鄉村振興戰略下普惠林業金融發展困境及對策研究— —以三明市為例

吳雪茹 三明醫學科技職業學院

近幾年經濟快速發展，金融已經成為經濟發展的核心。習近平總書記主持中共中央政治局第十三次集體學習，深刻道出了金融與經濟的關系：“金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興，金融興；經濟強，金融強?！编l村振興戰略的實施需要健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求。鄉村普惠金融的發展對于消除區域貧困和推動經濟發展有著積極的作用，因此，加強對金融本質和規律的認識，立足鄉村實際，走出一條適合林業經濟發展的金融之路是大勢所趨。三明市位于福建省中西北部，其森林覆蓋率達76.8%，是中國最綠省份的最綠城市，有綠都之稱，是福建省的重點林區，也是國務院批準建立的全國集體林改試驗區。普惠林業金融的出現在一定程度上緩解了林業經營資金短缺的問題，拓寬了林權抵押貸款的發展模式，促進了三明市林業經濟的發展。但是，另一方面普惠林業金融也具有一些因林業自身產生的獨特風險，阻滯了普惠林業金融的發展，不利于鄉村的振興。因此，找出普惠林業金融發展困境及制定相對應對策，對進一步推動三明市林業經濟發展，助力鄉村振興有著重大的意義。

一、三明市普惠林業金融助力鄉村振興的實踐

三明市森林資源豐富，森林蓄積量超過1.82 億立方米，森林資源總量和林業產品總量約占福建省的四分之一。除了森林資源豐富，三明的林業經濟發展勢頭良好，三明市的木材等主要林業產品約占福建省的1/3，三明市不少農民的收入來源主要依靠林業經濟的發展。因此，林業經濟的發展是三明市鄉村經濟發展的重要支柱。三明林業用地面積大，活立木蓄積量1.65 億立方米，毛竹林儲量4.18 億株；森林資源總量和林業產品總量約占福建省的四分之一。除了森林資源豐富，三明的林業經濟發展情況良好，三明市的木材、人造板等主要林業產品約占福建省的1/3，林業產業總產值約占農業總產值的1/5，不少農民的收入來源主要依靠林業經濟的發展。因此，林業經濟的發展是三明市的經濟發展的重要支柱。

（一）普惠林業金融發展現狀

為深化集體林權改革制度，不斷拓寬林業融資渠道，三明市結合自身林業發展實際，積極探索和改進林業金融發展模式。作為我國首個林改示范試驗區，三明市林業金融發展一直走在全國前列，自2005 年林權抵押貸款得到突破性發展后，又在2014 年首推林權按揭貸款產品，相比林權抵押貸款，林權按揭貸款產品的貸款期限更長，貸款利率更低。但兩者產品更加偏向于林業企業或大戶林農，無法普惠到大眾林農，金融資源配置不平衡，制約了鄉村林業經濟的發展。三明市的大部分林權分散在個體林農手中，但個體林農由于資源分散、評估難等問題，導致林業資源難以盤活。因此，解決小額林業貸款，讓林業資源變現，成為振興鄉村經濟的一道難題。于是，2016 年后，三明市陸續推出一系列普惠林業金融產品，如“郵林貸”“福林貸”“益林貸”等產品，不僅解決了大額貸款的難題，又兼顧了個體林農對小額資金的需求。

（二）普惠林業金融典型產品——福林貸

在眾多普惠林業金融產品中，“福林貸”是最典型的，也是推廣最成功的金融產品。2016 年10 月，在市政府的支持下，三明農商銀行推出“福林貸”產品，并率先在梅列區飽飯坑村、三元區星橋村、砂蕉村開展試點。短短試點幾個個月，飽飯坑村授信達到67 戶，授信金額約645 萬元，實際發放貸款29 筆，共計290 萬元；星橋村授信達30戶，授信金額將近150 萬元；實際發放貸款12 筆，共計65 萬元；砂蕉村授信達50 戶，授信金額達500 萬元；實際發放貸款20 筆，共計200 萬元。“福林貸”產品一經推出，就猶如一股活水激活了鄉村林業經濟的發展。截至2020 年，“福林貸”產品在全市共授信15.9 億元，實際放貸15.4 億元，惠及1454 個村、13425 戶。

“福林貸”產品模式是建立在林農、林業合作社、銀行三方合作之上，由村委牽頭建立林業合作社，有貸款需求的林農按一定比例繳納保證金，由林業合作社為林農提供貸款擔保，林農以其同等價值的林業資源作為反擔保申請貸款，經過銀行和林業合作社對林業資源進行現場勘察，確認無誤后，合作社簽署同意擔保意見書。銀行對此進行審批，在鄉鎮林業管理部門對反擔保林權進行備案后，銀行即可發放貸款。貸款額度最高可達20 萬元，月利率不超過5.9‰，一次授信，借款期限為3 年，按月付息，隨借隨還。

相比于傳統的林權抵押貸款模式，“福林貸”產品，辦理手續較為簡單，主要貸款對象是小戶林農，貸款額度適中，貸款成本較低，抵押率高；而傳統的林權抵押貸款產品，主要針對林業企業和林農大戶，貸款金額高，貸款成本高，貸款期限相較于普惠林業金融產品較長，貸款需要使用林權證直接抵押，抵押率低。顯而易見，“福林貸”等普惠林業金融產品對于廣大林農來說，更具普惠性。

二、普惠林業金融發展存在的問題

普惠林業金融在這幾年的發展情況良好，對解決林農缺乏發展資金起到了很大的作用，在一定程度上促進了鄉村經濟的發展。但是，普惠林業金融因林業自身等原因，在發展上存在一些問題，使普惠林業金融的發展受到一定的限制，不利于林業經濟的發展。

（一）金融機構對普惠林業金融的推進缺乏積極性

當前三明市只有三明農商行、郵政儲蓄銀行等幾家金融機構推行普惠林業金融產品。大多數金融機構都是具有盈利性目的，因此為了追求利潤更大化，它們并不傾向于像普惠林業金融這類農村金融產品，它們更傾向于效益好，風險小的金融業務。大多數金融機構推行普惠林業金融產品是為了配合落實相關的國家政策，以此促進林業改革或助力鄉村振興。這也導致了相關金融機構在推進普惠林業金融的發展上缺乏積極性。

（二）金融機構風險管控機制不夠健全

普惠林業金融產品興起的時間不長，因此還未建立完善的風險防控機制。在放貸前，金融機構貸前調查尚未形成一套統一的調查標準，對林業企業或林農的信用評級缺乏客觀性。由于金融機構的信貸人員對林業資源的實際情況并不了解，多數是以林農或林業企業提供的相關材料作為評級依據，容易造成結果與實際情況產生偏差，給金融機構帶來一定的風險。在放貸后，金融機構對貸后的風險防控也存在不足之處。信貸人員在放貸后應及時跟進后續情況，但由于缺乏健全的信息反饋系統，導致金融機構無法及時了解貸款的使用情況和抵押物的管理情況，增加了金融機構的操作風險。

（三）金融機構缺乏相關專業人才

普惠林業金融是新型業務，部分金融機構在制定其管理辦法時會參照房地產等不動產抵押管理方法進行制定，但兩者明顯不同。林業資源屬于生物資產，其生長周期長，不可控因素多，風險過大。因此，金融機構需要具備一批高層次、復合型的專業人才，不僅要能對不斷變化的宏觀政策作出反應，還要能時刻了解基層的相關情況。普惠林業金融的調查過程貫穿于貸前、貸中、貸后，因此對信貸人員有較高的要求，需要信貸人員對林業專業知識有所涉獵。如果金融機構缺乏專業人才，將不利于林業資源的評估和管理。即使大部分金融機構將林業資源評估委托給中介評估機構，但評估結果是否合理，作為信貸人員也必須具備專業的林業知識，以便進行權衡。

（四）信息不對稱機制引發貸款風險

金融機構和林農作為普惠林業金融的借貸雙方，對抵押物的信息了解情況是不對稱的。在這種信息不對稱的情況下，金融機構明顯處于劣勢。借貸雙方信息不對稱，容易引發借款人信息用風險，導致金融機構貸款風險增大。林業資源不同于一般資產，生長周期長，生長過程受外部因素影響大，對林業資源的認定和評估存在一定的難度。同時，金融機構的相關配套體系尚不完善，借款人則可能利用其在信息上的優勢，通過投機取巧的方式惡意騙取貸款，造成金融機構的經營損失。

（五）普惠林業金融相關配套服務不夠完善

由于林業資源評估難，處置難，對于發放貸款的金融機構來說，對林業資源的評估和處置成為金融機構發展普惠林業金融的一個痛點。隨著林業金融的發展，涉林機構逐漸增多，如林權流轉市場、林權收儲公司、保險公司等。這些機構在普惠林業金融的發展中提供了相配套的服務，對解決林業資源評估、流轉起到一定的作用。但是相關配套服務仍存在不足之處，如資產評估機構人才儲備不足，缺乏政府監督；林權流轉市場、林權交易平臺受行政干預影響較大；涉林保險范圍小，保險種類少。

三、鄉村振興戰略下普惠林業金融的發展對策

目前，三明市普惠林業金融還在發展探索期，如何加快普惠林業金融的發展，推進鄉村林業經濟發展，統籌經濟發展和生態保護是我們長期將面臨的難題。因此，為了助力鄉村振興，幫助普惠林業金融走出發展困境，針對以上存在的問題，筆者提出以下相關建議。

（一）加強政策扶持力度，構建普惠林業金融體系

林業經濟的發展對我國鄉村振興戰略的實施有積極的促進作用，而且有助于落實生態文明建設工作。為了進一步促進鄉村林業經濟發展，相關政府部門應從市場主導、政府引導的角度，加強政策扶持力度，構建普惠林業金融體系。普惠林業金融的發展需要市場和政府合作配合，政府應放寬銀行等金融機構開辦普惠林業金融的準入機制，應兼顧金融機構、林農、林業企業的貸款需求，制定相關鼓勵性政策，確保每年都有專項資金支持普惠林業金融發展。同時，應加強金融機構與政府林業部門合作，通過政府支持搭建第三方服務平臺，進一步完善普惠林業金融體系，促進鄉村林業經濟發展。

（二）儲備林業金融人才，增強服務林農意識

普惠林業金融的開展需要培養一批懂專業、懂管理、業務水平高的專業人才。普惠林業金融融合了多個專業，不僅需要熟練掌握金融管理知識，還需要了解林業及生態環保相關專業知識。為了提高信貸人員的專業水平，可以通過以下幾個渠道進行：一是向外招聘，招收具有普惠林業金融相關工作經驗的人員或引進相關專業的復合型人才；二是內部培養，可以定期開展學術講座，邀請相關專家對員工進行業務培訓，并定期開展內部考核。在提高信貸人員專業水平的同時，也必須提高信貸人員的職業素養，增強其對廣大林農的服務意識。積極主動深入農村，大力宣傳和推廣普惠林業金融，為廣大林農提供貸款咨詢服務。

（三）大力創新金融產品，拓寬金融服務路徑

大力創新金融產品，不斷開發適合林農需求的金融產品，是促進普惠林業金融可持續發展的必由之路。金融機構可以根據實際情況，從貸款額度、貸款期限、擔保模式等方面進行分析，設計開發符合林農和林企需求的產品。當前的普惠林業金融產品，主要針對個體林農，貸款額度不大，貸款利率不高，但貸款期限短，貸款手續較復雜，發放貸款慢，一定程度上影響了林農貸款的積極性。林業資源的生產周期長，但貸款期限短，很難滿足林農長期的資金需求。金融機構可通過審核林農林企的資產狀況、負債狀況、收入狀況、償債能力、信用狀況，適當調整貸款期限，簡化貸款手續，創新貸款模式。

金融機構應緊跟時代潮流，在大數據的背景下，利用互聯網技術，發展數字普惠林業金融。依托互聯網，建立林業金融風險防控體系，針對貸款各個環節，時刻監控和掌握借款人及抵押物的相關信息，從而促進對普惠林業金融的風險防控。數字化在普惠林業金融領域的創新，不僅能使貸款由線下向線上發展，同時有利于降低借貸雙方信息不對稱，提高貸款的交易率，使借款人能獲得更加安全便捷的金融服務。

（四）增加法律知識宣講，提高林農信用意識

在金融行業中，借款人法律意識淡薄將對金融的發展產生阻礙作用。在普惠林業金融中，借款的主體多數是個體林農。經調查，林農受教育程度普遍不高，導致林農法律意識較淡薄，容易產生借款人信用風險。因此，金融機構應加強同政府合作，深入林業地區，增加金融法律知識宣講，提高廣大林農的法律意識和信用意識。只有加強林農信用意識，提高風險防范水平，才能提高普惠林業金融水平。

（五）加強林業相關方合作，完善配套服務體系

普惠林業金融貫穿于貸前、貸中和貸后三個環節，僅僅靠金融機構是難以完成的。貸前的資產評估，貸中的資產保全和貸后的資產處置，都需要依靠專業的機構提供相應的專業服務。因此，加強與林業資產評估機構、保險公司、林權收儲公司的合作，是普惠林業金融順利開展的保障。首先，加強與林業資產評估機構合作，促進長期合作，實現雙方信息資源共享，完善林業資產評估體系，確保資產評估的可靠性。其次，加強同保險公司合作，林業資源易受自然災害影響，政府應鼓勵保險公司擴寬保險范圍，設計更多適用于林農的保險品種，以保障林業資源。最后，加強同林權收儲公司的合作，一旦貸款出現問題，林權抵押物的處置將成為一個難題。而林權收儲公司的成立，可以為林業經營者提供林權收購、林權流轉等一系列服務，有助于解決林權流轉難、處置難的問題。在普惠林業金融發展過程中，政府應充分發揮引導作用，不斷促進配套服務體系的完善，并對涉林機構是否規范運轉進行監督。

四、小結

三明市普惠林業金融是在積極推進林改，響應普惠金融服務農村，貫徹實施鄉村振興戰略的背景下不斷發展起來的，它是解決林農貸款難、融資貴，盤活林業資源，助力鄉村振興的重要路徑。但在肯定普惠林業金融發展的同時，也不應忽略其存在的一些問題。政府應加大力度，協調金融機構、市場、涉林機構等多方組織，繼續推進對普惠林業金融的探索，使其走出發展困境，從而實現林業經濟可持續發展。