鄉(xiāng)村振興背景下江西省農村金融服務問題分析

摘要：“三農”問題一直是我國經濟金融領域的重點研究問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施進程加快和我國農業(yè)的發(fā)展，對農村金融服務的需求越來越高。本文通過分析江西省農村金融服務的現狀，發(fā)現和分析農村金融服務中存在的問題;最后，提出江西省金融服務創(chuàng)新路徑，以期能夠在現有水平下，實現促進江西省農業(yè)持續(xù)發(fā)展的目標，同時為農村金融服務助力鄉(xiāng)村振興的過程中提供參考思路。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農村金融服務;江西省

1引言

黨的十九大明確地提出了，“三農”問題對國民經濟和人民的根本利益有著至關重要的作用，因此，需要將“三農”問題高度重視起來，而且，鼓勵鄉(xiāng)村振興，是推廣解決“三農”問題工作的關鍵。黨的十九大提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出了“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”20字方針。然而，就現實情況而言，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程當中，與之相對應的農村金融需求發(fā)生了較大的轉變。農村產業(yè)轉型發(fā)展，傳統農業(yè)轉變成現代農業(yè)，傳統小型農戶與現代農業(yè)有效銜接持續(xù)推進，都要求必須要優(yōu)化我國農村地區(qū)基礎設施建設，也對農村金融提出了更高的要求，需要多樣化、并且高效率的、成體系的金融供給。同時，針對農業(yè)，還有農村，以及農民的各種新的需求，相關金融機構必須對金融產品以及金融服務進行優(yōu)化。然而，農村金融服務效率較低、服務不均及服務欠缺等問題，從很大程度上，突出了農村金融服務體系不合理，不僅如此，也體現出了相關金融機構的創(chuàng)新能力不高，而且風險承擔機制不健全。總而言之，解決農村金融服務上存在的問題有助于農村金融服務為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供持續(xù)可靠支撐性的環(huán)境的條件。

現階段，江西省農業(yè)農村經濟最大一個特點是穩(wěn)中有進，江西省農業(yè)農村經濟發(fā)展總體態(tài)勢較好。2019上半年江西省農林牧漁總產值達到1012.5億元，同比增長9%;且同年的全國的農業(yè)生產總值占全國的生產總值比重的7.1%。促進農業(yè)得以更好地發(fā)展，并促使鄉(xiāng)村振興的相關戰(zhàn)略目標得以實現，2021年3月我國的相關部門重點強調了《關于全面促進鄉(xiāng)村振興加快農業(yè)農村現代化的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），其對江西省在未來幾年的鄉(xiāng)村振興工作做了全方位的安排，要求必須對相關的中央精神進行響應，打造新時代“五美”鄉(xiāng)村，促使江西的農村現代化發(fā)展極具特色，進而推動鄉(xiāng)村振興。而江西省在農村金融服務發(fā)展還存在短板，本文在了解江西省農村金融服務現狀的同時，深入探索其中存在的問題并進行問題原因分析，再進一步提出創(chuàng)新的路徑，為金融機構可靠持續(xù)的助力鄉(xiāng)村振興提供有效的參考。

2文獻綜述

從20世紀70年代國外就己經開始了對于農村金融服務相關問題的研究，且至今在這方面已經有了大量的研究展開。Beck和Honohan（2013）、Gupte和Venkataramani（2014）、Ehsan Elahid（2018）等一批學者對農村金融服務創(chuàng)新和農村金融服務水平方面進行了一系列的研究。其中一部分學者認為通過對金融服務方式的創(chuàng)新有助于提高資金的使用效率，另外一些學者主要對農村金融服務水平的影響因素、測度和與經濟發(fā)展二者間關系展開了研究。Guiso（2014）、Henry（2014）、Aderaw（2015）等不僅對農村金融服務體系在當前的情況進行了一系列的研究，還對農村金融市場所存在問題的原因進行了一系列的分析，并且提出了相關的解決策略，更多的是對發(fā)展中國家的研究。一些學者強調，在當前的農村金融服務體系里面，存在信貸成本過高的問題，不僅如此，還存在信貸供給不足等方面的問題。例如，一些學者發(fā)現，小額信貸的潛在客戶仍然嚴重依賴非正式金融。對于農村金融市場方面主要研究的爭論點是政府是否應采取措施干預。其中有學者以發(fā)展中國家的金融政策為例辯證分析政府是否干預及干預程度分別對金融發(fā)展產生的作用，并結合不同地區(qū)農村金融服務體系發(fā)展的實際情況，提出了相應的改革措施。

在中國，農業(yè)是第一產業(yè)也是國民經濟的基礎。新時期，我國政府相關部門非常重視農村經濟發(fā)展，加強了農村金融改革的力度。既往研究對金融服務等方面內容，進行了一系列的研究。楊海燕（2017）、張永梅（2017）、董春麗（2019）、萬磊（2019）等學者，分別從精準扶貧以及金融科技的視角對我國云南、甘肅以及其它一些地區(qū)的農村金融服務模式等方面的改革情況進行了一系列的研究。研究指出，將農村金融服務模式進行改革，金融機構將金融科技與“三農”場景結合應用于農村金融服務創(chuàng)新，為精準扶貧提供資金動力。王文秀（2016）、韓濤（2018）、蔣曉涵（2019）、程永強（2020）等，分別對創(chuàng)新和完善農村金融服務體系進行了研究，運用不同理論模型以及SWOT分析等分析方法，結合不同地區(qū)實際情況對創(chuàng)新、發(fā)展和完善農村金融服務體系提出了新思路和新對策建議。

盡管國內外許多學者對農村金融服務進行了一系列的研究，為今后的研究提供參考路徑。但是基于國情對中國農村金融服務的研究比較少。雖然國內一些研究學者在總結國外的先進研究成果下吸取教訓和經驗，這對研究我國的農村金融體系有很大的借鑒作用。近年來，鄉(xiāng)村振興下農村金融服務有了新要求，值得我們思考的是，該如何解決不同地區(qū)農村金融服務所存在的問題，并探討其問題產生的原因，并進一步優(yōu)化農村金融服務體系，促使我國農村金融得以進一步推動農村經濟的不斷發(fā)展。

3江西省農村金融發(fā)展中存在的問題分析

3.1江西省農村金融服務發(fā)展現狀

下面主要以江西省的涉農機構為參照對象，闡述江西省的農村金融服務發(fā)展現狀。我國的農村銀行類涉農金融機構可以分為4個種類，分別是政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作金融機構、新型農村金融機構，而江西省在我國的涉農機構整個框架基礎上主要的涉農機構有農商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行。2019年，江西省財政廳為了優(yōu)化農村金融服務環(huán)境，投入了大量的新型農村金融機構定向費用補貼，激勵多個金融機構到農村設網點，給居住在農村的居民提供更好的金融服務。江西省而江西銀監(jiān)局正持續(xù)推動完善商業(yè)銀行“三農”事業(yè)部專營、農村中小金融機構“三農”委員會運作機制，不斷提升涉農機構專業(yè)化服務水平。

就我國江西省農商銀行的市場定位而言，其制定了專門的文件制度、明確相關的管理架構、并且建立單獨的考核機制、設置專人專崗、建立風險評估機制，成功實現了“三農”事業(yè)部專營機制變革。在我國江西省，有將近90家農商銀行，均成立了三農委員會，以及三農事業(yè)部，負責“三農”金融服務整體戰(zhàn)略和實施推進。農業(yè)銀行江西省分行在率先設立“三農”事業(yè)部的基礎上，一直在優(yōu)化三農金融事業(yè)部的變革，根據相關要求，把三農金融事業(yè)部管理的決策重心分到一級分行，除此之外，把經營決策的重心放到二級分行，允許在更低的平臺上進行決策，而且進行更加高效的業(yè)務流程。郵儲銀行江西省分行，成立了改革領導小組，實行一把手責任制，并制定了相應的改革實施方案，明確管理架構、配置專人專崗等方式穩(wěn)步推進組織架構、管理職能及人員關系調整等各項工作。

3.2江西省農村金融服務存在的問題

3.2.1農村金融服務供給和相關需求不匹配

農村金融改革加快進程，農業(yè)發(fā)展速度加快，農村地區(qū)所產生的金融需求量愈加增大。隨著現代化農業(yè)的發(fā)展和新農村建設，農村地區(qū)居民人均收入逐年增加，2019年江西省農村居民人均收入達到了21849.73元。而較高的收入就會產生儲蓄的意愿，農戶傾向將手上富裕的資金進行存款、理財等業(yè)務，由此產生的金融服務產品的需求也更加多樣化，但目前農村金融機構單一的服務業(yè)務，在存貸款產品、投資理財產品、農業(yè)保險產品等方面難以有效滿足農民需求。導致農村金融服務供給與需求不匹配。具體體現在農村金融服務中信貸配給不足，且缺乏新型的農村金融產品。金融機構支持農業(yè)生產等方面的信貸資金，并且主要通過短期信貸的方式，目前，我國銀行業(yè)提供的信貸產品大多是1-3年的中短期小額信貸。但由于農業(yè)生產周期長、效益慢，短期性的信貸資金很容易造成農業(yè)生產脫節(jié)。在農村金融信貸產品方面，以農村商業(yè)銀行的“三農”金融產品為例，除現有的“兩權”抵押貸款外，在針對目前農業(yè)現代化發(fā)展設定的金融信貸產品，如林權抵押、應收賬款質押、專利權質押等新型產品方面上研發(fā)不足，導致農業(yè)經營主體向金融機構進行貸款的渠道單一。而在其他理財和存款等金融產品方面，與城市相比有很大的缺口，大多數銀行、保險機構、證券機構等有關的金融機構更多傾向于城市的金融市場。

3.2.2金融服務創(chuàng)新存在安全難題

農村金融服務創(chuàng)新依然存在較大的安全問題，給予農村金融服務的發(fā)展增加了更多的系統風險。首先，就農村金融而言，其風險比較大，農村生產活動具有先天性弱質性與季節(jié)性特征，農產品又屬于價格彈性較小的商品，導致農村金融環(huán)境處在一個波動較大的環(huán)境。與其他行業(yè)相比，農業(yè)生產經營面臨著市場和自然雙重風險。

在江西省農村地區(qū)，農民的受教育程度較低，加上農村地區(qū)的社會信用環(huán)境較差，農民普遍缺乏“守信受益、失信懲戒”的信用意識，存在很大的潛在信用危機，金融機構支持鄉(xiāng)村振興面臨著較大的金融風險。再加上農村各地互聯網金融基礎設施不均衡，給新興的互聯網金融推行帶來了較大的困難和挑戰(zhàn)。由于農村家庭受到消費習慣、收入水平和金融觀念的影響，使用互聯網金融的農戶較少，直接導致農戶的重要信息難以被收集利用。而且當前江西省農村地區(qū)網絡安全各類體制機制不太成熟，農村居民在使用互聯網金融相關服務和產品時，農民的重要信息也比較容易泄露，遭遇網絡詐騙的可能性也增大了。

3.2.3農村金融服務體系不健全

江西省農村金融服務體系不健全體現在兩個方面：一是農村金融服務人才欠缺，農村金融配套服務設施不健全。江西省大多數農村地區(qū)只有銀行金融人才，缺乏保險、期貨和信用建設、金融科技創(chuàng)新、智能化金融、農村金融產品創(chuàng)新等金融專業(yè)人才。二是農村征信系統不完善。其一，實現農村征信體系建設的主體不清晰，更多是依靠在農村地區(qū)布點較多的農村信用社，在農村并沒有設立專門的征信網點，導致無法直接進行全面的信用信息的采集。其二，農村信用信息準確性難以保證。農村人口的流動性較大，信用信息管理困難;部分農戶不能正確認識征信活動，提供虛假的信息，使得工作人員難以分辨真?zhèn)危腋黝愋畔⒎稚⒂诓煌块T，如工商、稅務、銀行、審計、法院等，但這些主體之間沒有實現信息資源的共享，無法及時更新與匯總隨時變化著的農村信用信息資源，致使銀行無法建立和及時更新完善的信用信息數據庫，加大了農村信用信息管理更新的難度。

4江西省農村金融服務創(chuàng)新路徑

4.1增加農村金融供給，升級并拓展金融產品

農村金融服務應轉變思路，不能僅僅依靠政府擔保、政策性金融和農商行、郵政儲蓄銀行，而是要發(fā)展市場化、多元化的金融體系，充分發(fā)揮證券、保險、基金、期貨等多元金融和非銀金融，引導資金回流農村，增加農村金融供給，升級并拓展金融產品。江西省各大涉農金融機構可以成立專門的農村金融駐村工作隊，重返農村，在農村開設網點，設計開發(fā)“三農”金融產品。另外，在提供金融信貸產品時可創(chuàng)新抵押物模式，將登記抵押物與“三權抵押物”相結合，突破原來由金融機構認可的一般抵押物，引進互聯網技術簡化申請擔保貸款程序。農村信用社、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等銀行類機構可以根據鄉(xiāng)村振興需要，創(chuàng)新產品設計，如消費貸、鄉(xiāng)村振興信用卡等，開發(fā)養(yǎng)老理財、鄉(xiāng)村旅游理財等理財產品，引導資金回流農村。

4.2健全金融風險防控和分擔機制

為了解決和改善農村金融服務創(chuàng)新中存在的安全問題，江西省在進行農村金融服務改革的過程中要規(guī)范好農村金融市場秩序，健全金融風險防控和分擔機制。首先，必須增強我國江西省對農村農業(yè)建設的政策扶持力度，完善農村硬件基礎設施，鼓勵和提升農民進行規(guī)模化、專業(yè)化經營。其次，必須優(yōu)化農村金融風險緩釋機制，結合江西省農村地區(qū)的現實狀況，構建多元化的信用擔保體系，以降低信用風險。完善三農融資擔保體系;同時政府要聯合各地形成有效的機制銜接，完善農村金融風險相關法規(guī)和行政條例。對于把控農業(yè)生產風險，必須構建農產品質量安全風險評估機制、農產品標識以及可追溯制度，除此之外，還必須加強農業(yè)投入品監(jiān)管，采用相應的措施，積極引入農業(yè)資金下鄉(xiāng)進村。

4.3健全農村金融服務體系

要大力加強農村金融服務體系建設，促使農村金融服務效率得以不斷提高，助力金融服務創(chuàng)新。首先，必須完善金融服務人員配置，健全農村金融配套服務設施。在互聯網時代，江西省各級政府、商業(yè)銀行、企業(yè)機構之間需合力改變農村當前人力資源布局和服務設施狀況。為職業(yè)青年農民提供定期專項培訓，加快推動農村金融服務專業(yè)人才培養(yǎng)計劃，以打造一批懂金融經濟、善用互聯網的新型農業(yè)職業(yè)人才，并引導對農業(yè)生產、種植、銷售以及農村公共服務領域綜合性的農村金融專業(yè)人才參與到基層金融服務工作中。對服務基層的人才設立考核獎勵機制，提升相關人員鄉(xiāng)村振興金融服務工作積極性。其次，完善農村征信體系的建設。中國人民銀行要發(fā)揮和加強自身在農村征信建設中管理的職能，結合大數據以及相關的信息系統技術，構建電子農村征信數據網，通過金融知識下鄉(xiāng)的這種模式進行農戶信用知識等方面的培訓，建立農村信用獎懲機制，除此之外，還必須構建農村企業(yè)信用準入以及退出機制，促進農村金融誠信環(huán)境的構建，更好推動鄉(xiāng)村振興農業(yè)金融服務發(fā)展。

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作者簡介：葉詠梅（1994-），女，江西農業(yè)大學經濟管理學院研究生，研究方向：農林經濟管理。