加強信貸人員風險識別能力

姜代領

摘 要：不管是哪一行業，在實際經營過程中都會面臨一些風險，可以說，風險貫穿于整個經濟活動中，所以為了促進自身蓬勃的發展必須要結合風險制定可行的方案，以此來規避風險。本文針對加強信貸人員風險識別能力展開深入分析，同時也對信貸管理中存在的問題進行探討，并結合問題也總結出一些具有參考意義的對策，希望能夠解決在風險管理中的問題，以及降低風險對經濟利潤的影響，進而促進行業得以蓬勃穩定發展。

關鍵詞：加強;信貸人員;風險識別;能力

現如今，信貸業務是銀行經濟活動中的重要組成部分，其管理水平的高低直接關乎行業經濟利潤和社會收益，所以，我們必須要制定可行方案加強信貸風險管理，但是實際管理過程中仍舊存在著很多問題，比如，貸款責任制度缺失、風險預警機制缺失等，鑒于這些問題的存在，只會致使銀行面臨較大的信貸風險。所以，筆者站在可持續發展的角度上提出幾點對策，目的就是為了提高信貸人員風險識別能力。

一、信貸管理中存在的主要問題

目前，信貸管理中存在著很多問題，具體我們從以下幾點展開深入分析。第一，信貸道德風險，該風險主要是由于個人道德引發的風險，比如：因個人道德品質等，在實際經營過程中做出了違反信貸規范的行為舉止，這樣就會致使風險的產生。而致使此類風險產生的原因有很多，如：可能是由于貸后管理中存在問題所致，或者是在相應貨款發放之后，信貸工作人員并沒有認真的檢查借款人的實際經營狀況，也沒有對其財務狀況進行有效的跟蹤和了解，這樣同樣會致使貨款無法按期收回。第二，信貸操作風險，該風險主要是由于監管不力或者是責任不到位所引發，雖然國家已經出臺了相應的法律法規政策，但是在實際信貸監測過程中仍舊面臨著很多問題，如，監測方法落后，鑒于此就會出現監測死角或者是盲區，致使銀行面臨著信貸風險。第三，信貸體制風險，此風險主要是指風險識別體系中存在著一些問題，很多企業往往會向銀行提供虛假的會計信息報表，這樣就會誤導信貸工作人員，致使他們不能真正掌握企業當前財務狀況以及經營狀況，無形之中就加大了信貸風險。

二、加強信貸人員風險識別能力的對策

（一）加強信貸員工教育

新時期，為了進一步解決信貸管理中的問題，我們應加強信貸人員風險識別能力培養，這就要做好以下工作。首先，應加強對內部員工的教育，不斷提高他們的道德風險防范意識，因為倘若意識不高只會加大信貸風險，不利于行業的發展，所以，作為一名優秀的信貸工作人員必須要樹立正確的道德風險意識，也要提高自身事業心和責任感，對于工作中出現的問題可以及時采取對策解決。同時，也要熟悉信貸業務流程，更要恪守信用且秉公辦事，只有這樣才能夠防范信貸風險，最后推動信貸風險管理工作順利有序展開。其次，信貸工作人員也要加強金融違法犯罪學習，不斷提高自身的工作能力，也要不斷的反思自己，要自覺規避和抵制信貸違法亂紀行為，真正意義上的提高道德風險防范意識。再者，信貸管理人員也要以一個良好的狀態參與到日常工作中，進一步起到一個良好的帶頭作用。此外，還要加大的信貸人員人文素質和道德品質的培養，因為只有高素質、高技能人員才能夠為信貸工作帶來便利，進而從根本上規避信貸風險，且提高信貸人員風險識別能力。

（二）健全貸款責任制度

健全貸款責任制度也非常重要，這是加強信貸人員風險識別能力培養的一個重要內容，而制度的確立要結合實際狀況來設立，這樣才能夠發揮貸款責任制度的最大化價值，同時制度的確立也有助于規范員工行為舉止，使他們能夠按照相關規定來進行操作，進一步規避操作風險且提高信貸業務時效性。同時信貸工作人員也要努力學習，不斷增強自身風險意識，本身信貸所涉及的內容和領域就比較多，我們更加需要完善相應責任制度，以此來防止“踢皮球”等現象的出現。比如：對于相關違法人員應予嚴厲的懲處，讓其認識到貸款責任制度的嚴謹性，進而自覺遵守責任制度內容來行事。其次，也要注重對現代人才的培養，并對其心智技能的培訓和鍛煉。也可以通過“以老帶新”的方式來推動信貸管理工作有序展開，進一步發揮貨款責任制度的最大化作用和價值。除此之外，對于貨款責任制度內容上的不足，也要及時的優化和調整，切合實際的確保責任制度與實際經營狀況相符合，進而切合實際的推動信貸管理工作有序展開，以及實現提高信貸人員風險識別能力的目標。

（三）不斷優化貸款結構

信貸管理是一個比較復雜的過程，在實際管理過程中往往面臨著很多問題，倘若這些問題不能夠及時妥善處理，勢必會對行業發展造成不良影響，所以，還應不斷優化貨款結構來提高信貸人員風險識別能力。第一，我們要科學測評客戶信用等級，只有充分的了解客戶的實際經營狀況以及財務狀況，才能夠將潛在的優質客戶充分的挖掘出來，也只有選擇優質客戶才能夠規避信貸風險，進而促進信貸管理工作有序展開。同時也要采取相應的措施，盡可能的去規避社會經濟環境中所存在的風險，這都是提高信貸管理工作水平的關鍵。第二，我們也要注重收集和分析主要股東、個人誠信信息，也要加強授信管理并積極與稅務海關等部門互動交流，以便于確保貸款安全性和流動性，為整個信貸管理工作的順利進行創造良好的條件。第三，也要積極引用并利用好個人征信系統，這有助于實現信息共享的目標，進而通過與合作，實現優化貨款結構的目標，進一步分散貨款風險且提高信貸管理實效性。

（四）建立風險預警機制

要想推動信貸管理工作順利展開，我們還應建立風險預警機制，這直接關乎行業能否可持續發展。本身信貸管理工作難度系數就比較高，在實際管理過程中往往面臨著很多問題，所以為了規避風險可以建立風險預警機制，進一步將風險轉移或者是規避掉。故而。工作人員應善于利用現代科學技術手段，對信貸信息進行深入的分析與處理，進一步將潛在的風險控制在合理的范圍內，當然，對于不同行業以及不同的產品，也要制定不同的風險預警機制，更要結合借款人員實際狀況加強管理。必要的前提下，我們可以利用CM2006系統，進一步對相關借款企業實際狀況有一個充分的了解。其次，信貸管理過程中也要積極與工商、稅務、法院等相關部門人員保持密切聯系，通過溝通交流，能夠及時掌握借款企業當前的經營狀況以及財務狀況，進而發揮風險預警機制的作用，且有效解決信貸管理中存在的問題。

（五）設立激勵懲處制度

以往信貸管理水平之所以不高，一部分原因是由于信貸人員工作積極性不高所致，所以為了提高信貸管理時效性，還應當設立相應的激勵懲處制度，制度的確立不僅可以調動信貸工作人員的工作積極性，讓其以一個良好的狀態參與到信貸管理工作中，也能夠獲得良好的信貸管理效果。本身信貸管理所涉及的內容就比較多，單純依靠個人并不能夠較好的完成，這就需要大量的信貸人員參與其中。最重要的是要確保激勵懲處制度的可行性，應與實際經濟狀況相匹配，這樣才能夠實現提高信貸人員風險識別能力的目標。此外，領導人員也要以身作則，應嚴格履行制度內容來行事，對于違規人員也要進行處理來降低經濟，也要將激勵懲處制度貫穿于整個信貸管理中，從而防范信貸風險且促進行業蓬勃穩定發展。

三、結語

綜上所述，信貸管理中存在著很多問題，所以為了提高信貸管理水平，我們應加強信貸員工教育且健全貨款責任制度，也要優化貨款結構及建立風險預警機制，最重要的是要設立激勵懲處制度，以此來調動各級人員工作積極性，進而提高信貸人員風險識別能力。

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