互聯網金融對居民消費的影響分析

隨著時間的推移國內的社會經濟得到了良好的發展，此時國內社會也進入到互聯網金融發展階段，在這一階段，不同的互聯網金融呈現井噴式發展，促進了社會經濟的發展。但是由于互聯網金融是一個新生事物，在實際的發展過程中不可避免地會對人們的消費產生一定的影響，近年來相關侵犯消費者利益及隱私的安全問題層出不窮，這與我國長期經濟發展目標是相違背的。在這種情況下就需要針對互聯網金融對居民消費影響進行分析，促使互聯網金融的積極效應和作用得到發揮，對其產生的負面效應進行扼制或者消除，這對于國內社會經濟發展和廣大人民群眾生活水平的提升具有重要意義。

1 互聯網金融對居民消費具體影響概述

1.1 互聯網金融傳導機制產生的具體影響

不同的互聯網金融的模式在實踐運營過程中，會以不同的路徑為載體，進而對居民消費結構產生一定的影響。其中，由于心理賬戶的存在和互聯網金融發展過程中交易效率的提升，互聯網支付也就是現場支付能夠改變居民群眾的消費傾向，進行了解之后就能夠發現，在城市地區中居民群眾偏向于進行互聯網形式消費[1]，在一些經濟發展水平和互聯網發展水平比較低的農村地區，互聯網傳導機制對于居民消費產生的影響是要降低一些的，而當居民的消費傾向轉變之后，消費結構就會受到一定的影響。面對著這種情況，現代互聯網金融采取的是貨幣基金和互聯網保險的方式來實現自我保障，同時降低居民群眾的消費風險，以此就能夠促使消費結構逐漸穩定。另外，憑借跨期選擇能夠減少居民經濟的流動性方面的約束，因此互聯網網貸的出現也會對居民的消費結構和形勢產生一定的影響，從這一點上來說，這種影響是一種雙刃劍，既存在一定的積極作用，也具有一定的負面影響。互聯網投資的出現，使得居民群眾的資產配置方案得到了有效的補充，這也會對居民群眾的消費產生一定的影響。

1.2 互聯網金融不同模式對于居民消費結構的影響程度不同

首先，近年來，互聯網支付開始出現在居民群眾的視野中，并且對居民的消費產生了比較大的影響，經過了解和觀察能夠發現，互聯網支付已經成為了現代居民群眾主要的消費方式之一，其產生的影響是最大、最顯著的，因為這種消費方式更加符合現代居民的習慣。但是互聯網支付所產生的影響主要集中在衣食住行上，也就是生存性質的消費[2]。

其次，互聯網貨幣基金的出現，對于生存結構具有比較明顯的負面影響，因為互聯網貨幣基金在發展過程中，是通過穩定居民的生存型消費來實施調控作用的，后續互聯網金融在發展的過程中還需要將這一點進行延伸性發展，促使其作用和價值能夠完全發揮出來。

再次，目前互聯網保險對于居民消費產生的影響并不是很顯著，之所以出現這種情況，可能是互聯網保險目前發展水平有限，而且互聯網保險也是“保險”的一種，由于這種本質方面的屬性，多數居民仍舊會選擇線下消費，但后期互聯網保險事業發展水平得到提升之后，有可能會代替線下保險，并對居民的消費產生重大的影響。

其次，互聯網網貸的出現，使得傳統經濟流動產生的束縛性減少，因此能夠促進居民群眾的消費行為，但是影響程度比較低，雖然帶來消費結構的升級，但是整體過程是相對緩慢的，因此要想利用互聯網金融穩定居民消費結構和形式，還需要從互聯網支付和互聯網貨幣基金兩方面下手開展相關工作[3]。

最后，從互聯網金融的不同模式對居民消費產生的影響和影響程度上來看，目前互聯網支付已經是比較成熟的了，居民自身對于新型消費方式的接受程度也比較高。在實際的發展過程中需要注意到，其中互聯網網貸具有較大的發展動力， 能夠顯著優化居民的消費結構，后續發展過程中理應給予其一定的重視程度。但是目前互聯網保險和互聯網投資的發展處于初級階段，社會的認可度和接受度相對較低，因而其產生的影響程度最低，使其在穩定居民消費方面產生作用，需要加大投入，促進其發展水平的提升。

1.3 互聯網金融對居民消費結構的影響效應

首先，互聯網金融對居民消費結構具有提高消費傾向的效應，進行相關的了解和觀察之后就能夠發現，互聯網金融盡管以不同的形態進行展現，但是其主要作用都是提升居民群眾消費傾向效應，其中互聯網支付在這一方面的效應體現是最為明顯的，從目前居民群眾的主要消費方式就是線上支付這一點也能夠看出，其側向印證了互聯網金融不同金融形式主要作用就是居民群眾消費傾向效應這一點。除此之外，這幾種互聯網金融形勢產生的提高消費傾向效應主要作用在居民的生存型消費上。

其次，互聯網金融對居民消費結構具有一定的強化保障作用，從這一方面上來看，互聯網可以降低收入的不確定性，進而使得居民生存型消費得到保障，這樣就能夠使得居民的消費結構得到有效的穩定。在實際的研究和調查過程中發現，互聯網貨幣基金的保障效應是最大的，居民接受程度也比較高，后續互聯網支付、互聯網投資、互聯網網貸、互聯網保險產生的保障效應是逐漸降低的[4]，其中互聯網保險的保障效應發揮有限是由于發展水平起到了比較大的限制作用，隨著發展水平的提高，后續能夠使其主要的保障效應進行發揮。

最后，互聯網金融對居民消費結構具有一定的降低流動約束性的作用，其中僅有互聯網網貸這一方式，可以顯著地減少流動性約束作用，并且這一效應目前主要作用在高層次的消費上，因此是具有良好的促進居民消費結構升級的作用和效果的。

2 新時代互聯網金融發展的有效對策

通過前文的分析和研究能夠發現，在互聯網金融時代對于居民群眾的消費形式和結構都會產生比較大的影響，但是在居民群眾消費形式和結構發生轉變的過程中，也是最容易產生相關問題的，這些問題的處理和預防不給予高度的重視，后續容易產生一定的社會經濟損失，嚴重的情況下還會使得居民的消費形式和結構受到巨大的負面影響，這對于社會經濟發展是比較不利的。因此，本文針對新時代中國互聯網金融發展的有效對策進行探討，望給予國內互聯網金融企業、產業的發展一定的意見。

2.1 引導消費者正確且有效地進行消費

首先，在新時代互聯網金融發展的過程中，為了使居民能夠進行正確且有效的消費，需要相應地提高居民的合理消費意識，避免現代社會經濟發展過程中出現惡性消費(惡性循環消費)行為和結構。根據調查發現，由于互聯網金融和相關的消費方式變得更加便捷，這使得部分居民出現過度消費現象和盲目消費現象，固然消費之后獲得了一定的滿足，但是也存在著空虛感。再從另一個角度上來說，目前消費產品的更新迭代速度都是非常快的，這使得居民群眾為了滿足自身的需求，喜歡進行對比和攀比，不利于良好的消費結構的形成。根據相對收入理論，居民群眾的過度消費具有一定的慣性，會惡化消費者的財務狀況。因此，后續發展過程中需要重視提升居民群眾的消費意識，并且進行必要的宣傳，促使其能夠進行有效且合理的消費，并且使得居民群眾的財務情況健康發展[5]。

其次，還需要著重促進居民消費結構得到有效的優化。經過實證分析可以發現，互聯網網貸能夠減少流動性約束，促使居民消費結構進行升級，但是在運用互聯網網貸的過程中容易受到限制，我國是世界范圍內的儲蓄大國之一，對借貸具有防衛心理。這其實對社會經濟發展會產生一定的限制作用，并且實際的經濟流動性會大大降低，這是社會經濟發展所不想看到的。因此，政府部門和媒體機構需要采取行之有效的措施，鼓勵國內的居民依據自身條件進行借貸，這會使得自身的消費結構得到優化和完善。

最后，還需要指出的是，較強的保障效應也是互聯網金融的主要作用之一，但是在國內互聯網金融發展過程中并未完全發揮出來，并且與現代發達國家之間還存在著較大的差距。在這種情況下，需要著力進行相關的宣傳工作，促使人們知曉保險知識，這能夠使得人們的消費結構逐漸趨于穩定化。

2.2 促進國內互聯網金融企業在新時期得到相應的發展

首先，在推進現代互聯網金融企業創新發展的過程中，需要推進普惠金融的發展，因為互聯網網貸具有降低流動性約束的作用，對這一特點進行科學合理的運用能夠顯著地促進居民消費結構的升級，但目前尾端的客戶群體存在“貸款無門”的情況，這種現象在國內農村中特別明顯，甚至部分農村銀行還存在吸收農村存款向城鎮客戶進行發放的現象，這進一步加速了鄉村資金資源的流失，對于農村經濟發展是具有負面影響的[6]。

其次，在后續的發展過程中，政府需要鼓勵現代普惠金融的發展，使得現階段國民群眾消費行為的流動性約束力降低，這樣就能夠激發消費市場的活力，相關普惠金融企業也能夠得到良好的發展。在此基礎上，互聯網金融企業需要時刻注意，自身是為居民群眾的消費進行服務的，因此實際發展過程中需要進行健康消費平臺的建設工作，促進居民消費的結構升級，由此互聯網企業和消費者就實現了共贏，這是一種理想的發展狀態，這一舉措也具有一定的穩定居民消費結構的作用[7]。

最后，目前國內處于一個創新發展的環境當中，因此鼓勵現代互聯網金融企業發展的過程中還需要創新發展形式，互聯網金融出現之后，第三方支付的出現，促使居民的消費結構進行了升級，并且由于線上支付具有良好的便捷性和穩定性特點，改變了居民消費習慣并提高了居民的消費傾向。在這種情況下，就需要推進互聯網金融企業的創新升級，使得互聯網金融企業能夠具有新時期的創新意識和跨界發展的能力，由此就能夠使得企業發展獲取到更多的盈利渠道，經濟效益能夠得到明顯的提升，從而促使其形成良好的可持續發展狀態[8]。

3 結語

綜上所述，針對互聯網金融對居民消費影響的相關研究和分析可以看出，互聯網金融對居民消費產生的影響呈現出多元化的特點，簡單來說，就是積極影響和負面影響并存。因此，互聯網金融的發展還需要做到完善法律法規制度和行業監管制度，使其發展有法可循和有法可依，這樣有利于互聯網金融企業防范可能出現的風險，對于社會經濟發展同樣具有積極的作用。