課題名稱：吉林省高職院校心理輔導模式的探索及研究，課題編號：JGJX2020D680

摘 要：隨著信息技術的進步與發展，網貸作為一個時髦的消費行為，逐漸成為現代人生活中必不可少的組成部分。隨著網貸平臺數量的持續增加，監管的難度也進一步提高，導致一部分平臺為了獲得更多的生存空間，降低自己的網貸門檻，提升可貸的數額，給大學生這個特殊群體帶來了過度網貸消費的風險。立足于現狀，首先分析了大學生過度網貸消費的定義與社會背景，其次探討了大學生過度網貸消費的心理特征，并分析了大學生過度網貸消費帶來的各種負面影響，最后對大學生過度網貸消費的解決策略進行了解讀，希望可以進一步解決大學生過度網貸消費帶來的負面問題，為學生養成理性、科學的消費觀念提供新的借鑒與參考。

關鍵詞：大學生;過度網貸消費;心理;解決策略

大學生作為社會上較為特殊的群體，其處于心智快速發展的階段，容易受到社會外部環境的影響而出現各種特殊心理，進而影響到其自身的消費行為。在這樣的條件下，再加上網貸平臺的無休止擴張，勢必會帶來一些社會性的問題，嚴重影響社會長治久安以及大學生自身、家庭的發展，導致一些學生出現過重經濟壓力，無法完成學業，甚至出現自殺等嚴重的后果。為了進一步分析大學生過度網貸消費的解決策略，現結合大學生網貸消費的定義與社會背景分析如下。

一、大學生網貸消費概述

1.基本定義

大學生網貸消費是一種基于網貸平臺，以大學生特殊群體發生的消費行為。從客觀上來看，網貸消費是基于線上，通過借貸雙方相互溝通，確定分期付款的方式或者直接提供現金的方式來進行服務的過程。常見的網貸消費有兩種模式，一種是商品分期支付的方式來進行網貸消費，這種模式是平臺讓符合條件的對象提前使用商品，并且在一定的周期內按期繳納一定的費用，等待費用完全繳納完成后，所有權隨即發生轉移的過程。另外一種則是更為廣泛的借貸模式，通過平臺提供一定額度，通過審批后貸款者可以通過信用來獲得這些額度。通常條件下，網貸平臺會對貸款人進行嚴格的審查，包括個人的工作、信用情況等等，同時也會對是否具有償還能力進行考量。為了確保還款的穩定性，平臺更多的時候會選擇一些償還能力穩定的個人來進行放貸，以此來規避風險。

2.社會背景

隨著時代的發展，各種網貸平臺層出不窮，為了在復雜的競爭環境中占據一席之地，網貸平臺開始逐步降低自己的審核門檻。其中，螞蟻花唄、京東白條等有實力的商家以較高的利息來獲得穩定的收益，而其他類型的P2P平臺則主要依靠提供現金貸款的民間借貸模式來滿足不同類型消費者的需求。由于這些平臺本身資質不高，所以往往會選擇放低審核條件的方式來獲得競爭空間，這也就使得大學生過度網貸消費成為可能。在龐大消費潛力的驅使下，一些不良平臺甚至將主要的精力集中到大學生群體上。根據相關調查研究的結果顯示，僅在2018年，本科、專科以及碩士在校生的消費規模就達到了4000億的水平，如此巨大的消費潛力使得P2P網貸平臺的經營者賺得盆滿缽滿，但是同時也引發了十分復雜的社會問題。

3.接受度

結合調查研究的結果來看，大學生對于網貸消費的認可接受程度存在一定的差異。從客觀上來看，大多數學生對于網貸的認可度較高，有超過半數的大學生表示自己消費時都會傾向于選擇分期付款的模式。除了商品購買之外，一部分大學生也表示自己使用過貸款平臺來獲得貸款用于消費。在調查中我們還發現，有70%的大學生采取網貸消費的模式來購買電子數碼產品，包括電腦、平板、手機與相機等，另外20%的大學生用于消費衣服、皮包以及化妝品等。通過分析接受度，有助于進一步理解大學生過度網貸消費的發生原因，對于更好地應對不良消費習慣的養成具有重要的意義。

二、大學生過度網貸消費的心理特征

消費行為的發生往往與消費心理具有密切的關系，不同類型的消費心理會帶來不同類型的消費行為。消費行為的出現則會進一步助長消費心理的發展。隨著經濟全球化水平不斷提升，大學生受到西方不良文化的影響與侵襲，再加上自身所處的特殊成長階段，很容易陷入到外界各種誘惑當中，從而出現大學生過度網貸消費的行為。結合調查研究的實際情況，就大學生過度網貸消費的心理特征歸納如下幾個方面。

1.享樂心理

作為大學生，正處于心智快速發展的重要階段，這個階段主要的任務依然是個人成長與學習。隨著時代的變革，西方外來文化對我國的大學生群體產生了不小的影響與沖擊，享樂主義思想就是其中影響最大的一個分支。不可否認，現階段我國的大學校園里充滿了享樂主義的氣息，其中一些大學生甚至將享樂主義作為自己的標簽與唯一的信仰。在這樣的心理影響背景下，大學生的各種行為都會以快樂為目的，所以消費的習慣與行為也會受到這個心理的影響而發生變化，這也給很多網貸平臺一定的發展空間，成為大學生網貸消費市場快速增長的主要因素。由于網貸平臺的申請門檻較低，大學生不需要花費多少精力與時間就可以獲得用于消費的資金，這樣的模式會進一步增加他們享樂主義的心理，導致消費觀念發生扭曲，對于個人發展也會產生不利的影響。

2.攀比心理

攀比心理是大學生過度網貸消費發生的重要原因，也是最為常見的大學生群體心理特征。大學將來自于五湖四海的學生聚集在一起，作為一個特殊的群體，不同學生的生活習慣、生活方式以及家庭經濟狀況往往都存在不小的差異，一部分學生本身家庭條件較好，良好的家庭條件使得其保持較高的生活水準。但是，另外一部分學生的經濟條件則相對較差，因此也無法享受較高的生活水平。在日常生活中，大多數學生都沒有社會經驗，所以很容易出現認知水平不高、消費不理性的情況，再加上年輕氣盛，很容易出現攀比消費的問題。攀比心理最常見的外在表現就是物質攀比，包括誰用的東西好、誰用的東西貴。在大學期間，學生最為關注的就是數碼產品，所以數碼產品的攀比成為攀比心理的重災區，包括手機、電腦等等。除此之外，化妝品以及鞋、服裝都是攀比的對象。一些學生在購買名牌產品后，其他的同學就會形成攀比的心理，從而出現也想模仿購買的情況。然而，大學生本身是沒有固定收入來源的，為了滿足他們的攀比心理，往往需要借助于其他的渠道來獲得資金用于購買攀比的物品，此時網貸就是最佳的選擇。借助于網貸來滿足消費方面的需求，一旦在群體中形成默契與認可，就會導致攀比成風的情況，甚至會形成惡性循環，導致不良惡性消費習慣的形成。

3.從眾心理

從眾心理也是影響大學生過度網貸消費的重要原因之一。從客觀上來看，有相當比例大學生過度網貸消費的原因并不是攀比，其很多情況下也不是享樂，而僅僅是好奇，這種好奇就是源自從眾心理。根據調查研究的結果來看，一些出現過度網貸消費行為的大學生，其本來并沒有想過會使用網貸來進行消費，但是通過看到其他同學采取網貸消費模式后，產生了好奇的想法，后來經過嘗試，該方法確實不錯，隨后就會出現心理上的變化，逐漸嘗到了網貸消費模式的甜頭，陷入了過度消費的怪圈當中，這是現階段相當比例大學生過度網貸消費的原因。大學階段的學生本身自我管理意識不強，同時又不像高中一樣有家長、老師管著自己，所以從眾心理也會很大程度影響學生的消費習慣。

4.其他心理

除了上述提到的幾個主要心理，大學生過度網貸消費還會受到其他心理的影響，包括虛榮心、好奇心等等，由于過分關注面子而做出一些不切實際的事情。另外，在實際調查中發現，一些學生經常參加一些生日聚會、同學聚會，各種類型的聚會是導致學生形成虛榮心的重要原因，享受到別人羨慕的眼光會使得他們獲得快感，進而做出不理性的消費行為。

三、大學生過度網貸消費帶來的負面影響

過度網貸消費不但會給大學生自身發展帶來負面影響，還會導致嚴重的家庭矛盾以及社會問題，分別分析如下。

1.增加家庭負擔

從個人與家庭角度上來看，大學生正處于人生的重要時期，這個時期如果能夠集中精力學習，往往能夠實現知識與技巧的積累，滿足成長發展要求。然而，大學生過度網貸消費問題不但會影響自身的學業，同樣也會給家庭帶來沉重的負擔。根據調查研究的情況來看，大學生過度網貸消費會短時間內提升學生的生活水平，但是從長期來看，其主要的經濟來源依然是家長而不是自己打工，所以過度的消費勢必會給家庭帶來沉重的經濟負擔。一些學生會為了償還網貸去做更多的工作，導致其自身的精力無法集中在學業上，從而出現負性循環的問題。另外，一些大學生還款壓力較大，心理上的壓力較高，許多情況下需要向老師、同學借錢償還，甚至會為了還錢而編造各種不同類型的謊言騙家長，不理智的網貸消費行為給家庭帶來了嚴重的負擔。

2.影響個人意識形態的發展

從個人意識形態發展的角度上來看，大學生過度網貸消費的存在會導致學生養成超前消費的習慣，從而滋生各種負面心理，包括攀比心理、虛榮心理等，通過向學生們宣傳優惠與好處進一步激發大學生的消費熱情，導致其個人形態意識的扭曲。另外，貸款優惠等陷阱也是導致大學生過度網貸消費數量增加的重要原因。由于個人意識形態發生轉變，對于消費的認知感也會發生相應的變化，最終形成網貸消費的習慣。根據實際調查的結果來看，網貸消費便捷度高、短時間內不需要考慮還款問題，很容易達到刺激消費的效果。

3.產生個人信用問題

網貸基礎是信用，大學生過度網貸消費會滋生各種信用問題，特別是一些不正規的貸款平臺申請過程中很容易導致個人信息泄露，進一步出現個體不良征信問題，長此以往，會出現多平臺信息的泄露，甚至會導致一些大學生為了轉移自己的債務而出現層層套現的問題，嚴重時會導致自殺等行為。個人信息的暴露也會影響到大學生自身的發展，現實生活中經常會出現一些網貸平臺利用個人信息威脅貸款人還款的案例，這就是個人信用風險危機。另外，網貸平臺將無力償還的女性家庭身份信息以及裸照等暴露在網上也會給個人、家庭帶來巨大的壓力。

4.對人身安全構成威脅

大學生過度網貸消費會導致其陷入一些不正規平臺的陷阱，從而對個人安全、財產安全構成威脅。這些平臺會通過各種途徑增加手續費與利息，稍不留神就會出現平白無故多出許多費用的情況，然后利用恐嚇威脅的方式來逼迫貸款人還款，所以大學生過度網貸消費也會影響個人的人身安全。

四、大學生過度網貸消費的解決策略

大學生過度網貸消費問題要想得到解決，必須從學生自身、學校以及社會等多個角度來逐步解決，分別探討如下。

1.樹立正確的消費觀念

樹立正確的消費觀念對于降低過度網貸消費具有積極的作用。從大學生自身的角度來看，面對網貸消費需要秉承正確的態度，避免出現攀比炫耀的心理，以理智清醒的頭腦來進行消費。對于一些非必需品，更不應該盲目跟風采取網貸消費的模式進行購買。即使是必需品消費，也要考慮到自己的實際需要以及經濟現狀，做到適度、理性的消費，樹立合理的消費觀念有助于網貸消費質量的提升。

2.積極保護個人權益

積極保護個人權益也有助于增強法律意識，降低大學生過度網貸消費的發生率。隨著時代的發展，我國已經全面進入依法治國的階段，在這個階段，各項活動都必須要以法律為準繩。大學階段的學生接觸的更多為專業知識，對于法律相關的知識接觸的較少，所以即使是高材生也容易陷入法律認識的盲區當中，從而影響法律知識的掌握。一些學生遇到侵害自己合法權益的情況會感到茫然，甚至做出錯誤的判斷，影響個人權益的保護。作為大學生，需要有意識地提升自己的法律知識，在一些貸款平臺非法侵害自己的合法權益后，要敢于訴諸于法律，從而更好地保護自己的合法權益不受侵害。

3.學校進一步加強引導，幫助學生樹立良好的價值觀念

學校在大學生過度網貸消費控制方面具有不可推卸的責任。大學生更多的時間都在校園當中度過，可以借助于這個特征來引導學生樹立良好的消費觀念，讓理性消費成為大學生日常學習的重要組成部分。在這個過程中，一方面需要突出學生教育與引導的價值，借助于一些典型案例來引導學生了解不良網貸的危害，避免大學生過度網貸消費給自己的學業帶來風險;另外一方面學校也需要開設一些財經類的課程，引導學生了解財經金融知識，更好地認知和理解課程實質，同時形成良好的消費觀念。除此之外，學校也應該進一步加強平臺的宣傳與監管，避免一些不法平臺在校園內做宣傳，導致學生的信息泄露等事件發生，切實保障學生的合法權益與切身安全。

4.家庭成員要積極學習網貸知識，引導學生改正不良消費習慣

家庭是學生主要的經濟來源，所以家庭成員的參與對于大學生過度網貸消費的控制也具有一定的幫助。作為學生家長，在每個月支付學生生活費的基礎上還需要進一步掌握學生的消費動態，引導學生養成良好的消費觀念。如果發現學生的花費異常增加，需要跟進了解相關情況，對大學生過度網貸消費的情況進行處理。即使是家庭本身經濟條件良好，也應該引導學生養成良好的消費習慣，避免鋪張浪費，這樣才能夠實現理性科學的消費，對于學生自身的發展也具有重要的意義。

5.政府進一步加強網貸市場的監管，避免出現監管漏洞

大學生過度網貸消費要想得到合理控制，政府的干預是必不可少的。出現大學生過度網貸消費行為，其本質上還是網貸市場質量參差不齊，對于貸款人的審核不到位所致。由于缺乏統一的執行標準，導致監管工作難以實現，甚至出現了套路貸頻發的問題，這已經暴露了監管部門的問題。對于網貸市場實施科學監管，一方面需要政府綜合協調，做到多方參與;另外一方面，也要求法律部門進一步完善網貸平臺的立法管理工作，借助于相關法律法規的出臺來對網貸市場進行優化升級，制定統一執行標準，避免出現貸款平臺為了搶奪利益而出現的惡性競爭問題，從而更好地保護大學生合法權益與個人隱私，凈化網貸市場，避免大學生過度網貸消費行為的出現與發展。

五、總結

綜上所述，大學生過度網貸消費行為不但會對個人的發展產生影響，同時也會給家庭乃至社會帶來負面影響，成為阻礙社會可持續健康發展的重要因素之一。為了進一步降低大學生過度網貸消費帶來的負面影響，加強網貸市場監管、積極引導學生樹立良好的價值觀念是解決問題的根本。除此之外，作為學生自身，也需要積極保護個人權益，樹立良好的消費觀念，積極配合學校教育教學活動，形成良好的人生觀與價值觀，從而戒掉不良消費習慣，肩負起實現中華民族偉大復興的歷史使命。

參考文獻：

[1]張博雅.淺析高校大學生網絡貸款現狀及對策研究[J].營銷界，2020（42）：81-82.

[2]趙晨序，李學倫.大學生過度網貸消費的心理特征及對策研究[J].產業與科技論壇，2020，19（14）：90-91.

[3]曲娜.思想政治教育視角下大學生不良網貸問題研究[D].東北電力大學，2020.

[4]范政，王淑合.大學生過度網貸消費的心理特征及對策研究[J].黑龍江教師發展學院學報，2020，39（02）：95-98.

[5]付小亮，諸敏，高飛.高職院校大學生網絡貸款調查與風險防范研究——以常德職業技術學院為例[J].創新創業理論研究與實踐，2019，2（24）：176-177.

[6]胡緒鵬.新時代大學生網絡消費觀教育研究[D].杭州電子科技大學，2019.

[7]李飛，張愛.校園網貸的產生、風險及防范對策[J].教育現代化，2019，6（49）：184-186.

作者簡介：王怡丹（1981.03- ），女，滿族，吉林省吉林市人，研究生，講師，研究方向：生物、心理