縣域金融支持農業供給側結構性改革的思考

張大偉 樊小麗 楊筱

編者按：農業供給側結構性改革不僅是我國供給側改革中的重要一環，也是整體經濟改革穩步推進的重要基礎。慶城縣作為西北地區典型的以農業經濟為基礎的縣城，農業有著其不可替代的重要性，以“農字號”銀行為代表的金融機構長期支持農業發展責無旁貸。作者以甘肅省慶陽市慶城縣為例，通過對金融支持農業供給側改革實踐的調查，分析了農業供給側改革背景下金融支持中存在的問題，并提出了相關對策建議。

農業供給側結構性改革，是黨中央立足農業農村發展新形勢作出的重大戰略決策。加快轉變農業發展方式，著力構建長效機制，培育農業農村發展新動能，不斷提高農業綜合效益和競爭力，是貫徹落實中央農村工作會議和中央一號文件精神的重要舉措。金融在深化農村改革、增強農村發展內生動力方面具有重要作用。近年來，甘肅省慶城縣金融系統在支持農業供給側結構性改革方面加快步伐，多措并舉，取得一定成效，但也應該看到，目前仍存在諸多問題。

慶城縣經濟發展及農業供給側結構改革狀況

普惠金融支持地方產業。為大力支持本地多種農業規模化發展，在“龍頭企業+合作社+農戶”“專業市場+合作社+農戶”等經營模式不斷優化的前提下，人民銀行慶城縣支行配套加強政策引導和信貸支持，引導法人金融機構增加三農、扶貧領域的信貸投放，加大了對專業合作社、家庭農場的資金扶持力度，近三年累計向龍頭企業投放貸款1.2億元，通過龍頭企業的帶動作用直接促進農民創業增收，助推普惠金融落地。

民生領域信貸資金投放。雖然慶城縣已不再是貧困縣，但金融精準扶貧和延伸對接鄉村振興工作仍是當前金融工作的重點環節。一方面，慶城縣涉農金融機構信貸資金進一步向精準扶貧、三農、中小微企業、創業就業等民生領域傾斜。截至2020年6月末，全縣涉農貸款達78.76億元，占各項貸款的59.54%。另一方面，慶城縣試點建立村級產業發展資金專業合作社，入社農戶數達1.8萬戶，貧困戶達7361戶。通過資金合作社發放“金橋工程”貸款3.51億元，發放精準扶貧專項貸款3.85億元，主要用于支持農戶尤其是貧困戶發展種植業、養殖業、農產品加工業等富民產業，全縣2.9萬農戶從中受益。

農村產權抵押貸款。為扶持當地建成苗木產業示范企業、示范基地，實現從優勢產業到支柱產業的轉變，人民銀行慶城縣支行出臺關于金融支持苗木產業發展的意見，引導建成北部生態林苗木基地、中部園林綠化苗木基地和西南部特色經濟苗木基地，全縣17個鄉鎮試點后開展了全縣農村產權抵押貸款工作，2020年上半年甘肅銀行慶城縣支行發放“三權”抵押貸款400萬元，帶動全縣逾萬農戶實現增收。

金融支持農業供給側改革存在的問題

農村區域機構網點少，金融服務層次低。目前，慶城縣農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社三家涉農金融機構在基層的網點只有25個，從業人員為140人左右，而慶城縣農業人口有18.5萬人，金融機構人均需為1326人提供各類金融服務。同時，只有農村信用社的19個網點能為農戶辦理基本的存貸款業務和收貸收息業務，員工在收貸收息方面的工作量很大，無法顧及農民所需要的金融知識宣傳、理財業務輔導、信貸產品創新等。目前慶城縣雖然有12家保險公司，但2020年僅有不到5家開展農業保險業務，且政策性農業保險覆蓋面小，由于保費較低，遇災面臨大范圍賠償，出險成本高，嚴重影響了保險公司的積極性。

金融創新能力較弱，金融扶貧沒有發揮真正作用。一方面，在慶城縣所有銀行中，除兩家地方性法人銀行業機構外，其他均為國有或股份制商業銀行。多數情況下銀行僅執行政策而不制定政策，僅根據上級行指導按部就班開展基本操作，自主決策性較弱。另一方面，縣級商業銀行在人力、財力、物力上無法達到自主開發金融產品的條件，均使用上級行統一開發的系統及軟件，客觀上欠缺創新能力。即便是當地村鎮銀行與信用聯社，絕大多數也依靠其發起行及省聯社提供科技支持，在金融產品創新方面無法真正匹配其“法人”地位，僅在資金使用自由度上優于其他銀行業金融機構。同時，部分貧困戶在獲得貸款后沒有用于發展產業，資金有被閑置、為子女辦理婚嫁、翻蓋新房等挪作他用的情況，精準扶貧效果大打折扣，某種程度上只是起到了暫時緩解貧困戶資金需求的輸血作用，沒有從根本上達到幫助貧困戶啟動產業、長效發展的造血功能，金融支持扶貧的成效與預期差距較大。

農村金融產品適用性弱，難以突破抵押擔保瓶頸。近年來，針對新型農村經營主體，政府有關部門在稅收、用水、用地和人才支持等的優惠待遇方面做出了原則性規定，但在實際操作中未得到落實。調查發現，隨著新型農村經營主體的快速發展，原本應與之相配套的金融產品卻未能及時跟進，如可適用于新型農村經營主體的以大型農機具、林權、荒山等為抵質押物的抵質押貸款方式，由于實際操作的不便而沒有廣泛開展，但農戶又缺乏自有房產、土地等傳統抵押物，出現抵押擔保瓶頸。

綠色金融發展緩慢，帶動效應有待提高。綠色金融多元化金融服務需求與農村金融服務單一化存在矛盾。由于落后地區農村產業的發展形式有限，多為傳統農業，致使多數農戶、企業的金融需求仍停留在單純獲取資金后進行規模擴大等基礎操作，與綠色金融投放的初衷有所出入，需求與供給產生錯配。同時，綠色金融資金需求的急切性與信貸管理的規范性存在矛盾。目前專業合作社和龍頭企業自身積累及規模有限，經濟實力不夠強大，自身的廠房、土地等資產變現能力差，不符合抵押擔保條件。

金融支持農業供給側改革的對策建議

進一步完善農村金融服務體系，大力發展普惠金融。建議放寬農村金融準入標準，允許多類金融服務主體進駐農村。合并部分機構基層網點，同時人民銀行可指導金融機構設立助農取款服務點，但因其專業性與銀行網點無可比性，所以應在現有布設的基礎上優化各類網點資源，如重點增強網點的服務功能，通過大力推動移動支付便民工程落地進而加大對新型農村經營主體的支持力度。同時，要對農村居民進行金融知識宣傳，普及電子支付的便捷性和安全性，培育農村地區居民的金融風險防范意識，使其在享受到金融科技進步為金融行為帶來便利的同時降低金融合法權益被侵害的風險，讓金融機構和農村地區居民在相互配合中共同實現普惠金融。

有效滿足新型農業經營主體信貸需求，發揮金融扶貧資金功能。受限于農業經濟獨特的周期性，在傳統信貸產品的基礎上充分考慮新型農業特征，拓寬抵質押擔保物范圍，有針對性地探索對符合條件的經營主體發放家庭農場貸款等。同時，為了防止創新過程中新生的產品風險，可初步采取由“傳統+創新”綁定逐步過渡到多類產品獨立并存的階段來增加信貸供給，以免出現后期風險集中暴露的情況。通過因地制宜地幫扶重點村和貧困戶發展特色產業，促進貧困戶產業脫貧、長效發展。督查精準扶貧專項貸款，不定期對精準扶貧專項貸款的落實情況、用途和貧困戶收益等情況進行跟蹤問效，確保扶貧貸款發揮本職功能，讓精準扶貧專項貸款精準發力，切實為貧困戶提供服務。

加快農村金融產品和服務方式創新，完善農村信貸擔保體系。農村金融的發展涉及多方共同努力，從金融機構來講，適度擴大抵押范圍、創新信貸產品、開辟綠色通道可進一步提高農村地區的融資成功率。從農村自身或村級行政單位來講，便捷的金融信息來源和建立在“知根知底”基礎上的信息對稱有利于加快擔保體系建設，通過推動有條件的專業合作社、資金合作社等組織互相擴大擔保范圍，有利于提升獲取擔保貸款的成功率。從政府部門來講，加大財政支持力度，既可以為農民減輕融資負擔，也可以減緩金融機構放款的顧慮，還可以適當加快農村房產證、土地證的發放工作，規范工商、土地、房產等部門和社會中介機構的收費行為，減少重復收費問題。

積極倡導綠色金融，有效支撐農業產業鏈發展。雖然慶城縣為傳統農業地區，果業、林業等特色項目助力當地農民創收、增收，但目前無論是個體還是群體均未形成完全的規模化生產。多種產業齊頭并進的形勢也讓金融機構有更多機會甄選打造綠色金融服務體系，在農業現代化要求下向低碳、環保、綠色可循環領域傾斜，積極打造農產品綠色品牌。除面向產業本身外，政府部門應與金融機構綜合統籌，為產業上、下游提供原料供應、產品出售等服務，讓產業轉化為產品，通過市場流通形成資金轉化，提高農業產業鏈的物流效率。

（作者單位：中國人民銀行慶城縣支行）