新型農業經營主體農業保險需求影響因素
——基于安徽省調研數據的實證分析

王瑞敏

(天津大學 管理與經濟學部，天津 300072)

0 引言

農業在我國國民經濟體系中的基礎地位要求政府部門和社會必須高度重視自然災害給農業生產帶來的影響。國家減災委公布的數據顯示，2019年我國各類自然災害累計造成農作物受災面積高達1925.69萬hm2，直接造成農業經濟損失3270.9億元，給我國整體農業生產帶來了較大的負面影響。購買農業保險是規避農業生產自然風險、彌補農業生產損失的重要方式，也是我國新農村建設、農業轉型升級的重要保障性工具，得到了政府部門的大力支持，并通過給予政府財政補貼的形式鼓勵農業經營者購買農業保險。

近年來，新型農業經營主體逐漸成為我國農業生產的主要形式，尤其是黨的十九大以后，培育新型農業經營主體、推動農業向集約化、專業化發展成為我國農業轉型升級的重要內容和任務。新型農業經營主體是指在家庭承包經營前提下，具有規模化、集約化、市場化生產特征的農業經營組織和職業農民，是提升我國農業生產效率和農業資源利用率的重要參與主體，農業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等是新型農業經營主體的主要形式[1]。

新型農業經營主體生產規?；奶攸c注定了其對自然風險的厭惡程度很高，而集約化和市場化的特點要求其必須擁有較好的風險控制和防范措施。2019年黨中央1號文件對“三農保險”做出了戰略部署，為農業保險如何有效服務于新型農業經營主體指明了方向，強調要多渠道提升新型農業經營主體的農業保險需求，有效推動了創新惠農方式改革和農業轉型升級[2]。而新型農業經營主體農業保險需求受多種因素影響，深入探索這些因素可能會產生的影響，對于我國“三農保險”戰略的進一步細化、農業轉型升級和農業生產效率的提升意義明顯。

1 新型農業經營主體農業保險需求影響因素定性分析

新型農業經營主體農業保險需求的影響因素比較復雜，結合趙桂玲(2014)[3]、張燕媛(2016)[4]、唐金成(2018)[5]、劉惠明[6](2019)等學者的研究，本文將新型農業經營主體農業保險需求的影響因素歸納為經營者(農業經濟組織主要管理者和職業農民)個體特征、農業生產特征、農業保險認知、農業保險服務水平4個方面。

1.1 個體特征

(1)性別。人類性別不同，其行為方式和思維方式也存在一定差異，在我國傳統家庭文化背景下，男性一般承擔著家庭的主要經濟負擔，他們對事業和金錢的渴望一般更高。為了盡量控制自己事業所面臨的風險，最大限度地保障家庭生活質量，新型農業經營主體的男性經營者更傾向于通過購買農業保險的方式分散和規避農業生產風險。所以，經營者的性別差異是新型農業經營主體農業保險需求的重要影響因素，男性管理者對農業保險的需求更高。

(2)年齡。經營者年齡越大，農業生產經驗越豐富，對各種自然風險判斷的準確性也就越高，采取的相關風險預防和控制措施效果越好，通過購買農業保險的方式規避生產風險的可能性也就越小，進而對農業保險的需求也比較低。而年輕的農業生產經營者由于缺乏生產經驗，對農業生產可能面臨的自然風險的判斷和預防能力都比較弱，依靠農業保險規避風險的積極性較高。因此，經營者的年齡是新型農業經營主體農業保險需求的重要影響因素，與農業保險需求之間呈現負向關系。

(3)受教育水平。新型農業經營主體經營者受教育水平決定著其對國家農業政策以及農業保險政策的理解程度，受教育水平越高，對農業生產知識的理解能力越強，對農業保險條款的解讀能力越高，農業生產的風險意識也越強[7]。此外，保險產品是一種比較復雜的金融產品，保險費率的計算、理賠條款、除外責任條款等都涉及比較專業的保險學知識，新型農業經營主體經營者受教育水平越高，對相關農業保險產品理解越全面，農業保險的購買需求越高。因此，受教育水平是新型農業經營主體農業保險需求的重要影響因素。

(4)家庭收入中農業收入占比。目前我國農村居民家庭收入呈現多元化的狀態，農業收入占農民家庭總收入的占比情況也是影響新型農業經營主體經營者決定是否購買農業保險的重要因素[8]。農業收入占比越大，新型農業經營主體經營者家庭對農業生產的依賴性越高，其對農業生產的重視程度和風險防范意識就越強，通過購買農業保險規避生產風險的需求越大。

1.2 農業生產特征

(1)經營規模。新型農業經營主體具有經營規模大的特點，無論是種植業，還是養殖業，經營規模越大，經營者付出的經營成本也越大，比如土地租金、機械設備購買和維修費用等，一旦發生自然災害，其受到的損失就越大，經營者通過購買農業保險彌補損失的動機也越大。所以，新型農業經營主體的經營規模是其農業保險需求的重要正向影響因素。

(2)固定資產投資。固定資產投資是農業生產過程中的主要投資部分，也是新型農業經營主體經營規模的主要決定因素，固定資產投資額度越大，經營規模一般也比較大。為了保護這些固定資產、提升固定資產投入產出率，經營者一般傾向于通過購買農業保險的方式規避風險，尤其是購買針對大型機械設備以及生產廠房的保險。所以固定資產投資是新型農業經營主體農業保險需求的重要正向影響因素。

(3)銀行貸款。新型農業經營主體的大規模經營特點對其資金要素提出了較高要求，通過銀行貸款的方式滿足資金需求是新型農業經營主體經常采用的一種方式[9]。向銀行貸款金額越大，經營者背負的債務壓力也就越大；穩健經營的訴求越高，通過購買農業保險規避風險、降低損失的意愿也就越強。因此，銀行貸款也是影響新型農業經營主體農業保險需求的因素之一。

(4)農業收入變動。前一年的收入增加會提升新型農業經營主體經營者的信心及對下一年的預期，經營者在下一年增加投入量、擴大經營規模的可能性提升，對農業生產保護和重視的心理更加明顯，多渠道防范和控制風險是必然選擇，對農業保險需求相應也會提升。農業收入增長下降，經營者對未來不看好，通常會維持經營現狀或降低經營規模，農業保險需求相應也會維持現狀或者降低。所以，農業收入變動情況是新型農業經營主體農業保險需求的正向影響因素。

(5)農業生產風險。農、林、牧、副、漁等產業均在農業生產范圍，不同農業產業領域面臨的自然風險及可能帶來的損失也不同。同時，新型農業經營主體所在區域差異也會帶來差異化的農業風險[10]。不同農業產業領域、不同區域的農業生產風險不同，新型農業經營主體對農業生產風險的重視程度及預防措施也存在差異，對農業保險的需要相應也不同，農業生產風險越高，新型農業經營主體的農業保險需求度也就越高。

1.3 農業保險認知

(1)農業保險理解程度。農業保險是現代農業生產的重要風險保障與控制方式之一，是國家政府部門給予農業保險購買者在資金、技術、信息等方面一定支持下推行的，是國家推動農業發展、保障農業在國民經濟體系中基礎地位的重要措施。新型農業經營主體需要充分認識到農業保險對農業生產的風險補償機制，充分理解國家支持農業保險的意義和目的[11]。新型農業經營主體對農業保險的理解程度越深，越能夠認識到農業保險對自己及國家農業發展的意義和價值，購買需求相應也就越高。

(2)農業保險購買經歷。農業保險購買經歷是新型農業經營主體切身感受農業保險價值和意義的重要渠道，除了能夠切身體會農業保險對農業生產的保障作用之外，對于相關保險條款、國家政策、購買過程等也更加熟悉，新型農業經營主體對農業保險的理解程度以及風險意識也更強，有助于其購買需求的提升。

(3)農業保險理賠經歷。理賠經歷是新型農業經營主體認識和評價農業保險購買效用的最直接來源，除了以最直觀的方式讓經營者體會農業保險的作用和價值之外，還能夠幫助經營者進一步熟悉農業保險條款及相關國家扶持政策。尤其是在農業生產產生損失并順利獲得補償時，新型農業經營主體會因為獲得切實的損失彌補而更加認可農業保險，購買需求會相應提升。而如果經營者的理賠過程并不順利，甚至沒有獲得損失補償，則其對農業保險的認可度會降低，購買需求下降。總之，新型農業經營主體的農業保險需求會因理賠經歷而受到影響。

會計核算是指一種連續系統的、對生產經營經濟活動的相關預算進行數據收集與記錄、定期編寫報告的過程。但是，會計核算不僅僅會對預算數據進行收集和整理，還會對成本情況和財務狀況進行細致的分析，可以為企業經濟活動的決策提供一定的參考。

1.4 農業保險服務水平

(1)保障水平。農業保險所提供的保障水平是衡量農業保險購買價值的最主要依據，保障水平越高，新型農業經營主體在支付一定保險費用的前提下可以獲得的保障額度越大，農業保險的購買成本越低，農業保險購買需求越強。

(2)險種多樣化。農業生產種類繁多，不同農業產品生產成本及價值衡量標準不同，產量的影響因素也存在很大差異，風險特征差異化明顯，需要的風險保障種類呈現多樣化特點[12]。農業保險險種越豐富，新型農業經營主體的農業保險購買選擇性越多，越能夠滿足其保險需求，農業保險需求量相應越大。

2 新型農業經營主體農業保險需求影響因素實證分析

隨著農村土地流轉政策的實施以及城鎮化的快速推進，新型農業經營主體生產形式在安徽省得到了有效發展，截至2019年底，全省家庭農場已經達到7.7萬個、農民合作社8.9萬個、農業產業化龍頭企業超過1.5萬個，成為我國農業轉型升級的典型地區之一。同時，為了有效推動農業發展和轉型升級，近年來，安徽省不斷加大農業保險的宣傳和支持力度，目前安徽省新型農業經營主體購買農業保險可享受到的各級財政保費補貼達到了80%，補貼范圍涉及各類種植業、漁業、林業等農業生產。在安徽省新型農業經營主體快速發展以及政府部門對農業保險大力支持的背景下，來自安徽省的調研數據具有較高的代表性和可信性，以此為基礎的實證分析結論具有較高的普適性。

2.1 問卷調研與變量設置

2.1.1 問卷設計與調查 為了進一步了解新型農業經營主體農業保險需求的影響因素，本文以安徽省部分地區新型農業經營主體的問卷調研數據為基礎進行實證分析。安徽省農業生產以種植業為主，為了便于采樣和數據整理，問卷調研對象以種植業新型農業經營主體經營者為主，包括種養面積在3.33 hm2以上的農業大戶、家庭農場主、農民專業合作社主要負責人和農業產業化龍頭企業主要管理者。調研對象主要來自安徽省滁州、淮南、六安等地市的農村地區。以微信或QQ發送網頁鏈接的形式共發放調研問卷400份，4種新型農業經營主體經營者各100份，剔除回答缺失和無效問卷，收回可用有效問卷373份，有效回收率為93.25%。

問卷內容主要包括受訪者個體特征、農業生產特征、農業保險認知和農業保險4個部分。此外，調研問卷中還包括對受訪者下一年度農業保險預計購買量詢問，以體現其農業保險需求。具體各題項設置如表1所示。根據獲取的調研數據，計算調研問卷整體克朗巴哈α系數為0.907，各題項克朗巴哈α系數均在0.713以上，整個問卷調查表的信度較高，可進行實際問題分析。

2.1.2 變量設置 為便于量化分析，針對受訪者對調研問卷中各問題的回答結果設置替代變量，部分變量進行虛擬化，具體各問題及替代變量如表1所示。

表1 變量體系匯總表

2.2 主成分提取

通過上文定性分析可知，新型農業經營主體農業保險受到經營者的個體特征、農業生產特征、農業保險認知和農業保險服務水平4個方面特征中14個因素的影響，為避免分析混亂、影響因素針對性不高等問題，在構建各影響因素對保險需求影響的量化模型前，運用主成分分析法對14個影響因素進行提煉，提出影響力相對較弱的因素，從中挑選出能夠集中反映各方面特征的最佳影響因素，并在此基礎上構建量化模型，計算均由SPSS 21.0實現。

首先就變量體系對主成分分析法的適用性進行KMO檢驗和Bartlett檢驗，計算結果顯示，KMO值為0.663，顯著高于0.5的基準，Bartlett球形度值假設檢驗伴隨概率為0.022，顯著低于5%檢驗水平，所以本文變量體系適合主成分分析法。

計算各變量的共同度發現，edu、scale、loan、risk、know、claim、remed的共同度均在0.7以上，可以粗略判斷提取的主成分很可能位于這7個變量之中。進一步計算各成分特征根，并由大到小排序，位列前6位的特征根均大于1，為主成分，前6個成分的累積貢獻率為86.284%，對整個變量體系的代表性較強(表2)。

2.3 多元線性回歸模型擬合

通過上文主成分的提取，將多個新型農業經營主體農業保險需求影響因素提煉為經營者受教育水平、銀行貸款、農業生產風險、農業保險理解程度、農業保險理賠經歷以及農業保險保障水平，分別代表影響新型農業經營主體農業保險需求的4個方面特征。為進一步探索各因素對新型農業經營主體農業保險需求具體的量化影響狀況，以安徽省調研數據中獲取的新型農業經營主體下一年農業保險需求量數據為被解釋變量(Demand)，以提取的6個主成分為解釋變量，構建新型農業經營主體農業保險需求影響因素的多元線性回歸模型。

表2 主成分表

表3 因子得分系數矩陣

在回歸模型擬合之前，首先計算各解釋變量與被解釋變量之間的線性相關系數(表4)，可以看出，Demand與各解釋變量之間的相關系數均為正數，各影響因素與保險需求之間正相關，與上文的定性分析結果相吻合，其中Demand與risk間的相關系數達到了0.852，是所有系數中最高的，而Desire與claim之間的相關系數最低，為0.591?？傮w來說，各解釋變量與被解釋變量間的線性關系明顯，并且各解釋變量之間的相關系數很低，所以適合構建多元線性回歸模型。

表4 變量間相關系數矩陣

新型農業經營主體農業保險需求影響因素的多元線性回歸模型擬合結果如表5所示，模型整體可決系數達到了0.883，該模型擬合優度較高，很好地表現了各解釋變量與被解釋變量間的數量依存關系。

表5 回歸模型擬合結果

進一步從各解釋變量擬合系數的顯著性水平來看，know和risk的顯著性水平最高，均低于1%臨界值，對被解釋變量的影響最顯著，說明新型農業經營主體對農業保險的理解程度以及農業生產的風險是決定其農業保險需求的最顯著的2個因素，在所有影響因素中處于第一層次。edu、loan和claim的顯著性水平均低于5%臨界值，對被解釋變量存在較顯著的影響，經營者受教育水平、銀行貸款余額以及農業保險理賠經歷對新型農業經營主體的農業保險需求存在比較明顯的影響，在所有影響因素中處于第二層次。remed的擬合系數顯著性水平最低，為0.063，高于5%，但低于10%，對被解釋變量也存在一定的影響，保障水平也是新型農業經營主體農業保險需求的影響因素，存在一定的影響力。此外，各解釋變量擬合系數的符號均為正數，各解釋變量均能正向帶動被解釋變量變化，各影響因素變化能夠同方向帶動新型農業經營主體保險需求的變化，進一步論證了上文定性分析的正確性。

3 結束語

新型農業經營主體是未來我國農業發展的趨勢，也是我國農業轉型升級的必然要求。農業保險為新型農業經營主體的農業生產提供了重要保障，是我國農業經濟轉型升級、農業生產效率提升的重要內容。對新型農業經營主體農業保險需求影響因素展開研究，可以多個方面了解和掌握提升新型農業經營主體農業保險需求的渠道和方式，有助于政策制定者在各影響因素基礎上制定更加有效的農業保險政策，提升農業保險對新型農業經營主體的服務效率，推動我國農業更好、更快地轉型升級。

(1)新型農業經營主體的農業保險需求受到來自經營者個體特征、農業生產特征、農業保險認知和農業保險服務水平4個方面的因素影響，而經營者受教育水平、銀行貸款量、農業生產風險、經營者對農業保險的理解程度、農業保險理賠經歷以及農業保險保障水平是眾多影響因素中最主要的6個。

(2)農業保險理解程度以及農業生產風險是決定新型農業經營主體農業保險需求的最顯著因素，經營者受教育水平、銀行貸款余額以及農業保險理賠經歷對新型農業經營主體農業保險需求的影響也比較明顯，農業保險保障水平的影響力相對較弱。

(3)各影響因素對新型農業經營主體農業保險需求均呈現正向影響，各因素變化能夠同方向帶動新型農業經營主體保險需求變化。

政府部門在推動我國農村經濟發展、農業轉型升級過程中，可以嘗試從提升新型農業經營主體農業保險需求角度出發，比如政策制定部門及政府機構可以通過開展農業生產知識和保險知識宣傳、培訓講座等方式提升新型農業經營主體經營者的風險意識以及對農業保險的理解和認識程度，為新型農業經營主體提供及時、優質的理賠服務、設計出針對性強且保障水平高的農業保險產品、拓寬財政對農產品支持的范圍等。