論縣域小微企業融資現狀與思考
——基于睢寧縣小微企業調查

婁汝菡 中國人民銀行睢寧縣支行

一、深化縣域小微企業金融服務政策落實成效

（一）信貸投放持續增長，金融服務覆蓋面不斷拓寬

各類金融機構將更多信貸資源向普惠領域傾斜，小微貸款授信戶數明顯增加，戶均貸款余額呈下降趨勢，小微企業信貸可得性持續增強，融資難問題得到明顯緩解。截至2020年末，全縣小微企業貸款余額55.20億元，占全縣各項貸款余額的 12%，同比增長37.14%。

（二）普惠小微貸款增量擴面，融資成本明顯下降

2020年末，全縣普惠小微企業貸款余額67.93億元，同比增加20.88億元，增速44.38%，加權平均利率6.53%，比年初下降125個基點，企業減負感受更加明顯。

二、縣域小微企業融資存在的問題與挑戰

（一）政府不太重視對企業的培育，發展需求不能得到有效滿足

政府比較重視督促銀行機構加大對實體經濟的支持，比較看重銀行的信貸投放情況，但不太重視企業有效信貸需求不足和企業管理能力低下的問題。比如：睢寧縣制造業貸款余額比較少，客觀分析這個數據，實際的情況是睢寧縣制造業中小微企業比較少，大企業財務由集團公司統一負責，在睢寧的融資需求不大；還有一些制造業小微企業由于管理水平低下，無法滿足銀行的要求，銀行采取向企業法人發放個人貸款的方式，解決企業融資需求。

（二）擔保體系有待完善，審批流程需加快

以徐州鼎力模具有限公司為例，徐州鼎力模具有限公司反映在睢寧縣某銀行申請貸款200萬元整，貸款審批通過后去擔保公司申請擔保。擔保審核時間基本為一星期左右，客戶反映擔保公司擔保門檻較高、需要經營所在地政府部門作反擔保且時間較慢。

（三）小微企業內部管理不到位，內控機制不健全

大多數小微企業會計人員流動性較大，且沒有建立正規健全的財務會計制度。部分小微企業為家庭式作業，生活消費開支與生產經營未真正分開，不能及時給銀行提供企業資金狀況信息。企業征信提供的信息內容大多為企業基礎信息，信息量相對較少，銀行難以了解到企業的全面信息，逆向選擇與道德風險問題凸顯，其貸款意愿也相對下降。

（四）信息不對稱，加大貸后管理風險

小微企業普遍具有快貸業務的特點，隨著普惠金融業務量的較快增長，銀行在資產質量風險防控方面積累了一定的壓力。主要是該類客戶信息不對稱，在貸后管理期間信息獲取渠道不暢，關鍵信息掌握相對滯后，難以對風險程度進行前瞻性預判。

三、緩解縣域小微企業融資難的相關政策建議

（一）提高政治站位，全力以赴支持小微企業發展

將金融支持小微企業作為穩企業保就業重點工作推進，同時積極引導金融機構將更多的政策和信貸資源投入實體經濟，擴大有效信貸投放。發揮好中央銀行資金精準滴灌作用，積極落實兩項直達實體經濟兩項貨幣政策工具。

（二）加強金融政策宣傳，創造良好金融環境

組織商業銀行以改善民營企業、小微企業融資獲得感為目標，制定豐富的宣傳方案，開展多渠道政策宣傳和解讀，把各項金融支持政策傳遞至市場主體，著力暢通政策傳導的“最后一公里”。通過客戶經理積極上門走訪客戶、接受客戶咨詢、制作宣傳素材等傳統方式傳達政策意圖和宣傳相關服務之外，積極利用好手機銀行、微信公眾號等線上渠道，開展全覆蓋、立體式的宣傳活動，創造良好金融環境。

（三）積極開展小微企業信用貸、首貸增量擴面行動

創新信貸產品和服務，繼續加大對小微企業的支持力度。一是大幅增加小微企業信用貸款、首貸、無還本續貸。在風險可控的前提下，力爭2021年實現新發放信用貸款占比顯著提高、首次從銀行體系獲得貸款的戶數顯著提高、小微企業續貸比例高于上年。二是加大減費讓利力度。各銀行普惠小微貸款綜合融資成本要下降50個基點以上。

（四）加強多頭授信的管理，特別是執行“寬授信、嚴用信”的金融機構

部分金融機構執行“寬授信、嚴用信”內部原則，為了完成營銷任務，對小微企業進行普遍授信，但用信時存在較多的限制條件，很難達到用足授信的情況，但其他金融機構在他行授信的情況后按照要求不再進入，對企業支持存在不夠清晰明確的問題，對該類要建立一定的用信率考核并對搶奪他行客戶的惡意競爭行為給予剔除新增考核，特別是相關支持調控的行業。審慎進入的房地產等行業可不設置用信率。

（五）堅持發揮合力，共同支持發展大局

銀行機構要繼續趁熱打鐵、優化服務，拓寬與政府職能部門的合作力度，加大各類風險補償基金運用，加強與融資擔保和再擔保公司合作力度，針對企業的各類訴求，做到關鍵時刻搭把手，危難之際扶一扶。同時企業要與銀行機構始終保持良性銀企互動，構建和諧金融生態環境，實現共同發展、共生共贏。