互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析及趨勢(shì)展望

王碩 浙商銀行股份有限公司

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，各個(gè)領(lǐng)域都發(fā)生著巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)近幾年來新興的理財(cái)模式，出現(xiàn)了各種各樣的新型理財(cái)模式，改變了人們的理財(cái)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐漸滲入到人們的日常生活、工作當(dāng)中。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶給人們便利的同時(shí)，也帶來了很大的弊端。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)因?yàn)樽陨淼奶攸c(diǎn)，對(duì)于貨幣看不見、摸不著，一旦操作失誤，監(jiān)管方?jīng)]有實(shí)施監(jiān)管職能就會(huì)使客戶的利益受到損失。某些企業(yè)對(duì)人們消費(fèi)宣傳進(jìn)行誤導(dǎo)，泄露客戶的消費(fèi)信息，存在違約行為等嚴(yán)重侵害了客戶的相關(guān)權(quán)益。本文主要將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品作為研究對(duì)象，對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，為促進(jìn)我國完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)貢獻(xiàn)一點(diǎn)力量。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是包括在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)以及股權(quán)投資等的金融活動(dòng)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模是在2010年以后逐漸擴(kuò)大的，并且這種增長趨勢(shì)持續(xù)至今。至今為止中央人民銀行發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照已經(jīng)超過了300張，在全球都是處于領(lǐng)先地位，互聯(lián)網(wǎng)金融正是因?yàn)槠溟T檻低、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)具備了很大的增長空間。從客戶角度來看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)就是靈活便捷，特別是近幾年來市場(chǎng)利率逐漸走低，客戶對(duì)高收益、安全以及便捷的需求逐漸增加，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣性為客戶提供了更多的選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融并沒有脫離金融的屬性、功能，只是改變了金融組織形式與交易形式。金融的核心功能是資產(chǎn)跨期與跨區(qū)域配置，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以將中小企業(yè)與小微企業(yè)的供需連接起來，將客戶群體進(jìn)一步延伸，客戶規(guī)模擴(kuò)大，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合有著巨大的潛能。傳統(tǒng)金融應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來擴(kuò)大客戶群體，客戶可以在第三方軟件上購買證券、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，不但增加了理財(cái)產(chǎn)品的銷量，而且還降低了銷售服務(wù)成本。通過分析用戶畫像，進(jìn)行精確導(dǎo)流，將運(yùn)營成本降低，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升即溶機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率，快速完成信用貸款的審核與發(fā)放，對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品偏好進(jìn)行分析，及時(shí)對(duì)市場(chǎng)行情進(jìn)行掌握，進(jìn)而來調(diào)節(jié)產(chǎn)品布局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

（一）平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展比較迅速，但是由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，從事這個(gè)行業(yè)的內(nèi)部人員存在著很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的眾籌、第三方支付等金融模式創(chuàng)造并推廣開，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在近幾年里來也發(fā)展迅速，但是這些平臺(tái)質(zhì)量參差不齊，甚至有的平臺(tái)還存在違法行為，無照經(jīng)營。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶，欠缺對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，欠缺專業(yè)的能力，投資者無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的信息進(jìn)行正確的判斷，互聯(lián)網(wǎng)在實(shí)際運(yùn)行中其實(shí)只大概顯示了企業(yè)的大概信息，缺乏詳細(xì)的信息，不能進(jìn)行正確的判斷來進(jìn)行投資。

（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是其中的重要組成部分之一。各項(xiàng)相關(guān)的信息技術(shù)水平隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也在不斷提高，要想有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就必須具備有大量的高素質(zhì)信息技術(shù)人才。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正處于一個(gè)高速發(fā)展階段，如果信息技術(shù)與金融發(fā)展不能夠匹配，就極易出現(xiàn)運(yùn)行方面的狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行中出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的情況，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著大量的安全隱患。另一方面，在選擇技術(shù)方案時(shí)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)沒有對(duì)現(xiàn)狀與未來做出一個(gè)全面的分析，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在選擇技術(shù)時(shí)就會(huì)面臨著非常大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)軟件如果遭受病毒與黑客的攻擊，就會(huì)產(chǎn)生大量的技術(shù)安全隱患，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如像零錢通，作為一種自由存儲(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以在購買頁面將自己的資金存入到這個(gè)平臺(tái)當(dāng)中，在需要使用時(shí)通過這一平臺(tái)進(jìn)行操作，對(duì)于消費(fèi)者來說是非常方便快捷的，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況來自由的存取，自由程度較高，但是作為金融理財(cái)產(chǎn)品還存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的。零錢通作為一種基金投資，消費(fèi)者存入的錢主要是用于投資，然后再將獲取的利益在返還給用戶，但是投資的錢并不是可以自由存取的，具有固定的交易結(jié)算點(diǎn)，消費(fèi)者將存入資金取出來時(shí)，取的并不是自己的資金，而是零錢通墊付的，所以一旦消費(fèi)者存入過多的錢，那么零錢通沒有足夠的錢墊付，那么就會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立完善信用體系

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來收集大量的信息資料，進(jìn)而是深度分析客戶的在交易過程中的信用信息，再進(jìn)行對(duì)比后形成一個(gè)完備、全面的信用體系。銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下也受到了打擊，所以說對(duì)于各大銀行建立一個(gè)全面完善的引用體系是非常有吸引力的，若與各大銀行達(dá)成合作共識(shí)，那么對(duì)于第三方平臺(tái)資金存儲(chǔ)問題就可以得到解決，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

（二）共享信息

國家相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作協(xié)作機(jī)制進(jìn)行完善，借助社會(huì)各界力量來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更有秩序。對(duì)推銷產(chǎn)品中使用的語言進(jìn)行規(guī)范管理，使消費(fèi)者可以全面詳細(xì)的了解到理財(cái)產(chǎn)品的信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)有效落實(shí)。相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)該將產(chǎn)品的信息進(jìn)行定期公布，讓消費(fèi)者都可以了解到產(chǎn)品信息，公布的信息應(yīng)該符合相關(guān)的法律法規(guī)，確保公布消息的真實(shí)性。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者的信息做好保密工作，并且將信息交由專業(yè)人員進(jìn)行保管，避免出現(xiàn)信息泄露情況的發(fā)生，除此之外還要建立完善的管理制度對(duì)信息儲(chǔ)存介質(zhì)進(jìn)行管理。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

各個(gè)國家在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益問題時(shí)，都建立健全了相關(guān)法律制度，在為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境的同時(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，可以通過法律手段進(jìn)行解決，做到有法可依，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)一步規(guī)范，提供相關(guān)法律服務(wù)給消費(fèi)者。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)

（一）產(chǎn)品機(jī)構(gòu)多元化

人們的消費(fèi)觀念在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代也在發(fā)生轉(zhuǎn)化，人們相比于儲(chǔ)存資金更愿意購買理財(cái)產(chǎn)品，這一需求直接供應(yīng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。各種各樣的以金融為主體的理財(cái)產(chǎn)品推出，依據(jù)人們的實(shí)際需求來建立多元化的金融理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅可以豐富傳統(tǒng)金融理財(cái)種類，還可以有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，使金融理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)效率不斷提高，給予客戶更加便捷的服務(wù)。

（二）個(gè)人信息逐漸完善

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展下也得到了很快的發(fā)展，使交易成本降低，提高了信息傳播速度，這一切都加快了各類金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)交易時(shí)逐漸出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特癥，在對(duì)金融理財(cái)采用互聯(lián)網(wǎng)操作時(shí)不僅操作非常方便，而且運(yùn)營成本更低，這些優(yōu)勢(shì)使人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更加依賴，并且形成了新的理財(cái)觀念。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通常這一類的理財(cái)產(chǎn)品共同優(yōu)勢(shì)是操作便利，可以客戶獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。客戶在互聯(lián)網(wǎng)上還可以分析、比較不同的理財(cái)產(chǎn)品，然后進(jìn)行選擇，這樣選擇空間可以變得更大，相比于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品沒有那么的限制，這樣使客戶的自主性在很大程度上提高了，金融企業(yè)可以根據(jù)客戶信息針對(duì)性的分析客戶的理財(cái)觀念，進(jìn)而為客戶提供更好的服務(wù)。

五、結(jié)語

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于是一個(gè)新鮮事物，所以在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的管理還是一片空白，特別是在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，再加上還沒有及時(shí)制定相關(guān)的法律法規(guī)，如果消費(fèi)者的權(quán)益受到損傷，后續(xù)的維權(quán)行動(dòng)很難開展，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。要想保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益就必須大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作開展，不但可以為消費(fèi)者提供權(quán)益，還可以為其提供法律依據(jù)。本文主要將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品作為研究對(duì)象，對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展。