互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展

趙航

摘?要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在大數(shù)據(jù)、云計算等技術發(fā)展背景下的大勢所趨，人們在生活中總會對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生千絲萬縷的聯(lián)系，比如一開始的智能語音系統(tǒng)，智能穿戴設備等到現(xiàn)在的移動支付，萬物互聯(lián)。互聯(lián)網(wǎng)金融的開展不僅依靠大眾，更是依靠國家和政府不斷鼓勵創(chuàng)新和對新技術的重視。由此“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在人們的不斷探索下，逐步清晰。據(jù)此，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展進行了研究。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭;發(fā)展

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.01.057

得益于互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展，我國網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)出跨越式增長，從開始的幾萬人到截至2019年的8.02億人，都成了互聯(lián)網(wǎng)的忠實用戶。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和各地政府對“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的積極推動落實，其他不少行業(yè)也迎來了“第二春”。金融行業(yè)就是其中之一。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商行也產(chǎn)生了競爭，例如在理財產(chǎn)品等方面。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其自身特點，使運營效率得以提升，極大地降低了運營成本，同時相對于商業(yè)銀行儲戶準入門檻的降低，使得比傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式更具優(yōu)勢，更能吸引零散儲蓄。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的前景巨大，市場上的金融中介機構變得魚龍混雜，這些魚龍混雜的金融中介在安全性、流動性和穩(wěn)定性方面大不如商業(yè)銀行，所以近年來“跑路”“集體維權”等事件也頻頻發(fā)生。在2020年初，根據(jù)《2019年中國銀行業(yè)報告》，中國銀行業(yè)協(xié)會提出，中國銀行業(yè)要擁抱新技術，致力于深化網(wǎng)點改革，踴躍應對市場變革，向更便利和更智能更安全方面不斷轉型。

1?互聯(lián)網(wǎng)金融特征及模式分析

1.1?概念、特征及模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計算機等新技術在互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的結構化金融服務體系，它是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)技術的有機結合，并且包括的產(chǎn)品眾多。2012年互聯(lián)網(wǎng)金融被正式提出。

互聯(lián)網(wǎng)金融有優(yōu)點也有缺點，優(yōu)點是它具有較低的成本、更高的效率、更廣的覆蓋面、更快的發(fā)展等特點，但也有管理薄弱、風險大等缺點。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還具有透明的信息交換、更優(yōu)的資源配置、更多元化的個體選擇、更多樣的個體和更多樣的服務可供選擇等的優(yōu)勢，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來炙手可熱。

商業(yè)模式是一種綜合解決方案，它集成了業(yè)務內(nèi)外的要素，滿足了客戶的需要，使企業(yè)能夠持續(xù)盈利。業(yè)務模式在整個運營中集成，是將客戶價值發(fā)揮到最大的一種方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為電商金融和網(wǎng)貸P2P。

1.1.1?電商金融

由于各大電商的興起，電商金融開始發(fā)展，慢慢形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其中包括騰訊推出的微信支付系統(tǒng)和阿里旗下支付寶，他們利用互聯(lián)網(wǎng)新興技術，打造了“一體化”金融服務平臺。平臺除了普通銀行卡轉賬等業(yè)務，還涵蓋了信用卡還款，醫(yī)療健康、理財通以及各種手機充值功能，在平臺內(nèi)還兼具生活中的吃穿住行等生活方面，可謂是面面俱到。同時電商平臺還根據(jù)個人信用面向個人貸款，例如“花唄”和“京東白條”等。

1.1.2?網(wǎng)絡平臺P2P

P2P的運作模式主要是線上交易。它憑借對市場的高度細分，以此滿足不同人的借貸需求。由于互聯(lián)網(wǎng)技術和民間借貸的熱度不斷高漲，這種新型互聯(lián)網(wǎng)模式也水漲船高地慢慢興起。該種模式要求較高的運作技術，假如出現(xiàn)借貸人的資格審查不嚴的情況，就會導致資金回收困難。網(wǎng)絡平臺的運作模式包括：線上交易模式、債權轉讓模式、擔保和質(zhì)押模式三種，這三種方式均有利弊，且集中在信用問題和信息是否對稱上。所以網(wǎng)絡借貸模式風險性較高，易發(fā)生違約風險，使得平臺壞賬呆賬的出現(xiàn)。不過近年來，P2P金融模式受到國家越來越嚴格的監(jiān)管，多數(shù)轉型從事其他服務。

1.1.3?傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要業(yè)務是為客戶提供儲蓄和貸款服務。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利率是由國家規(guī)定，相對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融利率較低。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利率較商行高，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的頻頻倒閉，使儲戶越來越傾向于將資金存放在商業(yè)銀行中。近年來商業(yè)銀行業(yè)務也呈上升趨勢，在理財產(chǎn)品和電商平臺的合作以及貸款金額方面有了大幅度提升，例如中行的外匯類理財產(chǎn)品，建行的“乾元”系列等。

1.1.4?互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商行的競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融對商行的競爭具體分為個人理財方面和中小企業(yè)投融資方面。

以下內(nèi)容主要說明對個人的競爭方面。具體分為個人理財、第三方支付、虛擬信用卡和信用支付等方面。

1.2?個人理財

在個人理財方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠“多元、開放、與時俱進”等自身特點，其運營效率更高，運營成本更低、收益相對于銀行更高，且相對于商業(yè)銀行儲戶準入門檻也更低，使得比傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式更能吸引零散儲蓄。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的高度靈活性和手續(xù)方便性，互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財功能備受現(xiàn)代人的青睞。截至2019年末，微信“零錢通”和“余額寶”用戶分別達到11億人次和6.19億人次，余額寶天弘基金用戶截至2020年6月達到3億。同時在個人借貸方面互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具備競爭力，手續(xù)方便，費率更低更靈活使不少人加入到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的大軍中。現(xiàn)代P2P行業(yè)為了打消人們的顧慮，紛紛引入第三方擔保機構或國有企業(yè)為其擔保，同時提高信用評級。

1.3?第三方支付功能

在線支付功能是其發(fā)展的一大特色。起初第三方支付只是為了滿足線上購物、付款的需求。但隨著業(yè)務不斷延伸，在線支付功能已經(jīng)滲透到生活中的每個角落。其中最突出的有“微信支付”和“支付寶支付”，他們運行穩(wěn)定，交易便利且手續(xù)費極低或不收取手續(xù)費，并且支付寶還和各類商家開展優(yōu)惠活動，增加用戶粘性。不僅如此，商家也推出了相應的快捷支付碼，這對銀聯(lián)支付產(chǎn)生了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)不斷深入的今天，手機等智能終端不斷普及，在線支付模式已經(jīng)克服了種種困難和挑戰(zhàn)，不斷提高客戶使用體驗并加大建設生態(tài)網(wǎng)絡，這極大的方便了人們在線上和線下的支付。