金融經濟視野下的商業銀行存款業務管理研究

姚彬捷

摘 要：自2017年以來，銀行監管部門加強了對理財業務和存款業務的監管和管理，這一行為導致商業銀行再金融經濟背景下發生了重大變化，尤其體現在銀行負債的大幅度降低方面，負債的嚴峻形勢是造成銀行存款業務發展緩慢地關鍵因素。本文將主要圍繞著金融經濟視野下的商業銀行存款業務的管理展開敘述。

關鍵詞：金融經濟視野下;商業銀行存款業務;管理研究

拓寬核心存款，穩定存款來源是金融經濟視野下發展商業銀行業務的的導向思維。從貨幣環境、銀行負債結構、存款市場等多個維度入手，了解商業銀行存款的發展趨勢和發展特征，具并據此提出合理有效的策略建議，切實保障商業銀行存款業務在金融經濟視野下蓬勃發展。

一、貨幣供給穩定性的減弱會增加商業銀行存款業務管理的難度

我國對貨幣體系的劃分層次大致可以分為以下三種：M0（僅包括在貨幣流通過程中的現金）、M1（在M0的基礎上再加上企業活期存款。即M1=M0+企業活期存款）、M2（M1+定期存款+儲蓄存款+其他存款）。根據以上三種分類可以看出，存款的基本等式=M2-M0。由此。在對未來商業銀行存款業務的展望過程中可以通過貨幣供給來推算商業銀行存款的變化，這為金融經濟視野下進行商業銀行存款業務管理提供了一種全新的選擇方案和視角。

（一）穩定短期貨幣供給

央行以外匯款自1994年外匯管理體制改革以來就是基礎對外供給基礎貨幣。隨著進出口額度增長速度的放緩導致其力度不足以支撐基礎貨幣的穩定擴張。因此，面對這種情況，為了保證商業銀行存款業務在金融經濟視野下的可持續發展，央行開始頒布相關政策，以公開市場操作和新型貨幣政策工具替代外匯占款。此外，央行還通過短期資產供給貨幣的增加，填補長期資產缺口，這一缺口主要是由于外匯占款的減少造成的。這樣就會使得總資產的期限變短，流動性加強，帶動國內經濟發展。

在國內國際雙循環的發展格局影響下，未來幾年進出口的增長速度仍然不能滿足基礎貨幣對外供給的擴張速度，并且總是通過公開市場業務等手段并不能提供永久性的貨幣供給，因此，基礎貨幣的擴張將在很長一段時間內仍然以來短期貨幣政策工具。通過短期貨幣工具的使用，使得基礎貨幣通過貨幣乘數放大，從而使得貨幣體系穩定性進一步下降。這種情況的存在并不利于銀行負債來源的穩定性和長期性，從而導致商業銀行存款的穩定性降低，給其管理工作帶來較大的難度。由此觀之，為了提高金融經濟背景下，商業銀行存款管理的秩序和力度，必須從基礎貨幣擴張的管理著手，切實提高貨幣體系的穩定性。

（二）促進基礎貨幣的均衡分布

在當前使用的貨幣政策中，可以明顯看出基礎貨幣在各個金融體系之間的分布并不均衡，也使得PSL的交易對手僅限于政策性銀行中。PSL是由于各大金融機構根據自身防范風險的能力等個性指標主動向央行申請的，其主要作用是防范流動性風險。在實際操作過程中，央行相關工作操作的數量、分配規則等并不十分明確。這造成兩方面的影響。其一是體現在不確定性方面。這類工具的執行和操作需要向央行申請，并且其獲得價格和數量均有央行決定和制定。這對于各大金融機構來所存在較大的風險性和不確定性。其二是體現在法律框架的完善程度有待提高。央行完整的抵押品制度法律框架等尚處于完善的過程中。交易對手、分配規則的不確定加大基礎貨幣分配不均衡，各大金融機構的資產的流動性也大幅度提高，極大地增加了商業銀行存款業務的管理難度。

在未來幾年內，金融監管趨勢將不斷推移，基礎貨幣分布不均衡的局面可能會持續存在一段時間，甚至不均衡的程度會加深。但是，各大部門必須找準對策，盡可能的在短時間內均衡基礎貨幣的分配，這可以從降低金融機構的不確定性和加大法律體系的完善力度方面著手。

二、商業銀行存款業務特征和發展趨勢展望

（一）銀行存款增長動力的持續下降

根據調查數據結果顯示，商業銀行的存款業務在2009年達到最高點以后持續快速下降，并且沒有任何上升的趨勢。在過去五年的時間內，我國各大金融機構在商業銀行中存款的平均增速達到11.8%，這一數值較之前年份降低了7.3個百分點，可見商業銀行存款業務的發展前景并不十分樂觀。如圖所示商業銀行存款業務的走勢持續降低。在未來幾年內，國家會制定相關的貨幣政策，加強金融監管力度，引導金融服務實體經濟，帶動實體經濟的發展，從而使得貨幣信用創造總體穩定持續增長。造成銀行存款業務降低的原因主要有一下兩個：一是由于居民的消費水平增加，使得國民儲蓄大幅度轉換為國民消費，拉動經濟需求增加，促進經濟快速增長。這樣一來，儲蓄率的下降成為一種必然的趨勢。根據數據結果顯示表明，國民的總儲蓄率在2022年將下將為47.9%，其余將全部轉換為消費，帶動經濟增張。第二個原因是由于大部分居民不再滿足于銀行存款帶來的利息，而是將更多的財富轉向各種投資理財產品，這一趨勢已然形成，并且在短時間內不會更改。貨幣基金、第三方支付、互聯網金融等貨幣屬性較強的金融產品成為繼商業銀行存款之后居民的最佳選擇方案。

（二）居民儲蓄存款下降速度較快

上述商業銀行存款降低的原因匯總已然提到其中的一個主要原因在于居民將更多的儲蓄轉換為消費，從而導致儲蓄率的降低和減少。個人存款數目占總工資數目的比重大幅度下降。

（三）存款活期化程度將緩慢提升

活期存款是商業銀行存款業務的重要組成部分，由于其具有靈活且且成本低的特點，其數額在各項存款中的所占比重緩慢上升，目前其比重數值在29%左右，并且活期存款的前景十分樂觀，在未來幾年內的變化幅度也會較大。其原因主要有以下兩個：一是由于宏觀經濟增速放緩，投資渠道變少，企業寧愿放棄高額利息收入的定期存款，也要選擇靈活性大的活期存款;其二是由于活期存款和定期存款的利息率差異減小，目前其差異已經降低到1.15%。因此上述兩種原因導致居民對活期存款的需求日益增加。再加上投機性貨幣和交易性貨幣需求的增加，由于其不穩定性的特點也將導致活期存款的不穩定的性特點，因此，商業銀行在大力發展活期存款的同時，還要盡可能的提高其穩定性，使其在規范的管理模式下健康有序的發展。

三、商業銀行的應對策略

（一）強化基礎存款的拓展，提升存款來源穩定性

通過數字技術化收單加強銀行存款業務的管理模式，突出儲蓄存款作為核心存款業務的地位。其次是要優化批發式存款業務模式，充分利用居民儲蓄心理，切實提高客戶選擇空間和資產組合配置的能力。最后是要運用大數據和人工智能，掌握儲蓄變動趨勢，針對調查結果制定相應措施，提高存款來源的穩定性。

（二）完善和創新相關金融產品和服務

拓寬金融服務領域，滿足居民活期存款需求，首先要做到的是不斷創新優化現金管理類產品，提高產品競爭優勢，爭取更多的存款來源。其次是要以現金管理類產品為切入點，提升現金管理力度，提升顧客黏性。最后必須要做到的是遵循數字化理念，全方位的融入到數字化時代，為客戶提供一體化、高質量的服務，滿足客戶的各種需求。總之，通過對相關金融產品和服務的完善能夠強化活期存款的拓展，同時能夠增強客戶的個性化體驗，提高商業銀行在金融經濟背景下的綜合競爭力。

四、總結

存款業務是商業銀行的主要業務之一，也是保證銀行經營安全和流動性的前提條件。短期內的銀行存款增長速度減緩是一種不可阻擋的趨勢，對于此，商業銀行不能選擇視而不見也不能選擇一勞永逸，而是應該優化存款負債業務的發展思路，積極地利用數字化技術將存款業務和流動性負債業務相互結合，從而有效應對金融經濟條件背景下的各種重大機遇和挑戰。

參考文獻：

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