論數(shù)字金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

王家烈 貴州電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院

數(shù)字金融是借助技術(shù)方法，提升了金融運(yùn)行效率，降低了門(mén)檻，使得更多的人都可以獲得金融服務(wù)，但同時(shí)也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，大部分客戶不具有豐富的金融知識(shí)，無(wú)法確保金融服務(wù)的安全性，因此，要對(duì)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以控制，使之更好為大眾所服務(wù)。

一、數(shù)字金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息不對(duì)稱(chēng)

限制數(shù)字金融快速發(fā)展的重要原因就是信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，從消費(fèi)者層面看，數(shù)字金融產(chǎn)品比較復(fù)雜，導(dǎo)致一些客戶出現(xiàn)認(rèn)知不清的情況。很多數(shù)字金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)款項(xiàng)中沒(méi)有說(shuō)明可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，致使消費(fèi)者忽視了關(guān)鍵問(wèn)題，比如，免責(zé)條款與貸款利率等。在宣傳產(chǎn)品的過(guò)程中，工作重心全部放在了如何吸引客戶上，沒(méi)有詳細(xì)介紹平臺(tái)狀況與財(cái)務(wù)情況，消費(fèi)者便不能夠獲知各方面的完備信息，嚴(yán)重?fù)p害了客戶的知情權(quán)，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，要盡可能降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，以免給金融客戶帶來(lái)?yè)p失，甚至影響金融行業(yè)發(fā)展[1]。

（二）金融欺詐

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，很多的數(shù)字金融平臺(tái)出現(xiàn)，其中一些推出所謂創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)是為了欺騙消費(fèi)者的錢(qián)財(cái)。究其根本，是因?yàn)楣妼?duì)于數(shù)字金融的缺乏了解，自我保護(hù)意識(shí)差，在面臨巨大利益誘惑時(shí)，陷入了陷阱之中。而相關(guān)部門(mén)對(duì)于詐騙平臺(tái)的監(jiān)管不到位，一些金融平臺(tái)打“擦邊球”，處于金融監(jiān)管體系之外，詐騙手段多種多樣，讓消費(fèi)者難以察覺(jué)，這種情況下，要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融平臺(tái)的監(jiān)管，維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）信息泄露

經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)字金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私被泄露的情況，在使用先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行注冊(cè)與貸款過(guò)程中，消費(fèi)者需要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信息，一些軟件還要進(jìn)行面部識(shí)別等操作，這些重要數(shù)據(jù)都儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，而一些企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管不力，導(dǎo)致消費(fèi)者信息遭到泄露。另外，一些中小型數(shù)字金融憑條缺少充足的資金與技術(shù)人才，無(wú)法構(gòu)建高效的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)系統(tǒng)，難以抵御黑客入侵。若信息被不法分子所利用，會(huì)造成嚴(yán)重后果，因此，要加強(qiáng)防范信息泄露。

二、數(shù)字金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融市場(chǎng)的發(fā)展需要政府強(qiáng)有力的監(jiān)管，讓數(shù)字金融可以真正維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，堅(jiān)決打擊從事金融詐騙的非法平臺(tái)，優(yōu)化整體行業(yè)環(huán)境，維持良好的金融秩序，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，明確指出金融平臺(tái)所要承擔(dān)的責(zé)任，使數(shù)字金融活動(dòng)透明化，達(dá)到有章可循的目的，維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，消除信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，制定行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)各種金融平臺(tái)展開(kāi)測(cè)評(píng)，對(duì)條件具備的金融平臺(tái)頒發(fā)許可證，確保平臺(tái)擁有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，嚴(yán)懲故意泄露、售賣(mài)客戶信息的行為，建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，為數(shù)字金融發(fā)展構(gòu)筑“安全屏障”。

安全是互聯(lián)網(wǎng)的核心，應(yīng)從硬件入手，依靠強(qiáng)大的信息處理保障，從人員和技術(shù)層面著手。由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)擺脫了地域限制，卻難以全面掌握客戶的信用情況。

市場(chǎng)有著一定的盲目性，當(dāng)一種優(yōu)秀的數(shù)字金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，馬上便會(huì)涌現(xiàn)一批相似產(chǎn)品，要對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行嚴(yán)格把控，加大審核力度，精準(zhǔn)控制總量，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)層面，比如，銀行理財(cái)產(chǎn)品要盡可能的挖掘和銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，探尋客戶的需求[2]。

法律風(fēng)險(xiǎn)就是數(shù)字金融技術(shù)在創(chuàng)新發(fā)展階段威脅到社會(huì)利益，數(shù)字金融是要借助科技的力量讓金融可以助力社會(huì)的發(fā)展，為人民謀福祉，但若金融科技的創(chuàng)新發(fā)展違背了初衷，則會(huì)損害社會(huì)利益。要最大程度避免數(shù)字金融成為一些人牟取不正當(dāng)利益的工具，明確標(biāo)準(zhǔn)，衡量是否合法合規(guī)。在制定制度過(guò)程中，要兼顧合法性與金融創(chuàng)新成果保護(hù)。

目前的監(jiān)管框架屬于分業(yè)監(jiān)管，但許多的數(shù)字金融平臺(tái)正在混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這種背景下，便無(wú)法延續(xù)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管。要對(duì)信息中介設(shè)置門(mén)檻，比如，投資銀行可以做信息中介，但對(duì)其的監(jiān)管源于商業(yè)隱含，投資銀行直接參與金融交易，這便存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，傳導(dǎo)速度較快。

（二）做好宣傳引導(dǎo)

宣傳金融知識(shí)可以為數(shù)字金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，是預(yù)防各種金融風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法，讓金融消費(fèi)者遠(yuǎn)離金融詐騙，以及如何在陷入之后維護(hù)自身權(quán)益。政府要組建專(zhuān)門(mén)的宣傳機(jī)構(gòu)，尤其要對(duì)老年人群與貧困人群，可利用微信公眾號(hào)開(kāi)展宣傳活動(dòng)，主要內(nèi)容包括信貸政策、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、詐騙識(shí)別等方面，使消費(fèi)者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與維權(quán)意識(shí)，學(xué)會(huì)使用法律武器維護(hù)正當(dāng)權(quán)益，全面提高消費(fèi)者的數(shù)字金融素養(yǎng)。

從金融危機(jī)中可以了解到，很多金融行為已經(jīng)徹底脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，卻反作用于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求會(huì)傳遞到金融機(jī)構(gòu)，而因?yàn)楦鞣N因素導(dǎo)致無(wú)法形成對(duì)應(yīng)機(jī)制。數(shù)字金融的出現(xiàn)，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求信息和金融產(chǎn)品的提供者能夠進(jìn)行高效信息傳遞，金融效率獲得極大提升，這是傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)。

數(shù)字金融的每個(gè)環(huán)節(jié)之間有著一定的關(guān)聯(lián)性，若某個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生問(wèn)題，會(huì)牽連到其他 環(huán)節(jié)。應(yīng)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，包括范圍、主體、方式等。

數(shù)字金融要盡量追求社會(huì)利益的最大化，為社會(huì)創(chuàng)造利益的同時(shí)，自己也獲得了相應(yīng)的利益，要借助先進(jìn)的科技手段，彌補(bǔ)數(shù)字金融在發(fā)展階段的各種漏洞問(wèn)題，消除金融風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估金融科技創(chuàng)新成果，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，保證沿著正確的道路健康發(fā)展。

從業(yè)務(wù)安全角度來(lái)看，需完善業(yè)務(wù)流程，對(duì)各種業(yè)務(wù)體系的交叉部分，要設(shè)置專(zhuān)門(mén)部門(mén)實(shí)行監(jiān)督與管理，不可人為干預(yù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，在數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“內(nèi)循環(huán)”，業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間共享數(shù)據(jù)時(shí)，直接在系統(tǒng)中傳輸，嚴(yán)禁下載到本地再上傳，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)路徑的出現(xiàn)，有效防止客戶信息在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中被泄露。

（三）完善配套建設(shè)

要建立完整的基礎(chǔ)設(shè)施配套系統(tǒng)，創(chuàng)建富有活力的金融市場(chǎng)，完善數(shù)字信用平臺(tái)，避免由于征信系統(tǒng)的不完善引起信用障礙，采用網(wǎng)絡(luò)化的管理方式，降低對(duì)金融中介的依賴(lài)性，減少多頭負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化流程，刪除不必要的驗(yàn)證，持續(xù)推出新產(chǎn)品，尤其要加速數(shù)字金融和區(qū)塊鏈技術(shù)的融合，研發(fā)出安全性強(qiáng)的身份驗(yàn)證方式，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作，加強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等各項(xiàng)功能，要大力引進(jìn)相關(guān)技術(shù)人才，建立技能人才培訓(xùn)組織，確保人才儲(chǔ)備和數(shù)字金融需求持續(xù)增長(zhǎng)。

對(duì)數(shù)字金融科技行業(yè)的管理至關(guān)重要，而數(shù)字金融科技人員的發(fā)展的核心力量，要調(diào)動(dòng)他們的創(chuàng)造積極性與熱情，做好法律風(fēng)險(xiǎn)防范，保障科技人員的法律安全，加強(qiáng)創(chuàng)新能力。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展同其他行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展相似，均需要有一個(gè)輕松的氛圍，才能創(chuàng)造出對(duì)社會(huì)有益的成果，同時(shí)，要提前預(yù)估各種風(fēng)險(xiǎn)，制定出應(yīng)對(duì)方案，形成風(fēng)險(xiǎn)防范思維[3]。

應(yīng)在創(chuàng)新與風(fēng)控之間找到平衡，而傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的整體發(fā)展趨勢(shì)是統(tǒng)一監(jiān)管，并經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展之后，兩者之間的差異會(huì)逐漸縮小，傳統(tǒng)金融也要借助數(shù)字技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融交易，需要有一個(gè)調(diào)整時(shí)間。

通過(guò)技術(shù)風(fēng)控平臺(tái)檢測(cè)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我修復(fù)與風(fēng)險(xiǎn)判斷，要做好對(duì)個(gè)人信息的核準(zhǔn)，設(shè)定錄入檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，還要完善相關(guān)的社交信息、道德水平等內(nèi)容，讓用戶數(shù)據(jù)更為全面。在審核數(shù)字金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)行審核，可大幅度減少客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

信息安全是在網(wǎng)絡(luò)金融交易中無(wú)法避免的問(wèn)題，涉及個(gè)人安全風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字金融運(yùn)行依賴(lài)于銀行支付系統(tǒng)與第三方支付系統(tǒng)，因此，需要構(gòu)建高性能的支付系統(tǒng)以滿足實(shí)際需求，系統(tǒng)的安全性和客戶的財(cái)產(chǎn)安全存在直接的聯(lián)系，一旦發(fā)生問(wèn)題會(huì)引發(fā)嚴(yán)重后果。

三、結(jié)論

數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展非常重要，使各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體都能夠獲得金融服務(wù)，要對(duì)發(fā)展中的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入研究，不斷優(yōu)化信用環(huán)境，改善營(yíng)商環(huán)境，讓傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融進(jìn)行相互促進(jìn)，最終得以助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。