淺談特惠貸對精準(zhǔn)扶貧工作的影響
——以威寧縣小海信用社為例

張芳 威寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

一、特惠貸誕生背景、意義

（一）特惠貸誕生背景

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中提出鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，立足公共財(cái)政職能，有效發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，支持地方人民政府和金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展，鼓勵地方財(cái)政通過貼息、補(bǔ)貼等財(cái)政政策，特別支持精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的發(fā)展。提高農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)“三農(nóng)”的能力，推廣創(chuàng)新針對精準(zhǔn)扶貧對象的小額貸款產(chǎn)品。

（二）特惠貸誕生意義

貴州省威寧縣以喀斯特地貌為主，人口眾多，勞動力是最重要的經(jīng)濟(jì)資源。在偏遠(yuǎn)的威寧縣小海鎮(zhèn)農(nóng)村以第一產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)受到地質(zhì)和氣候影響大，生產(chǎn)周期長，利潤率低，除了務(wù)農(nóng)之外，本地方就業(yè)機(jī)會非常少，存在很多非自愿失業(yè)貧困戶，失業(yè)的存在造成資源的浪費(fèi)，會使一個家庭陷入貧困，唯一的固定收入是家庭轉(zhuǎn)移性收入，包括低保、救濟(jì)金、救災(zāi)款、土地流轉(zhuǎn)費(fèi)、土地征用補(bǔ)償款等社會救濟(jì)和社會優(yōu)撫，而這些貧困戶往往不符合貸款的準(zhǔn)入條件，想爭取創(chuàng)業(yè)發(fā)展資金特別困難，此時，貧困戶的貸款需求大于供給，供求不平衡，金融市場缺乏與這個階層相匹配的相關(guān)信貸產(chǎn)品，特惠貸的出現(xiàn)無疑彌補(bǔ)了這一領(lǐng)域的空缺。

二、特惠貸金融扶貧政策、定義

（一）特惠貸金融扶貧政策

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為貫徹落實(shí)中共貴州省委辦公廳和貴州省人民政府辦公廳共同頒布（黔黨辦發(fā)〔2015〕40號）《關(guān)于全面做好金融服務(wù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施意見》文件重要指示精神，文件指出脫貧攻堅(jiān)的根本措施在于增加就業(yè)，而增加就業(yè)機(jī)會的途徑之一就是擴(kuò)大財(cái)政投資，充分發(fā)揮財(cái)政職能中的經(jīng)濟(jì)發(fā)展職能，采取對小額農(nóng)戶利息收入不征稅或少征稅的措施。在省委省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在省扶貧辦、省銀保監(jiān)局等部門的支持下，貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社在決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)實(shí)踐中，充分發(fā)揮貨幣財(cái)政功效和銀行分工職能，運(yùn)用多種貨幣政策工具，以扶貧貼息為杠桿，以金融支持貧困地區(qū)發(fā)展和貧困農(nóng)戶增收為核心，專門在以信用縣市、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶創(chuàng)建為主的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建體系中增加“特惠級”，對建檔立卡貧困戶降低貸款準(zhǔn)入評定條件，降低信貸約束，為建檔立卡貧困戶量身打造“特惠貸”精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款，特惠貸是在農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論基礎(chǔ)上創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，能夠刺激貸款供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）特惠貸的定義

“特惠貸”精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款可貸人員必須是經(jīng)過政府扶貧辦部門認(rèn)定的在精準(zhǔn)扶貧名單內(nèi)的家庭人員，貸款金額在5萬元以下，年限在3年之內(nèi)，無須擔(dān)保和抵押的純信用低利率貸款，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率（即中心利率、中央銀行再貸款利率），農(nóng)戶先按季付息，地方財(cái)政再全額補(bǔ)貼利息，是專門為滿足精準(zhǔn)扶貧對象標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶提供的特別優(yōu)惠的可循環(huán)信貸產(chǎn)品。有貸款意愿、有創(chuàng)收增收項(xiàng)目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和一定還款能力的農(nóng)戶均可申請貸款，低成本的特惠金融信用貸款，降低了貧困農(nóng)戶的貸款成本和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，從根本上解決了貧困戶借款難籌資難的問題。

三、威寧縣特惠貸發(fā)放情況

貴州省貧困人口最多、貧困程度最深、貧困發(fā)生率最高的國家級深度貧困縣就在威寧縣。全縣41個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?56.67萬人，其中貧困人口7.3萬戶34.1萬人。依托威寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在全縣范圍內(nèi)構(gòu)建的全面覆蓋的43個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平臺，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少分布一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在職職工400多名，截至2020年4月末，“特惠貸”貸款發(fā)放戶數(shù)和金額位居全省第一，累計(jì)向49494戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸資金42.28億元，有效帶動23.57萬貧困人口增收致富，全縣貧困發(fā)生率從2014年18.6%下降至2019年末2.7%。

四、小海鎮(zhèn)特惠貸政策實(shí)施推廣過程

（一）小海鎮(zhèn)特惠貸發(fā)放情況介紹

小海鎮(zhèn)處威寧縣城鄉(xiāng)接合部，共有13個行政村，總?cè)丝?4831人，其中貧困戶2444戶，人口數(shù)12350人，貧困率高達(dá)27.54%。截止2020年12月31日，脫貧貧困戶2388戶，人口數(shù)10961人，貧困率下降到3.10%。這些數(shù)據(jù)的背后和小海信用社特惠貸發(fā)放有著不可分割的聯(lián)系，位于小海村合作組的這家金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中默默貢獻(xiàn)著力量。從2016年發(fā)放第一筆特惠貸開始，截止2020年12月31日，在這5年的時間里，小海信用社特惠貸建檔面達(dá)到100%，累計(jì)2034個貧困家庭獲得貸款支持，貸款獲得率高達(dá)89.4%，貸款總筆數(shù)6163筆，累計(jì)貸款金額2.67億，財(cái)政貼息資金1000多萬元，有效提高當(dāng)?shù)刎毨丝诮鹑诜?wù)可獲得性和貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動力。重點(diǎn)扶持牛羊飼養(yǎng)養(yǎng)殖、中草藥種植、蜜蜂養(yǎng)殖等當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其中發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款6046筆，種植業(yè)貸款20筆，治病貸款7筆，其他經(jīng)營類貸款90筆。

（二）小海信用社特惠貸推行步驟

小海信用社在黨支部下成立扶貧領(lǐng)域民生監(jiān)督工作小組，把精準(zhǔn)扶貧工作納入支部黨建考核，信用社主任任組長，對特惠貸運(yùn)行過程中的所有工作負(fù)責(zé)，委派會計(jì)任民生監(jiān)督員，每月5號之前對上個月發(fā)放的貸款進(jìn)行回訪，跟進(jìn)信貸資金的使用情況和監(jiān)督用途是否用于發(fā)展生產(chǎn)。同時推行網(wǎng)格化管理和客戶經(jīng)理制的信貸模式，對工作完成度進(jìn)行獎懲，13個行政村配4名客戶經(jīng)理，鎮(zhèn)扶貧辦公室提供精準(zhǔn)扶貧戶名單，在村干部的配合下，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村再到戶三級聯(lián)動，逐戶摸底調(diào)查，挨家挨戶進(jìn)行走訪，精準(zhǔn)掌握每家貧困戶的基本情況、家庭資產(chǎn)、家庭收入、信用記錄、道德品質(zhì)和資金需求，切實(shí)解決借貸雙方信息不對稱的問題，通過“金融夜校”“微喇叭”、張貼海報(bào)等渠道進(jìn)行精準(zhǔn)金融扶貧政策和誠信的宣傳，按照“信用社建檔評級授信（一戶一檔）→精準(zhǔn)扶貧戶貸款申請→鎮(zhèn)扶貧辦資格審核→信用社受理簽訂合同發(fā)放貸款→農(nóng)戶按季付利息→財(cái)政分期補(bǔ)貼利息→貸款收回”的操作流程對扶貧小額信貸發(fā)放進(jìn)行規(guī)范管理，有效實(shí)現(xiàn)政銀合作。對符合貸款條件的貧困戶做到隨到隨貸、應(yīng)貸盡貸，充分滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展及貧困戶生產(chǎn)生活信貸需求，全心助力脫貧攻堅(jiān)，幫助貧困戶脫貧致富。切實(shí)做到“三個確保”（確保扶貧小額信貸對象精準(zhǔn)、利率精準(zhǔn)、資金足額到位），實(shí)現(xiàn)“四個全覆蓋”（貧困戶遍訪全覆蓋、政策宣傳全覆蓋、有效信貸需求全覆蓋、定期回訪全覆蓋）。

（三）特惠貸對種養(yǎng)殖業(yè)的促進(jìn)作用

1.對養(yǎng)殖業(yè)的影響

產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，在養(yǎng)殖業(yè)方面，小海鎮(zhèn)畜牧業(yè)交易繁榮，現(xiàn)擁有占地1.33公頃的牲畜交易市場一個，是西南地區(qū)數(shù)一數(shù)二的交易場所，其中年牲畜交易總量超過16萬頭，交易總額達(dá)3億多元。小海鎮(zhèn)是典型的喀斯特地貌，最容易獲取的生產(chǎn)要素就是勞動力，因地制宜，尊重貧困戶發(fā)展意愿，選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對貧困戶資金使用引導(dǎo)。政府重點(diǎn)鼓勵發(fā)展能繁母牛特色產(chǎn)業(yè)，通過采取統(tǒng)一管理、分散飼養(yǎng)的模式，利用從信用社獲取的貸款作為起步資金，第一年從購買一頭母牛或養(yǎng)一頭小牛開始，到養(yǎng)成一頭大牛出欄或產(chǎn)下幼仔，第二年飼養(yǎng)兩頭牛、三頭牛......踏踏實(shí)實(shí)穩(wěn)步做實(shí)業(yè)，保障資金安全和收益并存，參與度和效果顯著，逐漸發(fā)展成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，逐步清償貸款到最后形成貧困戶自身的資本和財(cái)富。整個過程類似于投資乘數(shù)效應(yīng)，增加1萬元投資，將等量增加一萬元的牛的需求量，牛的供給增加使收入同等增加，收入的增加又導(dǎo)致家庭消費(fèi)增加，引起連鎖反應(yīng)，形成一種良性循環(huán)。

2.對種植業(yè)的影響

在種植業(yè)方面，威寧縣低緯度、高海拔、強(qiáng)光照、大溫差等優(yōu)勢條件適合發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)，小海鎮(zhèn)是6個易地產(chǎn)業(yè)扶貧蔬菜基地之一，主要種植“三白”蔬菜，即白菜、白蘿卜、蓮花白，近年來種植中藥材如半夏等藥材的勢頭漸盛。農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本途徑在于改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長的決定因素。小海鎮(zhèn)政府免費(fèi)在各個村舉辦各種技術(shù)培訓(xùn)會，增加農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣投入，提高種養(yǎng)植技術(shù)。近年來小海鎮(zhèn)成立的農(nóng)民種養(yǎng)殖專業(yè)合作社且在小海信用社開立基本存款賬戶的就有60余戶，在小海鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的組織下13個行政村也紛紛成立了村集體股份經(jīng)濟(jì)合作社，政府引導(dǎo)和鼓勵貧困農(nóng)戶利用特惠貸資金入股合作社，有生產(chǎn)能力和生產(chǎn)條件的農(nóng)戶自主發(fā)展生產(chǎn)，缺乏自主生產(chǎn)能力的農(nóng)戶把自家土地流轉(zhuǎn)給承包者，每年由信用社代理發(fā)放土地流轉(zhuǎn)費(fèi)到個人活期儲蓄賬戶，通過獲取貸款支持入股合作社采取參與式的模式成為股東，根據(jù)入股的比例定期參與分紅，并就近受雇傭在合作社開展勞作獲取工資報(bào)酬，不遺余力想方設(shè)法為貧困戶創(chuàng)收增收。目前，威寧蔬菜不僅暢銷云南、四川、重慶、廣州、重慶等地，還遠(yuǎn)銷如東南亞、日本、加拿大等國外市場。

（四）特惠貸不良貸款清收措施

截止2020年12月31日，小海鎮(zhèn)特惠貸不良貸款筆數(shù)41筆，金額147.37萬元，不良率0.55%，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他農(nóng)戶貸款。截至2019年5月末，全縣已建立“特惠貸”風(fēng)險補(bǔ)償金1500萬元，通過完善金融扶貧風(fēng)險補(bǔ)償金機(jī)制，信用社與地方政府的協(xié)同配合，充分發(fā)揮村支兩委、第一書記、駐村工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計(jì)劃，穩(wěn)妥處置逾期貸款。采取多種措施幫助貧困戶渡過難關(guān)，在還清首次貸款和符合再貸款條件下，貧困戶可再次申請?zhí)鼗葙J，信用社可向貧困戶多次發(fā)放特惠貸，保證了扶貧資金輸出的可持續(xù)性和不斷檔，直至脫貧為止，扼制不良貸款的產(chǎn)生。在疫情特殊期間允許貧困戶申請辦理展期進(jìn)而化解還款壓力。針對已經(jīng)脫貧還有貸款意愿的農(nóng)戶轉(zhuǎn)換成普通農(nóng)戶貸款，信用社繼續(xù)向其提供“致富通”“金土豆”“便民快貸”等其他貸款產(chǎn)品的支持，有效控制信用風(fēng)險的發(fā)生，降低信貸風(fēng)險，保證貸款的償還率和收回率。

五、特惠貸取得的成果

2020年11月23日，貴州省人民政府宣布，貧困縣威寧徹底實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得勝利。

威寧聯(lián)社直面扎根農(nóng)村的市場定位，積極響應(yīng)政府政策號召，彌補(bǔ)市場調(diào)節(jié)的不足，承擔(dān)前所未有的社會職能，將資金資源傾斜到貧困人口的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，通過解決貧困人口的生產(chǎn)性產(chǎn)權(quán)貧困問題，在貨幣供給的內(nèi)生性和外生性共同作用下，幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。遵照特惠貸相關(guān)實(shí)施管理辦法下，主動作為，與時俱進(jìn)，探索“政府主導(dǎo)、農(nóng)信主抓、部門聯(lián)動、風(fēng)險共擔(dān)、互惠共贏、農(nóng)戶發(fā)展”的金融扶貧“威寧模式”，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)雙贏共贏，譜寫新時代金融篇章。