德國(guó)孩子學(xué)理財(cái)，從看童話開(kāi)始

本報(bào)駐德國(guó)特約記者　青木

在德國(guó)人眼里，一個(gè)人的理財(cái)能力關(guān)系到一生的事業(yè)成功和家庭幸福。因此，德國(guó)學(xué)校和家庭都十分重視從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。德國(guó)文化學(xué)者佩特蘭德?tīng)枌?duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示，德意志民族歷史上多災(zāi)多難，節(jié)儉持家、重視理財(cái)?shù)牧?xí)慣和傳統(tǒng)一直得以很好地保留。

童話打開(kāi)“金錢(qián)之門(mén)”

以嚴(yán)謹(jǐn)著稱的德國(guó)人，在教孩子理財(cái)時(shí)卻有著生動(dòng)的一面。在孩子咿呀學(xué)語(yǔ)時(shí)，家長(zhǎng)就會(huì)送給孩子各種各樣的理財(cái)玩具，比如各種貨幣以及收銀臺(tái)、取款機(jī)等模型，讓孩子從小認(rèn)識(shí)它們。

到了小學(xué)，孩子們都會(huì)得到一本學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)耐捊炭茣?shū)——《小狗錢(qián)錢(qián)》。書(shū)中講的是一個(gè)叫吉婭的12歲女孩救助了一只受傷的小狗，給它取名“錢(qián)錢(qián)”。沒(méi)想到，錢(qián)錢(qián)居然是一位深藏不露的理財(cái)高手，徹底改變了吉婭一家人的財(cái)富命運(yùn)。書(shū)里有一個(gè)寓言：一個(gè)農(nóng)家小伙子有一只可以產(chǎn)金蛋的鵝，但他覺(jué)得鵝下的金蛋不夠多，一怒之下把鵝給殺了，就永遠(yuǎn)失去了拿金蛋的機(jī)會(huì)。寓言里的鵝代表錢(qián)，蛋就是利息。寓言建議孩子將收入分成3份：為買(mǎi)房等愿望儲(chǔ)蓄、日常開(kāi)銷(xiāo)和投資。

這本書(shū)中還有許多生動(dòng)有趣的話，比如，“如果你只是抱著試試看的心態(tài)，那么你最后只會(huì)以失敗告終。你只有兩種選擇，做或者不做。”“你能否掙到錢(qián)，最關(guān)鍵的因素并不在于是不是有好點(diǎn)子、有多聰明，而是你的自信程度。”許多金句即使孩子長(zhǎng)大后再品味也回味無(wú)窮。

孩子上初中后，學(xué)校會(huì)教他們?nèi)绾问褂媒鹑诠ぞ撸ㄈ绾芜M(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄，了解股票和基金等。目的就是讓孩子熟悉投資工具，學(xué)會(huì)操作投資工具。高中時(shí)，理財(cái)知識(shí)會(huì)并入常設(shè)的課程中，并擴(kuò)展到商業(yè)管理、貿(mào)易等領(lǐng)域。

有的中學(xué)生賺錢(qián)比父母多

德國(guó)人不僅教孩子理財(cái)知識(shí)，也從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。第一步就是讓孩子記賬。德國(guó)很多孩子書(shū)包里都有一本記事本或手機(jī)記事本，里面記錄了各種收支。德國(guó)家長(zhǎng)還讓孩子把購(gòu)物小票收集起來(lái)，每周末與孩子一起總結(jié)是否有不合理的支出。

第二步則是給孩子設(shè)立兒童賬戶。德國(guó)許多銀行規(guī)定，孩子出生后，便可以孩子的名義開(kāi)設(shè)賬戶。因此大多數(shù)父母在孩子上小學(xué)時(shí)，就會(huì)為其開(kāi)賬戶。一項(xiàng)調(diào)查顯示，大多數(shù)德國(guó)孩子每周從父母、爺爺奶奶等親屬那里都能得到零用錢(qián)。過(guò)生日和圣誕節(jié)時(shí)，他們還可以收獲一大筆。合計(jì)下來(lái)，德國(guó)6歲至13歲兒童平均每年可以得到400多歐元零花錢(qián)。很多銀行會(huì)定期舉行宣傳活動(dòng)，手把手教孩子如何存錢(qián)，如何管理零用錢(qián)，甚至投資。

德國(guó)孩子還會(huì)利用課余時(shí)間“打工”。如果孩子做一些諸如洗車(chē)、給花園除草等勞動(dòng)強(qiáng)度較大的工作，家長(zhǎng)一般會(huì)支付零用錢(qián)。許多孩子還會(huì)制作簡(jiǎn)單的飲料和糕點(diǎn)到街頭販賣(mài)，或?qū)⒆约翰灰耐婢摺W(xué)習(xí)用品等拿到跳蚤市場(chǎng)出售，賺取“外快”。德國(guó)中學(xué)生還可以到餐館、公司等進(jìn)行短期實(shí)習(xí)。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至出現(xiàn)有的中學(xué)生賺錢(qián)比父母多的現(xiàn)象。漢堡中學(xué)生本尼告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，他通過(guò)做網(wǎng)絡(luò)直播和拍視頻，每月有上千歐元收入，還簽了經(jīng)紀(jì)公司。

做一個(gè)“講信用”的人

在教孩子省錢(qián)、賺錢(qián)的同時(shí)，德國(guó)也非常重視灌輸一個(gè)概念——“講信用”，要求孩子不要出現(xiàn)透支，借錢(qián)要及時(shí)還清等。

德國(guó)是世界上最早推出信用體系的國(guó)家之一。上世紀(jì)20年代，柏林就成立了德國(guó)信用保障機(jī)構(gòu)SCHUFA。該機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中擁有德國(guó)6600多萬(wàn)自然人及150萬(wàn)法人的信用記錄。該機(jī)構(gòu)采用0—100的評(píng)分制度，給每名居民打分，分?jǐn)?shù)越高，信譽(yù)度越高。信用等級(jí)低的人，銀行會(huì)拒絕為他辦理信用卡，想貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)也會(huì)受到限制。為了讓孩子明白信用的重要性，許多銀行推出了針對(duì)孩子的模擬版SCHUFA，講解講信用的重要性。▲