互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下純線上民營(yíng)銀行現(xiàn)狀分析

趙欣然

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，網(wǎng)絡(luò)實(shí)體的線上模式可以充分利用社會(huì)閑置資金，降低自身經(jīng)營(yíng)成本，打破傳統(tǒng)銀行局限性，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，具有簡(jiǎn)單、快速、安全、高效、低成本等優(yōu)點(diǎn).但也因其依賴于互聯(lián)網(wǎng)，銀行的發(fā)展仍存在先天性掣肘，我們以浙江網(wǎng)商銀行為例，從互聯(lián)網(wǎng)金融視角研究線上民營(yíng)銀行的創(chuàng)新路徑，剖析浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，探究目前浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在不足，為浙江網(wǎng)商銀行更好地發(fā)展提供對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：浙江網(wǎng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)銀行;優(yōu)勢(shì)與不足;建議

中圖分類號(hào)：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.03.050

1 浙江網(wǎng)商銀行現(xiàn)狀分析

1.1 業(yè)務(wù)特色

1.1.1 “支小扶農(nóng)”作用突出，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展與普惠金融

隨著浙江網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)客戶數(shù)量增加，其貸款發(fā)放規(guī)模及比例也逐年加高。去年，浙江網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)突破9億元，風(fēng)險(xiǎn)（加權(quán)）資本率12.1%，全年共放款476.9億元，其中放款41.4%向小微企業(yè)貸款90億元，占總額的87%;向農(nóng)村小客戶貸款264.5億元，占貸款總額比例過(guò)半。扶持小農(nóng)戶作用突出，為小微客戶提供經(jīng)營(yíng)性貸款，同時(shí)創(chuàng)收盈利。

1.1.2 “310”貸款模式只此一家，風(fēng)控體系獨(dú)樹一幟

“310”模式指3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。網(wǎng)商銀行以服務(wù)小微、引領(lǐng)小微為宗旨，與阿里旗下品牌聯(lián)創(chuàng)、優(yōu)化微貸技術(shù)，以確保客戶全天候優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)為原則，每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本競(jìng)低至2.3元。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面，擁有EB級(jí)數(shù)據(jù)，區(qū)別于傳統(tǒng)的指標(biāo)式風(fēng)險(xiǎn)控制，真正實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，其關(guān)注對(duì)象從客戶群體行為特點(diǎn)本身出發(fā)，進(jìn)一步延伸到行業(yè)趨勢(shì)、金融市場(chǎng)形勢(shì)等多維度，進(jìn)而構(gòu)建相對(duì)全面的風(fēng)控模型。

實(shí)際操作方面，線上貨款模式雙向數(shù)據(jù)量大，業(yè)務(wù)高峰頻出且時(shí)間難料，創(chuàng)新分布式架構(gòu)以其與傳統(tǒng)銀行使用的集中式架構(gòu)相比的高可擴(kuò)展性，針對(duì)廣義上的ITwendi展現(xiàn)出了在成本價(jià)格、研發(fā)自主、兼容靈活方面的顯著優(yōu)勢(shì)，繼而實(shí)現(xiàn)了實(shí)際業(yè)務(wù)的可實(shí)施性及快速調(diào)整以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力。

1.1.3 純線上銀行，基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式

作為第一批開始架構(gòu)的純線上銀行，在信息系統(tǒng)的建設(shè)中，云架構(gòu)在成立之初就被用來(lái)構(gòu)建業(yè)務(wù)系統(tǒng)。一方面，為產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)效率提供了動(dòng)力，業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本達(dá)到每?jī)芍艿?另一方面，云架構(gòu)提供了高可用性、穩(wěn)定性及并發(fā)處理能力。

2 財(cái)務(wù)狀況

財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)作為檢驗(yàn)企業(yè)貸款執(zhí)行結(jié)果的主要指標(biāo)，主要可以從三個(gè)角度考察浙江網(wǎng)通銀行小額信貸產(chǎn)品的執(zhí)行情況：流動(dòng)性、安全性和盈利能力。

2.1 流動(dòng)性

根據(jù)流動(dòng)比率，即流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比值，可測(cè)量金融機(jī)構(gòu)短期償還能力的高低，自2015年，浙江網(wǎng)商銀行流動(dòng)性比率為1.16，至今一直維持在1以上且相對(duì)穩(wěn)定，可見其短期償還能力較強(qiáng)。

從銀行資產(chǎn)負(fù)債率角度看，浙江網(wǎng)商銀行表現(xiàn)出較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力，至2018年末，浙江網(wǎng)商銀行速動(dòng)比率有了大幅度的提升，從2015年的34萬(wàn)元增長(zhǎng)到42978910000元，資金流動(dòng)性較強(qiáng)，且在監(jiān)管許可范圍之內(nèi)。整體來(lái)說(shuō)，資金流較為充裕，償債能力較強(qiáng)。

2.2 安全性

2018年浙江網(wǎng)商銀行的貸款不良率僅為1.3%，相比2.75%的全國(guó)行業(yè)平均水平低一倍多。且利用長(zhǎng)期積累的風(fēng)控技術(shù)能力，網(wǎng)商銀行持續(xù)計(jì)劃將不良貸款率降至1%以下。建立在“310”模式背后的完善風(fēng)控模型和風(fēng)控體系，保障了銀行多年來(lái)資產(chǎn)負(fù)債狀況良好。

2.3 盈利能力

盈利是商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的支柱，從2015年到2018年，由于凈利息收入的增加，浙江網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)巨大，僅一年時(shí)間便實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，同時(shí)還兼顧其他盈利指標(biāo)的穩(wěn)步提升。

隨著銀行結(jié)構(gòu)改革創(chuàng)新的推進(jìn)，浙江網(wǎng)商銀行以多方渠道實(shí)現(xiàn)貨款激增，其2015年發(fā)放貸款及墊支為728660萬(wàn)元，2018年達(dá)到4768917萬(wàn)元，增長(zhǎng)率為554.48%。另外浙江網(wǎng)商銀行從自身管理方法及角色入手，減少業(yè)務(wù)管理等期間費(fèi)用和資產(chǎn)的減值損失。利息收入和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的增加，使浙江網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)盈利能力增強(qiáng)。

3 問(wèn)題分析

3.1 缺乏專門的法律法規(guī)

浙江網(wǎng)商銀行作為我國(guó)第一家不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，在同規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)銀行中，在凈利潤(rùn)排行榜上以6.58億元位居第二（2018年），目前國(guó)家是以民營(yíng)銀行監(jiān)管的法律為準(zhǔn)繩，對(duì)浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)施管控，事實(shí)上二者特征并不完全等同，應(yīng)有所區(qū)別。由于從最開始的準(zhǔn)入起一系列問(wèn)題都沒有專門明確的法律條例，造成浙江網(wǎng)商銀行在進(jìn)行涉及不良貸款、擔(dān)保無(wú)效、高利轉(zhuǎn)貸、非法融資等司法事件時(shí)會(huì)面臨諸多不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。故目前急需一套可全國(guó)性質(zhì)內(nèi)通用的，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)的法律體系。

3.2 征信系統(tǒng)樣本不穩(wěn)定

現(xiàn)有信用體系公認(rèn)的重要功能之一是篩選區(qū)別高質(zhì)量和非質(zhì)量的客戶。對(duì)于那些被排除在征信體制之外的非高質(zhì)量客戶，雖然他們隨后的信用水平不斷回升，甚至與部分高質(zhì)量客戶齊平，仍難以被浙江網(wǎng)商銀行所選中，進(jìn)而升級(jí)為可發(fā)展對(duì)象。同時(shí)同大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，浙江網(wǎng)商銀行的征信系統(tǒng)依附于央行而存在，而兩者之間銜接顯然不夠緊密，信息傳遞低效，溝通失準(zhǔn)，致使大批量客戶信用標(biāo)簽出現(xiàn)錯(cuò)誤，大大限制了網(wǎng)商銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。在信用征用方面，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)適應(yīng)性過(guò)渡政策，以確保當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信用體系和傳統(tǒng)征信系統(tǒng)盡快合并，最終實(shí)現(xiàn)信息共享。

3.3 品牌競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)仍有擴(kuò)大空間

第一，網(wǎng)商銀行衍生產(chǎn)品派系抓力不強(qiáng)、單線業(yè)務(wù)模式難以長(zhǎng)久。目前，浙江網(wǎng)商銀行正式運(yùn)營(yíng)的全部包括存款、理財(cái)類型產(chǎn)品種數(shù)總共不到兩位數(shù)，不能為客戶提供多樣化的產(chǎn)品選擇。

第二，網(wǎng)商銀行營(yíng)銷渠道狹窄，客戶增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。網(wǎng)上銀行是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立的，與支付寶可謂“師出同門”，但知名度卻相差甚遠(yuǎn)。與支付寶基本上覆蓋了所有群體的移動(dòng)終端客戶相比，浙江網(wǎng)商銀行的重要問(wèn)題之一就是其身為第一批主打互聯(lián)網(wǎng)核心概念的銀行，卻并未在網(wǎng)絡(luò)宣傳上重點(diǎn)著墨，導(dǎo)致廣大社會(huì)公眾沒有很好的渠道去了解，營(yíng)銷渠道隨之受限。

3.4 經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及操作風(fēng)險(xiǎn)未及安全狀態(tài)

第一，網(wǎng)商銀行對(duì)行為的風(fēng)險(xiǎn)把控不足。盡管借用了專業(yè)前沿的風(fēng)險(xiǎn)模型，當(dāng)前，網(wǎng)商銀行仍有過(guò)分依賴大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)傾向，其歸屬的螞蟻金服畢竟是投資機(jī)構(gòu)而不是銀行，其風(fēng)險(xiǎn)偏好可能過(guò)于激進(jìn)，業(yè)務(wù)操作并不一定完全適用。

第二，網(wǎng)商銀行在業(yè)務(wù)辦理中的信息精準(zhǔn)性難以保證。盡管金融服務(wù)的效率大大提升，但由于業(yè)務(wù)辦理者多數(shù)情況下不能到場(chǎng)確認(rèn)，每筆金融交易信息準(zhǔn)確難以保證，且客戶的私密信息在網(wǎng)絡(luò)傳遞途中也面臨極大泄露風(fēng)險(xiǎn)。

第三，網(wǎng)商銀行發(fā)展途中對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴。目前，浙江網(wǎng)商銀行仍屬于阿里集團(tuán)旗下，但實(shí)質(zhì)上從事的卻是銀行與第三方機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)。可能“螞蟻體系”確實(shí)為初期的網(wǎng)商銀行保駕護(hù)航，以高品牌影響力和市場(chǎng)占有率讓其受益良多，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，浙江網(wǎng)商銀行總不能永遠(yuǎn)借助于他方的市場(chǎng)影響力。

4 應(yīng)對(duì)措施

4.1 充分利用先手優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)行業(yè)馬太效應(yīng)趨勢(shì)

綜合數(shù)據(jù)來(lái)看，除冠有開創(chuàng)之名的微眾銀行外，網(wǎng)商銀行一直處于領(lǐng)跑狀態(tài)。

總資產(chǎn)方面，行業(yè)馬太效應(yīng)凸顯，微眾銀行是首家總資產(chǎn)破千億的銀行（2018年的資產(chǎn)總額達(dá)2200億元），網(wǎng)商銀行位列第二（2018年的資產(chǎn)總額達(dá)959.64億元）。但相較于2017年，兩者差距由35.3億元，激增到1241.36億元。后面新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行2018年資產(chǎn)總額增長(zhǎng)迅速，但仍相差甚遠(yuǎn)。

純營(yíng)業(yè)收入方面，2018年微眾銀行首次突破100億大關(guān)，同比增長(zhǎng)48.63%，網(wǎng)商銀行也奮起直追，營(yíng)收2018年同比增45%。2017年微眾銀行的純營(yíng)業(yè)收入尚且較其他以蘇寧銀行為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行之和多45.37億元，而到了2018年，已經(jīng)翻了近一倍（78.12億元）。

凈利潤(rùn)方面，微眾銀行2018年的凈利達(dá)24.65億元。網(wǎng)商銀行2018年凈利潤(rùn)達(dá)6.58億元，同比增加65.4%。中關(guān)村銀行、新網(wǎng)銀行和蘇寧銀行與2018年的凈利潤(rùn)雖然同比增長(zhǎng)均超過(guò)1000%，但兩家銀行的凈利值均不到1億元。

在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展進(jìn)程中，浙江網(wǎng)商銀行成功憑借先手優(yōu)勢(shì)，躋身第一批隊(duì);但其與行業(yè)榜首間仍存在較大差距，在兩極分化進(jìn)程加劇的現(xiàn)在，唯有吸取先進(jìn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，找補(bǔ)自身，才能在未來(lái)掙得一席之地。

4.2 建立健全相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新生事物，其產(chǎn)生本質(zhì)上就是中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管留下的巨大監(jiān)管空隙無(wú)意間留下的灰色地帶。迄今為止，我國(guó)還沒有一套專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)而是完全參照民營(yíng)銀行執(zhí)行監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營(yíng)銀行在性質(zhì)上和運(yùn)營(yíng)模式上存在差異，我國(guó)緊急需要建立一套專門的互聯(lián)網(wǎng)銀行法律體系。

4.3 “線上+線下”雙渠道開發(fā)探索

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)商銀行與客戶連接的通道只有網(wǎng)商銀行官網(wǎng)和手機(jī)APP MY Bank這兩個(gè)窗口，且手機(jī)APP只能通過(guò)支付寶入口登錄，這決定了網(wǎng)商銀行的客戶基本上是支付寶、淘寶、天貓、聚劃算平臺(tái)引流而來(lái)，具有高度的重合性。但事實(shí)上在這些平臺(tái)早已滲入到百姓日常生活的今天，其活躍用戶均已經(jīng)破億，但對(duì)比浙江網(wǎng)商銀行與各平臺(tái)的年度報(bào)告可見，2018年全年浙江網(wǎng)商銀行才服務(wù)了其中的不到十分之一，手機(jī)APP下載量更是寥寥無(wú)幾，這說(shuō)明網(wǎng)商銀行的客戶群體還有很大的發(fā)展空間。浙江網(wǎng)商銀行要能利用支付寶、淘寶、天貓平臺(tái)上的客戶資源，即阿里集團(tuán)網(wǎng)購(gòu)客戶均轉(zhuǎn)化到自己的客戶群體中，相信可以使客戶數(shù)量得到實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)。同時(shí)也要逐步建立自己?jiǎn)为?dú)營(yíng)銷渠道，加大宣傳力度，提高社會(huì)知名度，逐步實(shí)現(xiàn)渠道獨(dú)立。

4.4 完善信息加密管理系統(tǒng)

浙江網(wǎng)商銀行可以嘗試依托移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，客戶賬戶實(shí)現(xiàn)全天候監(jiān)管，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤和動(dòng)態(tài)提醒，引導(dǎo)客戶使用安全保護(hù)套餐，并嘗試根據(jù)客戶特性量身定做安全防護(hù)配置。

從客戶出發(fā)，采用人本思想的安全理念，創(chuàng)新教育方式，例如對(duì)于手機(jī)銀行APP用戶，可通過(guò)安全警示信息、公司策略變動(dòng)提醒、非主動(dòng)信息變更的主動(dòng)核實(shí)、限制自助化操作權(quán)限等方式，充分帶入設(shè)想客戶可能遇到的問(wèn)題，才能給客戶帶來(lái)“安全感”，同時(shí)切實(shí)提高網(wǎng)商銀行的安全保護(hù)范圍，增強(qiáng)廣大客戶依賴性和進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的專一性，從而根本改革僵化教育模式。

4.5 培養(yǎng)組建全方面高素質(zhì)人才隊(duì)伍

金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)商銀行必須有意識(shí)的招募和培養(yǎng)既能熟練掌握金融理論知識(shí)，又能精通先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融操作和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)人才。

5 啟示

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)，浙江網(wǎng)商銀行得以脫離物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展。上文分析完浙江網(wǎng)商銀行的各種指標(biāo)、優(yōu)勢(shì)以及不足后，我們認(rèn)為，浙江網(wǎng)商銀行應(yīng)該充分利用先手優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)行業(yè)馬太效應(yīng)趨勢(shì);建立健全相關(guān)法律法規(guī);與央行征信系統(tǒng)相融合，建立健全信用管理體系;提供滿足小微企業(yè)需求的差異化金融產(chǎn)品與服務(wù);加強(qiáng)營(yíng)銷宣傳，“線上+線下”并重;完善風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，大力培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才。這樣，浙江網(wǎng)商銀行就可以在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中保持盈利。其他線上互聯(lián)網(wǎng)銀行也可以借鑒與浙江網(wǎng)商銀行存在的問(wèn)題與不足，去審視自身，提前發(fā)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)的漏洞，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

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