淺談小微金融業務現狀分析及發展對策

范婷婷

摘 要：隨著我國民營經濟的迅速發展，小微企業成為經濟和社會發展的重要主體。然而，受資金、技術等因素的影響，小微企業發展具有明顯的脆弱性，難以發展壯大。制約小微企業發展最突出的問題就是融資難、融資貴。近年來，我國政府和各類金融機構雖然積極行動，通過金融產品創新和服務創新切實加大了對小微企業的金融支持力度，但小微金融服務仍是我國金融服務中較為薄弱的環節，小微金融資金供給側和小微企業資金需求側之間不匹配的現象依舊突出。

關鍵詞：小微企業;金融業務;對策

小微企業是我國實體經濟的重要組成部分，對我國經濟發展起著重要作用，同時，小微企業也是我國新發展格局的重要市場主體。但是，我國的小微金融業務并不完善。目前，小微金融業務存在許多難題，包括資金需求大供不應求;小微金融業務管理體制老套;企業員工考核機制不全面，員工缺乏積極性;創新不足，難以吸引大企業融資。針對這一系列問題，無論是政府還是企業自身，都要采取針對性的措施來解決問題。近年來，國內各銀行對小微金融企業的放貸在增加，但由于許多小微企業經營規模較小，且小微金融業務不完善，企業的抗風險能力也不強，很難得到長久的發展。據不完全統計，我國小微企業代管率不足20%，小微企業的發展問題必須馬上得到解決，若這些現象持續得不到解決，將會對我國經濟發展產生巨大沖擊。

一、目前小微金融業務的現狀

（一）資金需求

我國小微企業為從業人員提供了超過80%的就業崗位，為國家經濟發展做出重大貢獻。但是，總結近年來小微金融業務的發展情況，不難發現，民間借貸、非法集資等現象在小微金融業務中時常發生，探究其原因發現，小微金融業務資金需求大，但受其自身發展緩慢的限制，加之金融政策的管制，現有的資金無法滿足大多小微金融業務的資金需求。目前，雖然政府和相關的金融機構對這種現象采取了相應的解決措施，主要是通過金融產品創新來加大對小微金融業務的支持，但由于政府支持的力度不夠，小微金融業務仍發展緩慢，小微金融資金供給側和小微企業資金需求側仍然不匹配。根據專業人士的相關統計結果來看，商業銀行對小微企業的業務模式缺乏認知，不了解這些企業的業務特點和經營模式，對企業的發展前景也沒有過多的了解。這就導致銀行對小微企業的金融服務沒有針對性，不能滿足小微金融業務發展的資金需求，造成小微金融業務的經營成本高，最終因資金不足導致失敗。

（二）管理體制老套

現階段的小微金融業務存在管理體制老套的問題。由于小微企業在市場生存風險大、生命周期短，究其根本，小微金融業務的管理有很大問題。現有的體制存在框架不清楚、體制混亂等問題沒有得到解決，是阻礙小微金融業務發展的重要難題。正如貝多廣指出的，目前存在的金融機構的體系，它在設計布局上存在著一個典型缺陷，被稱為“倒金字塔”缺陷。這種缺陷造成了小微金融業務的供給不足，并且管理體制老套，若不及時創新改造，小微金融業務很難得到長久的發展。

（三）員工考核機制不全面，員工缺乏積極性

小微金融企業中存在員工考核機制不健全、員工考核指標較為單一、員工缺乏積極性等問題。辦理小微金融業務，培養一個成熟的員工，在傳統模式下，員工的培訓周期長達半年，甚至一年。培訓期間考核制度相對完善，培訓完成，員工正式上崗后，員工考核反而松懈，考核機制不全面，造成了員工對待工作態度松懈，缺乏積極性。對有違法犯罪行為或者道德敗壞的員工，企業要嚴懲不貸，切勿隨之認之，使行業風氣被破壞。與小微金融行業的從業人員劃清責任界限，防止因員工自身在工作之外的道德問題對業務產生重大損失。金融機構的一線員工是與小微金融業務直接接觸的人員，只有建立完善的員工機制，才能使員工盡職免責，消除因員工不合格造成的損失。完善的績效管理工作和績效考核制度，可以有效地提高員工的積極性，對待工作更加認真仔細。同時加強員工培訓業務，不僅要提高員工的專業素養，還要提高員工的道德素質。

（四）創新不足，難以吸引大企業融資

目前，小微金融業務不僅存在業務老套、創新不足的問題，同時，小微金融業務還存在信用風險大的問題。現如今小微金融企業過多的依賴傳統的經營模式，其設計的產品并不符合企業的經營特征，沒有可靠的現金流，大企業處于安全性考慮，不愿過多地進行融資。這就導致小微企業經營的業務很難長期運轉，融資資金只能用于企業暫時的周轉。這些資金很難滿足企業發展的需求。因此，在傳統的小微金融業務中，很難吸引大企業融資。由于其戰略定位不清晰、產品創新不足，很難得到長久的發展。現階段，許多小微金融產品個性化不足，創新力度不夠，主要表現為：產品的針對性不強，產品沒有特色，產品體系不完善等。在這種情況下，雖融資需求大，也很難找到融資。此外，進行創新時，創新力度不夠，產品應用體系沒有得到完善，沒有根據市場需求改變傳統的產品組合，給客戶的選擇較少。要想盡快提升小微金融業務，必須要堅持創新，從供給和需求兩方面開展，促進供應鏈金融等創新產品的使用，深化供給側結構性改革，努力破解小微企業的融資難的問題，堅持創新驅動發展，運用好創新思維，努力實現小微金融行業的高效發展。

二、對小微金融業務發展對策

（一）與政府政策相結合，充分利用政府資源

政府政策對小微金融業務的發展起重要作用，要充分利用政府資源促進自身發展。政府政策主要包括制定完善的法律法規政策、加強小微金融行業的科學治理、正確引導小微金融行業進行創新。由于傳統的小微金融業務存在法律法規不健全的問題，因此，新時期政府必須要完善相關的法律法規政策，為小微金融行業的發展保駕護航。小微金融企業要加快信息化和數字化進程，政府加強監督和引導。以政府的“普惠三農民生，輔助小微企業”政策為主導，合理利用政府資源，把政府資源更多地運用到企業的自身發展中。近年來，政府為發展小微金融行業，提出了一系列的相關政策，但是很多政策出臺以后，沒有引起重視，導致政策的落實不到位，可操作性不強。所以，政府對小微金融行業的相關政策必須得到落實，對政策的實施情況進行實時監控，避免因落實不到位造成政府資源的浪費。

（二）發揮地方金融優勢，進行改革創新

小微企業對國民經濟發展起著舉足輕重的作用。針對小微金融業務資金需求大但融資少的問題，以及金融機構在對小微金融企業融資時的供給不足的問題，企業必須進行改革創新，以創新技術為主導，充分發揮地方金融的優勢。首先要求小微金融企業要明確自身職責和自身的業務范圍，不要超出企業的承受能力，從業務范圍上，展現小微金融的本質。其次，要加大創新、堅持創新，以創新推動業務發展，推出創新型、個性化的產品，完善產品應用體系。根據客戶需求，完善小微金融業務，并提出融資需求，發揮地方融資優勢。尋求數據共享，降低信用風險。致力于小微金融個性化產品，使其在競爭中有足夠的優勢勝出。金融治理不僅是政府制度問題，也是技術問題。在金融管理問題中，地方金融要發揮優勢，對小微金融業務進行全方位覆蓋。

（三）健全考核機制

從小微金融業務目前的發展來看，其本質就是治理問題。治理包括政府治理和企業的自身治理。除了依靠政府的支持外，企業也必須加強管理，健全考核機制，引進專業人才。培養員工的責任意識，完善相關的績效考核制度和獎懲制度。由于某些小微企業財務管理不規范，使其被市場淘汰，為避免這種情況，小微企業必須健全考核機制，完成信息化轉型。在原有管理體系的基礎上，加強企業自身建設，健全現代治理體系，著重整改企業管理的“黑暗地帶”，不放過任何阻礙發展的內容。完善員工考核制度、完善內部控制制度、完善企業內部自律管理機制。除此之外，企業要主動學習如何提升自身業務，拓寬融資渠道。

三、結語

針對目前小微金融行業的現狀，預測小微企業的發展前景，提出相應的發展對策。若小微金融企業想長期良好的經營下去，必須控制好企業現有的風險。根據國家有關政策的引導，改善企業目前存在的問題。利用政府資源，加上企業自身的改革創新，打造全產品服務體系，找到能長久發展的資金鏈。結合企業自身的實際經營情況以及有關需求，開發企業特色的產品和業務，整合各方資源滿足企業多元化的融資需求。創新產品，打造企業個性化品牌。并對客戶的獲取模式進行優化設計，盤點企業管理上的不足，完善風險控制機制。

參考文獻：

[1]劉彥昌.服務“長尾”，讓小微市場變“藍海”[N].中國銀行保險報，2019-12-12（3）.