落地23個省份，“惠民保”為何受追捧？

南方周末記者　吳超發自廣州

有基礎疾病的老年人或者剛剛參加工作沒有錢購買商業保險的群體，均可投保惠民保。

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惠民保的出現，和醫保基金不足存在較大聯系。

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★惠民保之所以多由醫保局主導，包括保險價格、藥品目錄等，是因為醫保報銷不了的東西可以往惠民保這個商業保險的池子里放，后期投保價格可以上調，會緩解醫保基金的壓力。

對于保險公司來說，誰能拿下更多的惠民保用戶，就意味著擁有更多的城市基礎人群數據。

“部分藥企在和國家醫保局談判的過程當中失敗了，盡管藥品質量很好，但價格沒法降到地板價，就被清除出了醫保目錄。惠民保的出現，又給了藥企一個機會。”

“49元保一年，最高報銷200萬。”最近在廣州的地鐵和公交站，經常可以看到“惠民保”幾個紅色大字。“惠民保”是為期一年的健康險，是普惠型重大疾病補充醫療保險的簡稱。

不只在廣州，過去一年間，惠民保迅速在全國鋪開。據南方周末記者不完全統計，截至2021年1月18日，“惠民保”已落地全國23個省份，60多個城市。

復旦大學中國保險與安全研究中心發布的《普惠保險在健康管理中的應用——基于惠民保的深度分析》（下稱“惠民保分析”）顯示，截至2020年11月5日，各省參保人數總計超過2000萬，累計保費超過10億元。

惠民保在各地的具體名稱略有差異，但只要是當地社保參保人即可投保。大部分產品以“低價”“無年齡職業限制”“無既往病限制”“高額賠付”為賣點，參與產品的主體機構包括保險公司、第三方平臺以及各地政府。

惠民保為何火爆？　地方政府又為何主導？

大病保險

2021年1月5日，武漢上線惠民保后，在當地一家大型保險公司任職的陳靈每天都會接到相關咨詢電話，盡管她所在的公司并沒有承保武漢惠民保。

“最近，我自己有一百多個客戶都投了，幫自己或者家里人。”陳靈說，如果已經購買了商業保險，再購買惠民保的意義不大。但對于有基礎疾病的老年人或者剛剛參加工作沒有錢購買商業保險的群體，惠民保是一個合適的產品。

廣州一家保險經紀公司員工趙青亦向南方周末記者分析，消費者買惠民保更多是買一個安心，投保價格低，可賠付金額高，“且許多城市產品有政府背書，大大提升了參保率”。

“我今年不到30歲，買的一款百萬醫療險價格為兩百多元，但是我媽買同一款產品就需要花上千元。”趙青說，惠民保與前幾年較為火爆的百萬醫療險不同，大部分產品不限制既往病癥，不同年齡和職業投保，均是一個價位。

據南方周末記者統計，各地惠民保的價格多在幾十元至兩百元之間。如2020年11月10日，廣州連續第二年上線惠民保，最高報銷額度從原來的100萬提升至200萬。但投保價格保持不變，仍為49元，平均每天僅需花費0.13元。

不過，為了保險的可持續性，保險公司大多設置了一個2萬元左右的免賠額度，且報銷有比例限制，并非全額報銷。

以武漢惠醫保為例，其分為社保內和社保外兩部分，分別設有1.8萬元的免賠額。社保目錄范圍內住院治療，醫保報銷之后，需要減去1.8萬的免賠額，然后按80%的比例進行報銷；社保目錄外住院治療，減去1.8萬元的免賠額后，報銷比例為60%。

28歲的曾智任職于廣州一家媒體，為了幫在保險公司工作的女朋友完成業績指標——拉10個人買惠民保，他花了180元，于2020年底購買了廣州惠民保。

當月，曾智因闌尾炎住院手術。按照保險規則，產品在次月才生效，所以暫時沒有派上用場。曾智向南方周末記者表示，即便惠民保生效，像闌尾炎這種小病也不需要，“手術也就幾千塊，醫保報了80%，達不到惠民保1.8萬的免賠額，只有大病的時候才有用。”

在醫療費用超過十萬的情況下，惠民保也可能存在無法報銷的情況。

據《南方都市報》報道，廣州的蔡女士購買了惠民保后，因病治療的費用已高達11.8萬，個人自付部分達到2.9萬元，超過了1.8萬元的免賠額。但由于住院和用藥、檢查費分開計算免賠額，蔡女士最終沒能理賠成功。

在廣州一家保險經紀公司工作的趙青向南方周末記者解釋，惠民保看起來投保價格低，賠付金額高，但保險公司會提高賠付門檻，一是在高免賠額基礎上分別計算免賠額度，二是只賠付一定比例的費用。

此外，惠民保雖然可以帶病投保，但許多產品中仍有不保腫瘤、心血管病等常見既往癥的規定。如果含有相關既往癥的人群投保，也無法對既往癥及其并發癥所產生的醫療費用進行報銷。

緩解醫保壓力

惠民保最大的特點是，多由地方政府主導。

2020年9月，在山東淄博“齊惠保”發布會上，淄博市政府副市長畢紅衛就在現場購買了第一單淄博惠民保。

2015年，深圳率先推出了一種由政府主導的商業健康保險——重特大疾病補充醫療保險，被業內認為是惠民保的雛形。

該保險價格低廉，當年保費僅為18元，可通過醫保個人賬戶直接劃扣，加上深圳醫保局等機構大力推廣，參保率在幾年間有了大幅提升。

2020年，深圳市醫保局副局長沈華亮在一場發布會上表示，重特大疾病補充醫療保險在2019醫保年度參保人數已達750萬，較2015年的485萬參保人數增加265萬，覆蓋全市基本醫療保險參保人總數的50.4%。

但南開大學保險系教授朱銘來告訴南方周末記者，深圳的補充醫療保險和隨后出現的惠民保存在較大差異。“深圳的外來人口特別多，勞動力人口年輕化（保險賠付率不高），和全國大部分城市人口年齡結構不同。”

這也是為什么深圳的這種重大疾病補充醫療保險，在其他城市鮮有出現。

直到2019年，南京、珠海、廣州等地相繼推出了惠民保，保險名稱和產品型態才大致固定下來。

2020年3月，國務院發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》（下稱“改革意見”）要求，到2030年底，全國將建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。

改革意見發布后，作為補充醫療保險的惠民保，相繼在更多城市蔓延開來。

當前中國的醫保統籌主要集中在各地級市層面，作為醫療補充險的惠民保，大部分也是一城一策，針對各個城市設計了不同保險方案。

上述復旦大學發布的惠民保分析顯示，有50個惠民保產品采取了一城一策的方式，6個產品以省為單位，2個產品全國可保。

多位接受采訪的業內人士向南方周末記者表示，惠民保的出現，和醫保基金不足存在較大聯系。

國家醫保局數據顯示，2019年全年基本醫療保險基金總收入、總支出分別為2.33萬億元和1.99萬億元，但增速分別為10%和13%。隨著老齡化逐步加劇，基金支出的壓力將進一步提升。

在各地惠民保落地過程中，多地醫保局等政府部門也參與了設計和推廣。廣州一款名為“穗歲康”的惠民保產品介紹中就寫明，“產品由廣州市醫療保障局指導設計”。

復旦大學惠民保分析顯示，在統計的全國69款惠民保產品中，各地醫保局參與了其中的34個產品，位居首位；其次是金融工作局和銀保監會等機構。

李丁是一家商業險服務供應企業的CEO,曾參與全國十多個地級市惠民保的產品定價及宣傳推廣工作。

他向南方周末記者解釋，惠民保之所以多由醫保局主導，包括保險價格、藥品目錄等，是因為醫保報銷不了的東西可以往惠民保這個商業保險的池子里放，后期投保價格可以上調，會緩解醫保基金的壓力。

流量入口

保險紅海里，突然殺入的新物種惠民保，成了保險公司競相爭奪用戶的新入口。

2020年1月15日，廣州“穗歲康”公眾號發布公告稱，上線一個多月里，廣州市有超過330萬人購買了該保險。在全市1300萬社保參保人中，相當于每4個人，就有一個購買了“穗歲康”。

成都市政府發布的公告顯示，截至2020年6月，成都一款名為“惠蓉保”的惠民保，參保人數已經超過了200萬。

同一款惠民保產品之中，承保的保險公司往往不止一家。對于保險公司來說，誰能拿下更多的惠民保用戶，就意味著擁有更多的城市基礎人群數據。

多地的惠民保的參與主體中，也出現了第三方數據公司的身影。

“哪家公司能拿到數據，對于其他業務都是一個強有力的支撐。”李丁坦言，在惠民保產品中，保險公司更強調追求用戶規模，頭一兩年有可能會虧損。

他還表示，業內競爭非常激烈，想拿下項目并不容易，“通常和各地的醫保局局長坐下來一談，局長們的第一句話就是‘你們不是我見過的第一撥人了”。

通過惠民保和各地政府建立合作關系，也是保險公司和第三方數據公司積極參與的原因。趙青說，由于“惠民保”具備惠民屬性，給了保險公司塑造企業形象的機會，“比直接打廣告效果更好”。

除了保險企業和第三方數據公司外，產業鏈上游的藥企也在積極參與惠民保，希望能把部分高價的藥品，納入報銷范圍。

“部分藥企在和國家醫保局談判的過程當中失敗了，盡管藥品質量很好，但價格沒法降到地板價，就被清除出了醫保目錄。惠民保的出現，又給了藥企一個機會。”朱銘來對南方周末記者說。

朱銘來還表示，目前中國正在大規模研發創新類、癌癥靶向藥等價格昂貴的藥物，研發成功后，相關的藥品也需要有一個新的出口，惠民保亦提供了一個契機。

能否持續？

惠民保能否持續，也是備受關注的焦點。

通常來說，一款保險產品能否持續取決于產品定價策略、參保率、保險公司后期運營幾個要素。

朱銘來認為，對于惠民保類產品來說，參保人數上百萬后，會是一個相對穩定且可持續的產品。

但并非每個城市都能達到廣州（約25%）等地的投保率，許多城市目前的產品參保率并不高。李丁透露，2020年，其公司參與設計的十幾個惠民保項目，參保率有高有低，“平均投保率在5%—10%之間”。

一位業內人士告訴南方周末記者，北方一座大型城市推出惠民保一個多月，只賣出了十幾萬份，連廣告費都沒賺回來。

2020年，浙江嘉興出現了第一款夭折的惠民保。9月，上線僅一個多月，“惠嘉保”宣布停售，微信公眾號顯示，由于相關政策限制，“惠嘉保”產品近期無法再次上線。

公開信息顯示，“惠嘉保”由嘉興市民政局指導，作為嘉興市民專屬補充醫療產品，售價69元一年。

如果惠民保定價不高，參保率低，同時投保條件相對寬松，對保險公司來說，風險管理是一個很大的挑戰。

復旦大學風險管理與保險學系主任許閑曾撰文表示，保險公司可能會通過提高保費或降低保障的方式來規避風險，以保證產品的持續經營。然而，提高保費或降低保障，均會降低產品吸引力，有可能使得低風險人群由于獲得感不強而退出，保險公司面臨的風險將更為集中。

他還在文章中談道，2015年，深圳市推出重特大疾病補充醫療保險，自上線以來一直處于虧損狀態，賠付率一度高達136%。但這款產品之所以能一直走到今天，并且已經達到50%以上的參保率，與其承保公司對客戶的二次開發有關。

趙青表示，對于老百姓來說，惠民保有一個非常大的弊端，就是無法保證續保，“買了一兩年之后，可能就停售了”。主要原因是面臨醫療通脹壓力，保險公司無法預計未來藥品價格、治療費用會出現什么變化，因而無法做出續保承諾。

（應受訪者要求，陳靈、趙青、曾智、李丁為化名）