經濟新常態下保險中介機構發展對策研究

方軍

摘 要：伴隨著近年來我國車輛保險市場集中度的進一步提升，保險費用增長速度持續下降，保險公司的經營效益并不樂觀，對于中介機構的依賴程度不斷的提升。但是在經濟新常態之下，很多保險機構知名度相對較低，尚未形成健全的管理體系和制度，沒有清晰的戰略定位，在經營發展的過程中經常出現各種問題。因此，本文就經濟新常態下保險中介機構發展對策做出探究，以望參考。

關鍵詞：經濟新常態;保險中介;發展對策

我國經濟新常態主要表現出以下特征：首先，經濟增長速度放緩，從高速開始向著中高速進行轉變;其次，開始重點優化升級經濟結構，經濟結構中第三產業的地位逐漸上升;最后，發展模式由投資驅動以及要素驅動向著創新驅動轉變。保險行業作為當下我國現代經濟發展的重要產業之一，已經成為我國經濟社會發展的重要組成部分，在經濟新常態之下，保險行業所受到的影響更加的深遠，現代保險行業走向成熟的重要標志就是保險中介開始逐漸發達。

一、車輛保險的發展現狀

隨著我國步入經濟新常態，車輛保險行業也開始逐漸地表現出一些全新的特征。當下經濟新常態的重要特征就是“調整結構、穩定增長”，對我國近年來車輛保險行業的運行狀況進行分析可知，車輛保險行業的營銷渠道、營銷效益、市場集中度以及保險費用呈現出以下特征：

（一）保險費用增長速度持續下降

隨著我國經濟增長速度的逐年降低，汽車新車保有量開始逐漸企穩，與此同時，考慮到人口基數和交通狀況，很多大中型城市開始嚴格執行汽車限購政策，此舉進一步壓縮了車輛保險的增長空間。2020年實行的商車費改政策，又在客觀上降低了車均保費。雖然一些城市已經取消了汽車限購政策，但是站在整體的角度而言，保險費用增長速度持續下降的現狀在短時間內難以扭轉。

（二）中小型保險企業份額進一步的下滑

有相關統計表明，以2016年組作為分界點，我國車輛保險市場的集中度開始出現先降后升的局面。在2016年之前，我國中小型保險公司的車險規模得到了一定的發展，市場份額呈逐年上升之勢。而在2016年以后，整個汽車保險市場大型企業的份額不斷地提升，而中小型保險企業的份額則在不斷地下降，中小型保險企業的發展動力出現明顯的不足。新的經濟常態下，中小型保險企業只有不斷地提升自身的競爭力才能夠謀取新的發展契機。

（三）保險中介機構成為主力軍

近年來，我國保險中介渠道所貢獻的保費在80%以上，已經成為了保險公司最為重要的保費收入來源。有統計表明，2018年我國保險中介集團、保險代理公司、保險經紀公司、個人保險代理人以及保險兼職代理機構的數量分別為5家、1790家、499家、871萬人、3.2萬家。由此可以看出，保險中介機構已經成為保險公司開拓市場的重要合作渠道。

二、中介機構在當前經濟轉型中面臨的問題

（一）服務網絡不健全

我國很多保險中介機構成立時間并不長，并且在監管以及注冊資金等多方面都受到了嚴格的限制，因此導致保險中介機構網絡的建設十分緩慢。

（二）市場戰略定位模糊

很多保險中介機構的經營特點以及盈利模式并沒有被保險行業投資者所了解透徹，投資者對于保險中介機構的短期回報期望過高，保險中介機構管理者為了最大程度地迎合投資者的需求，會選擇一些能夠迅速為機構帶來現實利益的高風險項目，導致機構的長遠發展受到了嚴重的影響。

（三）管理體系不夠健全

當下，我國很多保險中介機構還處于發展的初期，因此重業務輕管理的現象是很多保險中介機構普遍存在的。保險中介機構在經營發展的過程中，戰略執行力十分薄弱，績效考核以及全流程監控體系的建設不夠明確與科學。在進行考核的過程中往往將考核的目標停留在總目標層面，過于看重業務規模以及費用總量指標，指標體系的科學性極其缺乏，難以形成有效的危機管理機制，這對于保險中介機構的發展都會產生重大的制約。

（四）車險利潤空間狹小

商車費改后，中介機構車險業務費用率收緊，營業收入急劇下滑，而企業人力、場租等成本逐年上升，造成中介機構車險盈利困難，虧損加劇。

三、中介機構在經濟新常態下的發展對策

（一）轉型勢在必行

隨著車險保費增長的滑坡，保險中介機構傳統的業務模式和盈利模式受到極大挑戰，中介機構在業務類型和發展方向上應轉變思路，調整策略。根據成熟國家保險市場的發展規律，保險中介機構在經濟環境中的作用將不斷顯現，發展潛力巨大。保險中介機構應順勢而為，不斷優化結構，提升服務社會經濟能力，主動參與到除車險外的各個保險領域，包括健康險、企財險、團意險等等，豐富自身業務結構，加強自身抗風險能力，保障企業的可持續發展。

（二）充分發揮保險中介機構“輕包袱、低成本”優勢

當下我國很多保險中介機構的服務網絡并不健全，是發展過程中不容忽視的短板，但這同樣也是經營上的優勢。對于保險中介機構而言，其自身并沒有太多的分支機構，因此導致其自身的經營成本得到了有效的控制，保險中介機構能夠將更多得將精力以及資源投入到客戶服務以及市場營銷等多個方面。

（三）專業化、精細化運營

現階段我國已經開始在不斷地完善與發展保險市場，逐漸開始強化保險市場的專業分工。因此保險中介機構應當加強與保險公司的合作，可以通過分析保險公司的產品策略，選擇具有產品競爭力的供應商，搭建保障全面、市場細分、貨比三家的產品體系。與此同時，保險中介機構要積極的提升自身硬實力，贏得與更多保險企業合作的機會，提升服務水平，促進自身發展。

（四）明確市場戰略定位

縱觀保險市場的發展規律，在保險行業發達的保險市場中不僅有大型的跨國公司，同時又有很多中小規模的專業保險公司，整個保險市場正因為有這些規模相差巨大的保險公司而顯得層次分明，發展有序對于保險中介機構而言，百家爭鳴、百花齊放的市場正是機會所在。同時，保險中介機構要想能夠在激烈的市場競爭中發展壯大只有走專業化經營的道路，深入分析自身的實際情況以及市場特性，對服務手段進行創新，逐漸形成帶有自身獨特色彩的發展模式。其次，保險中介機構可以充分借鑒個性化營銷的模式，以客戶為導向細分市場，利用豐富的產品線，采用一對一管家式服務，在市場中贏得良好的口碑。

（五）管理體系與制度的完善

保險中介機構還應當盡快地建立起完善的制度模式，促使保險中介機構在開展各項業務工作的過程中真正做到有跡可循，有法可依，盡可能避免管理者“一言堂”的問題。在制定管理制度的過程中，對行政管理制度以及業務管理制度進行充分的考慮，還需要對工作流程、績效考核、授權管理等關鍵內容進行充分的明確。在管理模式上應當將自身執行力強、市場反應迅速以及決策流程短的優勢充分地發揮出來。

（六）建立有效的企業文化

企業文化是保險中介機構在長期的發展過程中形成的能夠被員工認可并自覺遵守的價值觀念、行為規范以及工作作風。只有確保保險中介機構能夠形成良好的文化氛圍才能夠真正提升自身的核心競爭力，為企業的發展打下堅實的基礎。保險中介機構要提升員工對于保險價值觀的認同感，從業人員的使命感和榮譽感，深刻理解保險作為一種市場經濟管理中的手段，它的存在與發展對于每一個個體、家庭、社會而言，具有十分重要的現實意義。

四、結語

總而言之，經濟的發展新常態為保險中介機構帶來了全新的機遇和挑戰，保險中介機構應當充分意識到經濟新常態下的全新風險、動力、特征以及趨勢，以發展為基本核心，積極適應經濟發展的新常態，確保能夠牢牢地掌控主動權。與此同時，保險中介機構還引應當對自身的發展模式進行不斷的創新，積極采用更加國際化以及專業化的手段，拓展服務領域，最大限度的降低成本，提升工作效率，為用戶創造更好的服務，保障自身可持續發展的動力。

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