精準(zhǔn)扶貧視角下黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究*

高 巍，蔡佳瑩，李?yuàn)檴?/p>

（哈爾濱商業(yè)大學(xué) 金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150028）

普惠金融的目標(biāo)用戶(hù)群體比較廣泛，對(duì)于有金融需求的人平等開(kāi)放，并且在具體的金融資源配置中以市場(chǎng)為導(dǎo)向。將普惠金融融入到精準(zhǔn)扶貧中是當(dāng)下一種金融扶貧方式，這種方式的出發(fā)點(diǎn)是讓金融機(jī)構(gòu)這類(lèi)市場(chǎng)主體參與到扶貧開(kāi)發(fā)中，讓貧困地區(qū)也可以享受到金融服務(wù)，同時(shí)也是讓普惠金融和精準(zhǔn)扶貧政策順利融合，政府逐漸轉(zhuǎn)變角色成為監(jiān)督者，符合市場(chǎng)規(guī)律的扶貧項(xiàng)目才能繼續(xù)運(yùn)行，使得普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧工作持續(xù)性開(kāi)展，避免返貧[1]。普惠金融和精準(zhǔn)扶貧在服務(wù)目標(biāo)和服務(wù)方式上具有一致性，都是希望讓更多人享受金融服務(wù)，幫扶有需求的人，所以普惠金融的加入會(huì)使更多金融機(jī)構(gòu)愿意為貧困地區(qū)提供資金扶持。黑龍江省普惠金融與精準(zhǔn)扶貧工作的結(jié)合為探索農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑提供了有效的參考價(jià)值。

1 黑龍江省農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

1.1 黑龍江省農(nóng)村扶貧情況

黑龍江省擁有優(yōu)越的自然地理?xiàng)l件，資源豐富，土地肥沃，所以農(nóng)業(yè)發(fā)展占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)，多年來(lái)也是我國(guó)重要的糧食生產(chǎn)基地，但黑龍江省的發(fā)展還不夠全面，部分地區(qū)由于自身的發(fā)展水平不高，難以將優(yōu)勢(shì)資源利用起來(lái)，導(dǎo)致農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們生活貧困。在精準(zhǔn)扶貧的號(hào)召下，黑龍江省積極探索如何將農(nóng)村貧困縣帶動(dòng)起來(lái)，謀求全面發(fā)展，最終取得了優(yōu)越的成績(jī)。黑龍江省將62.5萬(wàn)建檔立卡的農(nóng)村貧困人口帶向了脫貧致富的道路，幫助20個(gè)國(guó)家級(jí)和8個(gè)省級(jí)貧困縣摘掉了貧困縣的帽子，并且將城鄉(xiāng)低保戶(hù)按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平提升了5.4%和9.4%，將67億元的資金用于幫扶農(nóng)村特困群眾，臨時(shí)發(fā)放4.5億元農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化覆蓋了98%的區(qū)域；農(nóng)村居民人均可支配收入呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

1.2 普惠金融參與農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧情況

1.2.1 “三農(nóng)”信貸資金投放逐年增多

普惠金融的重點(diǎn)是解決現(xiàn)實(shí)中“三農(nóng)”、中小企業(yè)等弱勢(shì)領(lǐng)域的金融支持問(wèn)題，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)有效的金融服務(wù)，提高自身的經(jīng)濟(jì)能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展[2]。根據(jù)2020年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，黑龍江用于農(nóng)業(yè)貸款的資金為8448.89億元，占全部貸款金額的37.41%，較上年同期相比上漲了1.41%。普惠金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款有719.58億元，較上年同期相比上漲了16.29%，與其他各項(xiàng)貸款的增速相比較高。

1.2.2 基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋

要全面完善金融服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)要為有需求的農(nóng)民設(shè)立咨詢(xún)服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站，讓農(nóng)民可以更加便利地咨詢(xún)辦理相關(guān)服務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)定點(diǎn)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)，并且要安排專(zhuān)業(yè)人員，將金融服務(wù)徹底融入鄉(xiāng)村居民的生活，將金融服務(wù)全面推廣到金融空白的村鎮(zhèn)。在2020年底，經(jīng)過(guò)不懈努力終于實(shí)現(xiàn)了全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，基本實(shí)現(xiàn)了“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的目標(biāo)。

1.2.3 保險(xiǎn)保障功能得到有效發(fā)揮

根據(jù)2020年相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省為1.51億畝農(nóng)田提供了種植業(yè)保險(xiǎn)，承保農(nóng)田面積占總農(nóng)田面積的71%，提前完成了黨中央下達(dá)的工作任務(wù)；大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也逐步推進(jìn)，試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大。除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還為養(yǎng)殖戶(hù)提供了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖戶(hù)投保生豬、奶牛達(dá)542萬(wàn)頭，保險(xiǎn)資金發(fā)放87.07億元。農(nóng)牧業(yè)雙重保險(xiǎn)為農(nóng)民生產(chǎn)養(yǎng)殖提供了堅(jiān)實(shí)的保障，促進(jìn)了農(nóng)牧業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

2 黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展不足

2.1 農(nóng)村普惠金融程度不高

金融行業(yè)“二八定律”的盛行導(dǎo)致金融服務(wù)出現(xiàn)了一定程度上的排斥性，大部分的優(yōu)質(zhì)金融資源全部集中在城鎮(zhèn)和大型企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)以及低收入人群的金融需求難以得到滿(mǎn)足[3]。而農(nóng)村普惠金融是結(jié)合了我國(guó)當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要而產(chǎn)生的一種金融服務(wù)模式，同時(shí)也是金融行業(yè)的一種創(chuàng)新性發(fā)展路徑。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可以將金融業(yè)務(wù)服務(wù)深入到每一位群眾，將以前的市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)大與補(bǔ)充。以黑龍江省的金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)進(jìn)行分析，一些經(jīng)濟(jì)水平較高的城市金融發(fā)展已經(jīng)比較成熟，發(fā)展空間的可拓展范圍較小，但是一些貧困地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)缺失，具有很大的開(kāi)發(fā)空間。比如說(shuō)農(nóng)村居民生活水平不高、知識(shí)素養(yǎng)欠缺，所以在金融方面缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，再加上金融機(jī)構(gòu)忽略了農(nóng)村這個(gè)市場(chǎng)，支付服務(wù)設(shè)施欠缺。要想解決這種現(xiàn)狀，就需要進(jìn)行前期投資，只有在農(nóng)村資金到位才能進(jìn)行具體的實(shí)施建設(shè)。由于農(nóng)村地區(qū)整體基礎(chǔ)設(shè)施落后，而且用戶(hù)群體小，投入的設(shè)施使用率不足，維修需要下鄉(xiāng)，花費(fèi)的時(shí)間成本較大，最終會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)入不敷出，難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期盈利。同時(shí)，金融資源供給不足所帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)也將對(duì)進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作產(chǎn)生較大的阻礙[4]。

2.2 產(chǎn)品創(chuàng)新力度不大

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融產(chǎn)品種類(lèi)逐年增加，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯。近年來(lái)普惠金融被積極推廣并被廣泛應(yīng)用，期貨、保險(xiǎn)、證券、銀行及基金等相關(guān)行業(yè)的加入使得普惠金融有著更加開(kāi)闊的實(shí)施空間。但從當(dāng)前來(lái)看，黑龍江省的各大金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有完全有效的融合，各個(gè)行業(yè)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還存在一定的獨(dú)立性，這將減少普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，降低普惠金融在黑龍江省運(yùn)行過(guò)程中的效率。

2.3 金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)滯后

在信息化時(shí)代，以網(wǎng)絡(luò)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的金融設(shè)施和產(chǎn)品層出不窮。但是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后這一問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了普惠金融在黑龍江省農(nóng)村的實(shí)施和推廣。在黑龍江省大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民主要是以ATM機(jī)等傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)支付清算，雖然這極大提高了金融服務(wù)的效率，但是相比于現(xiàn)代更加科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。同時(shí)，由于農(nóng)村農(nóng)民的傳統(tǒng)心理和教育水平的局限性，誤認(rèn)為新型的金融基礎(chǔ)設(shè)施操作繁瑣且存在“風(fēng)險(xiǎn)”。這大大阻礙了黑龍江省農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，也限制了普惠金融在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間。

2.4 普惠金融供給能力不足

增強(qiáng)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力是普惠金融實(shí)施過(guò)程中的重要目標(biāo)。在實(shí)際情況中，黑龍江省的資金供給能力不足，小微企業(yè)的貸款需求強(qiáng)烈，但適宜的信貸產(chǎn)品匱乏。特別是在貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)，由于資源配置效率低下和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全等問(wèn)題，最終致使貸款手續(xù)辦理緩慢，從而耽誤生產(chǎn)活動(dòng)。此外，擔(dān)保要求過(guò)高、小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模較小、財(cái)務(wù)信息不透明等因素都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信貸出現(xiàn)明顯的信貸配比問(wèn)題，不利于信貸產(chǎn)品在貧困地區(qū)的推廣，耽誤農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)的效率[5]。

2.5 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展應(yīng)著力于為農(nóng)村貧困地區(qū)提供及時(shí)、有效、安全的金融服務(wù)，并在各區(qū)域之間進(jìn)行合理的金融資源配置以達(dá)到均衡發(fā)展的目標(biāo)。研究發(fā)現(xiàn)，雖然黑龍江省農(nóng)村涵蓋的產(chǎn)業(yè)區(qū)域較為豐富，但是從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，黑龍江省農(nóng)村各區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題十分顯著。其原因主要為：第一，農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展不健全，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度較為緩慢，從而使得農(nóng)村各地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理又進(jìn)一步限制金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的反哺效應(yīng)。第二，各產(chǎn)業(yè)之間未能形成有效的金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式，無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源之間的流通，致使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融發(fā)展在可扶弱性、可持續(xù)性等多項(xiàng)指標(biāo)上均未達(dá)到國(guó)家平均水平。

3 黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在問(wèn)題的成因分析

3.1 社會(huì)責(zé)任與商業(yè)利益之間存在沖突

金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展農(nóng)村扶貧工作時(shí)將面臨重大挑戰(zhàn)，即如何在履行社會(huì)責(zé)任的同時(shí)兼顧自身的商業(yè)利益。從某種程度上來(lái)說(shuō)，社會(huì)責(zé)任與商業(yè)利益之間存在一定的沖突。一方面，扶貧工作的順利進(jìn)行并非僅靠一己之力，它需要全社會(huì)集體和個(gè)人共同協(xié)作，而各金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)組織機(jī)構(gòu)的重要組成部分，必須要擔(dān)負(fù)起這份社會(huì)責(zé)任并高度予以完成。另一方面，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主要提供者是農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等，這些機(jī)構(gòu)和組織都是以安全性、流動(dòng)性、盈利性為目標(biāo)的，而農(nóng)村普惠金融的主要需求又以貸款為主，扶貧貸款將帶來(lái)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而有損于這些金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)利益。因此，普惠金融的定價(jià)“惠”到什么程度，是一個(gè)極其復(fù)雜的技術(shù)性問(wèn)題，需要制定一個(gè)精準(zhǔn)的定價(jià)機(jī)制[6]。黑龍江省在發(fā)展農(nóng)村普惠金融時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這一問(wèn)題。

3.2 創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間難以平衡

金融機(jī)構(gòu)在參與精準(zhǔn)扶貧時(shí)難以平衡創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)原有的金融產(chǎn)品并不能滿(mǎn)足精準(zhǔn)扶貧對(duì)農(nóng)村各地區(qū)的客戶(hù)需求，這就意味著銀行必須因地制宜，不斷地進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、模式等方面的創(chuàng)新。但是，普惠金融的發(fā)展伴隨著大量金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、金融科技的創(chuàng)新，銀行在創(chuàng)新扶貧貸款產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生一系列衍生的其他風(fēng)險(xiǎn)[7]，這些風(fēng)險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范所規(guī)范的并不相同，二者之間存在一定的差距。因此，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)在一定程度上降低對(duì)農(nóng)村貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新并且縮小發(fā)放貸款的額度。

3.3 市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和政府引導(dǎo)之間較難協(xié)調(diào)

金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐，需要金融機(jī)構(gòu)在地方政府的正確引導(dǎo)下積極參與，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)資源從而鼓勵(lì)適度的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)政府多種政策的引導(dǎo)來(lái)推進(jìn)普惠金融服務(wù)[8]。但是，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和政府引導(dǎo)之間的關(guān)系卻較難協(xié)調(diào)。其原因是：金融機(jī)構(gòu)的扶貧行為屬于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，需要因地制宜，結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)要素的優(yōu)化配置，最終根據(jù)市場(chǎng)配置情況決定貸款投放；而各級(jí)政府是根據(jù)貧苦地區(qū)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃情況、發(fā)展現(xiàn)狀等對(duì)信貸資金進(jìn)行引導(dǎo)的，從而彌補(bǔ)金融在農(nóng)村扶貧中可能存在的“市場(chǎng)失靈”問(wèn)題，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，實(shí)現(xiàn)扶貧效果最大化。因此，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和政府引導(dǎo)之間的關(guān)系較難協(xié)調(diào)。此外，政府負(fù)責(zé)扶貧的部門(mén)較多，不利于農(nóng)村金融扶貧長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定的開(kāi)展。

4 推進(jìn)黑龍江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 完善普惠金融政策措施

在普惠金融政策普及發(fā)展的過(guò)程中，政府的政策支持必不可少，只有政府給予一定的幫扶才能讓金融機(jī)構(gòu)更加積極地深入農(nóng)村貧困地區(qū)開(kāi)展服務(wù)，同時(shí)政府也可以給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)引導(dǎo)，將信貸資源用于農(nóng)村貧困地區(qū)建設(shè)、小微企業(yè)發(fā)展以及三農(nóng)發(fā)展等惠及民生的行業(yè)。政府領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)展“金助民企”系列活動(dòng)，以創(chuàng)新理念助力民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，拓寬民營(yíng)企業(yè)的融資渠道，為精準(zhǔn)扶貧做出貢獻(xiàn)[9]。在具體的普惠金融服務(wù)工作中要特別注重前期的調(diào)研，了解農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求，構(gòu)建滿(mǎn)足農(nóng)村人民需求的金融指標(biāo)體系，并且要建立健全評(píng)估考核體系，使金融服務(wù)規(guī)范開(kāi)展。要切實(shí)根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)一些特色產(chǎn)品，對(duì)于信貸條件也要差異化制定，符合農(nóng)村貧困地區(qū)的整體發(fā)展水平。

4.2 加大普惠金融創(chuàng)新力度

小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)發(fā)展來(lái)說(shuō)尤為重要，農(nóng)戶(hù)在農(nóng)牧業(yè)發(fā)展中申請(qǐng)小額貸款的需求也比較大，小額貸款助力精準(zhǔn)扶貧，幫助貧困人口進(jìn)行扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)，促進(jìn)貧困人口擺脫貧困。利用國(guó)家政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將眼光放到民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展上來(lái)，也鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)以及農(nóng)村的小微企業(yè)主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)尋求合作，構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，將金融惠民理念推廣開(kāi)來(lái)形成普遍性經(jīng)驗(yàn)，使農(nóng)村的金融服務(wù)條件更加便利。同時(shí)也可以倡導(dǎo)建立農(nóng)村合作社，匯集多方力量共同為謀求農(nóng)業(yè)新發(fā)展出力。金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村用戶(hù)群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)特色化金融服務(wù)產(chǎn)品，讓金融產(chǎn)品滿(mǎn)足人民需求，提高服務(wù)質(zhì)量，讓普惠金融切實(shí)融入農(nóng)村發(fā)展，體現(xiàn)惠民政策的意義。

4.3 強(qiáng)化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，讓農(nóng)村各個(gè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行科學(xué)的融合，對(duì)傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行信息化和網(wǎng)絡(luò)化的升級(jí)，加快金融在農(nóng)村的服務(wù)效率。便于涉農(nóng)金融服務(wù)的全面覆蓋，只有將基礎(chǔ)設(shè)施完善，才能提升服務(wù)質(zhì)量，吸引更多貧困地區(qū)用戶(hù)使用，使金融資源充分流動(dòng)起來(lái)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信用體系建設(shè)是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，但是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，信用體系構(gòu)建比較滯后。普惠金融入駐貧困地區(qū)，就要構(gòu)建農(nóng)村的小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)個(gè)人的信用體系，形成一個(gè)良好的信用環(huán)境，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審核。同時(shí)也可以借助當(dāng)下發(fā)展比較完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)通普惠金融服務(wù)線上的咨詢(xún)辦理，將科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)服務(wù)相結(jié)合，加快辦理的速度，為用戶(hù)提供便利，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)用戶(hù)借貸、償還以及金融服務(wù)設(shè)施的使用狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)把控。讓現(xiàn)代技術(shù)惠及民生，將金融服務(wù)惠及農(nóng)村地區(qū)，讓資源可以充分配置給每個(gè)需要的人，優(yōu)化金融服務(wù)。

4.4 推動(dòng)普惠金融各區(qū)域均衡協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中要把控整體發(fā)展方向，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的整體布局，要做到金融服務(wù)個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化，在資源配置上要考慮市場(chǎng)需求以及現(xiàn)實(shí)情況，公平公正地對(duì)待每一位融資者，盡可能地將農(nóng)村資源價(jià)值發(fā)揮最大化，為促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展做出一份貢獻(xiàn)，切實(shí)為人民服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。使金融服務(wù)惠及每個(gè)行業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，讓金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)最大的經(jīng)濟(jì)意義。要致力于構(gòu)建區(qū)、縣、鄉(xiāng)一體的統(tǒng)籌發(fā)展體系，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的交流溝通，形成一個(gè)完善的監(jiān)督管理體系。特別要注重發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村當(dāng)下發(fā)展需求相適應(yīng)，激勵(lì)引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行下鄉(xiāng)服務(wù)，開(kāi)發(fā)農(nóng)村的金融市場(chǎng)。構(gòu)建貧困地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的征信體系，走訪落實(shí)小微企業(yè)以及個(gè)人的征信記錄，利用科學(xué)技術(shù)將征信信息共享，使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.5 加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范防控能力建設(shè)

普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)防范防控能力的建設(shè)[10]，黑龍江省大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)：第一，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立農(nóng)村普惠金融知識(shí)專(zhuān)欄，多角度多層次地加大普及力度，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。第二，積極組織普惠金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，讓普惠金融走進(jìn)農(nóng)村、走進(jìn)田間地頭，改善農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等問(wèn)題。做到真正的走向人民，走向邊遠(yuǎn)地區(qū)，走向貧困山區(qū)，走向少數(shù)民族。第三，要加快構(gòu)建農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村消費(fèi)者之間的責(zé)任與義務(wù)，防止責(zé)權(quán)意識(shí)不清引起的風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村金融消費(fèi)者樹(shù)立“買(mǎi)者有責(zé)，賣(mài)者余責(zé)”的理念[11]。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村消費(fèi)者之間的溝通與互動(dòng)，保持維權(quán)渠道的暢通，切實(shí)維護(hù)好農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。