疫情期間商業銀行化解小微企業線上普惠業務信用風險的建議

高松 李樹林

摘 要：疫情期間，大型國有商業銀行踐行社會擔當，對還款困難客戶進行了延遲還本付息和增加疫情專項額度的政策，切實為受疫情影響的小企業客戶紓解困難，但后續的風險狀況仍需重點關注，本文對此提出了一些建議。

關鍵詞：疫情;普惠金融;風險

一、疫情期間延遲還本付息客戶業務現狀

疫情期間，大型國有商業銀行踐行社會擔當，對還款困難客戶進行了延遲還本付息和增加疫情專項額度的政策，切實為受疫情影響的小企業客戶紓解困難。

從后續跟蹤管理情況來看，大多數小微企業均能正常還本付息。但考慮到涉及客戶數量多，對于潛在風險客戶及疫情專項額度需重點關注風險狀況。商業銀行應積極謀劃化解小微企業線上普惠業務信用風險。

二、七步工作法強化風險化解

按照“排、控、加、減、接、建、管”七字方略，做好風險化解工作。

（一）“排”即排查

1.組織全方位、細致的摸底排查，包括但不限于業務真實性、資金用途、企業經營情況、實際控制人是否存在違約、不良、訴訟等較嚴重不利因素;調查企業經營現狀、企業管理人員、抵（質）押品狀態等方面情況。線上、線下多渠道搜集集客戶多維度的信息，通過現場檢查與非現場信息進行相互印證。

排查務必摸透情況，發現問題，揭露風險，切忌走過場、浮于表面、流于形式，要重點關注以下因素：

①客戶是否經營正常，信用資質和償債能力是否與貸款額度向匹配。根據銀行流水、庫存、訂單、納稅等方面信息，判斷企業的融資需求與其生產經營情況是否匹配（如有必要采用現場調查）。

②貸款用途及資金流向，通過賬戶行為及現場走訪調查進行分析，判斷我行信貸資金是否被挪用，是否流入違規領域和風險領域。

③調查客戶及實際控制人的資信情況和現有負債狀況（包含在他行、小貸公司、互聯網金融和其它渠道），公司及個人財產情況，能否追加抵押。

通過排查，掌握有多少能夠到期還款、多少還款困難，原因是什么，發現問題客戶，要及時列出名單，重點關注和管控，加強貸后走訪。

（二）“控”即控風險

根據排查發現的問題，一是分析問題發生的原因，盡快制定措施，明確專人梳理在上報、系統錄入、貸后管理等環節，經辦人員是否盡職，存不存在道德風險，如存在道德風險要及時向有關部門報告;二是摸清客戶底數，對還款有困難客戶策略性地要求簽訂線下借款合同、第三方保證合同等;三是加強預警管理，加大客戶風險監測與核查，對預警事項持續進行跟蹤，爭取做到早發現、早預警、早化解;四是如確實無法有效轉化也無法正常收回的，對能夠收回的部分要盡快收回，并摸排客戶有效資產，為可能的訴訟保全做準備;五是要及時采取必要的處置化解手段。

（三）“加”即追加風險緩釋措施

一是追加風險緩釋措施，盡可能地追加抵質押登記，追加個人連帶責任保證，追加關聯企業擔保，提高客戶違約成本。

二是增加產品數量，提高結算量和結算比例，提升客戶存款、商戶、代工、結算等產品覆蓋度。同時，通過提高客戶產品數量、資產數量以及交易等各方面的數據量，有利于維持額度、追蹤客戶情況、掌控風險。

（四）“減”即壓退

根據排查結果，對于以下幾種情況的，督促企業還款，將額度壓縮到合理水平：

①貸款額度明顯高于實際資金需求;

②信貸資金流入與企業經營無關的領域;

③實際控制人新增不良記錄或發現存在不檢點的行為;

要分階段提前告知客戶貸款到期日，臨近10-20日時要連續提醒客戶，讓客戶提前準備還款資金，爭取早早即將資金存到賬戶上，提前主動還款，通過提前鎖定不能還款（還款困難）的客戶，有針對性地著手開展追討工作，到期防止出現大面積逾期。

（五）“接”即對接+承接

一是積極對接上級行，尋求應對策略。二是探索用其他產品承接到期額度，防止出現大面積逾期不良以及業務指標空洞，使之平穩落地，有抵質押物的也可以考慮用抵押快貸、質押快貸提前承接，做好轉化工作。

（六）“建”即建立團隊、建立機制

1.建立專門管理團隊。

2.建立臺賬，分包到戶，責任到人，進行精細化管理。臺賬明細主要包括：客戶名稱、所屬鄉鎮、詳細地址、實際控制人、聯系電話、授信金額、支用金額、授信品種、到期時間、是否有效代發、是否辦理商戶、是否進行貸后走訪、每月是否及時扣息、包戶客戶經理。該臺賬定期進行更新。

3.建立催收臺賬，在每月扣息前3天，由各個網點統一對貸款客戶進行查詢，對余額不足客戶進行提示，貸款到期前1天，再次進行查詢。

（七）“管”即加強精細化管理

1.強化底線思維，堅持穩健經營

風險防控無小事，各機構要嚴肅對待，高度重視，一是立即行動，安排專人，不走過場。二是要主動，不能有等一等、看一看的想法，要主動強化預期管理，提前謀劃行動，強化執行，講求實效，不能不執行、慢執行、執行不到位。三是從大局出發，實事求是，對摸底中發現的問題，避免貽誤處置化解風險的最佳時機。

2.落實防控責任，加強督導化解

一是按照“誰排查、誰負責”的原則，嚴格依據相關要求進行詳細檢查，發現問題應如實報告，不得隱瞞。二是強化責任，嚴肅問責。針對本次排查檢查發現的問題，要立查立改，堵塞漏洞。

3.加強貸后管理，做好客戶回訪

要以現場檢查和非現場檢查結合的方式，以便及時發現問題和解決問題。

（1）非現場檢查

管戶客戶經理可利用企查查、啟信寶等外部輔助系統進行查詢。根據實際需要，還可利用相關的信息渠道進一步調查企業情況。

（2）現場檢查

客戶經理一定要接觸客戶，與企業相關人員進行面談等方式進行實地調查，加強現場檢查才能深入了解客戶，才能拓業務、防風險。

4.建立長效機制，提升防控能力

一是經營理念上，一定要堅持穩健經營和合規經營的理念，堅持正確的業績觀和激勵導向，統籌平衡好業務發展與內控合規，與風險防控的長期關系。二是客戶選擇上，拓展客戶要認清行業、了解主要業務、摸清風險底數、了解風險緩釋等等，這樣才能選擇到可靠的客戶。三是信貸管理上，深化精細化管理，探索使用智能化工具，強化重點領域風險管理，保持資產質量相對穩定，提升工作質效。