我國商業銀行零售業務發展現狀及策略

樊育蓮

隨著社會經濟發展，計算機技術也在不斷的進步，這種情況下，商業銀行也得到了很好的發展。對于商業銀行而言，零售業務是非常重要的業務，世界上很多國家中，銀行零售業務已經發展了幾百年，無論是什么性質和什么規模的商業銀行都進行了零售業務的開設。進入新世紀后，隨著社會經濟和信息化的發展，我國商業銀行也出現了極大的變化，對于商業銀行而言，零售業務的重要性也在不斷地增加，給銀行發展造成了極大的影響。筆者主要分析了我國商業銀行零售業務發展的必要性和發展現狀，并探討了商業銀行零售業務發展策略，希望能夠推動我國商業銀行更好的發展。

隨著社會經濟體制改革的進行，我國商業銀行的市場化程度也在不斷地加深，商業銀行零售業務指的是商業銀行給個體或者家庭提供的零星服務或者金融產品，零售業務開展的目的是為了提高商業銀行的經濟效益。商業銀行零售業務的業務范圍比較廣泛，關注對象主要是家庭或者中小企業，零售業務的分散性及多樣性比較高，差異性明顯，交易的頻率也非常的高。商業銀行零售業務的風險比較低，但是回報卻比較高，這種情況下，銀行想要提高自己的經濟效益，便必須重視零售業務的發展。

一、我國商業銀行開展零售業務的必要性分析

（一）商業銀行零售業務面臨著較大的挑戰和機遇

上世紀九十年代，國際銀行行業出現了極大的變化，其中最為重要的變化趨勢便是零售業務所占的比例不斷地增加。對于美國商業銀行而言，進行零售業務的發展已經成為美國商業銀行戰略發展的重點。零售業務不但成為了商業銀行發展中的重要業務體系，也給其帶來了巨大的業務收入。比如，零售業務便給花旗銀行貢獻了百分之四十多的利潤。隨著我國經濟體制的完善，我國的銀行監管制度也愈加的完善，國際零售銀行也非常重視我國零售業務發展的空間。但是現在，我國很多商業銀行銷售渠道還比較落后，存在嚴重的產品同質化情況，開展零售業務能夠幫助商業銀行轉變這種情況，提高自己的市場份額，更好地參與到市場競爭中去。

（二）商業銀行零售業務發展和中國經濟發展相適應

隨著人民生活水平的提高，人均收入也在不斷地增加，實體經營的難度也在不斷地增加，個人能夠掌握的財富也越來越多，人們也更加重視投資和理財。從金融方面來說，經濟增長動力是投資拉動轉為消費，這也在一定程度上意味著服務對象發生了一定的變化，需要從以往的投資主體轉變到消費主體，工作的時候中心也應該從投資轉變成為消費。并且國家要非常重視資本市場和金融市場的發展，不斷地進行金融工具開放，不斷的創新金融產品，商業銀行的理財產品和信貸產品也能夠很好地滿足人們的消費需要。

（三）商業銀行進行零售業務發展符合我國數字經濟發展需要

數字發展很好地推動了我國消費的發展，特別是電子化支付及非現金支付的發展轉變了銀行的業務。但是對于商業銀行而言，其零售業務數字轉型也需要循序漸進地進行，不但需要考慮到客戶的實際變化，還需要將金融規律和互聯網規律結合在一起，其方面和層次都比較多，會直接涉及到中后臺管理轉型以及前端客戶服務轉型，還要求商業銀行更具實際情況和需要進行績效體系、人才體系以及管理組織體系的調整。

（四）零售金融是商業銀行發展的重要趨勢

通過分析當前商業銀行的利潤可以發展，零售業務的利潤比例越來越大，客戶群體也在不斷地增加。并且，公司業務競爭也非常地理解，很難進行新市場的開發，并且有些企業歸本還息比較的困難，導致銀行不良資產率不斷地增加。面對這種情況，商業銀行想要更好的發展，必須重視零售業務的發展，實現零售業務的數字化。

二、我國商業銀行零售業務發展現狀分析

隨著社會科技的發展，我國商業銀行零售業務發展的速度也在不斷地加快，但是就當前而言，其存在的問題還比較多，想要推動商業銀行零售業務的發展便必須采取措施解決這些問題。筆者在下面主要分析了存在的問題。

（一）商業銀行零售業務產品比較少，并且存在同質化的特點

現在我國很多商業銀行零售產品都是模仿的西方國家商業銀行，在產品開發的時候，創新能力比較差，并且沒有做好市場調研工作，推出的產品類型比較少。現在我國很多商業銀行在主要市場貸款業務方面獲得的利潤還比較高，但是隨著市場的發展和完善，商業銀行之間的競爭愈加激烈，這方面的利潤也在不斷地降低，這便要求必須重視商業銀行零售業務的發展，滿足不同用戶的需要。但是就當前而言，很多商業銀行的產品都存在嚴重的同質化特點，很難將自己的競爭優勢體現出來。

（二）商業銀行零售業務發展觀念還比較落后

雖然隨著市場經濟的發展和科技的進步，我國很多商業銀行已經認識到了互聯網金融發展給自己帶來的影響，并進行了手機銀行APP和網上銀行的推出，但是這對于商業銀行零售業務發展是不夠的，很多商業銀行的發展理念還比較落后，沒有能夠很好地跟上社會和時代的發展，管理模式也比較落后，員工工作的積極性比較差，這也給商業銀行零售業務更好的發展帶來了極大的影響。

（三）商業銀行零售業務營銷需要進一步地進行優化

隨著市場經濟和現代服務理念的發展，商業銀行在發展零售業務的時候，也需要將客戶放在中心的位置，給客戶提供更加個性化的服務。特別是隨著移動互聯網的發展，很多產品和服務銷售的場所都是網上，這種情況下，需要根據客戶的實際需要來開發和銷售產品，并做好產品的描述。商業銀行發展零售業務的時候，不但需要重視和老客戶之間的聯系，還需要做好市場調研工作，重視新產品的研發，甚至給客戶制定個性化較強的服務，更好地滿足客戶的實際需要。

（四）專業人才欠缺

商業銀行想要更好的發展零售業務便必須重視管理人才隊伍的專業化建設，隨著市場的發展，商業銀行需要自主地進行新產品的設計和定價，并做好管理工作。而想要做到這些，商業銀行必須招聘一些管理理念比較先進的管理人員和研發人員。對于商業銀行零售業務而言，零售業務的領域往往比較廣泛，不但包含了理論方面的知識，還包含了實踐操作，只有專業人才的素質高并且經驗比較豐富，才能夠推動商業銀行零售業務的發展。但是通過分析商業銀行從業人員可以發現，銀行從業人員本身的學歷不夠高，能力也不夠強，這也直接導致了很多商業銀行業務部門很難適應當前市場的變化，這種情況下，設計出的產品也很難滿足客戶的實際需要。

（五）個人征信制度不夠健全和完善

就當前而言，我國信用機制還不夠完善，特別是個人征信體系建設還不夠健全，必須采取措施完善相關的政策。并且，我國還沒有出臺個人基本賬戶制度以及社會保障制度個人破產制度，這種情況下，商業銀行掌握的信息和客戶實際情況存在較大的差異，銀行在給客戶借貸的時候，是根據其信用情況和資產情況，若是這些信息真實度沒有保證，那么銀行很容易出現較大的金錢方面的損失。

三、商業銀行發展零售業務的策略分析

我國人口比較多，并且人均收入也不斷的增多，這種情況的存在也導致了商業銀行必須重視零售業務的發展。受到互聯網金融以及利率市場化的影響，商業銀行在零售業務開展的時候，也必須全面地考慮到當前的市場形勢，不斷的進行新產品研發，重視人才的培養和金融的創新，切實提高商業銀行零售業務的市場競爭力，給商業銀行帶來更多的經濟收益。

（一）重視產品創新制度的完善

利率市場化和互聯網金融的發展也在一定程度上讓商業銀行面臨的競爭更加激烈，商業銀行想要更好的發展，提高自身的核心競爭力便必須不斷的進行產品的創新，推出符合人們需要的產品。而想要做到這點，首先，商業銀行應該進行市場調研制度的建設和完善，找到客戶的需求，給客戶提供更好的服務，滿足客戶對于產品的需要。其次，需要重視零售業務產品設計的個性化和精細化。最后，需要重視技術創新，通過技術創新來提高產品創新能力，提高人才的綜合素質，這種情況下，商業銀行的零售業務才能夠得到更好的發展，商業銀行利潤才可能真正的提高。

（二）主動積極的轉變觀念

想要推動商業銀行零售業務的發展，商業銀行便必須主動付及非現金自己的理念，根據市場形勢和實際情況進行發展理念的創新。面對新的市場環境，商業銀行必須重視客戶和服務，全面地了解當前市場的變化，根據需要推出新的零售業務，只有這樣商業銀行的零售業務可持續發展才可能實現。

（三）做好市場的戲份，提供多元化的服務和產品

商業銀行的客戶資源比較多，我們必須細致地做好客戶資源的分類，在進行零售業務推出的時候，必須全面地了解客戶的實際需要，首先，銀行人員需要根據客戶情況進行營銷檔案的建立，對客戶需要進行全面地了解。其次，需要將大數據合理地運用進來，認真地研究客戶的銀行資產和交易情況，做好客戶需求的細化分類。

（四）重視人才的培養和引入

商業銀行想要更好的發展零售業務，必須重視人才的引進，在人才培養和引進的時候，需要將激勵制度的作用發揮出來，鼓勵現有人員主動積極地參與培訓，也通過激勵制度吸引更多的高素質人才。其次，還需要給人才營造一個良好的環境，提高人才的薪資待遇，這樣也能夠提高對人才的吸引力。商業銀行不但需要重視人才的引進，還需要避免人才流失，只有這樣才能夠給商業銀行零售業務更好地進行奠定堅實的基礎。

（五）重視個人信用體系的完善

商業銀行開展零售業務的時候，面臨的風險比較大，而這和我國信用體系建設有著直接的關系。商業銀行應該加強和個人征信系統的合作，國家也需要加大失信人員的懲戒力度，進行居民信用檔案的建設，全面地了解居民的收入情況以及信用情況，更好的共享信息，這種情況下，商業銀行能夠更好地了解每個客戶的實際情況，能夠降低零售業務開展所面臨的風險，提高商業銀行的實際利潤。

四、結語

在新的時期，商業銀行想要更好的發展便必須重視零售業務的開展，當前我國商業銀行零售業務開展的前景還比較廣闊，這便要求商業銀行必須認識到零售業務開展的重要性和必要性，不斷的完善自我，推出更多人們需要的零售業務，給商業銀行更好的發展奠定基礎。

（作者單位：齊商銀行淄博支行）