我國農村金融服務創新研究

湯曉陽 張恒克

摘 要：現階段，城鄉經濟協調發展的趨勢下，農村人民的生活水平顯著提高，傳統的農村金融服務體系與產品顯然已經無法滿足人們當下的金融需求。因此，農村現代化發展的過程中，各個農村地區都要立足于自身發展，進行金融服務體系和產品等的全面創新，以給農村人們提供良好的金融服務。針對當下我國農村金融服務方面所存在的問題，本文詳細分析了關于我國農村金融服務創新的相關對策，有利于在農村地區內打造新型金融服務體系，推進農村經濟的穩步發展。

關鍵詞：農村金融;服務創新;對策

當下隨著國際國內經濟形勢的變化，我國的農村進入了嶄新的發展階段，迎來了巨大的發展契機。傳統的農村經濟發展相對落后，當下隨著經濟可持續發展概念的提出，各個農村地區都致力于金融服務的創新，以通過金融體制、產品與服務等的全面變革，來帶動農村經濟邁上一個新的臺階。我國的農村地區分布較多，且各個農村的發展水平不一致，很多農村的金融服務方面存在著很多的不足，這部分農村地區的金融服務創新壓力較大，未來要加大在這一方面的探索。

一、農村金融服務的相關概述

從廣義上來看，農村金融服務具體指的是針對農村地區經濟、資金等相關內容的管理和服務工作，就是由金融機構采用對應的貨幣交易手段，對有價物品加以全面融通，在此過程中，金融機構可以給金融活動參與者提供對應的服務并保障其受益。在農村金融服務的開展過程中，金融機構是中介機構，負責的是一系列的貨幣信用活動，在我國農村金融服務的多年探索中，農村金融服務機構的種類和數量都越來越多，如中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用社等。在市場經濟日漸發展的今天，這些金融服務機構的發展十分迅速，呈現出了明顯的商業性、政策性和合作性特點，刺激了農村經濟的進一步發展。就農村金融服務與城市金融服務的對比來分析，二者存在著明顯的區別，表現為：（1）農村金融服務的周期存在著明顯的不確定性，有時長有時短，主要是因為農產品價格、農業生產存在著一定的波動，這些都會影響到其周期。（2）缺乏對應的資金保障，對于一些偏遠地區的農村而言，其資金來源較為單一，融資渠道相對固定。

二、我國農村金融服務現狀

（一）金融服務需要與供應不相配

當下的農村經濟發展十分迅速，人民生活水平的日漸提高使得人們對于農村金融服務提出了新的要求，且需求日漸增多，但部分農村地區的金融服務卻并未根據人們的需求來進行對應的服務體系和產品創新，金融服務的滯后性明顯，需求與供應的不相匹配，增大了農村金融服務的創新難度。結合農村金融服務的現狀，供需不匹配的問題具體表現在以下方面：（1）貸款方面，在開展農村金融服務的過程中，審批權限相對密集，與所貸款對象的分離問題突出，相關金融機構雖然在當下的發展條件下都在積極進行內部信貸管理的優化，但整體的優化調整效果并不明顯，對貸款規模的要求十分嚴格，所構建的責任追究體系與其線形的激勵體系并不匹配，信貸人的工作積極性不足。（2）貸款要求要素不符合三農發展現狀，針對擔保、抵押方面有著十分嚴格的標準，部分貸款人在無法達到貸款要素要求的情況下，往往無法貸到款。（3）金融服務的整體水平偏低。在農村金融服務工作的開展過程中，因為存在著很多因素的限制，使得金融服務過程中存在著審批周期長、流程多、借貸政策不明確等方面的突出問題，無法給農村人民提供良好的金融服務，

（二）融資成本高

融資是農村金融服務中的一個重要部分，在開展此項金融服務的過程中，很多農村地區的融資成本偏高，導致金融服務無法達到預期的水平。首先，在我國廣大的農村地區，融資規模相對偏小，單筆貸款額度較低，無法在融資過程中體現出規模效益。根據相應的數據顯示，截止到2018年，縣級及其以下的合法金融信貸規模僅僅為全面信貸總額的1/4，經濟效益無法保障;一個農戶的融資額度相對較小，這種情況下，金融機構在給人們提供金融服務的過程中，無法對穩定費用加以攤薄;三農之間表現出相互的獨立性，因為農村地區存在著交通、經濟發展水平等方面的限制，正是因為這些限制，使得農村金融機構在給農戶提供對應的信貸供應時，往往存在著交易成本偏高的問題。其次，三農財產也表現出明顯的制約性，因為常常存在著抵押不足的問題，也就使得在信貸過程中，常常需要給金融服務機構支付較高的違約成本。三農財產總額度是有限的，當對財務情況的掌握不清楚，抵押工作無法正常進行，也就無法保障金融服務水平。最后，三農信貸交易時，所提供的基本信息常常無法與自身的具體情況相一致，金融機構往往需花費較長的時間、較高的成本來進行三農信息的核對與提取，增大了融資過程中的成本消耗。

（三）風險分散機制不完善

對于農村地區的發展而言，農業是主要的活動，農村地區的經濟來源更多地來自于農業生產和農產品加工，而農業生產中對于氣候條件的依賴性較高，當氣候條件比較好的情況下，當年的農業收入就高，但當遭遇了極端惡劣的天氣時，將無法保障農業收入，也就制約了農村的總體發展。因此，農村金融服務的開展中，常常存在著各種不確定因素的出現，導致農村金融服務方面面臨著各種風險，為提升農村金融服務的總體水平，必須要構建完善的風險機制，來對金融服務過程中的一切風險加以預防和控制。但顯然，當下的農村發展中，在金融服務方面并未重視風險管控，也并未形成對應的風險分散機制。

三、我國農村金融服務創新的對策

（一）增加政府重視力度

為加快推進農村金融服務的創新，各個農村地區的發展過程中，地方政府要從根本上重視農村金融服務的創新，加大在這一方面的資金投入和政策支持。從我國農村金融服務的總體發展來看，其在當下的發展條件下尚未進入成熟的發展階段，未來還有著巨大的發展潛力，地方政府應結合農村地區的經濟社會總體發展和國家的總體政策，出臺相應的貨幣、財政和監管等政策，使得在農村金融服務的創新中，可以有外部條件的支持。首先，在財政政策的出臺來看，應采取降低金融機構相關稅費的策略，使得農村金融機構的經營成本得以提升，給金融機構的經濟利益實現提供更大的可能性。其次，制定新型農業貸款鼓勵機制，當金融機構提供給農戶新型農貸業務時，給予一定的財政獎勵，提高這些金融機構參與金融服務產品創新的積極性，但在鼓勵機制的實施中，需明確規定相應的小額貸款要求，盡可能避免資金回流時出現的套稅問題。第三，形成以省統籌的三農金融機構所得稅專用賬戶，采取集中管控的方式，針對三農金融服務的相關支出給予恰當的補貼，使得農戶可以受益。

（二）創新融資渠道

為最大程度上提升農村金融服務水平，加快創新力度，各個農村地區在當下的條件下應加強對現有金融機構的全面利用，鼓勵更多的社會資本可以參與到三農金融服務的工作中來，通過擴大農村金融服務市場的方式來改善當下市場供需不平衡的問題，在農村地區內構建完善的金融管理體系和鼓勵機制，使得各個金融機構可以以體系作為基礎，給農戶提供對應的金融服務。在融資渠道的創新方面，應從以下方面來實施：（1）構建完善的農村金融業務系統，允許各類資本如小額信貸企業、民營銀行等參與到金融服務市場，放寬對金融市場上對社會資本的限制，加大民用金融企業在市場中的融入。（2）制定完善的三農金融體制，其中應包含補貼、拆借等方面的內容。（3）將現有農村金融機制逐步向商業銀行的方向轉變，使得這些金融機構可以形成自主經營模式，能夠在自身的運行過程中應對其經營中所面臨的各種內外部風險。

（三）對農村信用環境進行改善

農村信用環境同樣會影響到農村金融服務的總體水平，在當前及未來的金融服務創新中，各個農村地區都要積極結合其農村金融服務的現狀，對農村信用環境加以改善。信用環境改善可從以下方面來實施：（1）推進農村金融服務立法體系的完善，在原有法律法規基礎上加以完善，給農村金融服務提供對應的法律支持。當下的很多農村地區，其金融創新還停留在契約階段，具體的實施中，就是在一定的群體、區域內，將情誼和鄉情關系轉變為信用度，這種信用關系下的穩定性不足，也就影響了農村金融服務的整體創新，在開展信用環境的改善時，需致力于農村中小企業融資、農村經濟主角和金融機構信用不合格所導致交易成本偏高問題的解決，在對應的法律法規中明確規定各個農村金融機構的服務范圍和標準。（2）加快農村地區內的信用體系建設，構建穩定有序的信用市場環境，當建立了對應的信用平臺以后，要不斷更新和補充每一類農村經濟主體的信用信息，并及時發布。

（四）積極打造風險分擔機制

農村金融服務關乎農村地區的總體發展，因此，各個農村地區在開展金融服務的創新過程中，同樣要進行風險分擔機制的創新和建立，在風險分擔機制下幫助農村金融機構抵御來自內外部的各種風險。在當下的風險分擔體系下，農業貸款難擔保的問題相對嚴重，為克服這一問題的限制，應進行資金擔保模式的全面創新。首先，農村金融服務機構要致力于多層次擔保體系的構建，形成以所有制差異所構成的擔保體系，使得擔保工作更具針對性。其次，打造政策性保險試點單位，對農業農村中的一系列活動開展保險補貼，發揮政策優勢在農產品推廣等方面的作用。

四、結束語

現階段的農村金融服務市場上，尚存在很多的發展不足，市場相對混亂且供需不平衡，在未來的發展過程中，各個農村地區都要結合其金融服務市場的發展情況，從制度、模式等的創新出發，提升金融服務的整體水平。

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