對于進一步完善我國農業保險的思考

楊秉恩

摘要 農業保險是進行農業風險管理、降低農業生產不確定性的重要工具。我國從2007年開始推行政策補貼農業保險，經過十多年的探索，我國農業保險取得了空前的發展。然而在實踐中其仍然存在著服務質量不高、信息不對稱帶來的經營困境、巨災風險分散制度有待進一步完善和農業保險市場環境有待進一步規范等問題，本文對這些問題進行分析，并給出相關建議。

關鍵詞 農業風險;農業保險;信息不對稱;巨災

中圖分類號：F840.66

文獻標識碼：B

文章編號：2095-3305（2021）02-137-03

“農業、農村、農民”問題一直以來都受到國家的高度重視，2004-2021年我國連續十八年發布以“三農”為主題的中央一號文件，強調了“三農”問題在中國社會主義現代化時期“重中之重”的地位。解決“三農”問題的一個關鍵是穩定農業生產，提高農民收入。農業生產是國民經濟的基礎，它面臨著來自自然和經濟的雙重風險，如極端天氣、自然災害、病蟲害、價格下降等。農業保險是農業風險管理的有效工具，具有穩定農業生產的作用，是農業生產和農村發展的助推器和穩定器，為解決“三農”問題起到至關重要的作用。此外農業保險也是WTO的“綠箱”政策，發揮利用好農業保險也有利于增強我國農業在國際市場的競爭力。

1我國政策性農業保險的發展現狀和動態

1.1農業保險體量大，增速快

我國于2007年開始推廣政策性農業保險，當年保費收入51.94億元;2009年我國農業保險保費達到了130億元人民幣，保費規模居全球第二，此后我國農業保險規模一直穩居世界第二，并且保持快速增長;至2019年，我國農業保險保費收入規模達到672.5億元，12a復合增長率26.219%，近五年復合增長率約為12.38%。近年來我國農業保險的規模在逐年穩定增長，保費收入和保險深度不斷增加（圖1）。

1.2保險覆蓋面不斷擴大，政府補貼不斷完善

首先，我國政策性農業保險覆蓋的范圍不斷擴大，由2007年新疆等6省擴大至全國范圍，主要農作物承保面積由2007年23億畝，到2017年突破21億畝。其次，中央財政補貼品種不斷擴大，由2007年5種擴大涉及到大眾民生保障的16種，目前納人我國中央和地方財政補貼的農業保險承保農產品超過270種，基本覆蓋了農林牧漁等各個農業生產領域。第三，中央財政補貼的力度不斷加大，從2007年預算安排資金為21.5億元億元逐步擴大到2019年實際補貼265.59億元，我國各級財政對農業保險的保費補貼比例已接近80%。第四，財政補貼不斷優化，中央不斷合理優化財政補貼政策機制，逐步降低了產量大縣縣級財政的補貼比例，并加大了對中西部地區的補貼比例

1.3保障能力不斷增強，發揮社會管理職能

從2007年中央財政啟動農業保險補貼以來，農業保險市場規模迅速壯大，保障作用有效發揮，截至2020年1月已累計支付賠款2400多億元。農業保險在抗災減損、幫助受災地區恢復重建、保障農民財產安全等方面發揮著越來越重要的作用。

為了進一步提高農業保險的保障水平，2020年我國將能繁母豬保險金額增加至1500元，育肥豬保險金額增加至800元。目前完全成本保險、收入保險的試點工作也正在推行過程中。

1.4農業保險與科技創新相融合

由科技創新而演化而來的“保險科技”的組合激發了保險業新的活力互聯網、衛星遙感、無人機、大數據、云計算和生物識別技術目前已經開始在保險業應用，這些新技術的應用大大降低了保險公司在展業、勘査、定損和理賠等環節的成本，同時也提升了客戶體驗。

1.5農業保險仍處于較低的水平從縱向上看，近些年我國在農業保險發展上取得了巨大的進步，但從橫向上看，我國農業保險發展水平仍然較低。2019年農業保險深度約為0.549%但與發達國家乃至一些農業保險政策健全的發展中國家相比，我國農業保險的深度仍然較低，存在較大差距。

2制約農業保險高質量發展的問題本文認為要提高農業保險服務能力，實現農業保險高質量發展，需要解決以下幾個問題。

2.1服務質量有待提高

2.1.1保障水平低目前我國實行的政策補貼農業保險以保物化成本為主，且保額大概僅為物化成本的409%，農業保險的保障水平較低，不能滿足農民需求。隨著社會經濟的高質量發展，農戶對風險的認知及保障的需求越來越重視，我國政策性保險按照低保障、廣覆蓋原則開展，無法滿足農戶對高水平、多樣化的保障需求，物化成本保額有待提升，產量保險、收人保險的市場需求越來越強烈。

2.1.2保險公司風險管理參與度低我國農業保險對農業的保障多體現在災后的財務救助上，保險在風險管理上的減災防損作用發揮的較少。保險公司與農戶的合作水平不深，未能結合自身優勢為農業生產過程中提供有效的風險管理手段，農業保險服務農業生產的質量有待進一步提高。

2.2信息不對稱帶來的發展困境

信息不對稱一直以來都是困擾金融和保險業發展的難題，在農業保險中信息不對稱問題更為嚴重。對保險公司而言，以省為單位的定價模式給保險公司帶來嚴重的逆向選擇和道德風險。

2.2.1保險公司的信息劣勢由于數據沉淀不足，保險公司無法對農業保險進行精確定價。農業生產經營者對自己經營的作物的情況比保險人有更多的信息和更深刻的了解，存在著明顯的信息不對稱。逆向選擇和道德風險問題使農業保險有效供給不足，導致農業保險市場失靈。

2.2.2信息不對稱條件下，保險市場不存在混同均衡在信息充分的條件下，保險公司可以識別不同保險人的風險水平，從而對保險分別定價，對于高風險投保者和低風險投保者分別取得盈虧平衡，從而可以達到分離均衡。

在信息不對稱條件下，保險公司只能根據平均成本來確定保險價格，在無其他公司競爭的條件下，這定價可以使保險公司達到基本盈虧平衡。當有其他保險公司提供一個低價格低保障的險合約時，低風險投保人會選擇新的合約，其效用有所提高;高風險投保人不會選擇更改合約，因為其效用將變低此時，由于低風險客戶流出，原來的保險公司將發生虧損，無法實現盈虧平衡，農業保險無法順利開展。

2.3大災風險分散制度有待進一步善

《農業保險條例》和《農業保險大災風險準備金管理辦法》指出建立財政支持的農業保險大災風險分散制度，但截至目前，我國只建立了保險公司層面的大災風險準備金制度，政府財政支持的多層級大災風險分散制度還沒有完全建立，或者說系統性化解大災風險機制還沒有建立。

農險公司需要風險轉移機制，農業保險標的的一個重要特征是其標的物是有經濟價值的活物，對各種氣象災害和生物災害的抵抗能力較弱。這些災害對農業造成的損失往往是系統性的、成片區的，由于極端氣象事件和疫病、蟲害大范圍流行而導致的農林牧漁業產生巨大損失的農業大災風險造成的損失往往超出保險公司正常經營的償付能力限度，保險公司破產，則農業保險無法健康經營發展。

2.4農業保險市場環境有待進一步規范

2.4.1缺乏專門的農業保險法農業保險的發展離不開法律制度的支持和保障，《農業保險條例》的出臺改變了此前主要依靠政策對農業保險活動進行規范、農業保險立法嚴重滯后于實踐的不利狀況。然而由于我國農業保險實踐經驗不足等原因，我國《農業保險條例》條款內容還較為粗疏，只能為農業保險提供最基本的制度供給。隨著老問題的解決，一些新的問題隨之而來，一些是執行層面的問題，需要通過制定細化規則、加強執行力度等方式予以解決;一些是制度層面的問題，需要通過推動立法予以調整規范，我國有必要盡快建立專門的農業保險法。

2.4.2需要進一步規范政府行為在我國農業保險市場上，政府扮演投保人、管理者、監管者三重角色，在實踐過程中可能產生管制尋租、應收保費收不上來以及協議賠付，使農業生產者能夠獲得的損失賠償減少等問題。

目前農業保險多采取招標的形式進行，但各地招標方法和服務期限各有不同。農業保險招投標過程中存在著各種問題，招標過程是否公平，是否存在黑箱操作等這些都是值得注意的。不同地區農業保險招標的服務期限也有所不同，有些地方服務期限為3～4年，有些地方服務期限為1年。招標服務期限對保險公司的成本有著重要的影響是對招標的直接成本的影響，每年招投標保險的成本一定高于若干年招標次的成本;二是對保險公司中標后進行基礎設施建設成本的影響，保險公司中標后要按照招標要求進行營業網點等基礎設施建設，需要投入相應的資本，這些基礎設施建設的成本在長久的經營中才可以發揮效力。

3對實現農業保險高質量發展的建議第十四個五年規劃指出：堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，走中國特色社會主義鄉村振興道路，全面實施鄉村振興戰略，強化以工補農、以城帶鄉，推動形成工農互促、城鄉互補、協調發展、共同繁榮的新型工農城鄉關系，加快農業農村現代化。在今后很長一段時間里，我國仍然需要大力發展現代化農業，使我國農業能夠可持續穩定增長，保證14億人口的飯碗牢牢“端在自己手里”。針對前文提到的衣業保險存在的一些問題，本文給出如下建議。

3.1提升保險業服務質量

由于以前保費多是由政府與保險公司協商的，存在著一定的不合理性。政府農業保險招標要基于合理的風險區劃和科學精算的基礎，在保證保險公司適當地承保利潤的條件下，逐步提高農業保險的保障額度，使其能夠覆蓋農業生產成本，解決農業保險“不解渴”的問題，嘗試價格保險、收人保險保等產品的供給，提供多樣化的保險產品服務。

保險公司應進一步下沉服務于農業生產，發揮保險公司風險管理優勢服務于農業生產。保險業務人員深入田間地頭了解農業生產過程，結合自身風險管理知識經驗，指導農業生產者制定相關風險防范措施;保險公司根據地區特點不斷創新保險產品，滿足農戶防范風險的需求;發揮保險公司防范控制風險的專業優勢和資金優勢，助力農業現代化建設，如通過投資農田基礎設施建設、提供風險防控物資和防疫藥品等來降低風險發生的概率，深入服務于農業高質量發展。

3.2信息整合與共享

風險區劃是農業保險的基礎，而氣象和農業損失情況相關信息是風險區劃的基礎。要加強不同部門間的數據的共享，使保險公司和社會科研機構可以共享地理、氣象、農業風險災害等數據，進而加快風險區劃工作的推進和完善，改變目前一省一個費率的狀況，逐步將風險區劃落實到縣、鄉、村層次，實行差別定價;政府代表農戶基于風險區劃信息同保險公司科學合理地厘定保險費率。

政府可以考慮推進農業保險組織機構改革，如建立公正的第三方勘查核損機構，也可以降低各保險公司的現場勘査成本和減少信息不對稱，同時對農戶來說也有利于保險的公平性，提高保險服務農業的質量。

3.3進一步完善農業大災風險分散制度首先，要進一步完善農業保險再保險制度，使涉農保險公司可以將其面臨的超額風險合理地進行分散轉移;其次，考慮建立一個全國性農業保險巨災基金，類似于銀行存款保險基金，涉農保險強制按保費規模的一定比例投保，由相關政府部門進行管理，為農業保險建立一個全國性的安全保障網，當農業巨災形成原保險公司和再保險公司賠付能力不足的部分，由全國性農業保險巨災基金進行賠付;第三，發揮資本市場風險分推的作用，資本市場上有風險偏好不同的個人和機構，考慮農業保險收益的證券化設計，將農業保險的部分風險和收益分散到資本市場解決農業保險大災風險分散問題需要的是可以使農業保險在面臨巨災時有一套可以進行風險分推和轉移風險的機制。無論是“再保險+其他融資方式”的兩層式安排，或者“再保險+省和國家大災風險準備+其他融資方式”的三層式安排，其本質都是一套“應急預案”，這個應急預案不一定是事先準備好的真金白銀，可以是一套多元化的融資授權。

3.4規范農業保險市場環境

我國應該盡快建立一部專門性的農業保險法來支持和整頓農業保險市場發展，規范農業保險各個參與主體的權利與義務。通過限制政府的權利，保障個體的權利與自由;通過外部約束明晰政府在農業保險經營活動中的權利邊界;規范農業保險市場秩序，建立科學合理的進入、考核、退出機制，保持農業保險市場的適度競爭農業保險法應該基于我國過去十多年來政策性農業保險發展過程中經驗和問題，制定出針對具體問題的具體的獎罰條款，以合理規范農業保險的穩定有序運行。

中央政府應進一步加強對地方政府的監管，落實監管責任，減少管制尋租、應收保費收不上來以及協議賠付等一系列影響農業保險可持續發展的問題，加強對地方政府招標流程的監督和規范，整治處理農業保險招標過程中的各種亂象，保障農業保險市場的有序發展。

參考文獻

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責任編輯：黃艷飛