打造優質生活應如何理財

我們生活中常常會看到一些“月光族”，已經工作很久卻攢不下最基本的應急金，出了事就得找朋友借錢，向父母伸手。

作為經濟獨立的個人，學習理財就是要改變這個現象。理財規劃第一件事就是一定要儲備應急金，在你剛開始工作時，就要先攢應急金，存好日常3到6個月的支出資金。

應急金是理財的最低要求，但很多年輕人都做不到，原因就是存不住錢。其實很多“月光族”往往比較能干，收入不低，并且在職場上有相當大的競爭力。真正處在社會的底層、收入很低的人群倒不是“月光”，因為這些人安全感相對較低，所以有更大的動力來要求自己存錢。

理論上講，理財不是存錢，但是所有人的理財都是從存錢開始的。

要存多少才好？有人說：“存錢當然是存得越多越好。”其實不然，存多少錢在財務指標上叫“結余比例”。如果你一年掙30萬元，存下9萬元，那么你的結余比例就是30%；如果你只能存6萬元，結余比例就是20%。那么結余比例到底多少才好呢？一般標準是：結余比例至少要達到10%，但也不要超過70%。

那些過度節省的人，雖然有更多的財務資源，未來可能過上更好的生活，但是他現在的生活明顯沒有達到應有的水準。從一生的時間跨度上來看，這樣過度節制消費行為并沒有幫他實現幸福的最大化。

其實這個觀點也同樣適用于“月光族”。有些“月光族”不存錢的理由是：“我只要現在活得好，以后的事情以后再說。”可未來一旦有意外發生，生活很可能陷入困境。

我們追求的既不是過度攀比、奢華的消費方式，也不是那種對自己過于苛刻的生活方式。我們要追求的是自然的、符合自己生命狀態和財務情況的生活態度。

債務管理似乎是一個充滿矛盾的問題。一方面，大家對于債務的傳統印象往往比較負面，常常跟債臺高筑、負債累累、資不抵債這些詞匯聯系在一起。另一方面，我們所熟知的那些富豪有一個共同的特點，就是“欠債特別多”。甚至我們可以發現一個規律：一個人的富裕程度和他的負債水平是成正比的，也就是負債越多的人越富裕。

通過增加負債的方式，可以增加可支配的財務資源。通過增加負債增加總資產，而資產是可以給我們帶來收益的，那么負債越多意味著資產越多，這些資產帶來的收益自然就越多。

所以判斷負債能不能讓我們變得更富裕，一個重要的標準就是：你通過負債增加的資金所產生的收益是否高過負債的成本。如果是，那么這個負債行為就能夠讓你賺更多錢。反之，如果負債帶來的資金不能夠產生收益，或者產生的收益抵消不了負債帶來的額外財務成本，那么這個負債就成為你財務上的沉重負擔。

理財不光講怎么賺錢，還要講怎么花錢、怎么管錢、怎么存錢、怎么分配錢。希望每個人都能合理地管理自己的金錢，打造優質生活。

小貼士

習慣去記賬。如果沒有養成記賬的習慣，不僅容易讓錢浪費在不需要花的地方，也不知道錢都花在了哪里，最終稀里糊涂地繼續過著“月光族”的生活。

一定要存錢。財富一般都是靠積攢下來的，因此，為自己制訂存錢計劃就顯得尤為重要。

本錢別丟了。投資最重要的原則，就是絕對不能把本錢丟了！時刻記著這個原則，為自己降低投資風險。能保住本錢就是賺錢；失去本錢就等于失去一切；風險一定會有，但記得看好你的原始資金。