不到補助，身亡者無法得到撫恤，罷工經常發生，工廠無法正常運轉而虧損進而停止運行，新工廠鑒于國內的混亂前景而不敢設立，因此國內社會更加不安寧。“人民乃是社會之原素，不能安居樂業及身后無相當保障，社會即致發生病態，國家將漸趨于衰弱”[2]。因此必須要實行勞工保險，安定國計民生。

總結起來，開辦勞工保險、普及社會保險的必要性就在于，一是我國勞工數額龐大，是僅次于農業勞動者的第二大團體;二是自帝國主義實施經濟侵略以來，奴役迫使中國勞工以實現更大的利潤，中國民族實業為與外國抗衡也不得不壓迫勞工，置勞工的健康與性命于不顧，而且工資低微，中國的勞工生存于水深火熱之中，一旦發生事故毫無應對之力;三是國人經濟條件艱苦，體力薄弱，迫切需要在各方面有所保障;四是連年來中國災害頻繁，進一步惡化工人的生存環境;五是大量工人失業，中國人民困苦，發生意外后無法保障基本生活。勞工罷工滋事不斷，一方面擾亂了社會秩序，另一方面也阻礙了經濟發展。為此，為勞工提供保障，普及社會保險是一國發展到一定階段所必須的。

三、我國社會保險的實施方案

社會保險是為保障投保者的生存與死亡而依照一定準則設立的，其設立的依據一是要為投保者的生活提供救濟和保障，二是其保費的收取、危險發生時保金的賠付都必須有一定的科學依據，比如根據死亡統計表來收取保費，三是民眾具有充分利用這種制度的能力。

（一）實施社會保險，要進行大力宣傳

中國人民普遍受教育程度較低，對于保險缺乏基礎的認識，社會保險的普及，必須使廣大民眾認識到保險的好處，社會保險才能大力推行。潘公展的《試辦勞工保險之建議—在中國保險學會第一屆年會演說詞》也指出，實施勞工保險首先要進行宣傳：“欲謀推行，先須普遍宣傳，使朝野間均有此項感覺，然后實際施行方少阻礙”[3]。

（二）開辦社會保險，應當由國家強制開辦、漸進實施、共同負擔

提及社會保險具體開辦方法的，在《保險季刊》中共有3篇，分別是陳稼軒的《勞工立法之社會保險問題》、關可貴的《失業保險法之發展概況》和潘公展的《試辦勞工保險之建議——在中國保險學會第一屆年會演說詞》。前兩篇文章只是簡略提及了中國社會保險法針對的范圍要廣，強迫勞工參加社會保險，由國家設立專門的機構，保費由國家、雇主和勞工三方共同支付。而潘公展的文章則介紹的更為詳實。潘公展認為勞工保險必須要強制實行，并且由政府機關開辦。因為在于我國勞工大都受教育程度低，工資不高，糊口尚有困難，如果勞工保險可根據勞動者意愿自行參加，那么指望他們深謀遠慮參加勞工保險為未來生活提供保障定然難上加難。“倘采用自由保險制度，則參加者必難踴躍，救濟工人之目的亦不易達到”[4]。如果采用強迫保險制度，由國家制定法律強制推行，則全部勞動者均能參加，保險公司經濟力量雄厚，財政基礎穩固，救濟事業才能順利施行。潘公展認為，勞工保險由私人保險公司聯合舉辦還是政府舉辦，兩者各有長處，但只有政府舉辦的勞工保險才能真正做到公正嚴明、不以盈利為目的。如果由私人聯合舉辦，那么“關于事業之基礎，經營之方法，盈余之處理，均須由政府規定方案，實施監管”[5]。因為勞工保險與普通保險事業相比是極其不同的，前者以保障國計民生為重點，后者則更注重盈利。

（三）大力建立、完善法律法規

1.完善失業保險法規

關可貴的《失業保險法之發展概況》是季刊中唯一介紹了失業保險法的文章。文中介紹了三種類型的失業，分析了失業對個人和社會的影響，提出了解決失業的辦法，并著重介紹了失業保險法及其發展概況。

當時的失業保險法大致有以下幾種實行方式，一是自動實行，也就是工廠為解決工人生活問題而建立工會實施失業保險，由工人繳費，這種形式的失業保險缺乏普遍性，而且工人的負擔也會較重。二是任意的實行，由政府發起，外界慈善團體予以資助，含有慈善的性質，普遍性不高。三是公共資助的，由政府發起，各工會代理舉辦，對于保費的繳納及賠付金額的多少具有隨意性，這種制度具有一定的優點，但對于工會不發達的地方則難以實行。四是強制的，政府舉辦，強制加入，由政府、雇主、投保者個人共同負擔保費，并且對投保進行了一定的規定，比如保費繳納要滿一定期限才可得到失業補償，補償時也必須查明失業原因，若是罷工引起則不賠付，而且賠付的金額也要以日常工作為限，避免滋生懶惰。關可貴認為，我國必須實行強制失業保險，才能進一步促進社會保險事業的發展。

2.建立與完善勞工保險法

社會保險事業的發展，與法規的完善密不可分。季刊中陳稼軒《勞工立法之社會保險問題》指出，十八世紀產業革命以后，工廠制度確立起來，資本主義經濟組織日益昌盛，貧富分化更加嚴重，貧富階級矛盾不斷沖突升級，罷工等勞工運動時有發生，為維護國內穩定，各國紛紛實行社會保險，完善勞工保險法，“計至一九二一年間，公布社會保險法之國家已達二十余國”[6]。勞工保險法的完備與否已經成為衡量一國勞工問題解決與否的標志。英國雖最早發生工業革命、實行社會保險，但在實行社會保險、設立保險法規的多個國家中以德國發展狀況最好，社會保險法規最為詳細。

（四）《保險季刊》中其他的關于如何開辦社會保險與勞工保險的建議

季刊中其他關于如何開辦社會保險的文章，有楊培之《勞工保險概論》一文。他在文中詳細討論了開辦勞工保險的方法，強調廠方雇主首先要負起責任，提供一個安全的生產環境、完善各項生產設施、完備安全設備，定期對工人進行培訓，以減少事故的發生。一旦工人在工作時間內發生意外事故，無法勞動獲得報酬而使生活無法保障，保險公司應當待傷害等候期過后，在賠償標準范圍內迅速賠付，切實履行保險契約。勞工保險得以普及，關鍵在于要降低保費，使廣大勞工能夠負擔得起保費。保險公司可以一方面組織人員對工業傷害進行分析，歸納各類工業傷害并研究預防方法，降低工業傷害發生的幾率，另一方面設立工業危險調查處，將收取的一部分保費用于調查各個工廠存在的隱患，督促其進行改進，從而減少事故發生，提高工廠產量和產品質量，提高工人積極性。普及勞工保險，對于雇主而言可以減少經營開支，對于工人而言可以得到保障、安心生產。

注 釋

[1] 陳稼軒，《勞工立法之社會保險問題》，《保險季刊》，中國保險學會出版，第1卷第2期，第60頁。

[2] 楊培之（1882～1972）：《勞工保險概論》，《保險季刊》，中國保險學會出版，第1卷第3期，第65頁。

[3] 潘公展：《試辦勞工保險》，《保險季刊》，中國保險學會出版，第1卷第3期，第3頁。

[4] 潘公展：《試辦勞工保險》，《保險季刊》，中國保險學會出版，第1卷第3期，第5頁。

[5] 潘公展：《試辦勞工保險》，《保險季刊》，中國保險學會出版，第1卷第3期，第5頁。

[6] 陳稼軒：《勞工立法之社會保險問題》，《保險季刊》，中國保險學會出版，第1卷第3期，第66頁。

參考文獻

[1] 敖文蔚：《1927-1937年中國保險業發展艱難之原因》，《民國檔案》，2002年第2期。

[2] 陳晉文：《現代視閥下的民國社會經濟發展（1912-1936）》，《北京工商大學學報》，2010年第25卷第5期。

[3] 董鵬：《1927-1937年中國保險業快速發展原因探析》，《金融教學與研究》，2001年第2 期。

[4] 賈秀堂：《民國時期郵政簡易人壽保險的開辦》，《華東師范大學學報》，2010年第7期。

[5] 賈秀堂：《南京國民政府郵政儲金匯業局研究》，《華東師范大學學報》，2008年第9期。

[6] 賈秀堂：《南京國民政府郵政簡易人壽保險事業的開展》，《歷史教學問題》，2009年第12期。

[7] 朱華雄：《民國時期保險思想研究》，武漢大學出版社，2013年12月。

[8] 朱紀華：《檔案里的金融春秋》，上海學林出版社，2012年。

[9] 朱紀華：《檔案里的金融春秋》，上海學林出版社，2012年。

作者簡介：陳嬌嬌（1990.06-），女，漢，河南濟源，研究生，研究方向：理論經濟學，鄭州財經學院，450053。