中小銀行打造“新零售”價值銀行的途徑探討

郭慧 中國人民銀行呼蘭支行

在我國，傳統的零售行業隨著互聯網的出現和發展，完成了巨大的轉變，當前的零售行業呈現出線上和線下相結合的特點，為了滿足消費者更加多樣化的需求，商業銀行也開始變革。此前我們一提及零售銀行，多以銀行作為金融機構主體開展零售業務、提供金融服務，以及提出經營戰略。雖然這種方式所產生的結果是好的，但是從戰略思維層面并不可取，在現代社會，還應該將用戶放在主體地位，著力打造新零售價值銀行。

一、新零售價值銀行綜述

長期以來，我國商業銀行受到理念、策略、政策等多方因素影響，僅靠傳統的經營模式難以為繼，利率市場化迫使商業銀行改變原有經營模式，亟須尋求新的出口。這些現象在一定程度上阻礙了商業銀行的發展，尤其是中小銀行，相較于大型商業銀行，其面臨的風險和壓力更甚。

從另一方面看，我國當前開展的零售業務具有較大前景和市場，數據顯示，我國零售銀行的營業收入每年憑借30%的速度發展。與此同時，消費作為拉動經濟的重要手段，隨著我國消費的轉型升級，人們的消費觀念也向更加便捷、個性化的方向發生轉移，由此可見，中小銀行應及時了解這一趨勢，順應消費者需求，做出戰略轉移[1]。

新零售價值銀行是商業銀行未來發展的必經之路，零售業務開展滿足了消費需求，順應了現代化發展趨勢。總體而言，它是商業銀行由粗放式發展轉向集約式、專業式、高水平、精細化的要求。隨著信息技術的不斷改進，新零售價值銀行的建設成為刻不容緩的工作，中小銀行應緊跟國內大型銀行的腳步，從實際出發，構建適合自身的“大零售”戰略。

二、中小銀行零售轉型與價值銀行創造的關系

（一）中小銀行零售轉型契合價值銀行內涵

中小銀行發展零售業務實現新零售銀行的轉型主要是基于消費升級、觀念更迭、模式變化等新形勢，由曾經依靠信貸、融資等傳統的創收模式轉移到前景廣闊的零售模式，向著更加精細、個性的方向邁進。與此同時，新環境和新形勢也賦予了價值銀行新的內涵，其中我國商業銀行一度依靠大力建設網點、擴大規模從而獲取更多客戶的模式進行創收，忽視了精耕細作的重要性，從這一層面看，中小銀行的零售轉型是與價值銀行內涵相契合的，轉型零售銀行的過程也可以理解為創造價值銀行的過程。

（二）零售轉型對中小銀行的價值貢獻

在激烈的市場競爭中，中小銀行的經營成本、風險都在不斷增加，進行零售轉型能夠在一定程度上降低外部環境對中小銀行經營管理的影響，從而幫助銀行拓寬盈利渠道，促進轉型升級。當前不少中小企業存在著過多不良資產，銀行負債過重容易出現資金斷裂的風險，如果利用零售業務則可以通過降低負債成本的方式減少中小銀行的風險。此外，零售業務的開展能夠獲得廣大個體用戶的青睞，吸引眾多客戶，也能提高客戶的忠誠度，加上中小銀行實行的零售轉型能夠最大程度搞活資金，提高銀行資金的流動效率，總之，新零售銀行完全契合中小銀行轉型發展的需要，是推動銀行穩步發展的必然選擇。

三、中小銀行發展新零售價值銀行建議

（一）確立中小銀行零售業務的核心地位

中小銀行相較于大型銀行缺乏資金、技術、人才等方面的優勢，面對愈加激烈的市場競爭，其傳統的經營戰略：粗放型進行擴張、盲目跟風推出新產品等方式，不僅難以實現更高的效益，甚至對中小銀行的發展造成阻礙。面對新型零售銀行的廣大前景和市場潛力，中小銀行在經營戰略上左顧右盼必然會錯失良機，因此必須將發展零售業務作為銀行的核心目標，將其提到戰略性的高度和位置。

一方面，在銀行內部應當著力打造這種新理念，由傳統經營業務逐漸轉變為新型零售業務，減少對傳統模式和業務的依賴，從理念思維上入手，為做好新型零售價值銀行提供思想準備；另一方面，開展新型零售業務作為中小銀行轉型發展的突破口，相關人員應當要求零售業務與當地經濟狀況、行業態勢和實體經濟相貼合，使四者相適應，相輔相成，共同發展。并且中小銀行應當充分利用自身規模小等優勢，面對出現的各種新情況、新問題，能夠及時做出修正，更好為實現價值銀行服務[2]。

（二）充分認識用戶的主體性地位

當前，一些中小銀行在體量上無法與大型銀行展開競爭，但是在中小銀行之間無論是資金、技術還是經營戰略、金融產品等都所差無幾，存在著嚴重的產品、服務同質化傾向，在這種環境下，開展零售業務所需的競爭成本增加。

面對新零售銀行所帶來的強大吸引力，不少中小銀行紛紛拓展新業務，隨著消費轉型升級，用戶的需求也朝著多樣化、個性化、定制化的方向發展，因此中小銀行之間如何在同質化競爭中脫穎而出便成為制勝關鍵。

無論銀行的業務類型如何多樣化、服務水平如何高，抓住新型零售銀行的目標用戶群才是根本，小微企業甚至個體往往才是中小銀行的忠實客戶，中小銀行應當對客戶采取分級制度，分別展開零售業務的拓展工作，盡可能拓寬獲取客戶的渠道，著力培養忠誠的銀行客戶，向其提供定制化的零售業務。對于個人客戶來說，中小銀行更應當重視其訴求，挖掘不同類型個體客戶的潛在消費的可能性，提供更加精準的金融服務。

（三）用數據智能化驅動新零售銀行

隨著互聯網的縱深發展，大數據技術、5G技術以及物聯網等新型技術不斷涌現，為人們的生產和生活提供更加便利的服務，這些技術也被應用于行業之中發揮著巨大作用，而作為金融機構的銀行在面向現代化的過程中也需要信息技術的支撐。長久以來，我國的商業銀行尤其是中小銀行由于發展觀念滯后等問題總是忽視對于先進技術的應用，使得銀行的綜合服務水平難以提升，出現了客戶不斷流失的現象，嚴重影響銀行效益。

新興技術的成熟發展和多途徑運用為中小銀行的智能化進程提供了先決條件，中小銀行可以通過大數據技術對相關客戶群進行信息的深入挖掘和分析，有助于銀行加深對客戶的了解以便提供更加精細化的服務，同時也有利于銀行做好面向用戶的零售銀行、價值銀行。隨著場景化時代的到來，新零售銀行中智能技術的運用能夠實現服務、需求的完美對接，不斷優化用戶體驗。

（四）完善中小銀行基礎設施

除了依據差異化競爭和戰略決策轉移之外，對中小銀行各營業網點設施進行建設、完善可以在一定程度上助推零售銀行的搭建。當前我國中小銀行的新零售銀行建設還處于發展初期，在思想、戰略和經營上能及時做出修正，做好建設工作的前提是中小銀行具備搭建新零售價值銀行的設施，例如其自助機器等是否完備。[3]

從軟設施層面看，中小銀行缺乏能夠完成零售業務的優秀管理、營銷人才，為此可以通過選聘、培訓等方式，提升工作人員的專業能力，與此同時，中小銀行網點的布局也應當及時進行優化，必要時可以借助電子在線的方式代替實際的網點，這種方式有助于節約銀行的資源，將有限的資源發揮到價值更高的業務中，此外，相關人員還可以在開展零售業務的同時促進業務轉型，竭力營造社區銀行的良好形象。

（五）強化新零售銀行的風險防控工作

在充斥著不確定性的金融行業競爭中，中小銀行更應當提高自身的風險意識，尤其是針對開展的零售新業務，需要建立一個科學、完善的風險防控體系，當然在此之前應當建立專門負責風險管理的獨立部門，圍繞銀行日常經營管理的所有工作進行風險管理。在中小銀行轉型升級的過程中，如何更加安全平穩地實現新零售價值銀行地搭建是一個重要問題，同時也是相關人員必須重視的問題，其中需要圍繞實行零售業務的戰略策略、業務創新、反饋服務等分別進行風險分析，盡可能降低風險出現的可能，保證中小銀行能夠平穩發展。

由于區塊鏈技術具有加密性、可追溯性等特點，管理人員將其應用到新零售業務的風險防控工作中十分有必要，這樣就可以實現對零售價值銀行建設的動態監管，能夠更好地幫助銀行規避風險。

（六）以差異化競爭深耕零售業務

隨著社會經濟的發展，為了滿足人們對信貸等金融業務的需求，各種類型的銀行如同雨后春筍般發展起來，呈現出一片欣欣向榮的繁榮景象，滿足了人們對金融行業的需求。在激烈的金融領域競爭中，中小型銀行要想提高自身的競爭力，必須走輕型化發展策略之路，在打造“新零售”價值銀行的過程中以較低的資本消耗和集約化的運營方式推動業務輕資產化，帶動中小型銀行的發展。首先，中小型銀行應該做強做大個人信貸業務，發揮個人信貸業務對中小銀行的作用，使個人信貸業務為中小型銀行創造更大的價值。比如在個人的按揭房貸款方面，中小型銀行應該根據不同人群的消費水平推行差別化個人信貸定價策略，這樣可以使更多的人與中小型銀行合作，促進中小型銀行資金的流動。其次，中小型銀行做好信用卡服務業務。在制作信用卡的過程中，中小型銀行應該細分不同的客戶群體，根據不同的群體提高個性化的信用卡，提高企業和個人信用卡的使用頻率，從而為中小型銀行創造更大的利益空間。

四、結語

本文主要圍繞中小銀行的新零售價值銀行建設進行分析，其中根據內外環境變化趨勢，著重介紹了中小銀行開展零售業務、建設價值銀行的有利之處，同時也為具體的建設提供了多樣化的方式。隨著外部環境的不斷變化，商業銀行不可能僅依靠傳統的粗放式經營模式一勞永逸，只有緊緊跟隨時代腳步，抓住自身面臨的政策、技術、人才等方面的機遇，才能夠在改革的潮流中占有一席之地，才能夠充分發揮中小銀行的作用，實現其價值。