金融機構客戶身份識別工作存在的難點及建議

□ 文| 徐 誠

隨著社會經濟的發展，牟利型犯罪率不斷上升，洗錢犯罪也日益猖獗，成為當今社會的一大公害。為有效打擊洗錢犯罪，我國相繼通過了《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》等法律法規，形成了我國反洗錢領域較為完善的法律體系，建立了金融機構反洗錢客戶身份識別、報告大額和可疑交易、保存客戶身份資料和交易信息等制度。其中客戶身份識別制度在其中處于基礎地位，是反洗錢預防制度的第一道關口。

客戶身份識別存在的難點

對客戶身份識別的重要性認識不足

一方面金融機構自身缺乏對客戶身份識別工作的主觀能動性，首先，客戶身份識別制度實施后無疑增加了柜面員工的工作量和工作壓力，因而從主觀上就對客戶身份識別存在抵觸情緒。其次，金融機構對員工的績效考核與收入緊密掛鉤，一些柜面員工難免會出現“反洗錢工作做的好無正面激勵，做不好又要承擔責任，影響個人收入及晉升”的消極想法。另一方面社會公眾反洗錢意識淡薄，一些客戶對金融機構進行的身份識別工作不理解甚至存有抵觸心理，這種不配合使得金融機構客戶身份識別工作難以順利開展。

客戶風險等級劃分無明確標準

目前，中國人民銀行對客戶風險等級的劃分無明確標準，劃分標準由各金融機構自行把握，只要求金融機構將客戶風險等級劃分標準報送中國人民銀行。各金融機構大都制定了相應的風險等級劃分標準，但在實施細則上還存有諸多不完善的地方。此外，各金融機構對同一類型客戶風險等級劃分標準可能存有差異，這對金融機構和客戶都可能帶來不利影響。

聯網核查公民身份信息系統有待完善

客戶身份識別制度是反洗錢工作的基礎和核心，這一制度貫穿了金融機構業務的每個領域、每個產品以及辦理業務的每個環節。但在實際操作中，由于聯網核查公民身份信息系統數據采集和維護更新等方面的原因，目前公安部全國人口基本信息資源庫尚存在少量誤差數據，金融機構在進行聯網核查時，經常會出現照片無法顯示、身份證有效期顯示異常或者不顯示等情況，大大降低了客戶身份識別的效率。

個人身份證明文件種類過多

《中華人民共和國反洗錢法》第十六條規定，金融機構在進行客戶身份識別時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或其他證明文件，并進行登記核對。這表明客戶身份證明文件并不是唯一的，身份證、軍官證、港澳通行證、戶口簿、護照等都在其涵蓋范圍內，這種多樣化的身份證明方式無疑加大了金融機構客戶身份識別的工作量和工作難度，而且不少柜面員工并不具備鑒別身份證之外證件真偽的能力，客戶身份識別工作很容易出現差錯，大大增加洗錢犯罪風險。

完善客戶身份識別的建議

提高金融機構和社會公眾對反洗錢的認識

首先要提高金融機構對反洗錢的認識，使其認識到這項工作對金融機構的長期發展是有利的，尤其要注重提升柜面人員反洗錢道德和法律意識，讓其明白反洗錢工作的意義和自己承擔的法律義務，同時要通過全面、系統的培訓，提高柜面員工識別和處理可疑交易的能力。其次要注重對社會公眾反洗錢知識的宣傳，使其認識到配合反洗錢工作是公民應盡的義務，減少社會公眾對金融機構客戶身份識別工作的誤解，提高金融機構反洗錢客戶身份識別工作的成效。

制定明確的客戶風險等級劃分標準

客戶風險等級劃分是開展可疑交易監測、分析、判斷的前提條件，是客戶身份識別工作重要的一環。金融機構要提高對客戶風險等級劃分工作的重視程度，對于不同風險等級的客戶可以采取區別對待方式，便于有效找出可疑交易，提高反洗錢工作成效。同時國家有關部門要加快制定統一的客戶風險等級劃分標準，促進金融機構客戶身份識別工作的有序開展。

提高聯網核查公民身份信息系統的完整性和準確性

公安部門需優化聯網核查公民身份信息系統，對原有公民身份信息進行更新和完善，新增身份證辦證時間、有效期等有關信息。此外針對以往系統容易出現崩潰、照片顯示異常等情況，技術人員要盡快查明原因，盡可能避免由于系統問題而出現的客戶身份識別的差錯。同時，建議人民銀行與工商部門進行協調，投入資金對工商數據系統作進一步的改良，實現工商數據系統與金融機構的對接，提高金融機構客戶身份識別的質量和效率。

統一客戶身份識別證件種類

針對目前我國身份識別方式過多的情況，要加快完善相關法律法規，從法律上對原有多樣化的身份識別文件進行限制，統一客戶提供的身份信息種類及相關證明文件、憑證等。建議將身份證作為唯一的客戶身份識別方式，減輕金融機構柜面員工審核壓力，降低客戶身份識別工作的難度和誤差率。