農村金融機構服務“三農”問題研究

羅梓華

近年來，農村金融快速發展起來，金融機構的數量也在不斷增加，有利推動了農村經濟的發展。2007年，全國金融會議進一步明確了農村金融改革的方向，要求基于“三農”的特點構建起一個多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系，使“三農”服務功能得到進一步增強。在我國農村地區快速發展的背景下，經濟社會發展對農村金融服務的需求也在不斷增加，為了滿足這一需求，就要大力發展農村金融機構，促進現有金融機構的改革深化，增加“三農”金融供給，同時促進農村金融體制的改革。

我國農村地區的人口數量比較多，人口在空間分布方面較為分散。與此同時，受到不同地區人文地理環境的和經濟發展情況的影響，我國農村金融服務呈現出了多樣化的需求，金融結構的類型也較為多樣。除了農業銀行之外，村鎮銀行、郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司也是農村金融機構的重要構成部分，他們共同組成了一個完整的農村金融體系。通過這種方式，城鄉之間的金融差距可以得到進一步的縮小，農村地區的人口能夠獲得更為便捷的金融服務。但是當前，很多農村金融機構在服務能力和服務水平方面還有待提高，人均金融機構網點的擁有量、從業人員的實際數量等都與實際需求都存在差距，金融服務不足的問題在長期以來都沒有得到解決。與此同時，雖然農村地區吸收了大量的金融服務機構，但是可以提供貸款服務的機構數量比較少，這導致農戶和農村企業貸款難度問題并沒有得到有效解決。除此之外，很多農村地區在金融市場競爭方面還不夠充分，壟斷經營仍然是比較普遍的。長此以往，農村地區金融市場結構失衡。在這樣的背景下，深化農村金融改革、增加農村金融供給、完善農村金融服務是十分重要的發展路徑，這也是解決“三農”問題的必要舉措。

金融機構服務職能不夠明確

當前，農村金融機構在發展的過程當中并沒有形成明確的定位，尤其是對于政策性與商業性這兩種金融機構之間的關系還并沒有形成明確的界線。與商業信貸相比，涉農信貸所需要的資金需求量更小，需求頻率更高，這導致農村金融機構開展“三農”服務需要付出更高的成本，這已經成為了業務發展的限制條件。近年來，服務于“三農”的農村金融機構數量正在不斷減少。比如對于農業發展銀行來說，在提供政策性貸款的時候，主要針對糧、棉、油等重要農副產品的收購，對于普通農產品難以提供相應的貸款服務。近年來，很多農村金融機構正在進行信貸業務的拓展，但是這些業務在總業務當中所占據的比例是比較低的。對于商業性農村金融機構來說，在進行融資的過程中會將盈利作為首要的目標，而農業收入具有明顯的不穩定性，投資的周期也更長，因此很難成為商業融資的對象。由此可見，在服務“三農”的過程當中，農村金融機構服務的職能定位并不明確，很多農戶無法獲得相應的服務。

金融服務產品單一、缺乏新意

當前，很多農村金融機構在提供金融服務的時候仍然以傳統產品為主，并沒有根據當地社會經濟的發展情況來對產品進行創新，也沒有根據農戶的實際需求推出多樣化的金融服務產品，這導致農村金融機構所提供的服務無法滿足“三農”的實際需要，無法適應縣域經濟的高速發展特點。在這個過程當中，無論是農業產業化的企業還是涉農中小企業，在向農村金融機構尋求貸款服務的時候，不僅難以設置抵押物，同時還需要面臨繁多的貸款手續和漫長的貸款周期，行業準入門檻也是比較高的。在這樣的情況下，很多農戶和農村企業都達到需求，在“三農”資產業務開展的過程中無法獲得相應的服務。

擔保機制不完善

在服務“三農”的過程當中，農村金融機構普遍存在擔保機制不完善的問題。首先，抵押和難保比較困難。這是因為農業生產活動具有較強的不穩定性，再加上農村經濟發展水平比較低，很多農民無法提供抵押的資產。同時，農村地區的農業信用擔保機構數量比較少，無法提供專業化的服務，同時也無法為農村企業和經濟的發展提供有力的資金支持。其次，農村金融機構的風險補償機制不夠完善。受到“三農”固有特點的影響，農村金融機構的營銷成本是比較高的，在進行貸款的過程當中所承擔的風險也是比較大的。與此同時，當前國家和地區并沒有出臺相應的政策來為貸款者提供補償和擔保。在這樣的情況下，農村金融機構在開展貸款服務過程當中能夠所產生的風險需要由金融機構所承擔，在風險大、收益微的情況下，機構的積極性將會受到嚴重影響。最后，農村地區的信用環境比較差，很多農民的貸款都會受到限制，小額貸款的不良占比比較高，這導致農村金融機構的經營成本也隨之增加。

發展普惠金融、健全服務體系

為了更好地為“三農”提供服務，要在農村地區發展普惠金融，對農村金融機構的網點布局進行優化，加大基礎性金融服務的覆蓋范圍，同時還要在這個基礎上增設新的網點，使群眾能享受到自助銀行的服務，使金融扶貧的力度進一步增加。在普惠金融發展的過程當中，還要促進不同金融機構之間的優勢互補，促進金融服務的全面深化，使其能夠為“三農”問題的發展做出應有的貢獻，更好地推動農業的發展。同時，還要構建起完善的金融機構服務體系，培育有適當競爭機制的金融市場，使其與“三農”的需求更為相符。為了改善市場壟斷的局面，需要加快完善市場準入與市場退出機構，實現農村金融市場的適度競爭，達到產權關系清晰、組織形式多樣的目標。除了常見的農村金融機構之外，還要大力發展新的信貸組織、農村金融互助社等新型的機構，構建起一個完善、高效、競爭的金融服務體系。

推動農村金融產品與服務的創新

為了改變農村金融服務產品單一的問題，要大力推進產品與服務的創新。為了實現這一目標，要從實際情況出發，找準農村金融市場的定位、更好地把握市場需求，為“三農”提供優質的服務。在傳統的農業發展區，要引導農村金融機構在做好基礎金融服務的同時不斷創新、持續提升。根據我國廣大農村的實際情況，農村金融機構可以推廣手機銀行，適當地增加金融服務網點，同時還可以在農村地區安裝自助設備，通過宣傳、教育等方式幫助農戶掌握相應的業務操作，推出適合農戶生活需要的新型理財產品。與此同時，對于常見的農戶貸款項目，還要對手續進行簡化，提高農村金融機構服務的效率和水平。

加強“三農”業務風險防范

在“三農”業務風險防范的過程當中，首先要建立與健全相應的防范體系。具體來說，首先要在農村地區開展宣傳教育活動，定期安排金融專場活動，為農戶普及基礎性的金融知識，使農戶們樹立起保險意識和風險意識，使他們更加主動地接受農業保險。對于農村金融機構來說，也要樹立起較強的責任意識，對于農戶們的咨詢做到耐心解答。當地監管部門也要積極發揮作用，將責任落實到位，對各項管理經營活動進行規范，對農村金融機構的行為進行監督。還可以借助于財政法部門、司法部門以及擔保公司為農村金融機構提供有力的支持，使他們更好地為“三農”服務。在這個基礎上，還要建立與健全風險管理機制，使風險管控的責任得到落實，針對各類金融業務制定相應的風險容忍度和免責條款。除此之外，還要積極開展三農信貸業務調查活動，通過實地調查的形式，借助于民政部門的力量來對申請貸款服務的農戶進行評級，以此來達到風險防范的效果，提高農村金融機構服務“三農”的積極性。

總的來說，在經濟下行的大環境下，我國農村地區的經濟發展需要依靠于金融惠農，這可以有效扭轉農業發展低迷的形勢，為各項服務助力。在服務“三農”的過程當中，農村金融機構還存在服務職能不明確、服務產品單一、擔保機制不健全等方面的問題。為了改善這些問題，需要發展普惠金融、健全服務體系，要推動金融產品與服務的創新，同時還要采取多樣化的措施加強對“三農”業務風險的預防與控制。

（廣西大學）

參考文獻

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