中國基本醫(yī)療保險對家庭消費的影響

袁朝

摘要：疫情之后，全球各國經(jīng)濟均受到較大沖擊。我國在疫情得到控制之后，逐漸展開復工復產(chǎn)復市，全國經(jīng)濟逐步上行。習總書記明確提出，經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)為主、雙循環(huán)促進發(fā)展的新格局。然而，逆全球化趨勢盛行，外貿(mào)出口乏力，提振內(nèi)需已成必然。從2020年的數(shù)據(jù)顯示，我國居民消費持續(xù)走低，在GDP中所占的比重持續(xù)下降，如何釋放國內(nèi)巨大的消費需求潛力已成為目前亟待解決的重大問題。本文立足于消費者理論和我國的醫(yī)療保險制度的基礎，基于2016年“中國家庭動態(tài)跟蹤調(diào)查”（CFPS）微觀數(shù)據(jù)，系統(tǒng)研究醫(yī)療保障體系對居民消費的影響，我們發(fā)現(xiàn)我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對于居民消費都具有明顯的促進作用。同時，公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對消費刺激作用大于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險。另外，我們還從城鄉(xiāng)居民兩個維度進行了異質(zhì)性分析。對于城鎮(zhèn)居民而言，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對居民消費都具有明顯的促進作用;對于農(nóng)村居民，公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對農(nóng)村居民的消費沒有影響。而新農(nóng)合醫(yī)療對農(nóng)村居民的家庭消費則有一個負的沖擊。

關鍵詞：基本醫(yī)療保險 居民消費

一、引言

拉動GDP的三駕馬車分別是投資、出口和消費。投資方面，國內(nèi)需求還比較大，但是投資的邊際貢獻對GDP正在逐漸減弱。出口方面，疫情過后，逆全球化盛行，貿(mào)易保護主義開始抬頭，嚴重阻礙我國出口業(yè)務，在短期，很難在依靠出口驅(qū)動經(jīng)濟增長。消費方面，消費是經(jīng)濟增長的動力和目的，我國潛力巨大，民間消費占GDP的比重在40%左右，相較于西方60%-70%，還是有較大空間。另外，國家近期提出經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)為主、雙循環(huán)促進發(fā)展的新格局，主要著手刺激和釋放國內(nèi)消費需求，從而提振消費，解決消費的有效需求不足。消費的有效需求不足的原因主要是孩子教育、家庭醫(yī)療、生活住房、未來養(yǎng)老等未來負擔過重，進而引起的居民預防性儲蓄增加。和世界其他國家相比，我國儲蓄率仍然較高。因此，重建中國的社保體系，加大社保體系的建設力度將顯得尤為重要。將教育成本降低，建設和完善養(yǎng)老體系，深度覆蓋醫(yī)療和保險人群，從而降低居民儲蓄，刺激國民消費需求。

醫(yī)療體系是社會保障的重要構(gòu)成部分。一方面，改革醫(yī)療體系可以很大程度降低未來人們在醫(yī)療支出的不確定性，降低居民的儲蓄率。另一方面，建設和改革醫(yī)保體系不僅直接會影響居民的消費水平，還能一定程度緩解“看病貴和看病難”的社會重大問題，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、文獻綜述

關于醫(yī)療保險對家庭儲蓄及消費的影響，學者研究結(jié)果有所不同，他們針對不同的國家進行實證分析，涉及國家包括美國、中國臺灣、意大利和英國等，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險對居民消費具有明顯的刺激作用。（Gruber&Yelowitz，1997;Chou et al.，2003）。然而，亦有學者對此提出了質(zhì)疑，認為醫(yī)療保險沒有對消費產(chǎn)生拉動作用（Starr-McCluer，1996）。

近年來，隨著國內(nèi)醫(yī)療制度的改革和發(fā)展，有學者針對醫(yī)療保險和家庭消費之間關系展開研究。他們利用不同數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)、不同的方法研究表明：醫(yī)療保險能夠顯著的降低人們對未來不確定性的擔憂，減少家庭預防性儲蓄，從而促進消費。（馬雙等，2010;白重恩等，2012;Bai et al.，2010）。這些結(jié)果都驗證了醫(yī)療保險可以降低預防性儲蓄這一假說。他們分析對象是中國農(nóng)村人口，主要針對新農(nóng)合政策對消費的影響進行分析。亦有學者涉及研究中國基本醫(yī)療保險政策對消費的影響（甘犁，2010），結(jié)果均為醫(yī)療保險對消費有拉動作用。

三、研究方法與數(shù)據(jù)

（一）數(shù)據(jù)來源

本文使用2016年“中國家庭追蹤調(diào)查”（CFPS）數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)主要包括個人、家庭、社區(qū)3個層面，內(nèi)容基本涵蓋家庭和調(diào)查人口相關的健康保險信息、人口特征信息、收入信息等，CFPS擁有14019戶樣本規(guī)模，并與此匹配調(diào)查了36213個16歲以上的成年人。經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，最終得到個體樣本31764個個體數(shù)據(jù)，涵蓋25個省、市、自治區(qū)。

（二）計量估計方法及變量設定

1.計量估計方法。本文主要探討基本醫(yī)療保險對于家庭消費的影響，采用逐步回歸法來進行模型估計，所以構(gòu)建模型如下：

（1）

（2）

（3）

其中，C代表家庭的消費性支出，X1、X2、X3、X4、X5都是虛擬變量。1代表參加，0代表未參加。X1代表是否參與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，X2代表是否參與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，X3代表是否參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，X4代表是否參與公費醫(yī)療，X5代表是否參與補充醫(yī)療保險，D表示控制變量，ε表示誤差項。控制變量主要從三個方面分析，微觀層面?zhèn)€體變量，中觀層面的家庭變量以及宏觀層面的地區(qū)因素。

2.變量選擇。本文所研究的重點是社會基本醫(yī)療保險對于家庭消費的影響的計量分析。家庭平均消費這個因變量主要指的是整體家庭的消費。所以總的來講，影響個體是否參加社會基本醫(yī)療保險主要從三個方面考慮：一是從微觀個體自身特征（年齡、性別、婚姻、受教育程度、身體健康狀況）考慮。二是從中觀層面的家庭層面（家庭人均收入、常住人口數(shù)、需要資助子女數(shù)量和戶口性質(zhì)）考慮。三是從宏觀層面的東中西部地區(qū)考慮。我們從上述三個方面來考慮控制變量的選取。

四、基本醫(yī)療保險對家庭消費的實證結(jié)果

本文運用多元逐步回歸法研究基本醫(yī)療保險對家庭消費的影響，從城鄉(xiāng)兩個角度分析不同的醫(yī)療保險對于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村家庭消費的不同影響。具體實證分析結(jié)果如下：

（一）基本醫(yī)療保險對家庭消費的影響（除城鄉(xiāng)外）

注：表1中回歸還控制了被訪個體的性別、年齡、受教育水平、婚姻狀態(tài)、身體健康狀況、家庭人均年收入、常住人口數(shù)、需要資助子女數(shù)量、戶口性質(zhì)、地區(qū)等，限于篇幅沒有報告。表2同。模型（1）是核心自變量回歸，（2）中依次加入微觀層面?zhèn)€體特征變量，（3）中加入依次中觀家庭層面變量，（4）中是所有層面變量。***表示p<0.01;**p<0.05;*表示p<0.1。括號內(nèi)為穩(wěn)健的標準誤。數(shù)據(jù)來源CFPS數(shù)據(jù)庫。表2同。

表1給出了基本醫(yī)療保險對家庭總消費的回歸結(jié)果。回歸結(jié)果顯示：四個模型中城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和公費醫(yī)療的系數(shù)全部顯著為正，且在1%的水平下顯著。相對于沒有參保的居民，說明參保居民的家庭消費有明顯的正向促進作用。然而，從上述四個模型中可以發(fā)現(xiàn)，參加新農(nóng)合醫(yī)療保險對于家庭消費具有一個負向沖擊，相比無保居民，參加新農(nóng)合的居民在消費上有一定減少，這可能是由于農(nóng)民對新農(nóng)合保險費較為敏感，新農(nóng)合所繳納的保險費擠占了消費，造成消費的下降。這一現(xiàn)象可能會在農(nóng)村居民中更為顯著，接下來將從城鄉(xiāng)兩個角度更為具體的分析基本醫(yī)療保險對于居民消費的影響。

（二）城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對城鎮(zhèn)家庭消費的影響

表2給出了城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民參保基本醫(yī)療保險對家庭總消費的回歸結(jié)果。從城鎮(zhèn)家庭的回歸結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險的系數(shù)全部顯著為正，且在1%的水平下顯著。相對于沒有參保的居民，說明城鎮(zhèn)居民參保對于家庭消費都具有明顯的正向促進作用，也許是由于參加了醫(yī)療保險后，居民對于疾病風險的預防性儲蓄就轉(zhuǎn)變?yōu)楫斊谙M，導致消費的上漲。其次，我們從回歸結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)，相對于沒有參保的居民，參保公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)居民每年增加家庭消費的增長率為22.5%和21.2%，說明公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險更能刺激他們的家庭消費。這可能涉及重復參保的問題，城鎮(zhèn)居民在擁有了城鎮(zhèn)職工或居民基本醫(yī)療保險后，他們參保公費醫(yī)療和補充基本醫(yī)療保險后會對自身有了一個更大的保障，所以當期醫(yī)療方面的儲蓄就會轉(zhuǎn)化當期消費。

從農(nóng)村居民的參保基本醫(yī)療保險對家庭總消費的回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合醫(yī)療保險的系數(shù)顯著為負，且在1%的水平下顯著。相對于沒有參保的居民，說明參保了新農(nóng)合醫(yī)療保險的對于居民消費都具有負向沖擊作用，比起沒有參保的人，參加新農(nóng)合的居民在消費上有一定減少，這可能是由于農(nóng)民對新農(nóng)合保險費較為敏感，新農(nóng)合所繳納的保險費擠占了消費，造成消費的下降。這一現(xiàn)象在農(nóng)村居民中更為顯著，相比于表1的-6.85%，這也符合常理，農(nóng)村居民將本應消費的一部分買了保險，這會擠占他們的消費。農(nóng)村居民對于新農(nóng)合保險的敏感度會更高，這個結(jié)果與其他學者研究的結(jié)果相反，新農(nóng)合使得非醫(yī)療支出類的家庭消費增加了約5.6個百分點。這一正向作用隨醫(yī)療保險保障水平的提高而增強，而且在沒有醫(yī)療支出的家庭中仍然存在（白重恩等，2012）。

五、結(jié)論與建議

根據(jù)實證分析的結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)：我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對于居民消費都具有明顯的促進作用。我們從城鄉(xiāng)居民兩個維度進行了異質(zhì)性分析，對于城鎮(zhèn)居民而言，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對于居民消費都具有明顯的促進作用，而對于農(nóng)村居民，公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險對農(nóng)村居民的消費沒有影響，新農(nóng)合醫(yī)療對農(nóng)村居民的家庭消費有一個負的沖擊，比起沒有參保的人，參加新農(nóng)合的居民在消費上有一定減少，這可能是由于農(nóng)民對新農(nóng)合保險費較為敏感，新農(nóng)合所繳納的保險費擠占了消費，造成消費的下降。雖然新農(nóng)合對居民消費有一個負的沖擊，但不能否認的是新農(nóng)合的作用。由于我國城鄉(xiāng)醫(yī)保呈現(xiàn)明顯的二元結(jié)構(gòu)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展明顯落后于城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的發(fā)展。可見，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在保障水平和籌資機制等方面還有待完善。

為了進一步完善我國醫(yī)療保障體系，同時充分發(fā)揮我國醫(yī)療保障體系對居民消費的促進作用，拉動內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的增長，我們提出了以下幾點建議：首先，加大基本醫(yī)療保險的財政補貼力度，適度提高我國基本醫(yī)療保險的保障水平。其次，政府在醫(yī)療保險制定政策時要注意平衡城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險發(fā)展，不斷提高新農(nóng)合制度保障水平和覆蓋范圍。最后，要協(xié)調(diào)好基本醫(yī)保、公費醫(yī)療和補充醫(yī)療保險的分工問題，注重平衡各保險協(xié)同發(fā)展。

參考文獻：

[1]甘犁，劉國恩，馬雙.基本醫(yī)療保險對促進家庭消費的影響[J].經(jīng)濟研究，2010，S1：0-38.

[2]馬雙，臧文斌，甘犁.新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險對農(nóng)村居民食物消費的影響分析[J].經(jīng)濟（季刊），2010，S4：249-270.

[3]白重恩，李宏彬.醫(yī)療保險與消費來自新型農(nóng)村合作醫(yī)療的證據(jù)，經(jīng)濟研究[J]第2期.

作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)濟管理學院