基于金融支持的河南信陽浉河區毛尖茶產業發展研究

趙 磊

一、問題的提出

中共中央、國務院2020年1月2日頒發的《關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》中明確指出，建設全面小康社會必須補齊“三農”領域的短板。這一重要指導思想從戰略的高度提出在農業產業化、標準化的發展趨勢下，農戶金融需求逐漸呈現出多元化的演化態勢，創新金融支農方式，重點在支持農業綠色可持續性發展尋求突破[1]。為此，農業農村部印發《新型農業經營主體和服務主體高質量發展規劃（2020-2022年）》指出，要實現農民合作社質量提升推進整縣基本實現全覆蓋、農業社會化服務組織基本實現覆蓋全產業鏈等，各類主體質量、效益進一步提升，競爭能力進一步增強。

我國農業發展雖歷史悠久，但金融業的發展歷程較短，金融支農研究尚不完善。農業在我國國民經濟發展中扮演著基礎性作用，自2003年以來，國家高度重視農村金融改革，提升金融支農力度，但“三農”在發展過程中仍存在諸多困難和障礙，在金融領域最突出的表現就是獲取資金的能力受限。河南作為人口和農業大省，始終把解決“三農”問題作為推進鄉村振興的主要發力點，各縣域針對其特色產業進行專業培育，使其逐漸成為當地經濟發展的支柱性產業。信陽浉河區憑借得天獨厚的自然優勢，讓信陽毛尖成為地方特色產業，然而信陽毛尖茶產品缺乏創新，產品種類單一，導致產業轉型發展缺乏動力；再加上外資開發渠道不暢通且民間資本活力不高、傳統的金融服務難以適應農村農業的需求，使得茶企、茶農均面臨融資難的問題，信陽毛尖茶產業也面臨著巨大的市場危機，以此陷入因資金短缺而無法更好發展，進而資金更為短缺的惡性循環，嚴重制約信陽毛尖茶產業的高級化、現代化發展。

二、基于金融支持的信陽毛尖茶產業發展困境的表現

第一，資金來源渠道狹窄，金融供需失衡。毛尖茶產業建設與生態旅游發展的互動、毛尖茶文化發展與品牌宣傳等資金主要來源于國家撥款、貸款以及扶貧資金，而引入外資開發的渠道與沿海地區相比是不暢通的，同時因民間資本活力不高，使得資金來源渠道單一，難以滿足其發展的資金需求。籌資渠道狹窄使得資金短缺，而資金短缺又致使毛尖茶文化建設與生態旅游發展建設的基礎設施相對落后。若要使毛尖茶產業建設與生態旅游發展的互動、毛尖茶文化發展與品牌宣傳等得到長遠良好發展，在資源開發以及保護上就需有足夠的資金保障，但在實際發展中易形成—資金短缺—無法更好發展—資金更為短缺的惡性循環，嚴重制約毛尖茶產業建設與生態旅游發展的互動、毛尖茶文化發展與品牌宣傳等進程。

第二，現代金融服務匱乏，金融保障不足。雖然各類商業銀行、保險等金融機構大多都已在鄉鎮一級設立服務機構或人員，但仍無法彌補農村金融機構服務點較少的缺陷。鄉鎮一級的服務機構或人員相比于金融服務點工作人員，在文化水平和專業素等方面存在較大差異，加上金融機構服務農村農業具有成本高、難度大、利潤低、風險大等特點，以至于傳統金融服務難以適應農村農業的發展需求，使得具有資金需求的小型茶農無法及時獲得金融支持，不僅使其錯過采茶時節，茶產品質量降低，還限制了茶農的創新發展思維，迫使創新型茶產品的研發主要依靠大型茶企，導致茶產品延伸力度不足，制約金融支持毛尖茶產業發展效率。

第三，普惠金融環境欠缺，融資成本偏高。信陽毛尖茶產業經營規模多以中小型企業為主，但小微企業規模小、抗風險能力差、規范化管理低下等缺點，加之當地對小微企業的財政支持力度和優惠政策不足，使其融資因存在較高風險而不愿意擴大企業融資。同時，中小企業多通過抵押或擔保的形式向銀行貸款，但企業尋求擔保或抵押時，要付出擔保費、抵押資產評估等相關額外費用，間接提高了企業貸款門檻。農村信用擔保機制不完善，農民的合理信貸需求難以及時得到滿足，加上正規金融與民間金融在地位和作用上不匹配，導致農戶從正規金融部門所得資金有限。由于茶農通過正規融資渠道集資受到阻礙，迫使許多中小企業不得不從民間高利借貸來謀求發展，這不僅加大了企業經營負擔，還使得茶產品在市場競爭中處于不利地位。

三、基于金融支持的信陽毛尖茶產業發展困境的解析

第一，涉茶信貸管理不足，政企交流渠道受阻。在縣級以下區域，金融業對毛尖茶產業化發展的企業和廠商支持力度不足，使得涉茶企業從商業銀行和金融機構在土地、稅務等方面獲得的支持缺乏保障，企業在各個管理部門辦理相關手續時，還要繳納一定額外費用，不僅加大了縣級及以下企業貸款難度，還增添了企業經營負擔。

由于茶農知識水平受限，故小規模的茶農接觸金融機構信貸產品以及有關政策的機會極少，龍頭企業與銀行部門之間由于缺乏真誠溝通，在一些金融機構中甚至出現“等客上門”的現象，導致銀行部門對茶企的資金運營、資金需求等方面了解較為片面，以至于金融機構未能根據茶產品生產周期制定與其匹配的金融產品，茶企運營資金受限，致使兩者陷入惡性循環。有關政府部門與銀行部門之間缺乏有效溝通，導致農村金融與農產品匹配度低、金融支持農村經濟發展的信貸力度不夠、資金外流現象明顯等問題嚴重。

第二，茶產業化程度不高，企業創新能力受限。信陽浉河區毛尖茶種植戶多為散戶，茶農之間缺乏合作，多為自耕自采自銷，金融支農資金多以貸款形式流通到茶農手中，但因散戶茶農受知識水平的限制，懂得以貸款來滿足自身資金需求的不多，致使支農資金不能發揮其最大綜合效益。同時，毛尖茶產品的生產仍屬于勞動密集型產業，產業科技含量較低，且多采取粗放型經營管理方式，因此無法持續獲得較高的經濟利益，嚴重打擊金融機構信貸投入毛尖茶產業的積極性，限制創新型毛尖茶產品開發的資金投入，無法形成健全的產業鏈。

茶產業有三大效率——融資效率、生產效率與交易效率[2]，生產效率和交易效率多受融資效率的影響。茶產業屬于自然風險高的農業范疇的特征，抑制了茶農的生產性借貸資金需求，四大國有商業銀行紛紛撤銷縣級以下機構網點，加上農村信用社管理機制不健全，資金調劑和運營能力較弱等特點，使得農村金融支農資源出現供不應求的現象，雖有小額貸款公司、民間資本主導的民營銀行等金融組織幫扶，但其發展尚未成熟，支農資金不足。當前實現毛尖茶產業轉型發展的本質是實現資源與物質資本向技術資本與品牌經濟的升級，但因流向毛尖茶產業的資本大多用于產業機械化發展和茶農補貼等方面，實際投入產品研發的資金不足，且茶企與當地高校、科研機構間缺乏合作意識，茶企研發力度不足，致使傳統的毛尖茶產品逐漸喪失市場份額。

第三，涉茶發展資本不足，農戶參與意識較低。資本不足是實現毛尖茶產業轉型發展的最大障礙，主要表現在以下三個方面：一是人力資本，縣級及以下區域金融機構服務人員缺乏專業性，多數缺乏主動服務意識，使得相關經營主體的資金需求未能有效滿足；二是物質資本，茶農具有物質存量較少的特點，且其通過正規渠道獲得物質資本的能力有限，以至于多數散而亂的茶農難以通過毛尖茶產業鏈獲利；三是社會資本，毛尖茶產業屬于農業范疇，具有風險大、收益低的特點，因此在發展過程中社會資本稀少，而少數流入茶產業的社會資本，由于茶產品單一且收益較低，使得茶農更傾向于將社會資本用于其他高收益的社會生產活動。盡管縣級及以下區域從事第一產業生產的居民，迫切希望向第二三產業轉型，但前期高投入低收益的特點，嚴重限制農戶享受產業轉型發展的成果，使得居民參與意識低下。

四、基于金融支持的信陽毛尖茶產業發展政策建議

第一，在發展前提維度，注重協調好以下三個關系[3]，一是政府與市場，即堅持市場調節，提高政府在引導金融支持中的能力；二是動態與精準，即金融支農動態服務與對象精準有機結合；三是基礎與創新，即拓實基礎確保長效發展，創新發展提高質量。第二，在產業轉型維度，堅持以“產業融合”為總抓手；第三，在發展動力維度，堅持政府引導，注重市場調節。

（一）風險防范維度：加大保險支持力度，引入金融衍生工具

第一，加大保險支持力度，降低涉茶風險。政府積極引導保險公司在毛尖茶的主要生產地，設立涉農保險分支機構或窗口，健全毛尖茶產業鏈保險，推出毛尖茶質量保險、茶苗成活險、自然災害險等涵蓋全方位保障的險種。第二，引入金融衍生工具，規避價格風險。建立毛尖期貨市場，將散戶茶農、中小型茶企等作為茶產品現貨的主要供應方，吸引商家買入建倉，同時政府積極引導毛尖茶產業經營主體進入期貨市場，以套期保值的方式緩解毛尖茶產品價格在季節、自然災害等影響下而暴漲暴跌的問題。

（二）社會參與維度：著重引入民間資本，注重金融人才培養

第一，引入民間資本。政府通過設立毛尖茶產業發展支持基金，營造良好的民間資本投資環境，積極引導各種合法民間資本參與設立村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融機構，加快推進區域性民間融資機構建設進程。第二，注重專業人才培養。探索建立信用鄉村、信用園區推薦免擔保機制，完善農村創業優惠政策。完善金融支農人才的培訓、考核等制度，形成國家、地方、部門、集體和個人五方面共同發力的局面，為金融支持毛尖茶產業轉型發展提供人才支持。

（三）企業經營維度：促進產業體系形成，加強應用產業鏈金融

第一，完善研發產業鏈。以毛尖產業為核心完善研發產業鏈，發揮主體能動性促進其規模化和現代化發展。政府積極引導企業與茶農建立合作關系，鼓勵企業分級采購茶葉，鼓勵相關利益主體出資建立股份有限公司，形成物資采購、播種、管理收割、加工、儲藏、銷售的完整產業體系，以提高茶產品競爭優勢。第二，加強產業鏈金融應用[4]。金融機構與產業園區和融資擔保機構聯手，共同推出“園區”產業鏈等新型融資模式。針對個體散戶茶農和中小茶企“散”“亂”的特點，引導相關經營主體用存貨和預付賬款等融資，提高毛尖茶產業鏈資金使用效率。