農資經營責任保險產品開發分析

◎李丹 李文杰 任鈺田

引言

農業是國民經濟的基礎，農業的健康持續發展至關重要。自改革開放以來，我國逐步走上了農業現代化道路，農業發展取得了顯著成果。隨著農業發展進程的推進，農業生產資料（以下簡稱“農資”）得以廣泛使用。《中國農村統計年鑒》顯示： 1990年我國農作物總播種面積為148362.3千公頃，農用化肥使用量為2590.3萬噸，農用塑料薄膜為48.2萬噸，農藥使用量為73.3萬噸；2019年農作物總播種面積為165930.7千公頃，農用化肥使用量為5403.6萬噸，農用塑料薄膜為240.8萬噸，農藥使用量為139.2萬噸。由圖1可見1990年至2015年各類農資產品的使用量均呈增加態勢，雖然近年來農資產品使用量有所下滑，但其使用總量依然較大。

農資產品的廣泛使用促進了農業生產力水平的大幅提升，鄒軍等（2019）通過對華北地區進行實證研究發現農資投入顯著提升了作物生產水平。另外，農資需求的增加以及市場經濟的發展為農資經營注入了競爭活力（譚蔓玲，2013），并帶動了農資經營業務的擴張。但隨著農資經營業務逐漸成熟，農資買賣渠道趨于多樣化，楊海鈺等（2020）研究發現大多數農戶仍選擇通過農資零售店而非通過公司直銷渠道購買農資。相較于公司而言，分布于農村零售網點的農資經營者受教育程度普遍較低，專業知識缺乏，從而使得農戶得不到專業化農資技術指導。而且農村市場的法律法規體系建設有待完善（孫廣義，2016），農資經營者對相關法律法規了解甚少，一味地追逐營銷利潤，未將“服務農戶”落到實處，從而導致農資糾紛事件頻發。

為響應鄉村振興戰略和順應農業、農村現代化發展潮流，農資經營與服務水平也要有所提升，并加強農資服務體系建設，這是落實和諧社會發展理念以及推動農村可持續發展的重要舉措（王紅陽、杜丹，2012）。其中，規范化經營是完善農資服務體系的重要前提。新階段的農業發展需要繼續推進并完善農業法制體系建設，促進農業法治水平不斷提升（朱曉峰，2013）。涉農法律法規的不斷完善，使得農資行業逐漸規范化發展，然而相較于之前的無序經營，規范化運營要求使農資經營者面臨著生存壓力并陷入可持續發展困境。

農資經營中存在的責任風險

現階段，農資經營業務普遍存在資金周轉困難且風險保障能力差等問題，保持農資經營可持續發展的重要切入點就是探究農資經營中存在的風險，進而運用合理手段化解風險。農資法律法規體系的健全使得農資經營者的責任與義務更加明確，這使得農資經營面臨的責任風險愈加凸顯。農資經營面臨的責任風險是指因農資經營者的疏忽或過失而造成他人的財產損失或人身傷害，并依據法律、契約規定而應當承擔法律責任或契約責任的風險。

首先，農資經營面臨著產品責任風險。對農業生產而言，農資產品的質量至關重要，農資一旦出現質量問題將直接影響農作物生長，從而給農戶生產及生活造成極大的負面影響。農資產品在銷售后由于缺陷或質量原因導致農戶人身傷害或財產損失時依法應由農資經營者承擔一定的責任。另外，農資經營還面臨著更換、退貨或退款責任風險。農資經營業務的高額利潤吸引了越來越多的人從事農資經營，同業競爭愈加激烈（孔祥智等，2009），從而推動了農資經營服務水平的不斷提升。法律規定或農資經營者的服務承諾所明確的責任應由農資經營者承擔，比如因農資產品質量問題造成的更換、退貨和退款責任。農資產品責任風險可通過產品責任保險進行規避，因農資產品質量問題造成的更換、退貨或退款責任風險可通過安信農險現有的“農資質量保證保險”進行規避。除了以上兩種責任風險之外，農資經營者還面臨著因指導警示等服務方面存在疏忽或過失而導致的經營責任風險（以下簡稱“農資經營責任風險”）。

2019年6月，浙江省江山市一農戶在某農資店購買甲維·蟲螨腈等農藥產品并施用在吊瓜上，后產生藥害，發生藥害面積達32畝，發生藥害的原因是吊瓜對甲維·蟲螨腈反應敏感，由于農資經營者未向農戶說明甲維·蟲螨腈的使用注意事項，故農資經營者須對該事件承擔一定的責任，最終農資經營者一次性補償農戶2.4萬元，并為農戶提供植物生長調節劑100包，這才使得該農資糾紛事件得到圓滿解決。

從以上案例中可以發現農資經營者面臨著農資經營責任風險，由于農資的使用涉及較多注意事項，這需要農資經營者為購買相應農資產品的農戶提供細致且正確的指導。農資經營者向農戶售賣農資產品，因農資經營者疏忽或過失造成農戶在使用該農資后發生損失依法應由農資經營者承擔一定的責任。但目前并沒有相應的保險產品可以規避農資經營責任風險，一旦發生該類事件，農資經營者將面臨高額賠款壓力。而本文所指農資經營責任屬于民事責任，其中的過失責任具備可保性，這就使得設計一款農資經營責任保險以分散此風險成為了可能。

開發農資經營責任保險的意義

開發農資經營責任保險是服務鄉村振興戰略以及推動農業、農村現代化和完善農資服務體系建設的重要方面，農資經營責任保險對農資經營者、農戶、保險公司乃至整個農村社會都具有較大的意義。

（一）利于農資經營者持續經營

首先，農資經營責任保險可以規避農資經營者因指導過失所造成的責任風險，降低了農資糾紛事件發生時農資經營者承擔的賠款壓力，避免其因資金困境而難以持續經營。其次，農資經營的可持續發展不僅依靠農資產品性價比、農資經營者的技術水平，而且還依靠農資經營者的服務態度、責任擔當與信譽。保險保障的存在有利于農資經營者在保險事故發生時勇于承擔責任，樹立農資經營者的良好信譽與誠信形象，避免因農資糾紛事件造成日后農資經營業績下滑，增強其持續經營能力。再次，保險可以降低農資經營者的自付賠款預期，即降低其安全性儲蓄動機，從而使其能夠利用現有資金擴大經營規模并提升服務水平，增強盈利能力。

（二）保障受損農戶合法權益

首先，農資經營責任保險可以保證受損農戶得到應有的補償，防止因農資經營者指導過失造成農戶損失時，農資經營者不愿承擔賠償責任。其次，農資糾紛事件易陷入僵局狀態，造成農戶需要花費大量精力進行維權，而農資經營責任保險可以保證受損農戶及時得到補償，從而為及時恢復農業正常生產創造條件，保障農戶的經濟利益。

（三）拓展保險公司經營業務

首先，隨著農資行業管理要求的提高，因農資經營者的疏忽或過失造成農戶損失的概率將逐漸降低，從而使得開發農資經營責任保險所面臨的賠付風險有所下降，擴大了保險公司的盈利空間。其次，目前并未有承保農資經營責任風險的保險產品，保險公司開發并銷售農資經營責任保險，可以率先占領目標市場，填補市場空白，擴大保險業務量，在增強盈利能力的同時又可以樹立公司善于發現、勇于創新的良好形象，提高公司的知名度。

（四）穩定農村社會秩序

首先，農資經營責任保險可以有效緩解農資糾紛事件的負面影響，防止農資經營者與受損農戶之間矛盾的激化，對穩定社會秩序、營造文明和諧的新農村發揮了重要作用。其次，農資經營在一定程度上可以決定農業的現代化程度（徐玲玲、朱婧，2018），農資經營責任保險直擊“三農”問題，利于改善民生，對完善農資經營服務體系具有較大貢獻，是推動農業、農村現代化的重要力量。

農資經營責任保險的可行性分析

（一）市場需求可行性

目前農業生產中農資投入較大，農資交易增多，農資經營群體龐大，這使得農資經營中出現責任風險具備了可能性。另外，農資經營者專業水平有限，導致其對農戶的指導難免存在疏漏，加之農戶知識水平也較低，甚至存在不識字的情況，這使得農戶自身對農資使用說明不甚了解。農戶使用農資主要借助農資經營者的指導進行（張蒙萌、李艷軍，2014），從而導致農資經營中出現責任風險并引致農資糾紛的可能性進一步增大。

一旦由于農資經營者的疏忽或過失導致農戶出現損失，就意味著農資經營者也將遭受損失，尤其是農業規模化發展促使農戶擁有的農田面積及種植的農作物規模進一步擴大，一旦發生藥害等類似事件，所涉及的受損農作物規模一般較大，相應的經濟損失也較多，從而農資經營者承擔的賠款就越多。但由于農資經營者需要大量囤積化肥等物資，資金流動性不足，加之農資行業賒銷問題嚴重（謝小芹、簡小鷹，2015），如果出現賠款，農資經營者將難以應對，所以理論上農資經營者對本款農資經營責任保險需求較大，且該款保險也能夠真正規避農資經營責任風險，使農資經營者走出困境。

由于農資經營需要投入的資金較大，需要穩固的資金基礎，所以一般情況下從事農資行業的人員經濟條件都較好，在保費合理的情況下，農資經營者應該有能力購買農資經營責任保險，故該款保險產品具有很大的潛在市場空間。就目前而言，市場上并未出現保障農資經營責任風險的保險產品，設計該款保險產品將填補我國責任保險、涉農保險領域的空白，待投入市場運營后，其競爭力將進一步增強。

（二）政策環境可行性

2014年國務院發布了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）。“新國十條”第三條即為“發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系”，其中就提到了“通過責任保險化解矛盾糾紛”，這為發展多樣化的責任保險產品提供了政策契機。另外，“新國十條”也大力支持發展“三農”保險并創新支農惠農方式，發展“三農”保險是分散農業風險和保障農民利益的重要舉措。“新國十條”中有關責任保險和“三農”保險的意見為開發農資經營責任保險提供了良好的政策環境，農資經營責任保險的推廣將在豐富涉農風險管理手段和完善農村治理體系中發揮重要作用。

2019年《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》中要求拓展農業保險服務領域，穩步推廣涉農保險，開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品。現階段，農機保險、環境污染責任險等險種都得到了較快發展，他們在服務“三農”中所起的作用不容小覷。為了進一步完善涉農保險體系，實現農業保險高質量發展，推出農資經營責任保險十分必要。

2021年中央一號文件主題為“全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化”，農業現代化發展需要融入新元素，文件中提到要不斷深化農村金融改革，通過開發專屬金融產品來支持農業經營的發展，農資經營責任保險能夠有效應對農資經營中存在的責任風險，通過金融工具實現農資經營的穩定發展，并有利于解決農資糾紛，使農村社會保持穩定。另外，文件中提及的種業、農機和病蟲害防治均屬于農資范圍，可見農資問題依然備受重視，農資依然是解決“三農”問題的重要一環。

（三）法律環境可行性

在眾多農資糾紛事件中，由藥害引發的糾紛最為常見。以農藥為例，2017年6月1日“史上最嚴格”的新版《農藥管理條例》（以下簡稱《條例》）正式施行，這為農資規范化經營提供了有利環境。

《條例》的實施進一步明確了農藥經營者的責任和義務。農藥經營者義務主要包括建立銷售臺賬、指導警示和用藥服務，指導警示與用藥服務明確了農藥經營者在銷售農藥時對農戶應負的責任，這為農資經營責任保險提供了法律依據，當已投保的農資經營者由于疏忽或過失未履行應盡義務從而造成農戶損失時，由保險進行理賠。

《條例》的實施為確定農資糾紛責任歸屬提供了保障。銷售臺賬為追蹤農藥交易記錄提供了載體，當農戶的損失是由于農資經營者的原因造成時，農戶就可以要求農資經營者進行賠償，而且《條例》規定發生農作物藥害事故時農業等部門應組織技術鑒定和調查處理，這為保險人確定責任與查勘定損提供了有利途徑。

《條例》的實施進一步明確了從事農藥經營所需的條件，這為保險公司控制風險與穩定收益提供了保障。《條例》中不僅對農藥經營場所、防護設施和管理制度等作出了硬性規定，而且要求農藥經營者要參加一定學時的專業培訓，應當具備農藥和病蟲害防治專業知識，熟悉農藥管理規定，并能指導農戶安全合理地使用農藥。相關規定保證了農資經營者具備一定的專業技能，從而減少了農資經營者由于專業技能匱乏所導致的指導過失，一定程度上控制了農資經營責任風險，從而有利于保險人的穩定經營，增大了保險人的盈利空間。

除《條例》外，《農業法》、《種子法》和《肥料登記管理辦法》等其他法律法規也作出了詳細的規定，農資法律法規體系的健全為農資責任保險發展奠定了良好的基礎。

（四）其他分析

在確定責任歸屬問題方面，一是銷售臺賬可以追蹤農戶與農資經營者之間的交易記錄；二是監控的應用對鑒別責任歸屬問題發揮了極大的作用。經濟與科技的發展推動了監控等設備的普及，由于農資經營者一般會囤積大量農資產品，價值較大，因考慮農資安全問題與順應監管部門的要求，越來越多的農資經營者在農資門店安裝了電腦、監控等設備。通過調用監控可以進一步確定事故責任歸屬于哪一方，以及事故損失是否屬于保險責任范圍內，從而為后續理賠提供依據。

在風險控制方面，現實中的農資問題主要體現在產品責任風險方面，由農資經營者的疏忽或過失所導致的農資經營責任風險發生概率相對較小。一旦因農資經營者的過失導致農資糾紛，不僅須進行理賠，而且影響農資店的聲譽，對其后續經營產生不良影響，所以農資經營者一般不會故意制造保險事故以騙取保險金，該保險面臨的道德風險較小。加之保險公司可以將被保險人無法證明事故是否屬于保險責任以及被保險人故意而為之等情形列為除外責任，所以保險人面臨的總體風險較小。但是當保險事故發生時，農作物損失一般是大面積成片發生的，所以保險金的賠付數額一般較大，因而保險人應具備較高的償付能力。

農資經營責任保險產品設計

由于開發農資經營責任保險的意義較大，該險種的開發也具備可行性，故設計一款農資經營責任保險具有一定的價值。農資經營責任保險是指農資經營者向農戶售賣農資產品，因農資經營者的疏忽或過失導致農資產品的消費者在使用該農資產品后發生損失時，承保農資經營者因此而依法承擔經濟賠償責任的保險。凡依法經營、銷售農資的企業或個人，均可投保本保險。

（一）保險責任

被保險人（農資經營者）在保險期間或保險合同載明的追溯期內從事農資經營或銷售業務，由于以下原因之一，致使農資產品消費者在保險期間內首次向被保險人提出索賠，且農資產品消費者的經濟損失依法應由被保險人承擔責任，保險人按照保險合同約定負責賠償：

1.被保險人因個人疏忽而遺漏重要信息，未能明確告知農資產品的消費者有關該農資產品的正確使用方法及注意事項等信息，導致農資產品的消費者在使用該農資后造成損失；

2.被保險人因個人對某農資產品的認知存在偏差等非故意原因造成不當指導，導致農資產品的消費者使用該農資后造成損失；

3.被保險人因其他已為保險人認定且屬于經營范圍內的過失行為，導致農資產品的消費者使用該農資后造成損失。

下列費用，保險人也負責賠償：

1.事先經保險人同意的仲裁或訴訟費用和律師費用；

2.保險責任事故發生時，被保險人為控制或減少損失而采取的行動中所支付的必要且合理的費用。

由于各種責任保險的除外責任條款具有相似性，所以本文不再一一列明除外責任條款。

（二）保費厘定

科學合理地厘定保險費率既能夠保證保險人具有足夠的償付能力，又可以保障投保方的利益。農資經營責任保險保費厘定需要考慮的因素大致包括：農資經營業務規模；被保險人的從業年限；被保險人的受教育年限和專業技術水平（是否參加規定學時的專業培訓）；被保險人的社會聲譽、個人品質和責任心；涉及被保險人農資糾紛的歷史資料及索賠情況；賠償限額、免賠額和其他承保條件等。通過全面考慮不同被保險人所具有的特點與風險，針對不同的被保險人制定出標準不同的保險費率。

農資經營責任保險發展建議

農資問題關系農業生產進展的順利與否，為順利推廣農資經營責任保險并發揮農資經營責任保險在處理農資糾紛事件中應有的作用，保險公司以及政府部門應當采取相關措施助推該險種的發展與完善。

（一）政府給予資金支持

農資經營責任保險的投保及保障對象為農資經營者，而大多數農資經營者仍屬于農民群體，其經濟實力依然較弱。所以相關部門應將農資經營責任保險列入涉農保險范疇，對購買該保險的農資經營者給予一定比例的保費補貼，使該保險的發展能夠得到國家財政等方面的支持。另外，可將農資經營責任保險與農資經營資質或資金支持相掛鉤，促使農資經營者為了獲取相關利益而選擇購買農資經營責任保險。

（二）政企協同推廣宣傳

由于農民群體對保險的認可度較低，甚至可能對保險存在錯誤認知，農資經營者也不例外。為了推廣農資經營責任保險并能夠有效發揮風險管理功能，保險公司應當借助其專業優勢對該保險進行大力宣傳。相較于保險公司而言，群眾對政府的信任度更高，所以政府應當對農資經營責任保險進行全面解讀，鼓勵農資經營者通過購買農資經營責任保險來規避經營責任風險。

（三）建立保險激勵機制

為進一步鼓勵農資經營者投保該保險，保險公司應針對該保險實行一定的激勵機制。例如在連續投保的情況下，農資經營者在上一個保險期間內沒有發生保險事故，當其在下一個保險期間續保時，保險公司應當給予一定的費率折扣或提供其他優惠服務。另外，對于已經購買該保險且積極帶動其他農資經營者投保的農資經營者給予適當額度的獎勵，從而進一步擴大被保險群體數量，有利于促進保險公司實現承保風險的分散化。

（四）探索開發一攬子農資綜合責任保險

一攬子農資綜合責任保險產品即通過一份可以承保多項責任的保險合同，將更換、退貨或退款責任風險，以及農資產品責任風險和農資經營責任風險一并轉嫁給保險公司，從而實現一站式服務，將農資責任風險進行全方位轉移。這樣不僅能夠幫助農資經營者進行全面風險管理，最大限度地實現農資經營風險分散，而且能夠提升保險公司業務量，進一步開拓保險市場。