淺談特惠貸對精準扶貧工作的影響
——以威寧縣小海信用社為例

張芳 威寧縣農村信用合作聯社

一、特惠貸誕生背景、意義

（一）特惠貸誕生背景

《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中提出鼓勵金融機構創新產品，立足公共財政職能，有效發揮財政資金杠桿作用，支持地方人民政府和金融機構普惠金融發展，鼓勵地方財政通過貼息、補貼等財政政策，特別支持精準扶貧領域的發展。提高農村商業銀行和農村信用聯社服務“三農”的能力，推廣創新針對精準扶貧對象的小額貸款產品。

（二）特惠貸誕生意義

貴州省威寧縣以喀斯特地貌為主，人口眾多，勞動力是最重要的經濟資源。在偏遠的威寧縣小海鎮農村以第一產業為主導，農業受到地質和氣候影響大，生產周期長，利潤率低，除了務農之外，本地方就業機會非常少，存在很多非自愿失業貧困戶，失業的存在造成資源的浪費，會使一個家庭陷入貧困，唯一的固定收入是家庭轉移性收入，包括低保、救濟金、救災款、土地流轉費、土地征用補償款等社會救濟和社會優撫，而這些貧困戶往往不符合貸款的準入條件，想爭取創業發展資金特別困難，此時，貧困戶的貸款需求大于供給，供求不平衡，金融市場缺乏與這個階層相匹配的相關信貸產品，特惠貸的出現無疑彌補了這一領域的空缺。

二、特惠貸金融扶貧政策、定義

（一）特惠貸金融扶貧政策

貴州省農村信用社聯合社為貫徹落實中共貴州省委辦公廳和貴州省人民政府辦公廳共同頒布（黔黨辦發〔2015〕40號）《關于全面做好金融服務推進精準扶貧的實施意見》文件重要指示精神，文件指出脫貧攻堅的根本措施在于增加就業，而增加就業機會的途徑之一就是擴大財政投資，充分發揮財政職能中的經濟發展職能，采取對小額農戶利息收入不征稅或少征稅的措施。在省委省政府的領導下，在省扶貧辦、省銀保監局等部門的支持下，貴州省農村信用社聯合社在決戰脫貧攻堅實踐中，充分發揮貨幣財政功效和銀行分工職能，運用多種貨幣政策工具，以扶貧貼息為杠桿，以金融支持貧困地區發展和貧困農戶增收為核心，專門在以信用縣市、信用鄉鎮、信用村組、信用農戶創建為主的農村信用工程創建體系中增加“特惠級”，對建檔立卡貧困戶降低貸款準入評定條件，降低信貸約束，為建檔立卡貧困戶量身打造“特惠貸”精準扶貧農戶小額信用貸款，特惠貸是在農業信貸補貼理論基礎上創新的金融服務產品，能夠刺激貸款供給，促進農村經濟發展。

（二）特惠貸的定義

“特惠貸”精準扶貧農戶小額信用貸款可貸人員必須是經過政府扶貧辦部門認定的在精準扶貧名單內的家庭人員，貸款金額在5萬元以下，年限在3年之內，無須擔保和抵押的純信用低利率貸款，利率執行基準利率（即中心利率、中央銀行再貸款利率），農戶先按季付息，地方財政再全額補貼利息，是專門為滿足精準扶貧對象標準的農村地區貧困農戶提供的特別優惠的可循環信貸產品。有貸款意愿、有創收增收項目、有創業就業潛質和一定還款能力的農戶均可申請貸款，低成本的特惠金融信用貸款，降低了貧困農戶的貸款成本和經濟負擔，幫助貧困戶發展生產，從根本上解決了貧困戶借款難籌資難的問題。

三、威寧縣特惠貸發放情況

貴州省貧困人口最多、貧困程度最深、貧困發生率最高的國家級深度貧困縣就在威寧縣。全縣41個鄉鎮，總人口156.67萬人，其中貧困人口7.3萬戶34.1萬人。依托威寧縣農村信用合作聯社在全縣范圍內構建的全面覆蓋的43個營業網點平臺，每個鄉鎮至少分布一家營業網點，在職職工400多名，截至2020年4月末，“特惠貸”貸款發放戶數和金額位居全省第一，累計向49494戶建檔立卡貧困戶發放扶貧小額信貸資金42.28億元，有效帶動23.57萬貧困人口增收致富，全縣貧困發生率從2014年18.6%下降至2019年末2.7%。

四、小海鎮特惠貸政策實施推廣過程

（一）小海鎮特惠貸發放情況介紹

小海鎮處威寧縣城鄉接合部，共有13個行政村，總人口44831人，其中貧困戶2444戶，人口數12350人，貧困率高達27.54%。截止2020年12月31日，脫貧貧困戶2388戶，人口數10961人，貧困率下降到3.10%。這些數據的背后和小海信用社特惠貸發放有著不可分割的聯系，位于小海村合作組的這家金融機構在金融扶貧中默默貢獻著力量。從2016年發放第一筆特惠貸開始，截止2020年12月31日，在這5年的時間里，小海信用社特惠貸建檔面達到100%，累計2034個貧困家庭獲得貸款支持，貸款獲得率高達89.4%，貸款總筆數6163筆，累計貸款金額2.67億，財政貼息資金1000多萬元，有效提高當地貧困人口金融服務可獲得性和貧困地區發展的內生動力。重點扶持牛羊飼養養殖、中草藥種植、蜜蜂養殖等當地特色優勢產業發展，其中發放養殖業貸款6046筆，種植業貸款20筆，治病貸款7筆，其他經營類貸款90筆。

（二）小海信用社特惠貸推行步驟

小海信用社在黨支部下成立扶貧領域民生監督工作小組，把精準扶貧工作納入支部黨建考核，信用社主任任組長，對特惠貸運行過程中的所有工作負責，委派會計任民生監督員，每月5號之前對上個月發放的貸款進行回訪，跟進信貸資金的使用情況和監督用途是否用于發展生產。同時推行網格化管理和客戶經理制的信貸模式，對工作完成度進行獎懲，13個行政村配4名客戶經理，鎮扶貧辦公室提供精準扶貧戶名單，在村干部的配合下，從鄉鎮到村再到戶三級聯動，逐戶摸底調查，挨家挨戶進行走訪，精準掌握每家貧困戶的基本情況、家庭資產、家庭收入、信用記錄、道德品質和資金需求，切實解決借貸雙方信息不對稱的問題，通過“金融夜校”“微喇叭”、張貼海報等渠道進行精準金融扶貧政策和誠信的宣傳，按照“信用社建檔評級授信（一戶一檔）→精準扶貧戶貸款申請→鎮扶貧辦資格審核→信用社受理簽訂合同發放貸款→農戶按季付利息→財政分期補貼利息→貸款收回”的操作流程對扶貧小額信貸發放進行規范管理，有效實現政銀合作。對符合貸款條件的貧困戶做到隨到隨貸、應貸盡貸，充分滿足產業發展及貧困戶生產生活信貸需求，全心助力脫貧攻堅，幫助貧困戶脫貧致富。切實做到“三個確保”（確保扶貧小額信貸對象精準、利率精準、資金足額到位），實現“四個全覆蓋”（貧困戶遍訪全覆蓋、政策宣傳全覆蓋、有效信貸需求全覆蓋、定期回訪全覆蓋）。

（三）特惠貸對種養殖業的促進作用

1.對養殖業的影響

產業扶貧是穩定脫貧的根本之策，在養殖業方面，小海鎮畜牧業交易繁榮，現擁有占地1.33公頃的牲畜交易市場一個，是西南地區數一數二的交易場所，其中年牲畜交易總量超過16萬頭，交易總額達3億多元。小海鎮是典型的喀斯特地貌，最容易獲取的生產要素就是勞動力，因地制宜，尊重貧困戶發展意愿，選準產業，加強對貧困戶資金使用引導。政府重點鼓勵發展能繁母牛特色產業，通過采取統一管理、分散飼養的模式，利用從信用社獲取的貸款作為起步資金，第一年從購買一頭母牛或養一頭小牛開始，到養成一頭大牛出欄或產下幼仔，第二年飼養兩頭牛、三頭牛......踏踏實實穩步做實業，保障資金安全和收益并存，參與度和效果顯著，逐漸發展成規模經濟，逐步清償貸款到最后形成貧困戶自身的資本和財富。整個過程類似于投資乘數效應，增加1萬元投資，將等量增加一萬元的牛的需求量，牛的供給增加使收入同等增加，收入的增加又導致家庭消費增加，引起連鎖反應，形成一種良性循環。

2.對種植業的影響

在種植業方面，威寧縣低緯度、高海拔、強光照、大溫差等優勢條件適合發展蔬菜產業，小海鎮是6個易地產業扶貧蔬菜基地之一，主要種植“三白”蔬菜，即白菜、白蘿卜、蓮花白，近年來種植中藥材如半夏等藥材的勢頭漸盛。農業發展的根本途徑在于改造傳統農業，提高農業勞動生產率，技術進步是經濟增長的決定因素。小海鎮政府免費在各個村舉辦各種技術培訓會，增加農業技術推廣投入，提高種養植技術。近年來小海鎮成立的農民種養殖專業合作社且在小海信用社開立基本存款賬戶的就有60余戶，在小海鎮農業農村局的組織下13個行政村也紛紛成立了村集體股份經濟合作社，政府引導和鼓勵貧困農戶利用特惠貸資金入股合作社，有生產能力和生產條件的農戶自主發展生產，缺乏自主生產能力的農戶把自家土地流轉給承包者，每年由信用社代理發放土地流轉費到個人活期儲蓄賬戶，通過獲取貸款支持入股合作社采取參與式的模式成為股東，根據入股的比例定期參與分紅，并就近受雇傭在合作社開展勞作獲取工資報酬，不遺余力想方設法為貧困戶創收增收。目前，威寧蔬菜不僅暢銷云南、四川、重慶、廣州、重慶等地，還遠銷如東南亞、日本、加拿大等國外市場。

（四）特惠貸不良貸款清收措施

截止2020年12月31日，小海鎮特惠貸不良貸款筆數41筆，金額147.37萬元，不良率0.55%，要遠遠低于其他農戶貸款。截至2019年5月末，全縣已建立“特惠貸”風險補償金1500萬元，通過完善金融扶貧風險補償金機制，信用社與地方政府的協同配合，充分發揮村支兩委、第一書記、駐村工作隊和幫扶責任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計劃，穩妥處置逾期貸款。采取多種措施幫助貧困戶渡過難關，在還清首次貸款和符合再貸款條件下，貧困戶可再次申請特惠貸，信用社可向貧困戶多次發放特惠貸，保證了扶貧資金輸出的可持續性和不斷檔，直至脫貧為止，扼制不良貸款的產生。在疫情特殊期間允許貧困戶申請辦理展期進而化解還款壓力。針對已經脫貧還有貸款意愿的農戶轉換成普通農戶貸款，信用社繼續向其提供“致富通”“金土豆”“便民快貸”等其他貸款產品的支持，有效控制信用風險的發生，降低信貸風險，保證貸款的償還率和收回率。

五、特惠貸取得的成果

2020年11月23日，貴州省人民政府宣布，貧困縣威寧徹底實現脫貧摘帽，扶貧攻堅戰取得勝利。

威寧聯社直面扎根農村的市場定位，積極響應政府政策號召，彌補市場調節的不足，承擔前所未有的社會職能，將資金資源傾斜到貧困人口的生產環節，通過解決貧困人口的生產性產權貧困問題，在貨幣供給的內生性和外生性共同作用下，幫助貧困戶實現脫貧。遵照特惠貸相關實施管理辦法下，主動作為，與時俱進，探索“政府主導、農信主抓、部門聯動、風險共擔、互惠共贏、農戶發展”的金融扶貧“威寧模式”，推動當地經濟發展，做出自己應有的貢獻，實現雙贏共贏，譜寫新時代金融篇章。