互聯網金融對商業銀行發展的影響及對策分析

張堯鑫 江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司紅山支行

一、互聯網金融的發展現狀研究

在我國網絡及技術迅速發展的今天，金融行業模式也在不斷改變提升，在與互聯網技術互相交融的過程中，逐漸出現了互聯網金融，一種新的發展模式。在互聯網金融發展的沖擊下，傳統金融行業迎來了巨大的挑戰。如何順應時代潮流，不被時代拋棄，成了商業銀行等傳統金融行業發展中面臨的關鍵性難題?；ヂ摼W金融的誕生主要是為了推動傳統金融行業的發展，便利如今蓬勃發展的電子商務行業，類似于阿里巴巴等企業的線上產業。在互聯網金融的發展下，電子支付等也在市場中得到了廣泛的應用[1]。

（一）發展歷程

在互聯網金融發展的過程中，我們國家也經歷了許多變革，互聯網金融在不同時間段或多或少都發生了一定的變化。在第一個階段，商業銀行開始與互聯網相交融，網上銀行開始出現。網上銀行的出現大大方便了商業銀行的業務辦理，出現了網上銀行業務一體化時代，各大商業銀行都開辦了自己的網上銀行，正式開啟了商業銀行的“一網通”時代。在第二個階段，線上支付（互聯網支付）、線上借貸開始出現，出現了我們現在所熟知的P2P 經典模式，各類P2P 模式運營的公司開始層出不窮，互聯網時代下，金融行業的技術改變逐漸發展到了金融業務領域與互聯網的進一步融合。在第三個階段，互聯網金融行業整體開始發力，進入了蓬勃發展的時期。在這一時期，“支付寶”APP 推出了“余額寶”“花唄”“借唄”等金融產品，到了2020 年，“微信”APP也隨之推出了“零錢通”等相關業務，基金公司、債券公司等相關的金融行業紛紛進入互聯網，也在推動各類新興的互聯網金融業務的發展。

（二）發展現狀

在科技互聯網的不斷發展下，互聯網金融也在蓬勃發展，其靈活便利的特點，深受各個企業的青睞，各類企業在融資、投資與資金收付有了新的選擇。但因技術問題，以及監管不到位的問題，互聯網金融仍存在著不小的風險。雖然互聯網金融目前為止仍然不能得到很好的監管，但其方便高效的特點，仍是傳統金融行業不能相比的。在互聯網金融方便高效等特點的推動下，商業銀行的融資方式與渠道也在發生不同的變化。在互聯網高速發展的今天，互聯網金融在方便我們生活的同時，也暗藏著不少金融風險。

二、互聯網金融對商業銀行發展的影響

（一）對服務方式的影響

在傳統的金融行業服務模式中，客戶大都必須前往線下營業區，去柜臺辦理相應業務，又或者是必須進行電話辦理，手續煩瑣，往往需要加、銀行往返多次才能最終完成自己的業務。但隨著互聯網金融的發展，各個商業銀行也開始轉變自己的服務方式與服務內容，開始了垂直體系的服務模式。在互聯網金融的影響下，各個商業銀行從開始單純的互相競爭，到現在的還需要與互聯網公司競爭，商業銀行面臨著前所未有的挑戰。在這樣的競爭壓力下，商業銀行也開始轉變自己的服務模式，開始了線上服務模式，更加人性化、智能化，大大方便了客戶的業務辦理，發展模式逐步朝著專業化方向發展。原先需要客戶前往柜臺辦理的業務，在線上也可以方便辦理了。但隨著各種金融行業進軍互聯網金融行業，線上借款，線上辦理分期付款，保險業務的辦理等相關金融業務層出不窮，這也就導致人們對商業銀行的期待值越來越高，對商業銀行在互聯網金融行業方面的發展有更高的期待，希望從信賴的商業銀行中獲取這種服務。面對競爭壓力與客戶期待，商業銀行需從傳統金融行業發展模式中走出來，開拓自己的業務領域。

（二）對風險管控的影響

在傳統金融行業發展模式下，商業銀行所面臨的管控風險，大都在線下信用卡盜刷，信用卡詐騙等傳統風險，屬于可控風險，且傳統商業銀行在此方面投入資金也屬于可控因素。但隨著互聯網金融的發展，越來越多的金融風險也開始顯現出來，例如技術不完善，網上銀行出現漏洞，導致客戶財產受損以及各個商業銀行內部客戶的個人信息泄露等問題，隨著互聯網的發展，也開始逐漸顯現出來，各個商業銀行在這個方面上也需要投入大量資金?；ヂ摼W的發展在給商業銀行發展帶來便利的同時，也帶來一定的信息泄露等方面的風險。

（三）對業務模式的影響

商業銀行的業務模式主要分為了三個部分，包括資產業務、負債業務以及中間業務，分別擔負不同的職能[2]。

商業銀行的資產業務主要包括貸款發放以及債券投資等，這些收益模式也是商業銀行主要的收入來源。但隨著互聯網金融的發展，線上貸款提交材料方便、審核快、條件低等特點極大地提高了貸款效率，提高了業務辦理速度，吸引了一大批客戶，特別是一些中小微企業以及大學生創業團體。在這樣的背景下，商業銀行的部分貸款客戶流失，銀行貸款業務規模受損，據調查，互聯網金融行業的貸款業務規模呈1%的增速逐年遞增。且商業銀行的存款業務也收到相應的影響，據大數據統計，越來越多的人選擇在互聯網金融公司辦理存款業務。例如，支付寶公司創立的“余額寶”與微信創立的“零錢通”等，讓人們足不出戶就可以辦理存款業務，且利率高，存取靈活，導致商業銀行獲取存款困難，信貸格局進一步縮小。以上種種都在影響著商業銀行資產業務方面的發展。

商業銀行的負債業務主要是指商業銀行從個人儲戶以及公家儲戶中獲取資金形成資金來源的業務模式，其主要包括存款業務以及同業拆借業務。隨著互聯網金融的發展，越來越多的人因為其存取便利、免手續費、利率較高等特點開始選擇互聯網金融公司提高的線上存款業務，基金購買服務等，就比如上文提到的支付寶的余額寶以及微信的零錢通等業務模式，由于其收益略高于商業銀行收益，一些有投資意向的客戶往往會更青睞于支付寶所提供的一些存款業務以及基金購買服務。雖然在互聯網金融公司存款仍然需要在商業銀行所開通的網上銀行開賬戶才能進行各類線上金融業務，但大量資金仍然留存于互聯網上，商業銀行存款資金大量流失?？蛻舻牧魇?，資金來源受到沖擊等都大大影響了商業銀行的負債業務的發展。

中間業務表現在商業銀行對各類金融產品的代理銷售行為，收取代理費用的盈利行為。但隨著互聯網金融的發展，互聯網理財開始逐漸被人們所接受，智能化的投資建議，對風險投資的云計算、特色化的投資建議等也都在吸引著人們選擇互聯網理財。隨著人們對互聯網交易支付的接收，商業銀行的中間職能在被漸漸削弱，其中介地位也受到了不小的沖擊。

（四）對團隊的影響

在互聯網金融的發展下，傳統的金融行業等相關領域的人才已經無法完全滿足商業銀行新時代發展的需要。新時代的商業銀行的發展需求要求團隊人員不僅要掌握傳統的財務、金融、會計等相關知識，還要對電子信息技術有一定的掌握，需要吸納專門人才負責相關業務辦理。在以上各類條件下，還需要掌握市場營銷、互聯網運營等相關人才去負責客戶引流等業務辦理。

三、互聯網金融對商業銀行發展影響的應對策略

（一）改善商業銀行的服務理念與服務方式

商業銀行在互聯網金融開始蓬勃發展之前的服務理念，較為僵板、固化，在時代的發展中，雖然經歷了一定的改革變化，但仍然不適應當代時代背景下的市場發展的需求?；ヂ摼W金融服務的智能化、便利化等優點吸引了大量的優質客戶，因此商業銀行需要吸納互聯網金融特點，注重以客戶為主的服務模式，為客戶提供更多的選擇。簡化一部分不必要的業務辦理程序，方便客戶業務辦理?？梢赃m當減免取款以及跨行取款手續費，降低服務費用，形成特色化的服務模式來留住老客戶，吸引新客戶。

（二）加強風險管控

在與互聯網金融相互融合發展的過程中，商業銀行也面領著巨大的風險管控問題，為了健康良好的行業發展未來，各個商業銀行在此過程中，必須要有豐富的風險管控經驗，形成專門的信用監管模式。其一，商業銀行應該對市場風險有一定的認識，對各種市場發展風向要熟悉掌握，在互聯網金融危機情況等沖擊的影響下，牢牢把握自身發展方向，提前作出應對策略，實現對風險的有效規避。其二，是需要員工熟悉掌握自身業務辦理流程。商業銀行應該定期進行職業技能培訓、抽檢，規范業務人員的業務辦理流程，減少因員工操作帶來的信息泄露風險等。其三，需要加強對線上網上銀行的監管，加強對各類詐騙行為的監測管控，避免或減少詐騙行為給客戶帶來的財產損失以及信息泄露。最后，需要法律監管部門的協同監管，增強對商業銀行法律層面的風險管控的監管。

（三）完善商業銀行的經營模式

互聯網金融新奇的服務模式、經營模式吸引了大量客戶流入互聯網，商業銀行需要學習互聯網金融行業的一些經營特點，進行新的經營模式的探索。在資產業務上，各個商業銀行應該利用好自身的聯合信用系統，減少不必要的貸款借款流程，開啟足不出戶就能辦理貸款、分期付款的服務經營模式。并對中小微企業貸款、大學生創業貸款實行一定的減免政策，維系原有客戶，吸引新的貸款客戶。對于負債業務，商業銀行需要適度提高自身的存款利息，減少客戶取款難度，學習互聯網金融行業特點，進行7 日年利率化存款模式，為客戶提供隨存隨取，隨用隨取的人性化服務。對于中間業務，商業銀行應該利用好自身網商銀行優勢，以及各類新媒體發展優勢，進行中間金融業務的宣傳，為客戶篩選優良的金融產品。以上種種都需要建立在一個成熟的互聯網平臺中。各個商業銀行應該完善現有的網上銀行官網以及移動支付端APP，實現互聯網一體化運營服務，打造全方位的商業銀行互聯網經營服務模式，積極適應互聯網的發展變化。

（四）加強人才隊伍培訓及專業人才吸納

互聯網金融發展的今天，商業銀行需要更加重視專業人才的吸收與培養。對于隊伍中現有的人員，對其進行專業化培訓，加強員工對信息技術的熟悉，并隨著技術升級持續進行員工的培訓學習。其次要注重對專業人才的吸納。商業銀行應適度提高員工福利待遇，吸引互聯網金融行業中人才為其服務。培養出高素質的全能型人才隊伍的建設。

四、結語

在互聯網金融發展的今天，商業銀行的發展遇到了種種挑戰，但也給商業銀行帶來了新的發展機遇，商業銀行應該順應時代發展潮流，從服務模式、產品發展、人才建設等方面實現長足發展。