共享經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展

李亞柳青

在當(dāng)前的信息時(shí)代，社會(huì)的企業(yè)發(fā)展方式以及整體的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，逐漸由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式向精細(xì)化和現(xiàn)代化方向推進(jìn)，這其中互聯(lián)網(wǎng)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最主要途徑和媒介，同時(shí)也能夠打造新型的金融體系，文章便是建立在共享經(jīng)濟(jì)的背景下，分析互聯(lián)網(wǎng)+金融的實(shí)際發(fā)展方式，首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次分析了當(dāng)前發(fā)展中遇到的困難，再次解析了如何解決困難進(jìn)行質(zhì)量?jī)?yōu)化，意在通過(guò)文章論述，可以為互聯(lián)網(wǎng)+金融模式的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在2016年的兩會(huì)上，我國(guó)第一次提出了共享經(jīng)濟(jì)，該種經(jīng)濟(jì)模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上打造新型的商業(yè)發(fā)展體系，從形式上來(lái)看，共享經(jīng)濟(jì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將線下線上的資源勞動(dòng)力以及物品進(jìn)行整合，重新賦予其流動(dòng)價(jià)值，人們通過(guò)不同的方式來(lái)進(jìn)行付出，從而獲取收益，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主要經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。因此探究互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的主要問(wèn)題，并且落實(shí)優(yōu)化措施分析，是提升我國(guó)金融體系發(fā)展質(zhì)量的重要基礎(chǔ)。

一、共享經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）對(duì)于新型資源的需求有所增加

由于金融體系受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，當(dāng)前共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了眾多領(lǐng)域關(guān)注的重要問(wèn)題，并且改變了傳統(tǒng)低產(chǎn)出高投入的發(fā)展方式，粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)代已經(jīng)遠(yuǎn)去利用高新技術(shù)以及信息科技打造的新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，已經(jīng)成為了社會(huì)發(fā)展的主體類型。在這樣的環(huán)境下，各個(gè)企業(yè)以及不同的金融領(lǐng)域均進(jìn)行了生產(chǎn)模式和經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，整體社會(huì)面臨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型熱潮，這對(duì)于新型的經(jīng)濟(jì)體系以及新型資源有著較大的需求。

（二）國(guó)家落實(shí)經(jīng)濟(jì)調(diào)控面臨著新的機(jī)遇

在信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)加體系多種多樣，這其中互聯(lián)網(wǎng)+金融是最為典型的案例，也是當(dāng)前社會(huì)關(guān)注度最高的發(fā)展形勢(shì)，但是也正是這樣如火如荼的形式，為互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展帶來(lái)了較多的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前政府為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)控制，逐漸落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化管理，這其中功能分級(jí)監(jiān)管能夠真正實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。而分級(jí)的對(duì)象還是要結(jié)合當(dāng)前社會(huì)的具體消費(fèi)人群以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分，例如，全球財(cái)富報(bào)告曾經(jīng)預(yù)測(cè)，在2020年中國(guó)的城鎮(zhèn)群體中，平均消費(fèi)水平將達(dá)到6萬(wàn)億美元，而大部分的城市消費(fèi)增長(zhǎng)來(lái)源與中產(chǎn)階級(jí)有著直接的關(guān)系，而結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀以及消費(fèi)人群生活方式來(lái)看，中產(chǎn)階級(jí)的人們十分注重生活品質(zhì)以及消費(fèi)水平，對(duì)于理想性的生活有著更強(qiáng)的掌控欲望，因此，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)體系為中產(chǎn)階級(jí)的人群提供了極為廣泛的消費(fèi)渠道，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)紅帶貨等方式，成為了互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過(guò)程中的重點(diǎn)機(jī)遇。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+金融正在向制度化方向轉(zhuǎn)型

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式依舊屬于新興產(chǎn)物，大部分的經(jīng)營(yíng)發(fā)展場(chǎng)所為網(wǎng)絡(luò)空間，因此，若一旦未能進(jìn)行規(guī)范化管控便有可能產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)曾經(jīng)在2015年頒布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)+金融千人會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人黃震教授曾經(jīng)指出，我國(guó)政府推出的指導(dǎo)意見(jiàn)，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+金融消費(fèi)模式的無(wú)制約發(fā)展提供約束力。因此我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)+金融模式已經(jīng)逐步向規(guī)范化和制度化方向轉(zhuǎn)型有了法制規(guī)范的約束，發(fā)展方向逐步符合社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的實(shí)際需求，同時(shí)也降低了對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展體系的重要影響，這成為當(dāng)前落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)+金融管理質(zhì)量提升的重要依據(jù)。

二、共享經(jīng)濟(jì)視角下互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展遇到的困難

近些年，有了制度的約束，互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的有條不紊，已經(jīng)取得了較為成熟的結(jié)果。但是一種金融體系的發(fā)展質(zhì)量往往與當(dāng)前的社會(huì)消費(fèi)群體以及服務(wù)供應(yīng)，身體有直接的關(guān)聯(lián)，因此不可抗力的存在，依舊會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)+金融存在較多的困難和發(fā)展挑戰(zhàn)。

（一）法律體系需要進(jìn)行階段性推進(jìn)

在2015年互聯(lián)網(wǎng)+金融以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)第一次被寫入政府報(bào)告中，獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，并且為大量的金融企業(yè)轉(zhuǎn)換自身的經(jīng)營(yíng)模式提供了依據(jù)。同時(shí)為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)發(fā)展體系的管控，政府也推出了部分法規(guī)條例，但是法規(guī)條例的擬定和發(fā)布往往是結(jié)合當(dāng)前某一階段社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀而制定的，在社會(huì)快速發(fā)展的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)十分強(qiáng)大，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展速度不斷更迭，因此互聯(lián)網(wǎng)+金融當(dāng)前呈現(xiàn)著快速變更的狀態(tài)，這導(dǎo)致既有的法律法規(guī)無(wú)法快速地應(yīng)對(duì)當(dāng)前的金融發(fā)展需求，因此監(jiān)管力度和控制力度逐漸被削弱，這導(dǎo)致整體的互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，我國(guó)當(dāng)前的法律法規(guī)對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)還不夠完善，由于互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)形的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展場(chǎng)所以網(wǎng)絡(luò)空間為主，有一定的虛擬性特征，因此存在較多的偽造和模仿事件，但是對(duì)于類似的事件卻缺乏有力的產(chǎn)權(quán)保護(hù)，對(duì)于某些開(kāi)發(fā)商和制造者來(lái)講是一種較大的沖擊。

（二）市場(chǎng)監(jiān)管方法不完善

由于法律法規(guī)的不健全，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的變動(dòng)情況較多，大部分的企業(yè)也加入以及退離的管理標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，例如針對(duì)企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的審核力度較差，部分空殼公司以及小型的現(xiàn)代企業(yè)往往在企業(yè)注冊(cè)之后，便可以建立網(wǎng)站，落實(shí)金融產(chǎn)品銷售服務(wù)，這種方式會(huì)為違法行為的滋生奠定基礎(chǔ)，同時(shí)也導(dǎo)致當(dāng)前社會(huì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融體系的可信賴程度降低。例如經(jīng)過(guò)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)調(diào)查之后，我國(guó)當(dāng)前存在近2000余家2P2信貸企業(yè)，其中有近40%的企業(yè)存在著金融風(fēng)險(xiǎn)，而產(chǎn)生該種現(xiàn)象的主要因素在于市場(chǎng)監(jiān)管力度不強(qiáng)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的約束和規(guī)避意識(shí)較差，從而導(dǎo)致整體的互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)逐步向碎片化、不可控的方向發(fā)展。

（三）共享經(jīng)濟(jì)視角下互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展優(yōu)化對(duì)策

建立在互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)勢(shì)上，以共享經(jīng)濟(jì)為原則落實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已經(jīng)是大勢(shì)所趨，成為了當(dāng)前社會(huì)金融行業(yè)的主體，但是縱觀整體的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其中存在部分問(wèn)題依舊無(wú)法得到優(yōu)化和解決，這是嚴(yán)重影響新型行業(yè)發(fā)展生命力的重要因素，同時(shí)也是導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系不可控的重點(diǎn)。因此還需要結(jié)合實(shí)際情況落實(shí)針對(duì)性的問(wèn)題優(yōu)化，才可以為互聯(lián)網(wǎng)+金融的可持續(xù)化發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

1.以全網(wǎng)監(jiān)管為核心，落實(shí)監(jiān)督體制建設(shè)

在當(dāng)前的共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境中，落實(shí)全面的互聯(lián)網(wǎng)金融體制監(jiān)管以及模式優(yōu)化是提升風(fēng)險(xiǎn)抵抗質(zhì)量的重點(diǎn)因素，而全網(wǎng)監(jiān)控則是主要形式。

首先需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的加入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，通過(guò)專業(yè)審核部門的加持，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)資質(zhì)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的監(jiān)督，落實(shí)精細(xì)化管理，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及云數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展能力分析，這其中也涉及到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全管控和病毒防御能力建設(shè)，尤其是要針對(duì)新加入的企業(yè)落實(shí)重點(diǎn)監(jiān)管，確保企業(yè)的發(fā)展活力以及發(fā)展方向可以得到控制，從而減少加入和退出風(fēng)險(xiǎn)的影響。

其次需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+金融企業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范圍以及服務(wù)方法的監(jiān)督和管理，主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)空間的虛擬性以及無(wú)形化特點(diǎn)落實(shí)管控，確保資金委托、資金操作、業(yè)務(wù)模式等領(lǐng)域的違法問(wèn)題，同時(shí)也可以將互聯(lián)網(wǎng)+金融企業(yè)和第三方的監(jiān)理機(jī)構(gòu)以及金融實(shí)體機(jī)構(gòu)進(jìn)行串聯(lián)，達(dá)成合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共同牽制的目的。

針對(duì)倒閉以及有意愿退離的企業(yè)落實(shí)監(jiān)督，尤其是針對(duì)未處理的業(yè)務(wù)，委托其他金融單位進(jìn)行管理，確保客戶的實(shí)際利益不受損。

2.打造完善的法規(guī)體系，落實(shí)制度管理

互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展速度極快，因此必須要落實(shí)階段性的法規(guī)體系重新修訂和優(yōu)化。例如針對(duì)當(dāng)前新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品研發(fā)以及推廣應(yīng)用，落實(shí)法規(guī)管控，強(qiáng)化法律體系的全面性和精細(xì)程度。并且建立在互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展基礎(chǔ)上，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)打造可持續(xù)化應(yīng)用的制度體系，根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)落實(shí)完善和補(bǔ)充，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的實(shí)際技術(shù)參數(shù)以及服務(wù)模式落實(shí)金融標(biāo)準(zhǔn)控制，將標(biāo)準(zhǔn)作為制度體系落實(shí)的主要依據(jù)。同時(shí)加強(qiáng)配套法規(guī)條例優(yōu)化，打造以服務(wù)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式為核心、以多樣化金融行業(yè)管控為基礎(chǔ)的全面化制度體系，確保可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的發(fā)展落實(shí)統(tǒng)一管理。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的多樣性

由于互聯(lián)網(wǎng)+金融的實(shí)際行業(yè)結(jié)構(gòu)是建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融體系以及信息網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上融合而成的，因此需要對(duì)抗的風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要與信息安全等方面聯(lián)合起來(lái)，確保風(fēng)險(xiǎn)管控全面化、多樣化。

首先金融行業(yè)必須從自身的發(fā)展角度落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控，例如通過(guò)人民銀行的牽頭，打造多個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理部門，針對(duì)區(qū)域內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)落實(shí)全網(wǎng)監(jiān)管，為其發(fā)展奠定健康有序的基礎(chǔ)，可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)以及征信體系的優(yōu)化，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的管理，加強(qiáng)日常數(shù)據(jù)的監(jiān)督、收集、分析，落實(shí)階段性考察，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

另外，也要善于利用當(dāng)前的計(jì)算機(jī)體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息以及服務(wù)模式監(jiān)管，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)程度分析，進(jìn)一步降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)以及行業(yè)的發(fā)展影響，落實(shí)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的良性管控，并且針對(duì)不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)，組建緊急預(yù)案，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)測(cè)、可控制、可消除。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了應(yīng)時(shí)代而生的商業(yè)模式，可以促進(jìn)我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，但是也需要從制度體系以及管理方面進(jìn)行優(yōu)化，打造新型的管理模式和監(jiān)督體系方案，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，這可以進(jìn)一步提升資源利用和整合的效率，從而達(dá)到存在物品的價(jià)值最大化。

（作者單位：大同煤礦集團(tuán)公司黨校）