民商法與信用體系現實融合的幾點思考

査日強

【摘要】信用體系是促進社會平穩發展的基礎。就我國而言，信用體系建立較晚，缺乏經驗，和西方國家的差距較大。雖然，在一些銀行機構設立了征信制度，但是由于并未建立一個統一的信用體系，也造成了經濟運行中的信用漏洞。因此，為了促進整個市場經濟的有序發展，就需要建立一個覆蓋全社會的征信系統，在該征信系統中融入獎勵以及失信懲戒制度，讓人們在思想和行為上都能夠重視個人信用。本文主要闡述了信用體系和民商法的概念，分析兩者融合的必要性，并提出融合的幾點策略。

【關鍵詞】民商法;信用體系;融合策略

市場經濟發展迅速，環境也瞬息萬變，這就導致市場的參與者需要面臨更加復雜的關系體系，在這個過程中就更應該注重公平、效率，尤其是誠信。只有營造一個誠信的市場經濟氛圍，才能夠為整個市場經濟的可持續性發展打下基礎。如若出現了誠信危機，必然會出現各種不和諧的事件。民商法是維護人類財產安全以及經濟秩序的一類法律，通過將信用體系融入其中，可以更好的發揮出誠實信用這一基礎原則，創造一個良好的社會環境。

一、信用體系和民商法的概述

（一）信用體系

1、信用體系的概念

就當下社會而言，信用是非常重要的一部分，其是一種以信任為基礎的能力，不需要及時付款就可以獲得相應的服務或者是資金。而接受服務或者資金的這一方，必須要在規定的時間內完成付款。如果能夠在規定時間內完成，就可以獲得另一方的信任[1]。反之，就會出現失信行為。信用體系就是對當下經濟發展中的每一個個體的信用狀況進行記錄，根據個人行為進行打分，如果出現失信行為，就會扣分，如若長期失信，就會被納入失信人員。

2.信用體系存在的不足

目前我國的信用體系還存在很多的問題，比如無法較好地收集公民的數據信息。比如常見的收集信息的內容，主要分為三類，第一是個人的身份信息，第二是貸款信息，第三是信用卡信息。但是除了這些借款信息之外，其實還包含日常生活中的物業費、法院的執行款項等。其次在個人隱私和信用體系的關系上，并沒有明確的界定。我國主要是由中國人民銀行主導，進行個人信用體系的建立。中國人民銀行屬于政府單位，故其有權利對個人的信用進行調取。但是，像一些商業銀行而言，其不屬于國家的單位，如若調取個人信用信息是否屬于侵犯個人隱私？哪些信息能錄入系統，哪些信息不能錄入信息系統？在法律法規上還沒有一個明確的規定。最后政府并沒有利用社會公權力的方式，有力的介入到信用體系的管理中，故信用體系還存在諸多不完善的部分。

（二）民商法

1、民商法的概念

民商法是民法和商法的結合，其所涉及的內容非常多，其包含人身法、財產法、企業法、破產法等，是和人類生活、經濟等息息相關的一類法律，這類法律可以較好地保障人民的財產、人身等各項權利。

2.民商法在信用原則中存在的問題

首先民商法中并沒有明確的界定信用原則的內容，通常有四種觀點，第一種民商法中的信用原則需考慮三方利益，即個人、國家和企業。第二種觀點就是對道德層面的一種調節。第三種觀點制定統一規范的條款，對民事活動進行指導。第四種觀念，在民事活動中，各方都不應該出現弄虛作假的行為。

二、民商法與信用體系融合的必要性以及阻礙

（一）民商法與信用體系融合的必要性

上文分析了民商法、信用體系的概念以及存在的不足，可以看出，我國建立信用體系的目的是為了營造一個公開、平等的環境。通過界定標準的方式，創建穩定的交易平臺，既可以保證各方的利益，又能夠提升交易的效率。民商法是民法和商法的結合，是對人們日常經濟交易各類行為的保障。兩者從維護的人群以及目標分析，均是一致的，且具有一定的聯系。如民商法中是包含誠實守信的相關內容的，而信用體系是通過相應手段的約束，以提升人類不遵守約定的成本，可見將民商法和信用體系進行融合，可以更好的發揮出誠實守信原則的作用，完善現有的信用體系，營造一個良好的經濟運行的環境。

（二）民商法與信用體系融合的阻礙

民商法和信用體系屬于兩個不同的系統，兩者存在一定的聯系，但是由于系統不同，故在融入時也存在一定的阻礙。首先在我國，無論是信用體系還是民商法，運行的時間都比較短，故并沒有較為豐富的經驗。像民商法中還有很多的法律條文，并不是很完善，在解決具體事件時比較模糊，這些模糊的點就是民商法和信用體系進行融合的阻礙。第二民商法和信用體系雖然存在一定的共性，但是兩者概念不同、意義不同，運行的標準也存在差距，這種差距就會導致兩者難以融合。第三民商法和信用體系的范疇不同，所屬的部門也不同，故在管理時會出現重合，也會有漏洞。部門和部門之間缺乏有效的交流和溝通，導致同一個問題，出現不同的觀點[2]。

三、民商法與信用體系融合的幾點思考

（一）增強個人對信用的重視度

就目前我國發展現狀來看，國民整體缺乏對個人信用觀念的正確認知。這和國家并沒有建立一個較為完善的信用教育體系有關。比如各個地區沒有制作和信用相關的宣傳手冊，也沒有借助網絡技術的優勢向觀眾普及個人信用的重要性，從而造成部分人員對信用的不重視?；诖?，就需要聯合社會各界的力量，比如銀行、超市等宣傳信用的重要性，如針對信用分較好的人員可以進行一定額度的貸款，還可以享受折扣服務。如若信用分數差，則要限制相關人員的金錢行為，以此來提升人員對信用的重視度。

（二）提升民商法中的誠信地位

民商法中和信用體系相關的一個重要內容就是誠信原則。因此，想要促進民商法和信用體系更好地融合，就必須要提升民商法中誠信的地位。首先。明確劃分當事主體者的相關義務、責任以及權利。其次，堅決打擊地方的保護主義，有效分配地方權利，避免在市場經濟行為中，政府的過度干預。同時還要避免市場的投機行為，以營造一個良好的企業發展的氛圍。最后對政府職權和范圍合理進行控制，打造一個透明、公開的政府。

（三）完善我國的信用體系

信用體系不完善，是制約民商法和信用體系的一個重要原因。就我國而言，目前并沒有一個統一的信用平臺，主要是以中國人民銀行主導建設的信用平臺，在該平臺中只納入了一些基礎的借貸信用，涉及的內容不夠廣泛。其實像第三方平臺，淘寶、京東利用大數據也設立了個體征信平臺，對一些前來借款的人進行評價。但由于平臺和平臺之間并未整合，也導致個人信用記錄不夠全面?；诖司托枰軌蚣訌姾偷谌綑C構的合作，利用大數據的力量完善現有的征信平臺、內容。同時要利用法律的力量對個人信用中的相關信息進行判斷，避免和隱私權出現相違背的情況。最后針對信用體系中的失信人員以及信用較好的人員，應制定懲罰、獎勵機制，讓所有人員都能夠主動的向誠信靠攏[3]。

（四）利用法律手段，保護好公民的個人信息

將個人信用體系和民商法結合的過程中，會出現個人信息泄露問題，這類問題侵犯了個人的隱私，也可能會給不法分子帶來違法的可能，給人們的生命和財產帶來威脅。基于此，國家就需要通過法律的方式對各類盜用信息，或者是販賣信息的行為進行懲罰。就目前而言，我國對個人的信息保護方面已經做出了相關的措施，但是并不夠徹底，應增加懲罰力度。具體可以從信息的搜集和管理著手，要保證信息搜集和管理的合法性，約束并管制各類違法行為，深入分析并研究個人權利的所屬問題，掃清個人信用體系和民商法融合時的阻礙。

（五）發揮出政府在民商法和信用體系中融合的作用

法治和誠信兩者是密不可分的。誠信是一種道德品質，法治是一種法律制度，想要建設一個誠信的社會，必須要依據法治進行保障。通過將民商法和信用體系進行結合，可以實現相輔相成、共同發展的目的。第一，法治和誠信，兩者是密不可分的。誠信是一種道德品質，法治是一種法律制度。想要建設一個誠信的社會，必須要依據法治進行保障。通過將民商法和信用體系進行結合，可以實現相輔相成、共同發展的目的。作為政府，必須要發揮好自身的作用。對現有的法律體系進行完善，要堅持立法的民主性、透明性、精準性，提升立法的科學性?；诜芍械南嚓P標準，對市場經濟行為進行約束和引導，通過相關措施鼓勵市場中的誠實守信行為，對于失信行為一定要進行懲戒。第二，政府要做好榜樣作用，建立一個誠信且具有公信力的政府部門，在全社會營造一個良好的誠信環境。第三，針對各類失信民商事的案件，各級法院要盡快處理和判決，在處理的過程中必須要全面、精準和平等，保證每一個判決書都能夠經得起市場、法律、社會的檢驗，實現社會、政治、法律的有機統一。

民商法和信用體系進行結合，無論是對個人、對企業，還是對政府而言，均具有重要的意義。比如其可以更好地規范個體的行為，營造一個良好的企業發展的空間，提升政府的形象，促進社會的穩定發展。再將兩者進行融合和滲透時，需要提升個人對信用的重視度，增強誠信地位在民商法中的重要性，對我國現有的信用體系不斷進行完善，同時，還要保護好公民的個人信息。

參考文獻：

[1]王婧.基于民商法原則的互聯網個人信用體系分析[J].法制博覽，2021（16）：92-93.

[2]董英嬌.如何圍繞民商法構建規范性的社會信用體系[J].法制博覽，2021（11）：58-59.

[3]趙薇.關于民商法中信用的定義分析及信用體系構建探討[J].法制博覽，2020（24）：163-164.