看得見摸不著的數字人民幣

馬迪

2021年1月20日9時，深圳市龍華區開啟“數字人民幣春節留深紅包”活動，10萬個紅包共計2000萬元人民幣的大手筆引起不小的轟動，關于“數字人民幣”“數字經濟”的各種討論很快成為熱門話題。

事實上，這并不是數字人民幣第一次登場。早在2020年10月，深圳羅湖就進行了第一次數字貨幣試點，聯合中國人民銀行派發1000萬元數字人民幣紅包。兩個月后，蘇州加入，在“雙十二”購物節向10萬蘇州人發放了2000萬“紅包”。顯然，數字人民幣離我們越來越近了，也讓人越來越期待。

廣義上的數字貨幣隨著1990年代互聯網的誕生而出現，一代又一代的“前浪”消失在時間的長河里。比如美國計算機科學家和密碼學家DavidChaum于1989年創立的DigiCash，是現代在線支付系統的先驅，其中流通的就是他創造的兩種數字貨幣：eCash和cyberbucks。最終，由于這項技術在當時過于超前、缺乏足夠的支持而失敗（銀行和商家都不太會用）。

隨后而來的這些年，數字貨幣嘗試過很多種形式，有的甚至堪稱非常有創意。比如1996年出現的E-gold，名副其實背后有真正黃金的支持，這使它非常受歡迎;WebMoney提供廣泛的點對點的付款解決方案，也是少數不加密的數字貨幣之一;以比特幣為首的多種區塊鏈數字貨幣采用開源的技術，卻使用不同的密碼學原理，可以確保幾乎不可能被破解。

作為一個新興的概念，數字貨幣其實還沒有一個統一的界定。歐洲銀行業管理局將虛擬貨幣定義為：價值的數字化表示，不由央行或當局發行，也不與法定貨幣掛鉤，但由于被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉移、存儲或交易。說白了就是：不受國家管制、通常由開發者發行和管理、被特定人群接受和使用。在實際使用中，這些數字貨幣的共同特點之一就是匿名性，這也帶來了黑客攻擊、非法洗錢、網絡犯罪等種種問題。各國政府既擔憂數字貨幣的負面影響，又不想失去在新興領域的機會，因此在政策法規上搖擺不定，時寬時嚴。

而我們在不久的將來即將啟用的數字人民幣則完全不同。它本質上就是中國人民銀行發行的法定貨幣，和現有紙質人民幣完全等值，也一樣有國家信用做保障。對大眾來講，數字人民幣跟紙幣完全一樣，只不過它的形態是數字化的。這就是法定數字貨幣與比特幣等“野生”數字貨幣的最大區別—是否有國家信用背書、能否保證幣值穩定。

也有不少人會混淆數字人民幣與線上支付的概念，認為微信支付和支付寶已經如此普及，何必還要發行數字貨幣呢？通俗地說，數字人民幣是“錢”，微信支付寶是“錢包”，雖然很多人的工資只是銀行卡上的數字，但本質上公司為員工發放的仍然是紙幣（只是不經過我們的手而已）。數字人民幣正式發行后，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，只不過“錢包”里裝的內容真的變成了數字。

在傳統銀行賬戶支付體系中，POS機將借記卡/信用卡信息、交易金額、密碼等數據加密后傳送至網聯/銀聯，銀聯重新組織報文并發送給相應的銀行，由銀行處理后將信息傳回網聯再傳回POS機，交易需雙方都全程聯網在線。

而在數字貨幣體系中，這個過程則無需聯網：1.付款方編輯金額+收款方地址的信息，利用自己的私鑰進行簽名;2.付款方將加密過的交易信息通過NFC傳送或生成二維碼供收款方接收;3.收款方獲取交易信息，解密并驗證金額是否正確，完成交易（顧客可以走了）;4.收款方連線后，將交易信息按正常流程上報給銀行，央行解密驗證后將執行轉賬交易，貨款到賬。

以上這個過程簡稱“雙離線”，即雙方像使用紙幣一樣，無需聯網就可完成交易，正是數字人民幣的優越性之一。未來數字人民幣的普及，將集移動支付的便捷性、現金的匿名性于一身，在所有線上支付平臺上流通，甚至打通微信和支付寶之間的競爭壁壘也不是不可以。

數字人民幣是央行布局，牽一發而動全身，會影響到貨幣政策、宏觀調控，企業和人民的生活，每一次試點都慎之又慎，目前僅在深圳、蘇州、雄安新區以及冬奧會場景等地進行過封閉測試。據用過的人說，打開APP、掃描二維碼、輸入密碼，整個過程只需幾秒鐘，跟以往的支付差不多，唯一感受到的區別是“在無Wi-Fi 無流量的情況下也可以用，很方便。”

也許有人會問，以后是不是不發紙幣了？可以確定的是，數字人民幣的發行將以市場化的方式進行，也就是說有多少需求就發行多少。只要還有人希望使用紙幣，中國人民銀行就不會停止供應。在可預見的將來，紙幣與數字人民幣將長期并存，我們的錢包暫時還不能退休！