淺談金融互聯網發展普惠金融的正確路徑

蔣瓊梅 西南財經大學

由于企業和富人可以使用金融服務，因此，建立金融服務體系的主要原因是傳統發展沒有轉變，低收入和貧困地區的金融服務機構為金融服務提供了平等的機會。全面金融體系的發展在微觀層面上，包容性的發展系統使以前被排除在外的發展中國家和貧困地區能夠自然地融入開放的金融市場體系。在發展的微觀層面上，金融系統直接從私人貸款機構到商業銀行，為貧困和低收入人群和零售商提供服務；在金融體系的宏觀層面上，央行、政府和政府的金融機構是促進小額信貸持續發展的主要支柱。在中級金融層面，它涵蓋審計師、行業協會、金融機構和其他相關金融服務提供商，以及跨境和全球金融活動，其基本目標是擴大服務規模、降低生產成本、促進金融服務的開放、透明和可持續發展。

一、互聯網金融視角下普惠金融的特點

一是有利于擴大金融服務的群體，降低金融交易成本。互聯網金融的一系列操作主要通過互聯網等現代化技術進行，利用互聯網實現與客戶在線交流，需要為客戶提供服務和產品，最大限度滿足客戶需求，所有的客戶都可以通過互聯網處理，而不需要去現場辦理，在線操作可以節省客戶的時間，減少交易成本；互聯網金融還可以降低金融機構的運營成本，金融機構可以實現支付寶、第三方支付等在線支付方式，從而減少現金的使用，減少金融機構對人力物力的使用。普惠金融的重要使命是造福更多的發展群體，包括高端客戶服務對象、貧困群體、低收入群體等。金融機構門檻大幅降低，產品額度大幅降低，這其實是對低收入群體的考慮。

二是為中小企業提供更多的融資渠道。在傳統的微型發展中，中小企業的資金來源主要是通過銀行貸款融資，銀行貸款審批程序煩瑣，審批時間長、周期長，它的發展給小微企業帶來了一定的困難，互聯網金融的發展改變了過去小微企業發展的弊端，企業不需要事先申請貸款，而是當時放下申請貸款就可以獲得銀行等貸款機構的許可，大大縮短了申請時間，減少了申請程序，使企業能夠及時獲得必要的發展資金，非常方便。

二、互聯網金融視角下普惠金融的發展路徑

（一）政府制定相關扶持政策

為了實現普惠金融的大規模發展，政府必須提供適當的支持措施。政府應發布適當的互聯網金融支持政策，為普惠金融的發展奠定良好的基礎。政府應借鑒我國支持農村信用社和社區銀行等小型金融機構發展的先進做法，在此基礎上，發展一系列合理、科學、有能力的指標體系，對互聯網上的金融企業進行評估。同時，制定一套措施，可以對金融公司產生積極的激勵作用，指導人們使用和參與普惠金融的發展，開展一系列促銷活動，并提高人們對金融的理解。金融支持、財政補貼和免稅政府也應做出適當的讓步，從國家政府的角度為民生提供全面的金融服務，通過一系列措施滿足消費者（尤其是低投入群體）的多樣化金融需求，通過一系列的輔助措施來幫助小型微型和農民、農業。

（二）完善社會征信體系

盡管信用調查系統是相對非正式的金融道德體系，但社會信用調查系統可以有效地補充法律和其他形式的體系，共同提升并保證我國金融服務體系的有序發展。雖然我國人行建立的信用調查制度非常權威，但也有缺點，在信用調查系統中建立中國人民銀行時，存在一些弊端，例如對信用數據收集的大規模限制，信用調查數據收集相對狹窄且沒有代表性，并且不能真正代表法人和個人的當前信用程度。原因是在我國建立中國銀行信用信息系統之前，互聯網上的數據和信息并不廣泛，所包括的內容和信用記錄不是很完整。要改善互聯網金融發展中的社會信用體系，可以根據西方發達國家的經驗，以市場為導向，鼓勵互聯網公司的一些強大優勢，將普惠金融的最大利益充分融入社會信用體系中。完善社會信用市場，如阿里巴巴、騰訊、百度等公司。此外，在發展互聯網金融中，需要加強社會信用數據的共享，需要降低訪問信用數據的成本，并需要提高服務效率。

（三）完善互聯網金融的法律監管體系

運用互聯網金融發展普惠金融本身就存在多重的發展風險，首先許多客戶信用體系的發展是不安全的，其次是互聯網金融犯罪案例數不勝數，普惠金融的發展并不樂觀，盡管政府和有關部門已經發布了一系列促進普惠金融是可持續發展的政策，但尚未采取適當的法律措施，有必要進一步改善金融體系結構的發展，對互聯網進行有效監控。政府認真分析了網絡環境的發展，意識到互聯網雙方實際上都在加強措施，以改善互聯網金融的發展和建設，建立促進包容性發展的金融體系，促進互聯網金融朝著普惠金融的方向發展，政府要根據實際情況出臺相關的政策措施，明確互聯網金融的覆蓋范圍、發展方向以及金融市場參與主體的權利，責任和義務來確定在線金融的方向，有效管理金融網絡交易資金，減少客戶損失，使用法律補救措施增加金融違規行為，助力法律手段，加大力度采取對違反金融法規行為的打擊力度，安裝軟件以防止病毒入侵，并嘗試防止黑客對金融市場的攻擊。通過以上方法，可以有效地提高互聯網金融綜合服務水平，降低網絡公開度，降低金融風險，確保金融服務的可持續發展。

三、總結

如今是互聯網時代，在網絡技術的飛速發展的今天，互聯網金融為惠普金融的發展提供了重要契機，提出政府制定相關扶持政策、完善社會征信體系、完善互聯網金融的法律監管體系等方面的建議。