區域性商業銀行零售轉型的反思與探索

宋燕莉

摘要：隨著市場經濟改革不斷深化，國際上的大型銀行加強了對零售業務的重視。其中的資產端一般是通過線上平臺，或者是先進的信息技術不斷降低服務成本的。同時，這種方式還可以優化客戶體驗，但是在我國區域性商業銀行發展中存在長期負債等情況，影響了我國經濟的整體發展。基于此，本文對區域性商業銀行零售轉型中的問題和措施進行了探索。

關鍵詞：區域性 商業銀行 零售轉型 反思與探索

近幾年，在互聯網金融迅速發展的背景下，利率市場的改革也得到了深化。在此過程中，國內的商業銀行發展受到了一定影響，以前的商業銀行零售業務和管理形式已經不能滿足當前社會發展的要求了，需要加強對各大電商的合理應用，擴大互聯網的金融渠道，從而促進區域性商業銀行零售的轉型進程。

隨著我國經濟不斷發展，商業銀行零售業務越來越多，為了加強對不同零售業務的管理，實現對這些業務的綜合性監管，需要促進其轉型和發展，提高我國區域性商業銀行在市場經濟中的競爭價值，強化商業銀行本身的活力。特別是在我國供給側結構性改革深化背景下，我國金融整體杠桿率不斷下降，為了對這種情況進行合理化控制，對商業銀行經營中的內外部情況進行了綜合性分析，創新了業務管理方式，實現了對規模擴張的綜合管理。

與以前的資管和公司信貸投放等情況進行比較，發現零售業務所占用的資本金比較少，其周期的擾動也非常小，并且這種類型的業務還具有經濟附加值高以及風險低等多種優勢，這將導致零售業務慢慢成為商業銀行發展和轉型的主要方向。此外，“大零售戰略”和“智慧零售”等零售業務已經被大多數商業銀行進行了應用，更成為了商業銀行發展推進零售轉型的主要措施，實現了我國區域性商業銀行在社會中的可持續發展[1]。

新時期，各種先進技術在各個領域得到了有效應用，特別是區塊鏈、物聯網和大數據等信息技術在區域性商業銀行零售業務中的應用，為金融公司和互聯網金融平臺的發展提供了更多條件。在此背景下，一些銀行也開啟了新的金融科技戰略，創新了各種產品的研發和資金的投入，促進了與各個金融科技公司之間的合作。但是，在實際的發展中，我們需要清楚科技并不是萬能的。金融科技雖然可以增強對數據的挖掘能力，為客戶提供更好的體驗，但是并不能有效解決信息方案等問題，稍微遇到點風險，各種商業的發展就會出現意外。

在對金融科技的特點進行分析時，發現其不僅是一項基礎性強的研發工作，投資周期也是比較長的，其短期成效并不是非常好，只有少數幾家規模大的銀行，才能在社會經濟的發展中展現明顯的競爭優勢。但是，如果沒有足夠的人才、系統和設備等內容支持，也會對區域性商業銀行零售轉型帶來影響。再加上受到跟風式基礎投入設備的影響，會增加銀行業中的基本成本投入。

對中小微企業的實際發展情況進行分析，我們發現個人客戶中的貸款額度是非常小的。如果體量不斷遞增，對貸款整體規模進行分析，會發現超過了預期，這可以幫助中小企業解決訂單需求和人員穩定性等問題，特別是在經濟發展不穩定的背景下，會影響區域性商業發展的有效性，會導致其出現系統性的風險。

在我國經濟形式不斷變化下，零售業務越來越多，以前的零售銀行業務管理方式已經不能滿足區域性商業銀行發展的要求。這種方式一般指個人客戶與小微企業客戶的資產負債業務情況，要想對其進行監管，就需要對不同的業務進行整合。在此基礎上，各大商業銀行可以更加積極主動地向零售領域進行轉型，清楚其中的宏觀意義，提高其本身的利潤，為中小微企業提供更好的服務。

（一）提高商業銀行的利潤，滿足新經濟發展的要求

為了讓銀行在新時代背景下獲得更多的利潤，需要對其中的業務進行整合，對不同業務發展有一個清晰的定位，積極做好業務管理和轉型工作，促進商業銀行在社會經濟中的穩定發展。零售業務不僅是商業銀行發展中的主要內容，更是其發展的方向[2]。

大數據背景下，人工智能和區塊鏈等各種先進的科技與金融進行了深度融合，商業銀行個人和金融創新產品也越來越多，客戶的畫像也會在大數據的背景下變得更加清晰，讓價值鏈條可以不斷延伸，為消費金融和高凈值客戶提供更好的服務。此外，這種類型的零售業務還具有投入少和風險低等特點，不僅可以加強其壓力，還可以控制其中的風險點，保證零售業務發展的有效性，從而為商業銀行的健康、穩定發展提供保障。

（二）符合金融服務實體經濟的政策導向

目前，我國經濟內部的制度性和周期性之間的矛盾也在不斷疊加，這種經濟增長的方式，給區域性商業銀行的發展帶來了一定的壓力，各種小微企業受到了來自各方面的沖擊。因此，為了更好地解決上述問題，2018年以來，相關部門制定了一些政策，支持小微企業在金融經濟中的穩定發展。相關監管部門要求銀行單戶授信總額在1000萬元以下，并將小微企業貸款列入了其中的重點內容，結合實際的區域性商業銀行發展情況，實施了“兩增兩控”目標考核。

在此過程中，如果銀行實現零售轉型，需要在資產端出發，為小微企業金融服務提供新的方向。據統計，我國小微企業貢獻了60%以上的GDP，在一定程度上進一步促進了我國經濟的發展，還有助于讓我國企業形成良好的經營機制，增加居民的收入，讓其儲蓄能力得到有效增加，不斷擴大其總需求量。

（三）滿足了國家的政策要求，提高實體經濟水平

區域性商業銀行是我國金融體系的重要內容，商業銀行一般以經營存貸款業務等內容為主，它是間接的融資主體，其風險控制能力并不是非常強。在對直接融資模式進行分析時，發現其可以直接參加到企業生產經營活動中，為企業提供重大的經營決策，可以幫助企業發現大量的隱性風險。

此外，依靠風險評價模型，或者是緩釋技術經營的商業銀行，可以有效降低風險，所以大型國企和上市企業在對其中的資金風險進行監管時，需要將其中穩定的客戶作為商業銀行的存貸主體，在滿足我國基本政策的基礎上，解決好其中的風險控制問題，從而進一步提高實體經濟的整體水平。

（一）新風險多，監管難度大

與公司業務相比，零售業務具有比較多的優勢，其投入少、風險低，投入度比較低。但是，在對最近幾年的商業銀行零售業務的實際情況進行分析時，發現其整體情況并不是很好，新的風險點越來越多。如果在負債端看，攬存是各大商業銀行發展的主戰場，然而隨著經濟壓力不斷加大，其負債端競爭也出現了白熱化的發展情況。

在此過程中，會發現存款利率是各行攬存中的利器，正常的價格競爭方式會受到比較嚴重的影響。特別是在剛性兌付下，一般要以“存款”為基礎，對金融創新的方式進行分析，避免在其中出現不穩定因素。但是，由于信息技術在金融領域中的應用，客戶的黏性也在不斷增強，雖然這種方式可以提高營銷能力，但是在此過程中非常容易出現侵犯客戶隱私的情況，增加了泄露客戶信息的風險[3]。

此外，還有一些區域性商業銀行，為了提高產品的覆蓋度，在實際的營銷中，會應用捆綁銷售和交叉銷售等方式，這些方式在一定程度上侵犯了消費者權益，降低了銀行風險控制效率，影響了區域性商業銀行零售的轉型。

（二）過度的金融創新

當前，在結構性存款不斷增長的基礎上，大多數結構性的存款產品在社會經濟中的年化收益率會受到影響，會導致其比預期的最高收益率低。尤其是在衍生品后，簡單的存款形式和產品，變為了跨市場和跨區域的產品，非常容易受到金融市場本身波動的影響。特別是在剛性兌付沒有完全打破的前提下，一般會以“存款”為基礎，實現金融創新。

在此過程中會涉及消費者保護等多種問題，如果不能及時解決其中的問題，還會演化成比較嚴重的社會問題。因此，銀行在堅持凈值化管理的過程中，需要在不給客戶帶來實質性損失的同時，加大對不同風險的控制力度。此外，由于當前場內衍生品市場不發達，這將導致場外交易形式受到影響。

（三）零售貸款的真實性還存在疑問

雖然大部分區域性商業銀行都認識到了零售業務的重要性，為零售的轉型提供了條件，但是，在此過程中，零售領域中貸款管理的用途一直都是監管過程中的難題。如個人消費貸款有些會流向房地產領域，有些還會被轉貸到網貸平臺，這個時候小微企業并不能做到受托支付。再加上短期貸款要比長期貸款更便宜，所以借短用長的現象比較明顯。如果對其進行更加嚴格的監管，其中的續貸“過橋”資金應用量會增多，這在一定程度上增加了小微企業的邊際債務壓力。

此外，如果監管不嚴，小微企業貸款的安全性會受到影響。研究發現，一些小微企業由當地大型企業創設，業務也會回流到大型企業的賬戶中。再加上各地方政府的融資約束越來越嚴格，一些地方政府希望通過小微企業獲得更多的貸款，這將導致分層不細和挖潛不深等問題的出現。

目前，在對地方商業銀行發展情況進行分析時，發現其中普遍存在缺乏科技支撐等特點，特別是在細分客戶資源的時候，還應用以前的手工統計方式，這會導致對客戶信息數據不能進行全面收集。此外，一些區域性商業銀行沒有對現存的客戶進行有效的分層以及定位，嚴重影響了對客戶經濟效益的維護。

（一）以平臺化為導向，實現數字化轉型

首先我們需要清楚數字化轉型的概念，其是對兩種規律的有效融合。商業銀行數字化轉型，需要對信息技術進行合理化應用，升級其中的業務內容，創新其中的模式。實現區域性商業銀行零售的數字化轉型是對金融科技等滲透的過程，兩種業務形式的有效結合，可以在優化區域性商業銀行零售業務管理方案的同時，提高區域性商業銀行的經濟效益[4]。

在此過程中，一定要遵循金融業務的規律，結合互聯網發展特點，對商業銀行中的數字化競爭難點進行整合，在掌握這兩種規律的基礎上，不斷強化區域性商業銀行的風險控制能力。其次，當前商業銀行的數字化轉型，需要分為三個層次。如果在業務視角對其進行分析，發現商業銀行業務的數字化特征之一是線上化，各業務資源能夠在線上實現整合共享，優化業務的流程。此時，還需要對客戶的服務內容和手段進行創新，實現對其中內容的數字化管理。在進行業務數字化管理時，還要圍繞客戶的經營輸出效能，建立完善的經營平臺，通過對各種先進技術的有效應用，實現對線上和線下資源的整合，然后構建聯合經營生態，促進區域性商業銀行零售的轉型。

最后，還需要以平臺化為基本導向，加強對先進技術和數據知識的有效應用，通過這些技術連接組織中外部資源的整合，建立數據化管理和評估平臺。在此系統中，區域性商業銀行中的各種信息可以實現共享，商品和服務項目等也會越來越多。因此，在大數據時代下，需要豐富區域性商業銀行零售產品，擴展前端APP的渠道平臺，實現數字化的運營，從而加強對多方資源的整合。

（二）創建公平的競爭環境

在當前經濟形勢下，大型銀行在互聯網零售銀行領域中具有比較明顯的發展優勢。要想促進區域性商業銀行零售轉型，需要為中小型銀行的發展提供更多條件，為其發展營造一個公平的競爭環境，只有這樣才能提高銀行業服務實體經濟體的能力。在此過程中，可以通過對不同金融科技領域中資金的融入，積極鼓勵中小銀行加強對金融科技運營模式的合理應用，為小微企業在此背景下的發展提供更多的信貸管理技術。同時，還可以結合區域性商業銀行的實際情況，建立統一的社會信息平臺。

當前，小微企業各項信息是比較分散的，主要分散在多個政府部門，這個時候建議將企業繳稅和用電等信息與個人的有關信用信息有效錄入到統一的平臺中，實現信用信息共享，其主要目的是為了減少銀行在為個人發放貸款時，出現信息不對稱等問題。此外，還需要積極建立企業與個人的融資需求平臺，將客戶貸款需求和信息更好地傳遞給不同的銀行，目的是為了減少銀行與客戶之間的矛盾，加強兩者之間的信息交流。

（三）建立開放性的銀行業態

新時期，銀行業為了對其中的業務活動進行全面整合，需要實現社會信用信息之間的共享。研究發現，歐洲在過去幾年已通過了Second Payment Service Directive法案，這為區域性商業銀行的發展以及其中零售轉型提供了更多的條件。

我國為了適應社會經濟的發展，也推進了金融客戶信息的轉型，銀行在此情況下，可以為科技公司提供不同的客戶數據，可以在保證客戶信息安全性的基礎上，按照要求適當開放金融信息，實現信息共享，促進銀行和零售領域的合作。在此過程中，還需要積極采取措施擴大金融服務覆蓋面，不斷提高金融服務的工作效率[5]。

此外，各大區域性商業銀行需要積極做好業務風險防控工作，加強監測零售領域中不同業務的實際發展情況，完善風險預警監測機制。然后，在此基礎上適當開展壓力測試，主要目的是為了控制過度競爭行為對區域性商業銀行零售轉型帶來的影響。

同時，還需要堅持“透明和可控”原則，加強跨行業和跨市場的風險防范，督促銀行機構在發展中做好風險防范工作，完善全面風險管理體系，積極強化內部風險控制方案，從而進一步增強區域性商業銀行的風險抵抗能力。

綜上所述，新時期需要重視貸款的真實性以及使用權限等問題，主要目的是為了保證我國區域性商業銀行零售轉型的有效性，強化區域性商業銀行的風險管控能力，從而預防資金風險的發生。

參考文獻：

[1]楊紅梅.關于我國商業銀行零售業務轉型的思考[J].財經界（學術版），2019，No.505（4）：77-77.

[2]王春麗，徐斌.新時代地方商業銀行零售業務轉型發展的研究與思考[J].時代金融，2019（6）：23-24.

[3]陶亮.關于商業銀行零售業務轉型的思考[J].農銀學刊，2020，No.36（5）：10-13.

作者單位：鄭州銀行股份有限公司