淺談汽車保險現狀與發展分析

馬惠珍

在近些年之中，我國整體經濟水平有了較大提升，汽車占有率越來越高。正是在這一背景下，汽車保險業務也有了較大發展。但如果和發達國家進行對比，仍然有著較大差距。因此，相關人員應當提高重視度，不斷努力，有效把握當前市場，推動行業不斷進步。本篇文章主要描述了保險的概念和風險管理，探討了汽車保險發展的現狀，并對于推動汽車保險不斷發展的具體方法方面發表一些個人的觀點和看法。

一、引言

對于汽車保險而言，其屬于財產保險的一種，而且是誕生時間相對較晚的險種。究其原因主要是在進入21世紀之后，汽車的普及率才慢慢提升。我國汽車保險的起步時間盡管相對偏晚，但整體的發展速度卻非常快。伴隨各個城市的汽車占有率越來越高，汽車保險行業也隨之得到了快速發展，各類公司不斷誕生，市場競爭越發激烈。因此，相關人員只有在做好研究的情況下，把握目前現狀，才能推動行業不斷進步。

二、保險的概念和風險管理

（一）保險的概念

所謂保險，主要是指投保人參照合同內容的要求，向保險人支付相關費用，保險人對保險合同閱讀的可能發生的事故引起發生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，亦或者當被保險人出現了死亡、傷殘以及到達約定的年齡和期限時進行保險支付的行為。

如果從法律角度來說，保險能夠算作是一類合同行為。當投保人在保險人達到合同損失的要求時，就需要為其提供相應補償。

從其本質而言，保險屬于社會安排的一類，當一些即將面臨某些風險的人，依靠保險人進行組織，促使風險完成全面轉移，或者有所分散。其中，保險人負責將基金全部組織在一起，大家一同集中承擔。一旦被保險人受到的損失達到了規定標準，此時就能從前期制定的保險基金獲得相應補償。因此，保險屬于大家彼此之間重要的互助行為。

而如果從經濟學層面來看，保險能夠使得一些客觀存在的潛在風險展開轉移，將一些沒有決定性的成本變為確定性成本。

（二）風險管理

針對風險進行處理的時候，具體有四種方法，分別是回避風險、預防風險、自留風險以及轉移風險，下面將展開詳細說明。

1.回避風險

所謂回避風險，主要是指自主對損失展開回避。通常適合處理一些損失概率相對較高，且程度非常大的風險。但其局限則是并非所有風險都能進行回避。

2.預防風險

所謂預防風險，主要是指通過應用一些預防性措施，以此降低損失出現的概率和實際程度。此類形式最大的問題便是現實成本會和潛在損失展開比較，使得最終金額并不固定。

3.自留風險

所謂自留風險，主要是指自己對風險進行承擔。此類風險更多適合在一些概率偏低，損失程度也不大的風險。

4.轉移風險

所謂轉移風險，主要是指通過特定的安排，將自己當前面臨的風險全部或者其中一部分轉移給另外一方，以此讓自己獲得相應保障。因此，該形式屬于一種范圍面最大，且效率最高的方式。

三、汽車保險發展的現狀

（一）電話車險大眾化

電話車險極為便利，不會受到時空條件帶來的限制，因此得到了廣大消費者的喜愛。但是，一些消費者在購買車險的時候，除了會看其代言明星之外，還會思考該企業是否屬于大型企業，更會關注其過往的服務質量，以此作為參考。電話車險屬于一類新型銷售形式，現如今已經成為整體發展速度最快的業務板塊，幾乎在多數保險公司中，電話車險的業務占比都處在不斷提高的狀態。但是，這些公司提供的保險，其價格和內容幾乎沒有太大差異，因此只有通過不斷加強服務，從而吸引更多消費者的注意力，促使自身市場份額變得更為穩定。

例如，我國某保險公司在開展電話車險業務的時候，便采取了服務升級，推出了一項該企業特有的“零距離”服務模式。早期企業在進行電話銷售時，幾乎全部內容都是對服務項目進行講解，而“零距離”服務更為注重消費者自身，從而對早期客戶關懷層面的缺失起到了一定的彌補效果。當前車險已經有了巨大變化，由早期單純依靠保險提供費用保障的形式，逐步變為更具全面性和特色的新型服務。由于該服務形式有著顯著的差異化特點，因此吸引到了大量消費者的關注，為整個行業服務標準化發展帶來了積極影響。

（二）網上車險普及化

車險除了實現了實體經濟發展之外，車險網絡市場也有了較大發展。當前很多消費者在進行汽車投保的時候，都選在網絡中進行投保。由于這種投保模式的全部操作都是在網絡平臺中展開，消費者只需要使用支付寶或者微信就能完成付款，操作非常簡單，效率特別高。同時在這一過程中，大量多余的環節都被完全省去，從而節約了消費者的時間成本和金錢成本。我國保險市場當前仍然處在發展的狀態，消費者的價格意識也在不斷變強。廣大車主在投保之前，對價格一直都十分敏感，需要直接了解車險的最終報價。而網絡銷售模式可以讓消費者自主應用車險計算器，直接對各個購買項目的價格展開計算，從而不再會受到費用方面帶來了的困擾。

（三）監管體系更為完善

保險監管體系為整個行業的發展創設了優良的環境基礎，針對當前普遍消費者表示的“理賠難度較大”的問題，監管部門在這些年出臺了大量政策，對當前車險市場不斷規范。但凡有任何企業出現了違規行為，都會被追究相關法律責任。

四、推動汽車保險不斷發展的具體方法

（一）完善保險制度

對于各個車險公司來說，當前需要將自身所有資源全部都放在災害和損失防止方面，依靠減少事故產生的概率，幫助自己獲得更多經濟效益。當有客戶出險的時候，車險公司應當通過多種不同的方式，盡可能為其提供便利。諸如，在定損之前，預先展開賠付，同時還要在客戶修車的時候，為其提供代車服務，如此不但能夠完成經濟賠付，而且還能讓其感受到公司的人文關懷，增強其個人主觀感受，促使企業的市場競爭實力有所提升。而對于車險費率，同樣需要重新制定。我們國家可以參照現有的實際情況，對費率體系不斷完善，結合具體分析情況，制定多個不同的價格。所有產品都要和服務內容完全整合，展現出自身的創新性特點。如此一來，產品的銷售形式就會更具吸引力，消費者能夠結合自身實際想法以及需求，自由選擇，讓其得到滿足。

（二）規范整個市場

為了能夠讓汽車保險做到健康發展，自然需要將優良的市場條件作為重要前提。針對現有的市場機制，對其不斷完善，同時也要對汽車市場展開全面整理。現如今我國許多地區的汽車市場一直處在十分混亂的狀況，即便是一些細微的零件，都沒有對應的機制對其予以管理，讓消費者明白哪個是真，哪個是假。從而讓很多消費者變得非常疑惑，對眼前的消費有所質疑，造成諸多問題產生。此外，伴隨汽車修理廠和修理店的不斷增加，使得廠商和4S店也受到了很大的壓力。由于市場亂象非常嚴重，缺乏管制，造成價格方面無法有效控制。由于4S店的經營成本較高，因此制定的價格也比較高。而修理店因為經營成本偏低，制定的價格自然也很低，有時甚至不到4S店的一半。正是這一因素，很低消費者便選擇將錢花到了修理店中。而一些不良的店家，抓住了消費者的這一心理，通過以次充好，對消費者進行欺騙。而對于保險公司來說，自身成本永遠很難降下來，畢竟價格一直沒有變化，僅僅只是其中的差價全部由修理店或者理賠員拿走。由于整體利潤相對偏低，很多保險公司當前都已經放棄了汽車保險業務，顯然這是一個不好的現象。只有不斷規范市場，加強監管，追究不法人員和企業的責任，才能保證廣大消費者的權益不好受到任何侵害。同時還要從政策入手展開引導，促使各個保險企業能夠各自走上一條不一樣的道路，不斷提升自身水平，進而推動行業持續發展。

（三）優化免賠制度

對廣大被保險人而言，當保險費率足夠合理時，自然就意味著十分公平。保險公司通過加強風險管理，單從表面來看，一些賠付額較低，未能達到標準的人沒有獲得相應的補償，而從本質上來看，卻遏制了道德風險，降低了賠付額。因此，針對免賠制度進行優化，自然能夠讓保險人從中有所受益。無論是產品還是價格，都是基礎內容，服務才是核心要素。各個保險公司應當展現出自身獨有特色，具有特定內涵，走上一條與眾不同的道路，將注意力全部放在消費者身上，為其考慮各個環節的后續服務，包括銷售、維修和保養等。如此一來，整體服務水平必然會得到大幅度提高，促使更多人群能夠選擇汽車保險。

（四）提升交易效率

從目前情況來看，保險行業的一大問題便是透明化程度較低。如果保險操作的每一個環節都足夠透明，問題出現的概率必然會有所降低，廣大群眾都能對其展開監督。因此，未來制度設置理應逐步朝著透明化前進，將暗箱操作出現的概率降至最低。此外，還有許多人為因素帶來的影響，同樣需要進行改變。

諸如，現如今許多保險公司和汽配商之間的溝通較少，每當需要賠付的時候，理賠員都需要花費大量時間，向汽配商詢問每一個零件的具體價格，整體工作量非常大，效率也極為低下。最終的賠付數額要么過高，給企業帶來巨大損失，要么數額過低，使得企業、車主、修理廠之間出現了不必要的矛盾，為未來業務的發展埋下了隱患。所以，未來企業為了提升交易的實際效率，自然需要防止信息隔離的情況產生，提升透明度，推動工作項目正常展開。

四、結語

綜上所述，盡管我國汽車保險行業已經有了較大發展，但仍然有諸多問題存在。因此，相關人員理應提高重視度，采取針對性措施，及時展開調整。如此就能使得整個產業得到全面發展，促使更多人群參與進來，進而促使行業主體得到協同發展，滿足廣大人群的實際需求。

（作者單位：海南職業技術學院）