我國城市商業銀行發展現狀及出路分析

曾京 對外經濟貿易大學金融學院

一、引言

城市商業銀行作為銀行業中具有極其重要地位的金融機構，從20世紀90年代中期起，就為自身區域經濟的騰飛做出了很強的支撐，尤其是給中小企業提供資金上的支持。同時，城市商業銀行也屬于一類特殊群體，它們幫助中央政府阻擋和降低金融行業風險。其發展程度良莠不齊，城市商業銀行機遇與挑戰并存，研究城市商業銀行的出路相關可以整合社會資源、提高盈利水平、在激烈的市場中擁有令人滿意的市場份額。值得關注的是，城市商業銀行緩解了一項重大的沖突，這個沖突存在于各區域的經濟建設和小微、中小企業的成長度之間。它們能夠在這兩個主體之間實現雙贏的局面，這也為此課題的研究的意義所在。

二、城市商業銀行概述

城市商業銀行指地方性商業銀行，比如北京銀行、天津銀行、上海銀行等，這種銀行在本地開設的網點較多，總體規模較小、發展依賴地方政府性強；其基本業務有儲蓄、貸款、投資理財、其他業務等。根據前文所提到的特殊群體概念，其特點可以歸納為以下幾個方面。首先，是總資產量級較低的特點。這一特點可以歸咎于區域性的限制，所在地的大小會對量級有遏制的作用。其次，城市商業銀行和政府的雙方發展有很強的相關關系；某一個特定區域的經濟情況可以很好地映射到哪一個區域的商業銀行經營情況上，這和當地的收入水平不無關系。另外，對自身的認知模糊也是一個重要問題。在挖掘客戶的問題上，城市商業銀行應該找準自身的用戶群定位以及發展自身的服務品牌，而不是和其他類型的銀行一起開展趨于同質化的服務。

三、城市商業銀行的現狀與存在的問題

以時間為橫軸，城市商業銀行一步步的發展軌跡并不能說是一帆風順。主要的原因在于其較為尷尬的定位。與股份制銀行和外資銀行不同，城市商業銀行的渠道優勢顯得并不那么明顯。其現存情況可以歸為以下七個方面。1、自身發展方向和現存業務的定位不準確。由于城市商業銀行具有地域限制的特點，未來其戰略決策是要嘗試突破這一限制，往其他區域進行擴張還是只專注于某一群特定客戶是需要深度思考的議題。2、客戶需求的把控程度不足。對于精準投放服務至某一客戶群體，是銀行自身未來發展的重要能力。3、管理能力較差。全國現有的城市商業銀行不良貸款率高、資本充足率低、流動性指標較差、杠桿率處在紅線邊緣，一部分已資不抵債，并申請破產。4、產品創新技術水平有限。如果城市商業銀行在對客戶提供新服務的時候，專業能力跟不上，無法對客戶闡明產品的運作原理以及成本費用和相對應收益的情況，反而得不償失。5、城市商業銀行管理理念與文化更新的速度較慢。在推進管理服務質量的提升的進程中，可能會受到銀行自身和來自客戶的阻力。銀行自身不太愿意深入內部進行大的服務整改；而客戶也不太愿意進行新的操作方式的轉變，因此會造成改變的困難。6、信息科技水平的滯后。所有改變必須依托于技術的推進和應用，否則只會對客戶造成使用感的降低和阻礙。長期在技術上不能優化，產品不能根據需求迭代，那么客戶必然會流失。7、銀行間合作不夠。城市商業銀行沒有很好的合作，業務合作領域單，溝通交流較少。

城市商業銀行存在的問題如下：1、不良資產率較高。不良資產比例的下降在很大程度上歸功于當地政府的支持，通過并購重組、資產置換、增資擴股等方式使資產質量有了很大改善，但這始終不是長遠而持有的發展策略。2、對政府資金的依靠非常嚴重。城市商業銀行的資金來源很大程度上來源于政府的資助。一旦脫離了政府，其自身的造血能力便無法支撐其穩健運營。而尤其地，城市商業銀行的抗風險能力是其首要的特色，很多客戶都是看中這一點而選擇了這一類型的銀行，因此城市商業銀行必須加強自身的資金供給能力來穩步發展。3、拓展業務至其他區域的阻礙。根據前文所述，城市商業銀行面臨著是否擴大其服務業務版圖的困境，一方面，如果擴大版圖，在不同的城市都開放發展，勢必會增加經驗成本和一系列的風險；而如果堅持在某一個經濟區域經營，又會存在僅僅為某一個當地龍頭產業發放貸款的情況。這樣一來，哪一個經濟區域客戶都會所屬于某一個行業，對整體的經濟推動沒有產生助益，沒有產生平均化各子板塊發展的效果。另外，不良資產的相關問題也會層出不窮，一段時間內一個特定企業的運營如若陷入危機，對投資于相關項目的城市商業銀行來說是具有很大的負面沖擊的。

四、城市商業銀行面對的挑戰與機遇

城市商業銀行作為一個銀行大類，其信用等級并不具有很強的競爭力。與大型的商業銀行相比，城市商業銀行在很多產品的利率上較高，運作成本也會相應增加。城市商業銀行處在一個多樣化且競爭激烈的金融體系中，城市商業銀行面臨的行業競爭壓力主要來自社會主義市場經濟體制的確立與完善以及傳統經濟的轉型，隨著人民群眾收入的結構發生改變、投資可以通過基金、股票、私募、兩融等方式和渠道運作，比較老舊的融資途徑對于個人和企業來說不再具有吸引力，投資、消費、儲蓄等結構也發生了巨大的變化，同時伴隨著資本約束、利率市場化、貨幣政策與財政政策均衡協調，明顯地，愿意在城市商業銀行工作并發展的員工數量在減少，外資銀行搶占市場份額，金融監管管政策的調整和完善、競爭規則發生的變化以及金融創新的發展，城市商業銀行面臨的挑戰日益加大。資產質量較低、資本壓力較大；風險承受能力較低再加上央行宏觀審慎的金融管理制度以及金融創新的發展，可以說在金融大環境的變革下城市商業銀行的發展挑戰和機遇并存。劣勢可以轉化為優勢就是機遇，城市商業銀行可以在品牌戰略、顧客忠誠度以及地方經濟建設的推動下有很好的發展。

五、城市商業銀行的出路

1.并購重組或聯合。城市商業銀行應通過并購重組擴大自身規模，提高抵抗風險的能力，在擴大規模的同時減少不良資產的比例，增強資產實力。在加強聯合的過程中，發揮協同效應，共同抵御風險。可以在區域性聯合、業務聯合以及相互代理等方面找到方法，這些聯合要符合市場競爭規則，行與行之間相互代理、不僅可以解決原來勢單力薄的缺點還能統一內控、優化信息技術、統一業務標準、完善信息披露，整合社會資源，提高社會信譽度。2.加強內控改革。城市商業銀行應吸收先進的管理經驗、完善治理結構，解決代理矛盾、形成對經營者和管理者的產權約束，建立權責明確、產權分明的現代企業。重中之重是要提升城市商業銀行自身的盈利能力，并且努力培養自身體系內的員工，進一步加強專業性。3.對自身的業務發展規劃要有明確的認識，不要過度地與其他類型的銀行爭搶客戶和業務份額。將重心放在為當地經濟區域的群眾和企業提供投資服務，充當好投資顧問的角色。總結來說就是服務企業、服務地方、服務市民。4.擁有政府政策支持。第一、央行在利率政策上應該對商業銀行有所支持，努力達到群眾和企業在城市商業銀行存款的時候能夠獲得滿意的利率，在貸款的時候會根據種類和風險的不同有不同層次的利率。第二，央行在資金流方面要爭取滿足城市商業銀行的需要。第三、在并購政策上，政府應該給予補貼。由于各家城市商業銀行各自的業務范圍不廣，很容易發生兼并重組的情況。此時，如果在相關稅收上有優惠，會對其發展產生良好助力。最后，如若發展不良資產過高的情況，政府應當出面來解決相關問題。由于不良資產的產生有多方面的因素，很可能時某一時段的宏觀經濟不景氣造成的，也有可能是某一上中下游行業的整體配置出現問題，政府通過城市商業銀行對經濟和行業進行重新配置是非常好的選擇。5.加強產品創新，擴張業務范圍，推進中間業務的發展。但同時應把握好以下原則：（1）注重市場營銷高效化。簡化操作程序，推行簡單交易流程，提高效率，降低成本，注重充分利用自身信息、人員以及本土化等方面的優勢，建立方便、快捷的電子信息系統，增強自身競爭力。（2）對于具體業務，不能僅僅局限于一個方面，除了普通的存款、貸款業務之外，新加入投資顧問、理財咨詢等業務不僅可以豐富自身管線，也會吸引更多不同風格和需求的客戶。（3）個性化定制服務。既然城市商業銀行具有客戶群體較小、管理區域較小的天然特質，定制化的服務就顯得尤為重要并且切實可行。（4）采取更加人性化的服務。不僅在線下給予客戶細致的服務，更可以拓寬業務面至線上和微信群等。