鄉村振興戰略視角下的金融服務問題探索與建議

◆朱鴻舉

一、鄉村振興戰略的提出與金融的新機遇

鄉村振興戰略是新時代做好“三農”工作的總抓手。而實施鄉村振興戰略,則是以習近平同志為核心的黨中央提出的為全面破解“三農”問題、快速實現由農業大國向農業強國邁進的重大戰略舉措、一攬子頂層設計,已寫入黨章，為做好“三農”工作提供了根本遵循。金融是經濟發展的核心，在新時代實施鄉村振興戰略背景下，必然為金融支持“三農”發展激發出更多新機遇，從而讓金融成為鄉村振興新發展的關鍵力量。

（一）鄉村振興戰略時代背景及新要求

在2017 年召開的中國共產黨第十九大會議上，習近平總書記提出“實施鄉村振興戰略”。2018 年全國兩會上，習近平總書記在參加山東代表團審議時再次強調：“實施鄉村振興戰略是一篇大文章，要統籌謀劃，科學推進?！辈⑻岢鲆苿余l村產業振興、人才振興、文化振興、生態振興和組織振興等五大振興。

黨的十九大報告強調：“農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重?！笔糯髨蟾婕葟娬{了“三農問題”的“重中之重”地位，又強調了“關系國計民生的根本性問題”的新定調。

在省部級主要領導干部學習貫徹黨的十九屆五中全會精神專題研討班開班式上，習近平總書記發表重要講話強調大力推進鄉村振興戰略，補齊“三農”短板，推動“三農”高質量發展，確保全面建設社會主義現代化國家開好局、起好步。

（二）金融服務發展的新機遇

新時代的鄉村是一個可以大有作為的廣闊新天地。鄉村振興戰略的全面實施，推動產業、人才、文化、生態、組織五大振興，與之對應的產業體系、業態模式、供應鏈等將會進一步重新構建、裂變、延伸的新變化，新融合業態、新城鄉融合等均會催生新金融服務空間。

1.圍繞“產業振興”牽引金融發展新流向

鄉村振興是五大振興一體發展的全面振興。在鄉村振興戰略的引領下，實現產業興旺、建設現代農業產業體系及一二三產業融合發展，會進一步帶動有關產業鏈條、新生涉農業態、對應的實體經濟跨越式發展。而這些都離不開資金的支持，同時也為金融發展帶來新機遇。

2.圍繞“生活富?！迸c“暢通國內循環”帶動金融發展新渠道

鄉村振興戰略旨在提高農民收入水平，實現農民富足、生活富裕，讓農民過上更好的生活。在生活富裕后農民自然激發出新的需求，新需求帶動新消費，從而進一步暢通國內的大循環。為適應這一過程，金融機構本身也必將通過消費金融的創新，提供個性化、差別化金融服務，在鄉村振興發展紅利中實現新發展。

3.圍繞“生態振興”創造金融發展新熱點

推動鄉村生態振興，打造農民安居樂業的美麗家園，著力建設生態宜居的美麗鄉村。農村道路、水電路氣網等基礎設施建設、農村污水治理、人居環境整治、“廁所革命”等等不僅需要金融資金大量投入支持。在特色鄉村建設方面更需要大量資金進入鄉村，各層次金融機構可充分發揮各自特長，通過合作等多種方式，支持特色鄉村建設。

4.圍繞“深化改革”創新金融發展新模式

深化改革可以進一步迸發內生發展能力。實施鄉村振興戰略，一個重要的著眼點是要激活農村土地資源，實行承包地“三權分置”制度、宅基地“三權分置”制度，通過激活農地價值帶動金融相關業務進入鄉村?？梢圆扇⊥恋厝牍桑r民轉變為股民形式，也可以采取農民進入新組織參加勞動的形式實現承包地的價值變現。企業可以以農村承包土地的經營權、宅基地使用權作為抵押向銀行貸款，從而取得企業運營的起步資金，實現金融機構、第三方企業、農民的三路互通、多方合作共贏。

二、金融服務“三農”的新探索與實踐

近年來，各大金融機構，紛紛響應黨中央鄉村振興戰略實施的總要求，不斷加大對“三農”領域的支持力度，創造性的開創了一些精準扶貧、支持“三農”發展新模式。2021 年一季度銀行業保險業主要監管指標數據中，農村金融機構表現亮眼，總資產規模占中國銀行業金融機構總資產規模的13.3%，總負債規模占中國銀行業金融機構總負債規模的13.4%。下面主要以人民銀行、政策性銀行和一個商業銀行為例進行分析。

（一）人民銀行

人民銀行是中央銀行，在支持實施鄉村振興戰略工作中有著特殊的使命，既肩負著全國金融精準扶貧的責任，又承擔著中央金融單位定點扶貧的牽頭職責，還有具體的定點幫扶陜西省一個縣、一個區的任務。主要做法包括：

一是加強制度供給，帶動金融源頭活水助力全社會脫貧攻堅。主要是通過頂層設計，建立一套高效運轉的金融制度體系，讓金融資源流向最迫切、最需要的扶貧領域。相繼出臺全面做好扶貧開發金融服務等10 余項政策，創設發行扶貧金融債，構建多層次、立體化的扶貧融資擔保及風險補償緩釋體制機制。

二是加強實踐創新，為全社會定點扶貧提供可復制可推廣、具有金融特色的扶貧方案和行動指南。組織簽訂《責任書》《倡議書》，幫助471 萬余名貧困人口擺脫貧困。種好“示范田”“責任田”兩塊“田地”，推動金融政策落地，推動金融普惠實現。

三是加強示范引領，創建“宜君模式”帶動全系統脫貧攻堅。在總行定點幫扶的陜西宜君縣，探索以“金融服務創新+金融知識掃盲+便捷基礎設施”為核心內容的農村普惠金融發展“宜君模式”，成為世界銀行確立的普惠金融全球倡議項目。截至2019 年底人民銀行總行定點幫扶的區縣全部脫貧摘帽，人民銀行系統定點幫扶的近2000 個貧困村全部摘帽，超50 余萬貧困人口全部脫貧。

（二）農業發展銀行

從講政治的高度，全力服務國家戰略和“三農”發展。2020 年，農發行累計投放支持“三農”各類貸款1.72 萬億元，全年凈增5524 億元，全年讓利實體經濟70 億元。2021 年計劃全年貸款累計投放2 萬億元。截至一季度支農投放貸款6263 億元。

一是堅持創新驅動，培育高質量發展新動能。進一步完善農業政策性金融支持創新體系，聚焦農業科技短板，支持現代種業發展，服務農業科技創新，助力農機裝備制造升級改造。

二是全力服務構建新發展格局，夯實國民經濟循環的農業基礎。全力保障國家糧食安全和重要農產品供給，積極支持菜籃子、生豬、乳制品、水產品、食糖等重要農產品生產供應。緊緊圍繞土地做文章，服務農村土地制度改革、高標準農田建設、國土資源集約節約利用，進一步加大“土地+”模式推廣應用，推動農地信貸業務發展壯大。

三是著力支持鄉村建設行動。認真貫徹新型城鎮化戰略，推進農村人居環境整治，加快建設“四好農村路”，加強生態環境治理和保護，推動以縣城為載體的城鎮化建設，促進城鄉基本公共服務均等化和基礎設施聯通化。

（三）農業銀行

截至2021 年3 月末，涉農貸款余額4.53 萬億元，832個脫貧縣貸款余額1.37 萬億元。抓住“耕地”和“種子”兩個關鍵，加大對國家糧食安全領域信貸投放，法人貸款余額1268 億元。農業產業化龍頭企業貸款余額1817 億元。

一是突出服務引領，傾斜配置縣域信貸計劃，強化服務鄉村振興考核考評。實現縣域貸款投放“兩高于”“兩提升”“一穩定”目標。構建服務鄉村振興產品品牌體系，打造服務鄉村振興拳頭產品、精品產品，促進全行“三農”產品體系更加豐富多元。

二是以數字化轉型為驅動，不斷提升服務鄉村振興能力。在農村集體“三資”管理平臺基礎上，研發全行統一的智慧鄉村綜合服務平臺。推動縣域掌銀工程特色發展，研發推出掌銀惠農專版。加快縣域線上貸款擴面上量，推廣“農戶信息建檔+全線上化運作”“惠農e 貸”模式。

三是完善體制機制，充分發揮三農金融事業部支持保障作用?？偡种性O立鄉村振興金融部，深化“三農”縣域業務“放管服”改革，為服務鄉村振興和“三農”縣域業務提供有力支撐。

三、金融支持鄉村振興存在的問題

近幾年雖然金融支持“三農”工作有了很多發展，也取得了很大的成績，但不可忽視的是仍然存在一些問題與制約因素。主要有：

（一）農村金融服務覆蓋面偏低、滲透率不高

具體表現在金融網點覆蓋面偏低。營業網點主要集中于縣城，鄉鎮特別是農村金融網點布局偏少。除部分發達地區外，在多數地區，國有商業銀行、股份制商業銀行業務觸角尚未下沉到鄉鎮、行政村、自然村，難以滿足農業產業振興等多層次大規模資金和金融服務的需求。另受制于農民素質和農村具體環境等原因，在鄉村數字金融普及率更低，農民和農村企業還遠沒有享受到銀行信息化融資方式的便利性。

（二）農村小微企業、農戶融資難問題依然突出

金融機構信貸投放更傾向于風險低、利潤高的房地產等高利行業，或者具有國資背景的大中型企業。農村小微企業受市場波動大、抗風險能力弱，多屬于銀行“負面”清單范圍。如南方某經濟發達縣2016～2018 年數據顯示，全縣域范圍內農村小微企業貸款年均僅增長4.13%，遠遠低于各項貸款增速9.37 個百分點。當地小微企業普遍存在融資難、融資貴的問題。

（三）農村信用體系建設不足、風險分擔機制不健全

各家金融機構雖有信用認定標準，但整體標準不一，“整村授信”等先進模式還處于起步發展階段。另外，農戶征信覆蓋面低，農戶本身信用意識淡薄，再加上由于居住分散、收入不穩定、收入形式多樣以及“有才不外露”觀念影響，農戶信用檔案建檔率低、影響了農戶信貸獲得率和融資增信。農業抗風險能力較低，農業保險覆蓋率低，導致信貸風險得不到有效分散，銀行對農業信貸投入往往缺乏信心。風險分擔機制不健全，又進一步導致農業經營主體融資難、融資貴問題突出。農戶申請信用貸款更為困難。

（四）金融產品創新不夠，金融保障體系不完善

全國各地正在推進的“農地三權分置改革”，為金融創新提供了新條件和巨大空間。但是原有金融產品難以滿足農村長遠發展需求，急需開發新的金融產品支持鄉村發展。另外，目前擔保機構作用有限。如遼陽市有5家政府性融資擔保機構，擔保費率為2%，2019 年累計擔保戶數僅9 戶，全部為小微企業。由于擔保費用較高，擔保條件與商業銀行的要求同質化以及代償責任劃分等問題，擔保機構與銀行合作受限。再是農村產權交易市場和中介組織不完備，物產評估、登記、交易等配套中介服務滯后，土地、物產等變現能力較弱，給銀行不良貸款處置帶來了困難，降低了銀行貸款意愿。

四、金融支持鄉村振興對策與建議

民族要復興，鄉村必振興。立足新發展階段，政府、金融機構要同心共力，抓緊抓實抓細，強化農業農村優先，把更多金融資源配置到“三農”重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興的金融需求。

（一）加快新型支農體系建設，增強金融高質高效供給

一是加大商業銀行對鄉村振興支持力度，提高農村地區金融服務的可得性。中國農業銀行要進一步強化面向“三農”戰略定位，加大資金投放力度。中國郵政儲蓄銀行要發揮好網點網絡優勢和豐富的小額貸款專營經驗，突出做好小微普惠領域的金融服務。股份制商業銀行和城市商業銀行要結合自身職能定位和業務優勢，突出重點支持領域，積極創新金融產品和服務方式。二是拓展新的融資渠道，加大直接融資。鼓勵和支持金融機構通過信貸資產證券化、發行“三農”專項金融債等方式，籌集長期資金用于鄉村振興。三是加大多層次資本市場的支持力度。支持符合條件的涉農企業在主板、中小板、創業板以及新三板等上市和掛牌融資。

（二）強化引導激勵機制，放大政策組合效益

一是整合財稅扶持政策。完善金融機構支持鄉村振興獎勵政策，加大對鄉村振興普惠型貸款的財政貼息力度，建立鄉村振興風險補償基金，促進財稅扶持政策與金融有機結合。二是整合金融政策工具。創新債券市場融資工具和產品，鼓勵地方政府發行一般債券，用于農村人居環境整治、高標準農田建設等領域。進一步創造條件鼓勵商業銀行發行“三農”專項金融債券，募集資金用于支持符合條件的鄉村振興項目建設。三是發揮好貨幣信貸政策的引導作用。進一步強化人民銀行普惠金融定向降準政策、涉農信貸導向效果評估等正向激勵作用，制定靈活的再貸款政策。

（三）穩妥推進金融產品創新，提高服務三農質量

一是針對農村資源特色，加強涉農金融產品的研發設計和服務供給，圍繞農業產業化、鄉村特色產業所形成的產業鏈、供應鏈，穩妥開發供應鏈金融產品。二是完善“三農”綠色金融產品和服務體系，通過發行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節水、生態保護、綠色農業等領域。三是積極拓寬農業農村抵質押物范圍，依法合規推動形成全方位、多元化的農村資產抵質押融資模式。四是加速推進數字技術應用，解決供需雙方信息不對稱和信用風險等問題。

（四）完善風險補償機制，優化金融支持鄉村振興的保障體系

一是完善農業保險體系。科學確定農業保險保費補貼機制，加大財政對農業保險的補貼，引導保險機構創新保險品種，提高農作物和新型農業經營主體抵御風險能力。二是鼓勵保險機構在鄉鎮設立服務點，提高偏遠地區的保險可獲得性。三是完善擔保體系建設。強化政府性融資擔保機構作用，進一步降低涉農業務擔保費率和擔保條件，完善銀擔合作機制，明確代償責任。

（五）營造良好的農村金融生態，持續改善金融支持服務環境

首先全面提升農村地區支付服務水平。推動移動支付等新興支付方式的普及應用，推廣符合農業農村農民需要的移動支付等新型支付產品。其次加快推進農村信用體系建設。加大守信激勵與失信懲處的力度，培育農村地區各類經濟主體的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。最后加大金融消費權益保護宣傳力度。增強農村金融消費者的風險意識，營造良好的農村金融生態環境。