普惠金融在鄉村振興的作用分析

楊松 張磊

眾所周知，鄉村一直是我國脫貧工作的主戰場，“三農”問題也一直是黨和政府關注的重點。“十三五”期間，我國脫貧攻堅事業取得重大成就，給人民交出了一份完美的答卷，為脫貧工作畫上了圓滿的句號，但脫貧不是目的，振興發展才是歸宿。2020年12月28日，習總書記在中央農村工作會議上指出，農村問題的工作重心即將從脫貧攻堅轉向鄉村振興。因此，就如何實行鄉村振興戰略、解決“三農”問題、振興農業經濟等方面，我們依舊面臨著重大考驗。2018年，中央一號文件指出，中國特色社會主義鄉村振興道路的其中一條是鞏固完善農村金融制度，走共同富裕之路。我們就從農村的經營制度和農村金融方面試圖引入一個概念 普惠金融。

一、普惠金融的定義

“普惠金融”最初是由聯合國在2005小額信貸年提出的，指以可負擔的成本為小微企業、農民、老年人、貧困人群等社會階層提供適當有效的金融幫助。普惠金融有著十分豐富的內涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農村金融，還包含儲蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產品、服務，且并不以信貸或資金支持為唯一標準。這些金融手段調整了資本的流向，對鄉村群體來說是雪中送炭，從根本上提高受益群體的可持續發展能力，讓大家走上共同富裕的道路，同時也讓供給方獲得一定好處，這是互利互贏的選擇。長期以來，我國農村經濟發展落后，并表現出發展思路滯后、弱勢人群及弱勢產業眾多等特征。在普惠金融下的金融手段豐富多樣，且具有鮮明的“小額”特征，從金融手段反觀社會群體，普惠金融的服務群體和我國農村社會群體基本符合 即鄉鎮企業、貧困戶、自主創業的農民等，也因此可以初步判斷出普惠金融在我們鄉村振興方面是有實行可能的。下面將結合我國國情談談普惠金融對鄉村振興的具體可能性與益處，當然還有可能存在的不足之處。

二、傳統金融方式在鄉村振興中存在的問題

每當我們談到發展、振興，除了要注重生產技術的創新與研發外，更要善加利用市場和金融的力量。對于鄉村來說，借助金融的力量更為重要。只有保證了充沛的資金流，才能支持生產技術的研發和攻關，從而保證鄉村群體在市場的競爭力。但是資本總是趨向利潤最高的地方，由于鄉村弱勢產業眾多，帶來高利潤的可能性并不大，無法吸引資本的流動。現實情況是諸如信托公司等機構難以在鄉村開展有效服務，即使是銀行也無法徹底解決農業自身風險不可控的特點。同時，農村人口由于現實原因收入相對低，金融素質也低，承擔風險的能力更低，因此借貸成本較高。一般來說，對其的金融服務只能是單方面支出，風險較高，貸款很難收回。所以金融機構很難在鄉村中扎根，金融服務單一。

三、普惠金融在鄉村振興發展過程中的可行性分析

相比于傳統金融方式在鄉村的捉襟見肘，接下來我們分析普惠金融在鄉村振興發展中的可行性。

1.普惠金融可以在一定程度上緩解農村經營的不可預料風險壓力

我們知道農業是靠老天爺賞飯吃的一門行業，通常若是風調雨順、五谷豐登、畝產合理，那么農民的收入相對可觀；但若是旱澇不斷、災害侵襲，那么是否保收都成問題，更不用說出售了，即使今年收成不錯，到市場上也面臨市場的供需問題和貨幣溢價。總之，農業通常會面臨許多不可預料的風險，所以政府會出臺一些保護政策。以2020年為例，受到疫情沖擊，出現了農產品滯銷、市場不景氣、農民不能及時生產等問題，導致農民收入大幅下降。為努力解決疫情對農業的短期沖擊，幫助農民恢復生產，提高收入，可以采取普惠金融的方式提供幫助，對滯銷和產量過剩的農產品來說，可以引入新的銷售理論，打通新渠道，在線下政府鼓勵銷售的同時，利用普惠金融幫助開辟線上銷售渠道，通過帶貨直播、網絡銷售等方式加大對農產品的宣傳和銷售。對于疫情導致的大幅減產以及資金鏈緊張等問題，可以通過發放提供專項貸款等方式幫助農民迅速恢復生產。

2.普惠金融可支持鄉鎮小微企業和農民創業，解決資金問題

有別于傳統的金融服務信貸方式，普惠金融將基于農村業務需求和資金需求而打造出新的信貸模式。近年來，農村特色種養殖業、農村特色旅游業、農產品加工制造業等行業發展迅速，對普惠金融的需要大幅增加，這更需要金融機構提供信貸支持。對此，金融政策應該針對鄉村的具體情況衍生農業供應鏈金融、電商金融等新方式，通過結合農業產業的特征解決涉農信貸業務問題，鄉村金融服務要實地考察接地氣，創新出符合農業產業實際情況的金融模式，為農村創業和各項產業發展提供真正有效的信貸支持，打通資金鏈問題，幫助更多有志者順利創業。

3.普惠金融可以為“三農”提供先進金融服務

以往農村金融行業落后，網點稀疏，服務單一，金融機構基本只提供最底層的基礎業務。隨著時代進步，落后的服務方式顯然已無法滿足農村經濟發展的需求，相比于傳統方式的線下局限性，普惠金融更加數字化、現代化、科技化，充分利用了“互聯網+”移動通信技術。據調查，目前80%的農村商行都發布了手機銀行和網絡銀行等應用軟件，為農村用戶提供線上銀行轉賬、電子支付、小額貸款申請等服務，極大提高了金融服務的便捷性和農村金融服務質量。

四、結語

正所謂扶貧先扶智，對農民的金融教育與給予其直接的金融幫助同樣重要。我們可以通過組織宣講金融知識，提高農民的自我判斷力以應對可能存在的風險，并建立傳播獲取金融服務的有效渠道，讓老鄉們知道自己怎樣用正確的方式獲取金融服務。正因為存在金融詐騙問題，所以提升農民的基礎金融素質顯得尤為重要。同時要多給金融行業、證監部門一些時間，鄉村振興有一個長期的過程，不可能一蹴而就，完善征信監管體系也需要大量的時間精力金錢去填補漏洞，所以要耐心等待。在社會發展的大趨勢下，普惠金融徹底滲透農村應該就在不遠的明天。