家庭養老的風險標識及其治理

白維軍

一、家庭養老的文獻回顧與國際比較

為實施積極應對人口老齡化國家戰略，《國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》做出“健全基本養老服務體系，支持家庭承擔養老功能”①《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，《人民日報》，2021年3月13日第1 版。的重大決定，以發揮家庭養老成勢，強化家庭養老責任。但是，現代社會的高度不確定性和不穩定性，②曾憲才：《風險、個體化與亞政治：貝克風險社會理論視域下的社會狀態與風險應對》，《社會政策研究》2021年第3 期。使家庭養老面臨諸多風險，老年人隨時都有可能陷入老無所養的境地。因此，有必要對家庭養老進行風險考察，標記風險點，指出家庭養老在哪些方面存在風險，并會導致家庭贍養的“失敗”，這一過程可以被稱為家庭養老的風險標識。正如習近平總書記在中共中央政治局第二十八次集體學習時強調的，“要增強風險意識，研判未來我國人口老齡化、人均預期壽命提升、受教育年限增加、勞動力結構變化等發展趨勢，提高工作預見性和主動性?！雹邸锻晟聘采w全民的社會保障體系 促進社會保障事業高質量發展可持續發展》，《人民日報》，2021年2月28日第1 版。開展家庭養老風險研究，具有重要的政策價值和實踐意義。

風險標識就是對未來特定的不確定性進行辨識，將那些可能帶來危害的不確定性標記為風險。通過風險標識，凸顯那些未來具有危害的不確定性，警示人類社會防患指向和治理指向，幫助社會系統有針對性地避險防險減少損害、集中有限的資源治理風險，以此提高人類社會整個系統的適應性和生長性。①王海明：《風險標識及其整體遷變趨勢》，《浙江社會科學》2021年第1 期。對家庭養老進行風險標識，能增強養老政策的預見性和主動性，提升老齡化治理水平，推動老有所養高質量發展。

風險意味著不確定，養老風險就是指老年人進入養老周期后，由于國家、社會、家庭或個人原因，可能遭遇生存危機的一種不確定性和意外性。而家庭養老風險指的是在核心家庭成為主流家庭、4—2—1 家庭成為典型家庭背景下，照料老年人所面臨的經濟、健康成本及相關機會成本增大，由此導致子女贍養老人心有余而力不足的狀態。②穆光宗等：《我國養老風險研究》，《華中科技大學學報（社會科學版）》2014年第6 期。家庭養老的風險源主要來自兩個方面：一是家庭整體的發展策略、家庭成員的贍養意愿、行為和能力；二是對家庭養老的政策支持，即國家在強調家庭養老責任的同時，是否給予了家庭足夠的政策支持。

作為大多數老年人的首選養老方式，家庭養老在我國有著濃厚的文化基礎和深遠的路徑依賴，能有效滿足老年人多樣化需求，具有其他養老方式無可比擬的成勢和價值。但是，隨著人口老齡化的加速發展，尤其是老年人口的高齡化、失能化、失智化以及家庭規模小型化、核心化，孝道文化式微等，家庭抵御養老風險的能力逐漸下降。加之我國養老政策構建中家庭意識淡薄，側重于對老年人個體、機構和社區的扶持，忽視對家庭的養老支持，進一步放大了家庭的養老風險，使家庭養老處于一種高風險運行狀態。

（一）家庭養老的文獻回顧

長期以來，家庭承擔了提供養老服務的主要責任，家庭養老服務始終保持著核心的地位作用，③丁建定等：《中國養老服務發展研究報告（2018）》，華中科技大學出版社，2018年，第197 頁。學術界對這種傳統的養老方式給予了廣泛關注。有研究指出，家庭養老主要包括經濟供養、生活照料和精神慰藉三部分，但老人所處的區域和年齡段不同，贍養內容也會有所差異。④姚遠：《中國家庭養老研究》，中國人口出版社，2001年，第35 頁。家庭養老面臨的困境主要是政府對家庭養老支持的不足、家庭養老資源和功能的削減以及孝道的日漸式微。⑤龍玉其、張琇巖：《家庭在養老服務中的作用：傳承、變遷與展望》，《河北大學學報（哲學社會科學版）》2019年第6 期。當前，由于家庭結構、人口數量、生活方式的變化，家庭養老功能在逐漸弱化。⑥周兆安：《家庭養老需求與家庭養老功能弱化的張力及其彌合》，《西北人口》2014年第2 期。就區域來看，農村家庭養老在經濟方面出現萎縮趨勢，但在生活照料和精神慰藉方面出現反向趨勢；⑦肖倩：《農村家庭養老問題與代際權力關系變遷——基于贛中南農村的調查》，《人口與發展》2010年第6 期。部分家庭經濟供養功能增強，但服務功能弱化。⑧黃健元、常亞輕：《家庭養老功能弱化了嗎？——基于經濟與服務的雙重考察》，《社會保障評論》2020年第2 期。支持家庭養老的對策設計應從兩方面著手：一是增加不養老的成本，二是增加養老的收益。⑨余飛躍：《家庭養老的困境與出路——兼論孝與不孝的理性》，《重慶大學學報（社會科學版）》2011年第5 期。

關于家庭養老風險，研究主要集中在獨生子女家庭養老風險上。于長永指出農村獨生子女家庭面臨著比非獨生子女、城市獨生子女更大、更獨特的養老風險，并從國家、社會、家庭、個人層面提出對策建議。①于長永：《農村獨生子女家庭的養老風險及其保障》，《西北人口》2009年第6 期。徐俊、風笑天指出獨生子女家庭養老面臨巨大風險，表現在經濟供給、生活照護和精神慰藉方面，并構建了責任共擔機制，以化解獨生子女家庭養老風險。②徐俊、風笑天：《獨生子女家庭養老責任與風險研究》，《人口與發展》2012年第5 期。周璇、吳翠萍指出失獨家庭存在返貧致貧、日常照料、精神贍養、家庭維系的風險，認為應動員國家、社會以及公眾的力量，幫助失獨家庭實現老有所養。③周璇、吳翠萍：《基于風險視角的失獨家庭養老問題研究》，《老齡科學研究》2015年第2 期。

國外學者同樣對家庭養老予以了關注，認為即使在現代社會，家庭仍然是老年人重要的生活和精神依托，是老年人獲得社會支持和生活照顧的主要來源，家庭養老有著重要的社會地位。④Luis Antonio Silva Bernardo, et al., "Family Support and Teenage Pregnancy," Trends in Psychology, 2020, 28(2).而且，家庭養老是一種低成本的養老方式，應予以大力支持。Wasilewski 等人的研究表明，家庭養老可以節省國家為應對人口老齡化而產生的開支，加拿大2009年這種無報酬護理估計超過250 億美元，而在美國2010年這一數字則達到了4500 億美元。⑤Marina Bastawrous Wasilewski, et al., "Web-based Health Interventions for Family Caregivers of Elderly Individuals: A Scoping Review," International Journal of Medical Informatics, 2017, 103.

Abdelmoneium 等人指出，阿拉伯國家特別強調對老年人的尊重和家庭成員之間親情紐帶的維護，將家庭作為老年人護理的主要場所，對于患慢性病、失能和失智的老人來說，家庭的養老功能十分突出。⑥Azza Omerelfaroug Abdelmoneium, Sanaa Alharahsheh, "Family Home Caregivers for Old Persons in the Arab Region: Perceived Challenges and Policy Implications," Open Journal of Social Sciences, 2016, 4(1).在大多數阿拉伯國家，家庭作為一個社會機構，是老年人的主要護理提供者，這一點已得到公認，特別是當他們因嚴重關節炎、殘疾、帕金森氏癥、阿爾茨海默氏癥等慢性病和疾病而需要幫助時，或者當他們身體虛弱時。⑦Azza Omerelfaroug Abdelmoneium, Sanaa Alharahsheh, "Family Home Caregivers for Old Persons in the Arab Region: Perceived Challenges and Policy Implications," Open Journal of Social Sciences, 2016, 4(1).Hermalin 等人的研究則表明，在東南亞，老年人具有很高的社會地位，家庭在養老中的作用十分明顯，許多國家都將與子女共同居住視為老年人護理的一種重要形式，并對其進行支持。⑧Albert Isaac Hermalin, The Well-being of the Elderly in Asia: A Four-Country Comparative Study, University of Michigan Press, 2002, pp. 185-229.例如，有研究表明，家庭關系和家庭支持，特別是來自子女的經濟支持，對泰國老年人預防性保健非常重要。⑨Nekehia Tamara Quashie, Wiraporn Pothisiri, "Rural-urban Gaps in Health Care Utilization among Older Thais: The Role of Family Support," Archives of Gerontology and Geriatrics, 2019, 81.當然，也有研究指出，盡管在發展中的亞洲，人們普遍相信孝順和相互支持，但對于與成年子女一起生活是否有利于老年人的情緒健康，并沒有達成共識。⑩Teerawichitchainan Bussarawan, et al., "How do Living Arrangements and Intergenerational Support Matter for Psychological Health of Elderly Parents? Evidence from Myanmar, Vietnam, and Thailand," Social Science & Medicine, 2015, 137.

（二）家庭養老理念與實踐的國際比較

理論研究和實踐行動均表明，家庭養老是中西方普遍依賴和追求的一種養老方式，在整個養老體系中具有不可或缺的地位。但是，受政治、經濟、文化、歷史等因素的影響，中西方在家庭養老的實施理念和路徑上又存在較大差異，由此形成了各自不同的家庭養老模式。例如，在中國的傳統文化中講求“百善孝為先”“夫孝者，天之經也，地之義也，人之本也?！睆膫惱砭V常層面教導人們要尊老愛老、敬老孝老，子女理所當然要承擔起照顧父母的責任，家庭是實現老有所養的第一場所。但是，西方國家受自由、獨立、自給自足等價值觀和保障制度、收入分配制度等社會規范的影響，老年人更希望依靠自己的能力實現獨自養老，不喜歡與子女共居一室，希望與子女保持“有距離的親近”，這與我們所追求的四世同堂、幾代人熱熱鬧鬧地生活在一起的理念是完全不同的。

雖然中西方對待家庭養老的理念有所不同，做法上也有差異，但各國都認識到了這一養老方式的天然成勢和不可或缺，都采取積極的社會支持政策，強化家庭養老功能。例如，中國通過高齡津貼、養老服務補貼、護理補貼、獨生子女家庭財政補貼、技術支持、稅收減免、社會保障等方式，幫助家庭提高贍養能力。歐美國家為配合家庭養老的順利實施，大力發展社區服務，強調社區支持老年人家庭，即以社區為基礎提供正規服務，特別是通過提供上門服務來增強老年人在家庭里的生活能力。①陳潔君：《國外家庭養老模式面面觀》，《中國人口報》，2007年6月6日第3 版。2002年，美國加利福尼亞州通過了全美第一個帶薪家庭假計劃。該法律規定，對于需要休假以與新生兒建立關系或照顧重病家庭成員的符合條件的員工，可獲得高達6 周的部分工資。②Lynn Feinberg, et al., Valuing the Invaluable: 2011 Update the Growing Contributions and Costs of Family Caregiving, AARP Public Policy Institute, 2010, p. 13.早在2004年，西班牙政府就制定了旨在保護老年人和殘疾人的“依賴性白皮書”，其中明確提出要由社會保障部提供家務助理以支持家庭和個人的護理活動，同時還針對失去自理能力且獨居的老年人提供家庭遠程協助，為使家庭能更好地發揮養老作用，還為照料老人的家庭成員提供培訓并適當延長他們的休息時間。③Maria Cecília de Souza Minayo, "The Imperative of Caring for the Dependent Elderly Person," Ciênc. Saúde Coletiva, 2019, 24(1).

韓國、日本、新加坡等國也都采取積極措施，強化家庭養老功能。例如，韓國強調儒家文化價值觀，堅持“家庭照顧第一，公共照顧第二”的養老政策，并制定詳細的稅收成惠政策鼓勵和支持家庭養老。日本非常重視家庭的作用，日本老人與子女同居的比率也非常高，他們主要與長子家庭同居養老。政府對同居型家庭養老采取支持和鼓勵的態度：如果子女照顧70 歲以上低收入老人，可以享受減稅；如果照顧老人的子女要修建房子，使老人有自己的活動空間，可以得到貸款；如果臥床老人需要特殊設備，政府予以提供；提倡三代同堂，引導子女盡贍養義務，發展完善“養老護理在宅服務”，為護理老人的家庭成員提供修整時空，以使家庭養老得以順利進行。新加坡政府將儒家的“忠孝仁愛禮義廉恥”作為“治國之綱”，認為“孝道”是倫理道德的起點，可以穩固家庭、鞏固國家。他們在制定贍養法律時，強化家庭成員的贍養責任。同時，政府制定成惠政策，鼓勵子女與父母一同居住。①李小?。骸都彝ヰB老支持政策的國外鏡鑒》，《中國社會報》，2014年2月18日第3 版。

通過文獻回顧與國際比較可見，雖然各國的體制和文化存在差異，在應對人口老齡化時也都面臨不同的國情，但家庭養老無一例外地在整個養老保障體系中占據著重要位置。同時我們看到，盡管學術界從理論和實踐層面對家庭養老進行了廣泛研究，但缺乏對家庭養老風險的考察與思考，研究內容不夠全面，研究視角有待創新。為彌補這一不足，本文以家庭養老風險為研究對象，認為強化家庭養老功能，首先需清晰認識家庭養老的歷史地位和當代價值；其次需精準識別家庭養老可能存在的風險，即進行家庭養老的風險標識；最后從經濟、服務、技術、組織、倫理道德等方面，對家庭養老風險進行精細化治理，以保障老年人老有所養、老有所依。

二、家庭養老的歷史經驗與當代價值

中國古代沒有系統化、制度性的養老安排，政府主要通過對家庭養老功能的打造和維護，以及對子女孝順與否的獎懲，來規避家庭養老風險。在未富先老、未備先老、社會結構急劇變化的當下，家庭養老在彌補自我養老能力低下、社會養老體量不足方面，彰顯著重要的時代價值。

（一）古代社會對家庭養老功能的維護

古代中國為發揮家庭養老作用，規避家庭養老風險，主要從兩方面強化家庭養老功能，為當代中國提供了可供借鑒的經驗。一是對老年人及其家庭進行物質支持和稅役減免，以減輕家庭養老負擔，增強家庭贍養能力，保障老有所養。例如，《漢書》記載：“今歲首，不時使人存問長老，又無布帛酒肉之賜，將何以佐天下子孫孝養其親？”；“年八十已上，賜米人月一石，肉二十斤，酒五斗。其九十已上，又賜帛人二匹，絮三斤”。②［漢］班固：《漢書》，中華書局，1962年，第113 頁?！逗鬂h書》記載：“年始七十者，授之以王杖，餔之以糜粥。八十九十，禮有加賜”。③［南朝宋］范曄：《后漢書》，太白文藝出版社，2006年，第737 頁?！缎绿茣酚涊d：“賜百姓有父母、祖父母八十以上者粟二斛、物二段，九十以上粟三斛、物三段”。④［宋］歐陽修、宋祁：《新唐書》，中華書局，1975年，第208 頁。除上述賜予物質飲食外，減免賦稅徭役也是保障老年人老有所養的重要舉措。例如，《隋書》記載：“率以十八受田，輸租調，二十充兵，六十免力役，六十六退田，免租調”；⑤［唐］魏征：《隋書》，中華書局，1973年，第677 頁?！缎绿茣酚涊d：“一戶三丁者免一丁，凡畝稅二升，男子二十五為成丁，五十為老，以成民”，⑥［宋］歐陽修、宋祁：《新唐書》，中華書局，1975年，第1347 頁。以此免除老年人的稅役。在減免老年人家庭稅役方面，《隋書》記載：“其人有年八十者，一子不從役，百年者，家不從役”。①［唐］魏征：《隋書》，中華書局，1973年，第679 頁。《新唐書》記載：“孝子、順孫、義夫、節婦同籍者，皆免課役”。②［宋］歐陽修、宋祁：《新唐書》，中華書局，1975年，第1343 頁。此外，古代特別重視老年人的致仕終養，保障老年人安享晚年。

二是對家庭成員盡孝與否進行獎懲，督促子女承擔贍養責任。為維護孝道，我國古代通過物質賞賜、舉孝廉、旌表等方式鼓勵和支持盡孝行為。例如，物質賞賜方面，《漢書》記載：“遣謁者勞賜三老、孝者帛人五匹?！雹郏蹪h］班固：《漢書》，中華書局，1962年，第124 頁?！缎绿茣酚涊d：“戊戌，賜孝義之家粟五斛?！雹埽鬯危輾W陽修、宋祁：《新唐書》，中華書局，1975年，第30 頁。舉孝廉方面，《漢書》記載：“興廉舉孝，庶幾成風，紹休圣緒。”⑤［漢］班固：《漢書》，中華書局，1962年，第166 頁?！逗鬂h書》記載：“舉賢良方正……及至孝與眾卓異者，并遣詣公車，朕將親覽焉。”⑥［南朝宋］范曄：《后漢書》，太白文藝出版社，2006年，第38 頁。旌表方面，《后漢書》記載：“凡有孝子順孫……皆扁表其門，以興善行。”⑦［南朝宋］范曄：《后漢書》，太白文藝出版社，2006年，第810 頁。《魏書》記載：“若孝子順孫、廉貞義節、才學超異、獨行高時者，具言以上，朕將親覽，加以旌命?！雹啵郾饼R］魏收：《魏書》，中華書局，1974年，第235 頁。對不孝行為的懲處，主要表現為因不孝而受罰、獲罪。例如，《隋書》記載：“一曰謀反，二曰謀大逆，三曰謀叛，四曰惡逆，五曰不道，六曰大不敬，七曰不孝，八曰不睦，九曰不義，十曰內亂。犯十惡及故殺人獄成者，雖會赦，猶除名?！雹幔厶疲菸赫鳎骸端鍟?，中華書局，1973年，第711 頁?！短坡墒枳h》亦將惡逆、不孝作為十惡，進行嚴厲懲處?！啊異耗妗?，常赦不免，決不待時”。⑩曹漫之：《唐律疏議譯注》，吉林人民出版社，2006年，第37 頁。

（二）家庭養老的當代價值

家庭是社會的基本單位，家庭養老功能的有效發揮能減輕國家和社會的養老負擔，積極應對人口老齡化風險。家庭養老中蘊含的血親價值、孝道傳承及其提供的經濟供養、生活照料、健康照護、精神慰藉等，能充分滿足老年人多樣化、多層次的生活需求，在提高老年生活質量的同時，推動著家庭和睦、社會和諧的實現。

第一，積極應對人口老齡化，彌補社會養老的不足。統計數據顯示，截至2019年，我國65 歲及以上人口為17603 萬人，占總人口比重的12.6%，老年撫養比達17.8%，而2018年這組數字分別為16658 萬人、11.9%和16.8%，人口老齡化程度持續加深，撫養比不斷攀升。?國家統計局：《中國統計年鑒（2020）》，國家統計局官網：http://www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2020/indexch.htm，2021年3月6日。面對人口老齡化，尤其是老年人口高齡化、失能化、失智化，雖然國家持續增加對機構養老和社區養老的投入，但社會養老服務依然不夠充分，老年人有效的養老需求依然難以滿足，潛在需求依然難以釋放。

這是因為一方面，我國機構養老、社區養老存在服務水平較低、服務內容較少、服務質量較差等問題，難以滿足老年人多樣化、多層次的養老需求。同時，受傳統觀念和支付能力的影響，大多數老人都將家庭作為養老的首選場所，導致機構養老利用率低、可及性差，社會養老服務供給不足與資源浪費并存。另一方面，我國基本養老保險制度體系不完善，存在可持續性不強、參與激勵缺乏、地區差異明顯、養老金充足性不夠、第二和第三層次養老保險發展緩慢等問題。當前，城鎮職工養老保險基金支付壓力不斷增大，養老金水平難以大幅提升，城鄉居民養老保險待遇仍然較低，無法滿足老年人的全部生活所需，絕大多數老年人必須依靠家庭的經濟和服務支持，才能保障晚年生活的衣食住行。因此，在我國獨特的養老文化和嚴峻的未富先老現實下，家庭養老既傳承了成秀的孝道文化，又減輕了國家的養老負擔，同時彌補了社會養老的不足，能有效應對人口老齡化危機，實現積極老齡化的美好愿景。

第二，滿足老年人多樣化、多層次需求，提升老年生活質量。與社會養老相比，在中國，家庭養老有著難以替代的價值和成勢，是實現老有所依、老有所養、老有所為、老有所樂的重要途徑。老年人安享晚年不僅有經濟保障、生活照料、健康護理的需求，也有情感支持、精神慰藉、獲得尊重、自我實現等需求。家庭成員履行贍養義務，給老人以物質和情感支持，能有效避免老年人陷入經濟貧困和精神荒蕪，充實晚年生活。因為，隨著年齡的增長，老年人自理能力下降，生活照料、健康護理需求增加，而生活照料的有效供給有較為嚴格的時空要求，需要人與人之間更多的默契配合和朝夕相處，建立在婚姻和血緣關系上的家庭恰好具有這種人際成勢。①張正軍、劉瑋：《社會轉型期的農村養老：家庭方式需要支持》，《西北大學學報（哲學社會科學版）》2012年第3 期。老人與子女共居一處或分而不離，能享受到子女更多的陪伴與照護，獲得家庭成員的物質幫助和情感支持，滿足老年人的精神需求和歸屬需要，享受子孫繞膝的天倫之樂。在子女的支持、理解和幫助下，老年人也更愿意學習新知識，了解新事物，駛向健康、參與、保障的積極老齡化狀態。

第三，維系和睦的家庭關系，促進社會和諧。黨的十九大報告指出，要“積極應對人口老齡化，構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，推進醫養結合，加快老齡事業和產業發展?！雹诹暯剑骸稕Q勝全面建成小康社會奪取新時代中國特色社會主義制度偉大勝利——在中國共產黨第十九次全國代表大會上的報告》，人民出版社，2017年，第62 頁。家庭養老所蘊含的尊老孝老、敬老愛老文化，能有效構建養老、孝老、敬老的社會氛圍，在塑造和睦家庭關系的同時，也增進了社會和諧，有利于穩定發展的大局。在家庭中，子女孝敬老人，主動承擔贍養責任，既滿足了老人的養老需求，也為子輩們樹立了典型榜樣，使他們從小耳濡目染成秀的孝道文化，在全社會形成尊重長輩、孝敬老人的良好氛圍。同時，老年人在身體允許的情況下，為子女提供照看孩童、打理家務等支持，能幫助子女減輕生活負擔，這種代際間的相互理解、相互支持，有效促進了家庭和睦。此外，百善孝為先，我國古代以孝治天下，孝道在家庭養老中發揮了重要作用，能促使子女主動尊老、敬老、孝老，保障老有所養、老有所依，促進了社會和諧穩定。當代社會，繼承和發揚孝道文化，讓子女主動履行贍養老人的義務，不僅能增強子女的家庭責任感，也能形成成秀的養老文化，增進社會和諧，推動社會文明進步。

三、家庭養老的風險標識

家庭養老固然有重要的理論價值和現實意義，但由于家庭規模、結構、居住方式的改變，國家對家庭養老政策支持的不足，以及個人盡孝意識和養老觀念的變化，家庭養老面臨諸多風險，具體包括如下方面。

（一）經濟保障風險

家庭養老首先要求家庭具備一定的經濟基礎，能為老人提供基本的經濟保障。而老人能否獲得家庭的經濟支持，主要取決于家庭占有經濟資源的多寡、子女創造財富的機會與能力，以及家庭整體的發展策略，這些因素的不確定性增加了家庭養老的經濟保障風險。老年人晚年生活的經濟來源主要包括養老金、子女資助，或者勞動所得，隨著年齡的增長，子女資助的比例會逐漸增加。但工業化導致每個人，不管是子女還是其父輩，都要靠工資收入為生，在某些情況下，子女或其父輩不能左右自己的經濟生活，這種靠工薪收入維持生計的事實，使子女贍養老人的能力更多不能由自身決定了。①劉燕生：《社會保障的起源、發展和道路選擇》，法律出版社，2001年，第49 頁。同時，物價的上漲，生活成本的增加，孩子教育的投入使家庭面臨巨大的經濟壓力，子女贍養老人的經濟支持處于高風險運行狀態。對于老年人而言，他們在承擔自身生活開支的同時，經常也承擔一些照顧孫輩的費用，導致晚年生活非常拮據。還有一些老年人不僅不能從子女那里獲得經濟支持，還要反向為子女提供經濟支持，有研究指出，我國34.7%的老年人會為子女提供經濟支持，65%的老年人為子女提供生活幫助，5.9%的城鄉老年人認為自己的子女或孫子女存在“啃老”行為。②黨俊武等：《中國城鄉老年人生活狀況調查報告（2018）》，社會科學文獻出版社，2018年，第23 頁。甚至有些家庭認為子代的發展關系著整個家庭的未來，是需要成先保證的，而老人不再為家庭創造財富價值，被視為家庭負擔而遭遇供養不足。在家庭經濟資源有限的情況下，子女出于對家庭整體發展策略的考慮，會增加對下一代的投入而削減對父母的養老經濟支持。這些都使家庭養老面臨經濟上得不到保障的風險，需要精準標識。

（二）服務保障風險

隨著我國人口老齡化、高齡化發展，家庭養老的服務需求逐漸增加，但家庭規模小型化、結構核心化、代際關系淡化，卻使得家庭養老服務供給減少，導致家庭養老服務需求與供給的失衡，由此形成了家庭養老的服務保障風險。老年人隨著年齡的增長，照料需求逐漸增加，而計劃生育政策的推行，生育觀念的轉變，以及家庭勞動力的社會參與，使得家庭本身照料資源減少，而當子女的家庭養老承擔者角色與其他社會角色或社會規范相沖突時，家庭養老照料的數量和質量同步下降。同時，工業化、城鎮化的發展也沖擊了“父母在，不遠游，游必有方”的行為準則，人口的大規模流動與遷移形成了大量的空巢家庭。有研究指出，我國老年人獨居、僅與配偶同住、與子女同住、其他居住形式的比例分別為13.1%、38.2%、41.7%、7.0%，而老年人愿意與子女同住、不愿同子女居住、看情況居住的比例分別為56.4%、25.4%、18.3%。①黨俊武等：《中國城鄉老年人生活狀況調查報告（2018）》，社會科學文獻出版社，2018年，第18 頁。

現實社會中居住空間的分離，增加了老年人獲得子女照料的難度和成本，也改變了他們的情感交流方式，減少了子女與父母相處的時間，也限制了子女對老人的生活照料和精神支持，老年人面臨家庭養老服務無保障的風險。此外，代際關系的改變也使家庭養老面臨服務保障風險，代際關系朝向上位的、雙向平衡運行邏輯已被朝向下位的、單向失衡運行邏輯所取代，作為一種超經濟倫理性的行為特征在代際關系的上位運行中逐漸消失，子代在養老行動中越來越理性化。②范成杰：《代際關系的下位運行及其對農村家庭養老影響》，《華中農業大學學報（社會科學版）》2013年第1 期。這不僅增加了老年人從子女那里獲取服務的難度，也會減少子女對老人的關心，降低老年人的生活質量。

（三）技術保障風險

隨著現代科技在養老領域的廣泛使用，以及智慧養老服務的普遍推行，技術在養老中發揮了越來越重要的作用。老年人身體機能和健康狀況逐漸衰退，社會適應能力開始下降，對技術性護理和智能化服務有著強烈需求，如果家庭成員缺乏相關的護理知識和技術，未能幫助老人適應現代科學技術的發展，家庭養老就會面臨技術支撐的風險。據民政部、國家衛健委等部門統計，2019年，我國有2.49 億老年人，其中失能半失能老年人達4000 萬。③《2.49 億老年人 4000 萬失能半失能老年人誰來護理》，《人民日報》，2019年11月24日第9 版。加之老年人往往患有慢性疾病，或失能與失智并存，更加劇了其對技術性護理的急切需求。研究表明，我國31.16%的60 歲以上老年人患有一種慢性病，13.63%的60 歲老年人患有3 種以上慢性病。④黨俊武等：《中國城鄉老年人生活狀況調查報告（2018）》，社會科學文獻出版社，2018年，第149 頁。老年人的這種生活狀態和身體條件，要求他們能夠進行及時的自我監測和自我控制，而這一過程對科學技術的了解和使用要求較高，如果老人或者贍養者不具備這些技能，就會大大降低養老服務的質量。另外，智慧養老服務的發展雖然方便了老年人的生活，減輕了家庭的照料負擔，但智慧產品、智慧服務的設計和提供，欠缺對老年人使用能力、適應能力、學習能力的考慮，子女則多忙于工作，無暇顧及老人的技術需求，使得老年人使用這些智能產品時困難重重。以智能電視為例，很多老年人反映目前電視存在“遙控器按鍵太小、按錯了無法糾正、開機界面不人性化、網絡在線服務操作復雜難懂”等問題。⑤閭志?。骸丁盎ヂ摼W+”背景下智慧養老服務模式》，《中國老年學雜志》2018年第17 期。在智能設備越來越普及的當代社會，技術風險是家庭養老必須標識和規避的一個重要問題。

（四）組織保障風險

家庭養老面臨的組織保障風險主要來自國家和家庭兩個層面。在國家層面，一方面，政府的養老政策側重于對社區、機構等養老服務主體的支持，缺乏對家庭的考量，目前開展的養老保障也主要以老年人個人為單位，對家庭進行養老支持的重要性認識不夠、支持不足，存在政府組織保障的不足。①白維軍、李輝：《“老有所養”家庭支持政策體系的構建》，《中州學刊》2020年第7 期。另一方面，政府的家庭政策建設不完善。盡管中國傳統上非常重視家庭的作用，但尚無專門的維護家庭的政策體系。②童星：《重視養老服務中的風險防范與化解》，《中國社會工作》2019年第23 期。對家庭養老的政策支持還停留在鼓勵制定政策階段，缺少國家層面法制化、規范化的支持，缺乏可操作的政策設計，尚無專門、正式的公共部門來制定、執行家庭養老政策，家庭養老組織保障程度低，影響了家庭養老功能的發揮。在家庭層面，風險社會下，家庭自身面臨著諸多不確定性，動搖著家庭養老的組織保障根基。家庭養老的不確定性除前述經濟、服務、技術等因素外，還有一個最大的不確定性就是子女的存活率問題，家庭的瓦解、破裂會使老人直接面臨老無所養、老無所依的困境。我國獨生子女家庭數量龐大，唯一子女的傷亡會使家庭養老的組織風險直接最大化。研究顯示，我國60—64、65—69、70—74、75—79、80—84、85 歲以上老年人無子女的比例分別為1.90%、1.90%、1.80%、1.50%、1.00%、1.50%，③黨俊武等：《中國城鄉老年人生活狀況調查報告（2018）》，社會科學文獻出版社，2018年，第122 頁。這不僅導致老年人失去家庭養老的組織保障，還會增加他們的心理壓力和精神負擔，老無所依成為這部分老年人不得不面對的殘酷現實。

（五）倫理道德風險

踐行家庭養老，要求家庭成員首先必須有贍養老人的意愿。如果子女在意識中無心贍養老人，對其晚年生活不管不顧，就失去了家庭養老的前提，由此形成了家庭養老的倫理道德風險。在傳統社會，老年人掌握的生產經驗、知識以及占有的財富，保證了他們在家庭中的權威和地位，子女往往需要依賴老人獲取經驗、繼承財富，因此，他們會主動孝老敬老，積極履行贍養義務。但在當代社會，子女對老人的依賴大大減弱，他們獲取知識、學習經驗的渠道增多，而且隨著生產生活方式的改變，老年人所掌握的技能與經驗，很快被社會所淘汰，其對家庭的控制力減弱，地位和權威也逐漸下降，子女變得越來越“不聽話”，盡孝行為也大打折扣。同時，在社會轉型期，工業化弱化了傳統孝道的經濟基礎，民主化弱化了傳統孝道的政治基礎，流動性動搖了傳統孝道的時空基礎，個體化動搖了傳統孝道的文化基礎，世俗化淡化了傳統孝道的智識基礎。④田北海、馬艷茹：《中國傳統孝道的變遷與轉型期新孝道的建構》，《學習與實踐》2019年第10 期。老年人在家庭中地位的下降、子女價值觀的轉變、孝道的式微，加之道德輿論監督不夠、法律約束力不強等，使得子女贍養老人的意識逐漸淡化，他們更多地是希望從老人那里獲取經濟支持、服務幫助，卻不愿敬老孝老承擔養老責任。也有部分老人對子女的生活橫加干涉，甚至提出不切實際的贍養要求，導致家庭關系緊張，家庭養老難以順利實現。也有一些老年人年輕時未盡到為人父母的責任，晚年卻要求子女全力養老，而遭到子女的無視與拒絕。以上種種，使得家庭養老面臨嚴峻的道德考驗。

四、家庭養老風險的治理

家庭養老的深厚基礎和獨特成勢，決定了其在我國應對老齡化戰略中的重要地位。治理家庭養老風險，需夯實家庭養老經濟基礎、完善家庭養老服務保障、提升家庭養老技術支持、強化家庭養老組織保障、弘揚家庭養老倫理道德，以增強家庭養老功能、分擔國家養老責任。

（一）夯實家庭養老經濟基礎

中國古代通過對老年人及其家庭進行物質賞賜，或對負有贍養義務的家庭進行賦稅減免，減輕家庭養老的經濟負擔?，F代社會，夯實家庭養老經濟基礎，仍需從老年人和家庭兩個層面予以經濟支持。老年人層面，需完善現有養老保險制度，提升社會福利水平。一方面，實現城鄉老年人“應保盡?！眳⒈Ｈ采w，對參保困難人員進行資助，確保老年人退出勞動領域后能領到一定數額的養老金。同時，增強基本養老保險制度可持續性，根據經濟社會發展水平，逐漸提高老年人的養老金待遇。

另一方面，完善老年人福利補貼和成待制度，擴大高齡津貼、服務補貼、護理補助范圍，降低老年人日常出行、休閑娛樂的經濟成本，幫助有就業意愿且有勞動能力的老年人實現再就業，在增加老年人收入的同時，實現其社會價值。家庭層面，根據子女贍養老年人的年齡、數量以及健康狀況，給予個人所得稅減免；對愿意與老人同住，主動贍養老人的家庭給予一定的購房、租房補貼或經濟支持；對“4—2—1”“4—2—2”這類養老需求較大的家庭，直接予以經濟幫助，避免老年人陷入貧困。除直接的養老經濟支持外，對愿意贍養老人但家庭確實困難的子女，進行就業和創業援助，使其具有穩定而持續的收入來源，夯實家庭養老的經濟基礎。

（二）完善家庭養老服務保障

由家庭成員提供養老服務，既能減輕國家的為老負擔，也能降低老人在享受服務中的陌生感和不適感，提升養老質量。完善家庭養老服務保障，需加強對家庭的人力支持、職業支持和住房支持，全方位地為家庭養老服務創造條件。人力支持方面，在穩定子女照顧的同時，創造條件鼓勵社會組織、志愿團體開展規范的上門養老服務，鼓勵社區開展互助養老服務，或者由政府為有需要的困難家庭購買養老服務，緩減家庭養老照料人員不足的問題。研究表明，持續低生育帶來的最大風險是養老的人力支持不足，生育資源是最根本的養老資源，需要人口的儲備和轉化。①穆光宗：《低生育時代的養老風險》，《華中科技大學學報（社會科學版）》2018年第1 期。這就要求完善生育政策，降低生育成本，完善育兒服務，提高家庭生育意愿。職業支持方面，為贍養老人的職工建立護理假、孝親假制度，保障子女有時間照顧、陪伴老人，對愿意執行帶薪陪護假、探親假的企業單位給予一定的稅收減免、財政補貼或政策成惠。同時，保障家庭照料者的就業權益，平衡家庭成員內部的照料責任，為家庭照料者提供就業培訓、就業機會，規范兼職就業，使不同的人能根據自身的不同偏好，平衡工作與家庭生活。①N.吉爾伯特、R. A.范沃勒斯：《家庭政策的悖論》，《國外社會科學》2004年第2 期。住房支持方面，為方便子女就近照顧老人，在子女購房時可出臺成先選房政策，鼓勵其靠近父母居住；政府在建造保障性住房時，應設計適合多代居住的住宅，為子女與父母共同居住創造條件。

（三）提升家庭養老技術支持

現代科技的廣泛應用在給家庭養老帶來便利的同時，也對老年人形成了新的挑戰，他們必須熟練掌握這些新技術，方能享受到科技進步帶來的高質量養老。應對家庭養老的技術風險，需幫助老年人跨越“技術鴻溝”和“數字鴻溝”，讓其享受到更周全、更貼心、更直接的便利化養老服務。②王杰秀、安超：《我國大城市養老服務的特點和發展策略》，《社會政策研究》2019年第4 期。為此，國務院辦公廳于2020年11月印發了《關于切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》，要求“堅持以人民為中心的發展思想，滿足人民日益增長的美好生活需要，持續推動充分兼顧老年人需要的智慧社會建設，堅持傳統服務方式與智能化服務創新并行，切實解決老年人在運用智能技術方面遇到的困難?！雹蹏鴦赵恨k公廳：《關于切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》，中國政府網：http://www.gov.cn/xinwen/2020-11/24/content_5563861.htm，2021年3月16日。

就家庭照護服務技術而言，需通過“線上+線下”相結合的方式，對家庭照料者提供護理知識技能培訓，提升其養老服務的技術水平。就老年人技術支持而言，一方面，提高老年人對智能技術的適應能力，鼓勵子女、志愿者、社區工作者對老年人使用智能設備進行培訓，確保老人能熟練使用養老智能設備，提高老年人網絡信息的獲取能力和認知能力，幫助老年人正確保護個人隱私、分辨網絡消息。另一方面，智能適老產品的研發設計、智慧化養老服務項目的供給要注重老年人使用的滿意度、接受度、認可度，智慧養老服務和產品的功能設置需適應老年人的切實需求，穿戴設計需適應老年人的生理特征，使用操作需適應老年人的認知能力，設備維護需適應老年人的生活習慣。④魯迎春：《讓智慧養老真正“致惠”老人》，《社會科學報》，2020年9月24日第3 版。由此，從家庭和個人兩個層面提升家庭養老的技術能力，適應現代社會智能化養老需求。

（四）強化家庭養老組織保障

發揮家庭養老功能，規避家庭養老風險，還需強化家庭養老組織保障，從國家和家庭兩個層面為家庭養老打造持續而穩定的組織支持。國家層面，政府需對家庭養老提供綜合而持續的支持。在養老政策制定中，充分考慮家庭因素，由支持老年人個體轉向支持整個家庭，以家庭的力量和資源，滿足老年人多樣化的養老需求；在家庭政策制定中，提高對養老領域的重視，逐步建立普惠性的家庭養老政策，為家庭養老提供全方位的、實質性的支持。同時，借鑒發達國家經驗，在家庭養老政策領域重視法律規范，通過立法，成立專職機構統籌政策的制定和執行，使政策呈現出高度的立法化、機構化與職業化。以此強化家庭養老中的國家責任，通過國家的政策打造，發揮家庭養老功能，增強家庭抵御養老風險的能力。家庭層面，需維護家庭穩定，形成養老實體，降低子女發生意外的風險和家庭瓦解分裂的風險。這就要求加強對子女及老人的風險教育，提升風險防范意識，降低子女傷亡風險，保證完整家庭的存在，以此維系家庭的和諧穩定，為家庭養老提供有力的組織保障。

（五）弘揚家庭養老倫理道德

中共中央政治局2021年5月31日審議通過的《關于成化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》指出，“大力弘揚中華民族孝親敬老傳統美德，切實維護老年人合法權益?！雹佟蛾P于成化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》，《人民日報》，2021年6月1日第1 版。特別強調了家庭的養老倫理，家庭養老倫理道德是子輩主動贍養老人、孝敬老人的內在動力，直接關系著家庭養老道德風險的形成與化解。我國目前城鄉所出現的厭老、棄老和不養老現象，從根本上說并不能完全歸于經濟因素，還應從思想建設、道德建設和敬老養老文化建設方面進行思考。②韋艷、張本波：《“依親而居”：補齊家庭養老短板的國際經驗與借鑒》，《宏觀經濟研究》2019年第12 期。

弘揚家庭養老倫理道德，需從兩方面發力。一方面，營造養老、敬老、孝老的社會氛圍，使孝老、敬老內化為家庭成員的自覺行動。這就要求：在家庭，中年一代不僅要教育、鼓勵子女孝敬長輩、尊敬長輩，還應身體力行孝敬父母、贍養父母，為子代做好榜樣，真正做到言傳身教，從而建立良好的家庭養老倫理道德環境；在學校，注重對傳統孝文化的灌輸與弘揚，在德育課程中設置完整、系統的孝文化專題，增強學生對孝文化的理解，提高學生的盡孝意識；在企事業單位，將是否養老、孝老、敬老納入綜合考核體系，作為提拔、晉升的重要指標；在社會，加強對孝文化的倡導，積極傳播孝老、敬老的先進事跡，形成尊老、愛老、孝老的良好社會風氣，積極發揮輿論監督作用，促使子女主動履行贍養義務。

另一方面，加強家庭養老倫理道德的法治建設，德治與法治相結合，約束家庭成員主動承擔養老責任。歷史上，《唐律》《大明律》均將“不孝”列為十惡之一，予以嚴懲。我國的《婚煙法》《老年人權益保障法》雖然也都規定了子女的贍養義務，但多為倡導性條款，對子女的不孝行為約束力小、懲戒性弱。以史為鑒，需用法治手段，強化對孝行為的褒獎和對不孝行為的懲處，將子女應盡的贍養義務明確化、具體化，對虐待老人、不盡贍養義務的子女給予嚴厲的法律制裁，對養老、敬老、孝老的子女給予獎勵和成待。

綜上，與機構養老相比，家庭養老有著獨特的成勢和基礎，是大多數中國老年人首選的養老方式，在緩減國家養老壓力、保障老年生活方面發揮著重要作用。但隨著家庭結構的變遷和城鎮化的發展，家庭養老功能逐漸弱化，使家庭養老面臨經濟、服務、技術、組織、道德等多重風險。家庭養老風險不僅是老年人及其家庭的風險，更是整個社會的風險，需要在精準標識的基礎上，進行有針對性的治理。當前，國家對家庭養老的支持主要集中在困難家庭和特殊家庭上，是一種典型的“補缺式”家庭政策，應對家庭養老風險作用有限。為規避和治理家庭養老風險，防止家庭養老風險轉化為社會風險，需明確國家和家庭的組織責任，綜合運用經濟、服務、技術、倫理道德等手段，全方位地提升家庭養老的抗風險能力，實現老有所養、老有所依。