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金融科技創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

2021-01-16 00:28:43王健錚蘇州大學(xué)
環(huán)球市場(chǎng) 2021年13期
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行金融科技

王健錚 蘇州大學(xué)

一、引言

隨著金融科技的進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展蒸蒸日上,我國(guó)逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌和網(wǎng)上征信等模式,對(duì)當(dāng)下商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。然而,金融科技的興起也為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇,商業(yè)銀行需要改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)管理模式,借助新興金融科技發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),促進(jìn)金融整個(gè)行業(yè)的發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下,商業(yè)銀行的變革與創(chuàng)新就顯得尤為重要。

二、金融科技創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

(一)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了第三方支付模式,給以傳統(tǒng)支付為主要形式的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。一方面,隨著手機(jī)的普和算法的優(yōu)化,第三方支付以其便捷、及時(shí)與安全的特點(diǎn)獲得了大眾的青睞,建立了一種全民范圍內(nèi)的金融關(guān)系,為第三方支付在商業(yè)交易中的推廣使用打下了基礎(chǔ)。另一方面,金融科技的發(fā)展減少了客戶與銀行之間的信息不對(duì)稱,打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位,提升了其逆向選擇的成本。與此同時(shí),第三方支付平臺(tái)節(jié)省了傳統(tǒng)手續(xù)費(fèi),降低了交易成本,弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介作用。

(二)對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)來源的影響

存貸款利差是商業(yè)銀行主要盈利來源,貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。隨著金融科技的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸因其開放與包容的特性,簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的流程,縮短了辦理的周期,為中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的便捷,占領(lǐng)了大部分的小額借貸市場(chǎng),直接打擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)。

此外,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式流動(dòng)性強(qiáng),更加成熟多樣,且收益率普遍高于商業(yè)銀行,傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的吸引力大打折扣。

(三)對(duì)商業(yè)銀行增長(zhǎng)潛力的影響

從電商平臺(tái)到第三方支付,從物聯(lián)網(wǎng)的興起到新一代信息技術(shù)的普及,金融互聯(lián)網(wǎng)體系不斷完善,整個(gè)金融生態(tài)圈蓬勃發(fā)展。隨著金融科技的不斷創(chuàng)新,新興金融模式在逐步搶占商業(yè)銀行現(xiàn)有市場(chǎng)的同時(shí),未來增長(zhǎng)點(diǎn)上也頻頻搶占先機(jī)。總而言之,在金融創(chuàng)新的時(shí)代大背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化變革勢(shì)在必行,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的新形勢(shì),只有與時(shí)俱進(jìn),把握機(jī)遇,協(xié)調(diào)發(fā)展,才有光明的未來。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新的措施

(一)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和管理方式

商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清現(xiàn)狀,從實(shí)際出發(fā),認(rèn)識(shí)并承認(rèn)與新興金融創(chuàng)新產(chǎn)品之間的差距,進(jìn)行全面深化自我改革。一方面要從觀念上樹立“以客戶為中心”的意識(shí),迎合顧客需求,借助大數(shù)據(jù)科技向顧客推出個(gè)性化金融產(chǎn)品,細(xì)分客戶群體,重視新時(shí)代年輕人消費(fèi)觀念與支付偏好的同時(shí),也要尊重并照顧老年人的不便,最大化客戶的滿意度;另一方面,商業(yè)銀行需要在多部門的協(xié)作下提升工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)。不僅要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度,提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)與能力,還要提升銀行從業(yè)人員的學(xué)歷門檻,選拔高素質(zhì)復(fù)合型人才。并且加強(qiáng)日常的考核管理工作,向現(xiàn)代化運(yùn)營(yíng)方式上變革。

(二)推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與升級(jí)

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,積極利用金融科技創(chuàng)新成果,拓展新業(yè)務(wù)與新產(chǎn)品。銀行應(yīng)以中介業(yè)務(wù)為中心,學(xué)習(xí)支付寶、微信支付等優(yōu)秀金融產(chǎn)品的長(zhǎng)處,著眼于客觀規(guī)律與市場(chǎng)變化,對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行有選擇的淘汰、更新。與此同時(shí),積極布局大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等最新一代信息技術(shù),招納相關(guān)非營(yíng)銷崗技術(shù)人才,實(shí)現(xiàn)彎道超車,在下一個(gè)盈利增長(zhǎng)點(diǎn)上占得先機(jī)。

(三)競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)會(huì)并存

一方面,商業(yè)銀行與金融創(chuàng)新企業(yè)之間是競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系,唯有如此才能維護(hù)良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行要著重加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作,共同探尋金融業(yè)態(tài)的新模式;另一方面,向優(yōu)秀的外資銀行學(xué)習(xí),與國(guó)際成熟金融機(jī)構(gòu)接軌。但需注意的是,在成熟市場(chǎng)適用的金融手段、金融工具和經(jīng)營(yíng)管理方式可能不適用于我國(guó)的市場(chǎng),引進(jìn)時(shí)需結(jié)合我國(guó)實(shí)情,逐漸提升我國(guó)銀行的金融創(chuàng)新能力。

(四)提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中若要想穩(wěn)健而快速地發(fā)展,就應(yīng)提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。在迫切創(chuàng)新的壓力下,很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行積弊已久的問題接連暴露。如很多銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)做得不到位,無法妥善處理不良資產(chǎn),從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷的累積疊加。因此,商業(yè)銀行在遵守金融法律法規(guī)的前提下,在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí),也要樹立起危機(jī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí),提高應(yīng)急能力與風(fēng)險(xiǎn)化解能力,做好內(nèi)部監(jiān)督與保障,為我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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