供給側結構性改革下金融服務鄉(xiāng)村振興思考

朱超（西華縣農村信用合作聯(lián)社，河南西華 466600）

金融業(yè)屬于第三產業(yè)，即服務業(yè)。金融本身也是一種服務，屬于供給的范疇，也要進行供給側結構性改革。要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹中央和省關于脫貧攻堅及實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署要求，緊緊圍繞黨委和政府的工作部署，堅持質量興農，按照農業(yè)農村現代化的總目標和產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，深化農村金融改革創(chuàng)新，建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產品體系，完善農村金融資源回流機制，把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為開創(chuàng)新時代 “三農”工作新局面提供更加有力的金融支撐。

一、工作目標和措施

（一）工作目標

1. 涉農金融供給持續(xù)增加。涉農銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額高于上年，農戶貸款和新型農業(yè)經營主體貸款保持較快增速，力爭單戶授信總額1000萬元及以下普惠型涉農貸款增速高于各項貸款平均增速。涉農再貸款再貼現投放力度不斷加大，符合條件的涉農法人金融機構再貸款需求得到充分滿足。債券、股票等資本市場服務“三農”水平持續(xù)提升[1]。農業(yè)保險險種持續(xù)增加，覆蓋面有效提升。

2. 金融精準扶貧力度不斷加大。涉農銀行業(yè)金融機構要優(yōu)先滿足精準扶貧信貸需求。新增金融資源要向貧困村、貧困戶傾斜，力爭深度和極度貧困村扶貧再貸款占本市（縣）的比重高于上年同期水平。

3. 農村金融綜合服務體系全面完善。加快推進組織、信用、保險、擔保、村級服務、產權流轉等農村金融“六大體系”全面建成和完善。積極配合構建農村產權流轉交易平臺，盡快建成接入農村產權流轉交易平臺。

4. 農村金融產品和服務加快創(chuàng)新。涉農金融機構公司治理和支農能力明顯提升，差別化定價能力不斷增強，農村產權抵押融資發(fā)展基礎基本奠定，銀稅合作等業(yè)務成為金融機構改善農村中小微企業(yè)融資環(huán)境的重要補充。

（二）主要工作措施

1. 持續(xù)擴大涉農貸款增量。堅決貫徹落實國家、省鼓勵金融機構將信貸資金重點投放到國家糧食安全、現代特色農業(yè)示范區(qū)、綠色金融、特色小鎮(zhèn)和農村公共服務體系的建設項目等涉農領域有關政策，支持鄉(xiāng)村振興。確保涉農銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額高于上年，農戶貸款和新型農業(yè)經營主體貸款保持較快增速，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型涉農貸款增速高于各項貸款平均增速[2]。確保符合條件的涉農法人金融機構再貸款需求得到充分滿足。

2. 不斷加大金融精準扶貧力度。確保涉農銀行業(yè)金融機構優(yōu)先滿足貧困村、貧困戶精準扶貧的信貸需求，扶貧再貸款占本市（縣）的比重高于上年同期水平。加大產業(yè)精準扶貧信貸投放力度，提升金融扶貧“造血”功能，重點支持產業(yè)扶貧項目和貧困村致富帶頭人發(fā)展特色產業(yè)項目。實現貧困戶發(fā)展生產有效信貸需求“能貸盡貸”，為貧困家庭學生助學貸款提供更優(yōu)惠利率貸款和條件。

3. 完善農村金融機構組織體系。農村信用合作社和郵政儲蓄銀行實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率達到100%。

4. 完善農村信用體系。繼續(xù)完善農村信用信息系統(tǒng)建設以及數據整合更新，積極爭取省農村信用信息系統(tǒng)建設補貼資金及后續(xù)維護經費。

5. 完善農業(yè)保險體系。農業(yè)保險提標、降費、增品、擴面。擴大主要糧食作物、地方特色農作物、經濟林作物及森林保險覆蓋率，提高商品林保險額度，推進政策性森林保險的再保險。

6. 完善農業(yè)擔保體系。加大推動政府性擔保體系建設。采取擔保機構與銀行業(yè)金融機構聯(lián)合調查、并行審批等措施，提高服務效率。降低“三農”主體擔保費率，原則上年化擔保費率不超過1.5%。逐步減少反擔保要求。鼓勵農業(yè)信貸擔保機構和小微企業(yè)融資擔保機構聯(lián)合銀行業(yè)金融機構對農業(yè)龍頭企業(yè)提供一定額度和優(yōu)惠利率的信用擔保貸款，在授信額度和期限內，企業(yè)可隨用隨還、循環(huán)使用。

7. 完善農村村級金融服務體系。增設惠農支付服務點、金融綜合服務站（兼具電商功能）、農村移動支付便民工程受理終端。三農金融服務室覆蓋率達到100%。提高村級農業(yè)保險服務點覆蓋率。

8. 完善農村產權流轉交易體系。應建設農村產權流轉交易平臺，先完成規(guī)劃，再實現基本覆蓋。

9. 推動農村金融產品和服務加快創(chuàng)新。一是鼓勵金融機構在市（縣）、鄉(xiāng)村民生基礎設施領域以收費權（應收賬款）質押為主要擔保方式，支持供水、污水處理、燃氣等企業(yè)開展質押融資。應收賬款（收費權、特許經營權）質押貸款余額實現逐年持續(xù)增長。二是支持農合機構大力推廣純信用貸款產品，解決農戶農產品生產周期的小額資金需求。三是鼓勵金融機構打造特色化信貸產品。金融機構依托政府“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，深入了解各村特色產業(yè)、農戶產品產業(yè)鏈，打造特色產業(yè)、農產品需求的特色化信貸產品。四是鼓勵金融機構開展“整村授信”。鼓勵金融機構在已建立普惠金融服務站的鄉(xiāng)村推廣整村授信，銀行以“整村授信”代替“逐一調查”，以“整村批發(fā)”代替“單戶發(fā)放”，采取整村授信、農戶聯(lián)保的方式提高農戶貸款獲得率。貫徹落實省出臺的鼓勵銀行業(yè)金融機構以企業(yè)納稅狀況為重要參考依據解決誠信納稅企業(yè)融資難問題的相關政策[3]。

10. 加強政策保障。整合財政管理投融資平臺資金，對各類涉農財政資金進行統(tǒng)一歸集管理和運用，盡快完成整合。加強普惠金融發(fā)展專項資金管理，綜合運用農村金融機構定向費用補貼、創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補等方式保障農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象需求。通過財政補貼等措施支持農村地區(qū)支付服務環(huán)境建設。

11. 構建金融風險緩釋機制。建立政府主導型風險補償基金，爭取在融資銀行開設風險補償基金專戶。建立扶貧小額信貸風險管理協(xié)同機制。對即將到期或已經到期的扶貧小額信貸資金進行催收，做到“應收盡收”。對符合展期、續(xù)貸條件的建檔立卡貧困戶，要依法合規(guī)辦理相關手續(xù)，由財政資金貼息至合同期結束。對催收失敗的扶貧小額信貸資金，由承貸銀行依法向法院提起訴訟和申請執(zhí)行。對確認無法收回、形成實際損失的扶貧小額信貸資金，由政府與承貸銀行按照風險損失7:3的比例進行分擔。

二、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級工作重點

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級工作目標是實施金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，聚焦“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的“美麗鄉(xiāng)村”五大目標，主動做好金融服務對接，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供全方位的金融支撐和配套服務，加快推進美麗鄉(xiāng)村、藝術文化村、田園綜合體和鄉(xiāng)村治理體系建設，建立健全長效機制，改善提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境，提升農業(yè)農村現代化水平，助力打造鄉(xiāng)村振興的樣板。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級工作重點是：

（一）圍繞生態(tài)宜居主線，建設美麗鄉(xiāng)村發(fā)展示范區(qū)。一是支持美麗鄉(xiāng)村建設。按照全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）“美麗鄉(xiāng)村”建設綜合規(guī)劃和精品線路、片區(qū)提升總體規(guī)劃，由農商銀行（或農村信用社）向村民發(fā)放農民住房貸款，對建筑、裝修等經營戶發(fā)放流動資金貸款。積極支持特色小鎮(zhèn)基礎設施建設和特色產業(yè)發(fā)展。二是支持農村基礎設施建設。大力支持本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農村基礎設施、公共服務、工程質量、管護機制等標準化建設，實現鄉(xiāng)村硬化、凈化、綠化、美化、亮化，推動“水電路氣房訊”等基礎設施向鄉(xiāng)村延伸，逐步增加美麗鄉(xiāng)村達標村數量，提高美麗鄉(xiāng)村覆蓋率；支持鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）駐地綜合改造提升，對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）駐地道路提升、道路管網、公共服務設施、農貿市場等設施配套建設等大力支持。三是支持田園綜合體建設。對符合條件的田園綜合體，在產前、產中、產后各環(huán)節(jié)給予全方位金融服務，大力推廣“土地承包權抵押貸”、“鄉(xiāng)村旅游貸”，加大對鄉(xiāng)村旅游優(yōu)質項目和農家樂優(yōu)質經營戶金融支持力度。

（二）圍繞產業(yè)興旺主線，提升農村現代產業(yè)體系。結合鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）經濟產業(yè)特點，積極為農業(yè)現代化提供綜合化金融服務，探索土地抵押權抵押貸款等形式支持特殊產品種植園建設，引導農業(yè)規(guī)?；推放苹l(fā)展；通過農商銀行發(fā)放家庭農場貸、企業(yè)流動資金貸款等方式，重點支持家庭農場、農民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等新型經營主體；通過林權抵押，加大對本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）特色林果種植的支持力度；加快推進國家級現代農業(yè)示范園創(chuàng)建工作，大力支持有特色、有品牌的生態(tài)農業(yè)項目，加快推進農業(yè)科技互聯(lián)網+生態(tài)農業(yè)發(fā)展基地建設，依托金融支持，改變傳統(tǒng)發(fā)展模式，提升農業(yè)現代化、融合化水平[4]。

（三）圍繞鄉(xiāng)風文明主線，健全農村信用信息體系。一是加強增信體系建設。積極開展農戶金融信息庫建設，各村成立信息采集小組，與農商銀行強化合作，持續(xù)開展客戶金融信息采集，建立 “全民金融信息檔案”，實現全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）居民金融信息檔案全覆蓋。二是推動農村信用環(huán)境建設。開展“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”創(chuàng)建活動，對全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）已經建立檔案的居民，以村為單位，由農商銀行集中評定授信額度，實現所有村莊的信用評定全覆蓋，緩解居民擔保難，滿足廣大居民生活消費和生產經營需要，營造“守信光榮、失信可恥”的良好信用氛圍，建立起適合農村經濟主體特點的信用評價體系。三是依法打擊惡意逃廢債。切實強化信息共享和工作聯(lián)動，加大對失信企業(yè)和個人的懲戒力度，遏制農村地區(qū)非法集資蔓延趨勢，凈化社會信用環(huán)境，營造誠實守信的良好農村金融生態(tài)。

（四）圍繞治理有效主線，推進農村支付環(huán)境建設。一是推進普惠金融服務點建設。在全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）每個行政村莊設立普惠金融服務員，依托村委、社區(qū)、黨員活動中心等載體，打造智慧型、便捷化普惠金融服務點，滿足居民對現金存取、轉賬匯款、領取補貼、生活繳費、交易結算等各項基礎金融服務的需求，全面開展財政國庫集中支付、社保卡、糧食直補等財政、社保業(yè)務代理和政府惠民資金代理收發(fā)，實現“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。二是充分發(fā)揮掛職干部作用。切實發(fā)揮金融掛職干部作用，積極參與鄉(xiāng)村社會事務管理，及時掌握更多項目信息和資源，提升服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力和精準度。三是持續(xù)開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動。農商銀行組建“紅馬甲”金融知識宣講隊，持續(xù)開展“金融知識下鄉(xiāng)”、“金融夜?！焙蜑榇迕癫シ拧奥短祀娪啊惫ぷ鳎蛏鐣娖占敖鹑谥R。

（五）引導農村產權交易，加快農村產權改革進程。經濟學家劉勁哲、郎咸平認為：應深入開展農村集體產權制度改革試點工作，農商銀行強化與產權交易中心鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分公司合作，積極為農村集體和農民提供股金理財、股權融資和其他涉農增值配套服務，加大農村股權質押貸款和農村土地承包經營權抵押貸款投放力度，探索開辦大棚貸、農村閑置宅基地收儲和閑置建設用地抵押貸款、水權抵押貸款等農村產權抵押業(yè)務，助力集體資產保值增值，提高農民的經營性收入和財產性收入。

一是開展金融精準扶貧。突出“精準扶貧、精準脫貧”基本方略，堅持產業(yè)帶動、精準到戶并重，結合扶貧車間、光伏扶貧、旅游扶貧、電商扶貧，實行財政貼息和貸款利率優(yōu)惠，積極引導建檔立卡貧困戶脫貧致富。二是加大創(chuàng)業(yè)人員支持力度。積極支持農民工、高校畢業(yè)生、科技人員等返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員開展“雙創(chuàng)”，引導廣大農民創(chuàng)業(yè)致富、就業(yè)致富。三是全力做好農村信貸服務。鼓勵農商行加大信貸投放力度，滿足農戶購房、購車、房屋裝修、婚喪嫁娶等消費類資金需求。四是暢通農村支付結算服務渠道。豐富支付結算手段，加大農商銀行ATM、CRS、POS等自助機具布放力度，讓鄉(xiāng)村居民享受與城里人一樣的金融服務。

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級工作措施。一是強化組織領導。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成立由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委副書記、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長任組長的金融服務鄉(xiāng)村振興工作領導小組，抓好全局統(tǒng)籌。各分管領導和相關部門，負責具體實施，按照職能分工，牽頭帶領有關村、企業(yè)、部門，暢通溝通渠道，確保金融助推鄉(xiāng)村振興工作有序開展。二是完善信息臺賬。各村與農商銀行要成立金融信息采集小組，逐戶建立客戶金融信息檔案，全面開展轄內村莊的授信全覆蓋，建立起適合農村經濟主體特點的信用評價體系。三是做好政策宣傳。各相關部門、農商銀行要加強鄉(xiāng)村振興宣傳，轉變宣傳理念，創(chuàng)新宣傳方式，大力宣傳金融方面的政策，營造良好輿論氛圍，做好鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）群眾的政策解讀工作[5]。四是落實金融干部掛職。黨委組織部門提名農商行鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）支行行長掛職鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長，具體負責金融服務鄉(xiāng)村振興工作。從農商銀行抽調客戶經理到相應各村擔任金融助理員，在服務鄉(xiāng)村振興工作中切實發(fā)揮有效作用。